Как работает рассрочка: правила оформления и отличия от кредита

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 11 декабря 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 6 420

Рассрочка позволяет приобрести дорогостоящий и не очень товар, а оплату за него вносить частями в течение определенного времени. Таким образом можно делать покупки в розничных магазинах и через интернет, если торговая площадка предусматривает данный способ оплаты.

Если сделка оформлена честно, без подводных камней, клиенту действительно не придется переплачивать. Но встречаются случаи, когда продавцы играют не по правилам. Чтобы не оказаться в проигрыше, необходимо понимать, что такое рассрочка, как она работает и какие документы нужны, чтобы приобрести товар сейчас, а платить за него — потом.

Виды рассрочек и механизм их действия

Ключевое отличие рассрочки от потребительского кредита заключается в отсутствии процентов для покупателя. Их всегда (или почти всегда) платит не он сам, а продавец. Почти всегда — потому что в некоторых схемах, приобретая товар в рассрочку, человек в итоге отдает за покупку большую сумму, чем мог купить ту же вещь, но рассчитавшись за нее сразу. Разница аккурат встает в размер «процентов», которые покупатель отдал бы за аналогичное приобретение, но оформленное в кредит. Но фактически процентная ставка при оформлении рассроченного платежа не предусмотрена.

Рассрочка пользуется наибольшей популярностью среди граждан при покупке телефонов и электроники, поскольку дает возможность, не переплачивая, пользоваться дорогостоящим приобретением уже сегодня, а платить за него постепенно.

По своему предложению существует два типа рассрочек:

1. Банковская, когда деньги на покупку выдает банк. Покупка сразу становится собственностью покупателя.
2. Классическая прямая рассрочка от продавца, когда магазин продает товар самостоятельно, разбивая цену на части без участия финансовой организации. Здесь владение перейдет к клиенту только после окончательного расчета с продавцом.

Сейчас, когда серьезная доля рынка передислоцировалась в онлайн, маркетплейсы готовы идти навстречу тем своим клиентам, которые морально готовы сделать покупку, да кошелек не позволяет. Одни торговые площадки сотрудничают с банками, помогая покупателям оформить кредит на понравившуюся вещь. Другие же предлагают своим клиентам приобретение товаров в рассрочку. С подачи «Яндекс.Маркета» это называется «купить сплитом» — если выбрать минимальный период внесения платежей, покупатель избежит переплаты комиссии и заплатит только за товар, частями.

На «Яндекс.Маркете» при оформлении рассрочки на 4 месяца и дольше клиенту придется дополнительно заплатить продавцу комиссию.

Рассрочка предоставляется в двух вариантах — с первоначальным взносом и без такового. Первоначальный взнос, как правило, уплачивается при прямой рассрочке от магазина. Но не всегда — если клиент попал на приятную акцию а-ля «0-0-24», где один из нулей условно обозначает размер этого самого первоначального взноса, то сразу ничего вносить не потребуется.

Предоплата является своеобразной гарантией платежеспособности клиента. Банк может проверить ее через запрос в БКИ и по справке 2-НДФЛ, у магазинов же такой возможности нет.

Обычно первоначальный взнос составляет 10-30% от стоимости покупки (иногда больше, иногда меньше — все зависит от условий) и выплачивается сразу, при оформлении рассрочки. Остальная сумма разбивается на равные части и погашается по графику.

Далее рассмотрим особенности каждого из типов рассрочки.

Рассрочка от банка

Этот продукт представлен в двух вариантах:

1. Карты рассрочки.
2. Покупка товаров в магазине в рассрочку.

Карты рассрочки

Удобные карты рассрочки, привлекательные своими условиями, довольно быстро завоевали свою аудиторию пользователей удобством и отсутствием конских процентов, присущих кредиткам.

Сегодня самыми распространенными считаются:

• «Халва» от Совкомбанка с бесплатным обслуживанием ⁽¹⁾. Период кредитования — от 30 дней до 18 месяцев. Максимальная сумма — до 500 тысяч рублей. Предлагаются бонусы и кэшбэк до 10%. Более чем 250 тысяч торговых организаций сотрудничают с Совкомбанком и принимают расчеты по карте «Халва».
• «Свобода» от банка «ХоумКредит» ⁽²⁾. Обслуживание бесплатно. Бонусы и кэшбек — отсутствуют. Период рассрочки у партнеров — до 12 месяцев, в остальных магазинах — до 51 дня.

Некоторые кредитные карты сочетают в себе функции рассрочки — при покупках в партнерских сетях, а также при условии, что клиент укладывается в срок с возвратом денег. В этом случае можно избежать переплаты.

Таковой, например, является карта «Тинькофф Платинум» ⁽³⁾. Лимит — от 10 тысяч до 700 тысяч рублей. Кэшбэк — до 30%. Стоимость обслуживания — 590 рублей в год, если клиент пользуется картой (если карта не используется, плата за обслуживание не взимается). «Тинькофф Платинум» не является картой рассрочки. Это кредитка, но ее условия таковы, что держатель имеет возможность оформить рассрочку на совершенные покупки.

Теперь о том, как онлайн оформляется карта рассрочки.

Любой «пластик» можно заказать без посещения банка, на его официальном сайте. Здесь же можно узнать, как платить в рамках той или иной программы. Для этого необходимо заполнить специальную форму, указать свои ФИО, номер телефона и данные паспорта. Некоторые финансовые организации запрашивают сведения о занятости (о доходе).

Отправленная заявка рассматривается 10-20 минут. Если заявитель соответствует необходимым параметрам, его пригласят в банк для получения карты. Некоторые банки доставляют свои карты по адресу — никуда ездить и ходить не надо.

Условно механизм действия этого продукта можно представить в виде нескольких этапов:

1. Покупатель выбирает товар и предупреждает продавца, что расчет будет осуществлен с помощью карты. Рассрочка это, кредитка или же зарплатная карта — продавца волнует мало. Для него главное, чтобы транзакция состоялась
2. Продавец проводит оплату и выдает покупателю товар.
3. Клиент рассчитывается с банком, ежемесячно внося платежи на его счет в соответствии с условиями рассрочки без процентов.

В рамках денежного лимита держатель карты может делать неограниченное количество покупок. При этом каждый раз автоматически оформляется новый график погашения. Вы скажете, что при одновременном оформлении нескольких рассрочек легко запутаться. Возможно. Нужно внимательно отслеживать статусы своих сделок в личном кабинете и вносить столько денег, чтобы хватало на погашение всех платежей.

Существует несколько преимуществ карт рассрочки перед другими аналогичными финансовыми услугами:

• По условиям рассрочки вы забираете товар сразу, а вносите за него сумму позже и частями. Возможность приобрести что-то сейчас, а заплатить потом, ничего не переплачивая — главный плюс любой рассрочки.
• Из первого пункта вытекает второй — не надо отдавать за такую покупку лишнего. Держатель карты рассрочки возвращает банку стоимость товара — и ни копейки сверху. И это ключевое отличие от покупок по кредитке.
• Плата за обслуживание карт взимается не всегда. Выпускается такой продукт бесплатно.
• Бонусные программы: у большинства карт рассрочки есть еще и кэшбэк — дополнительная мотивация включить в свой арсенал этот удобный финансовый инструмент.
• «Пластик» выдается без дополнительных условий, страховки и подтверждения дохода.

Плюсов без минусов не бывает, верно? У такого способа расчета существуют и недостатки:

• При оплате картой не получится купить что-то со скидкой. Имеет смысл изучить предложения магазинов, которые не сотрудничают с банком, выпустившим ваш «пластик». Возможно, в другом месте на эту вещь цены более демократичные или действует выгодная акция. В таком случае имеет смысл подумать, стоит ли брать товар в рассрочку или просто приобрести его у «конкурентов», но подешевле и с оплатой сразу.
• Снять средства с карты невозможно. Она используется только для безналичной оплаты покупок.
• Карта рассрочки — это не аттракцион невиданной щедрости. Деньги все равно придется очень скоро банку вернуть.

Принцип действия карт рассрочки и «кредиток» почти одинаковый. И там, и там имеется определенный лимит денежных средств, которыми можно пользоваться, возвращая долг частями. При пропуске срока очередного взноса в обоих случаях банк взыскивает штрафные санкции. Кроме того, долг как по рассрочке, так и по кредитной карте (и по кредитам вообще) допускается погашать досрочно.

Если не вернуть задолженность своевременно, рассрочка превратится кредит с достаточно ощутимыми процентами. Каждый банк для таких ситуаций назначает свои ставки. Вопрос о размере процентов следует уточнить заранее. Наконец, с помощью кредиток товар можно покупать везде, а деньги разрешается снимать в любой момент (правда, с неприятной комиссией). А вот карта рассрочки наличку снять вам не позволит, да и сделать ими покупку тоже можно не везде.

Что такое рассрочка при покупке в магазине

В этом разделе мы поговорим об оформлении банковской рассрочки на приобретение товаров в торговых точках.

В магазине, где действует покупка в рассрочку, клиент выбирает понравившийся товар и сообщает продавцу о желании рассрочить платежи. Как правило, в крупных магазинах электронной и бытовой техники и других дорогостоящих товаров (ювелирных украшений и изделий из натуральных мехов) уже имеются отделы банков, которые на месте оформляют потребительские кредиты. Покупателю не приходится специально куда-то ехать.

Как правильно пользоваться кредитной картой: льготный период и санкции за просрочкуСтатья по теме

Менеджер направляет в банк заявку на получение денег от имени клиента. Срок ее рассмотрения занимает не больше 30 минут, иногда даже быстрее — банку предстоит проверить кредитную историю покупателя и принять решении об одобрении (или об отказе). В случае одобрения заявки оформляется договор.

Договор о рассрочке оплаты заключается непосредственно в месте покупки. Одновременно с подписанием покупатель получает и график платежей. Его могут не только выдать на руки, но и выслать на электронную почту или предоставить через онлайн-приложение.

Готово. Довольный покупатель возвращается домой с выбранным товаром, платить за который будет после.

Фактически «голая» схема довольно проста:

1. Выбор товара.
2. Заявка в банк на рассрочку платежей.
3. Одобрение.
4. Оформление договора рассрочки.

Деньги за товар магазин получает сразу. Рассчитываться с клиентом будет банк, потому что рассрочку выдает именно он, и именно ему, а не магазину, в конце концов, должен покупатель. Как уже было сказано, рассрочка не предполагает каких-либо переплат для оформившего покупку. Но и банк без своей выгоды не останется — у него с магазином свое соглашение.

Прямая рассрочка от продавца, и какая от нее выгода магазину

Далее расскажем, как работает рассрочка в магазине. Простыми словами, человек приходит в розничную сеть, в которой действует собственная программа рассрочки (или делает покупку онлайн на сайте магазина — об этом мы уже говорили выше), выбирает понравившийся товар, подпадающий под эту программу и обращается к консультанту. Далее уже сотрудник занимается оформлением рассрочки.

Небольшое преимущество такого вида расчета для покупателя, помимо уже перечислявшихся, заключается в том, что информация о пропусках платежей по прямой рассрочке в бюро кредитных историй не передается. Еще один жирный плюс: для оформления магазинной рассрочки достаточно только паспорта. Выгода есть и у продавца: с помощью этого предложения крупные торговые сети наращивают число лояльных клиентов и увеличивают оборот.

Встречаются случаи, когда торговые сети заявляют, что позволяют своим клиентам не переплачивать, но на деле необоснованно увеличивают цену на товары. Так что перед покупкой имеет смысл промониторить цены на понравившуюся вещь в разных магазинах. Если стоимость в других точках аналогичного ценового сегмента примерно такая же, то рассрочка предоставляется без обмана.

Беспроцентная рассрочка «0-0-24», «0-0-12» и «0-0-6» — что это и в чем подвох рассрочки без переплаты

Многие магазины предлагают покупку взять сразу, а платить потом. Самыми популярными предложениями являются «0-0-24», «0-0-6» и «0-0-12». В этих формулах:

• первая цифра 0 означает размер первоначального взноса;
• вторая цифра 0 — сумму переплаты;
• и третья — срок выплаты.

На последней позиции может указываться любая цифра (10, 36 и т.д.). Но, как правило, стоимость покупки разбивается не более, чем на год, максимум — два.

Если на выбранный вами товар действует такая акция, оформить рассрочку можно непосредственно в магазине через кредитного менеджера. Схема тут несложная: торговая организация рассчитывает, на сколько нужно уменьшить цену, чтобы вместе с переплатой клиент не заплатил больше той суммы, которая указана на ценнике.

Оформляя такую рассрочку, внимательно изучайте условия. Высока вероятность, что при сроке договора свыше полугода беспроцентный период может длиться всего 6 месяцев. И тогда вы по итогу заплатите продавцу больше, чем намеревались изначально.

Может ли банк ли отказать в рассрочке

При оформлении банковской рассрочки кредитная организация может отказать в предоставлении услуги примерно по тем же причинам, по которым она отказывает и в заявках на кредиты:

• низкий доход или его отсутствие;
• испорченная кредитная история;
• несоответствие требованиям банка.

Проверка не займет много времени — специальные скоринговые программы за считанные минуты анализируют информацию о покупателе и его кредитный рейтинг. На основании этих сведений делается вывод о платежеспособности клиента.

Как сэкономить, покупая в рассрочку

Многие задаются вопросом, почему в рассрочку дешевле, чем за наличные или при оплате банковской картой полной стоимости покупки сразу. Это утверждение не совсем корректно — как правило, в рассрочку не дешевле. Но, согласитесь, заплатить сразу 20 тысяч непросто, а вносить раз в две недели по 5 000 рублей уже не так ощутимо для личного бюджета.

Когда магазин действительно берет проценты на себя, то оплата, разделенная на части, и вправду обходится дешевле. Но иногда выгода оказывается мнимой из-за всевозможных ухищрений продавца. Но все же внимательный покупатель может извлечь для себя некоторые преимущества.

Одним из вариантов является возврат навязанной страховки — торговая точка иногда отказывает в оформлении рассрочки без страхования дорогостоящей покупки. Уже после вы имеете право аннулировать страховку, и вам вернут деньги.

Еще один способ может сработать при досрочном погашении банковской рассрочки (когда проценты за вас платит магазин). В договоре на такую покупку цена, как правило, отличается в меньшую сторону от цифр на ценнике, и разница является суммой процентов — выгодой банка. А если не ждать и погасить долг досрочно, покупатель может сэкономить на процентах. Правда, о преждевременной выплате вы должны сообщить заранее.

Легкость покупки в рассрочку и простота заключения договора не всегда дают осознание своих обязательств. Иногда покупатели начинают пропускать сроки платежей, а порой и вовсе забывают про них. Тогда банк взыскивает штрафы и проценты, в результате чего безобидная рассрочка становится самым настоящим процентным кредитом. А если таких обязательств и без того много, то нарастают они, как снежный ком.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 700

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи