Кредитные карты с просрочками и плохой кредитной историей: какие банки одобрят лимит?

Когда кредитная история портится из-за просрочек, негативных записей о долгах, с кредитованием возникают проблемы. Что делать, если срочно потребовались деньги? Рассмотрим, есть ли банки, которые выдают кредитные карты с просрочками и плохой историей, и какие условия предложит банк при таких исходных данных.

Можно ли взять кредитку с открытыми просрочками без проверки кредитной истории?

К сожалению, это невозможно. Банки по закону обязаны проверять и оценивать кредитную историю. Взять карту с кредитным лимитом без проверки кредитной истории можно в банке, который готов к санкциям и штрафам ЦБ. В реальном мире таких нет.

При чем тут ЦБ, разве банк не сам решает, что ему делать? Увы. Деятельность финансовых организаций жестко регламентируется законодательством. В п. 3.1 ст. 5 № 218-ФЗ «О кредитных историях» четко указано, что банки и другие финансовые организации обязаны взаимодействовать с БКИ в отношении каждого заемщика, с которыми они подписывали договоры.

Соответственно, если банк проигнорирует требования регулятора, он рискует подпасть под санкции ЦБ. Банк — это не благотворительная организация, а коммерческий проект. Поэтому одобряя кредит ненадежному заемщику, он поднимет ставку до 30-40%.

Есть банки, которые точно одобряют карты клиентам с долгами. Но условия и требования жесткие, и часто не выгодные.

Когда можно оформить кредитную карту срочно с просрочками?

Банки положительно относятся к клиентам, которые никогда не допускали нарушения платежной дисциплины. Но все же, шансы на одобрение ссуды будут, даже если есть просрочки. Обстоятельства следующие:

• Есть небольшая задолженность в 5-10 дней.
• Были просрочки в прошлом, но после них вы исправно погасили обязательства.
• Вы подтверждаете документально стабильный доход, у вас есть зарегистрированное имущество.

Обеспечение в виде залога отношении кредитных карт не сработает. Но банк может предложить альтернативу — потребительский кредит, и вы получите деньги.

В рамках анализа плохой КИ клиента банк обращает внимание на следующие факторы:

• длительность просрочек: если они больше 2 месяцев, это плохой показатель;
• количество просрочек по кредитам: если вы часто нарушали график, это плохо;
• текущая ситуация: если долги не закрыты, шансов получить карту мало;
• давность просрочек: если вы допустили ее, скажем, 4 года назад, и после этого гасили кредиты без проблем, это не страшно. Нарушения старше 3 лет особой роли не играют;
• действующие просрочки по алиментам, по ЖКХ и штрафам.

Таким образом, если у вас раньше были просрочки, но вы благополучно с ними распрощались, оформить кредитную карту с действующим лимитом вполне реально.

Каждый заемщик имеет собственную кредитную историю. Она хранится в БКИ, и передавать туда информацию обязаны все банки в отношении каждого клиента. Нет разницы, какой у вас кредит — карта, наличные, ипотека и так далее, там фиксируются все действия:

• количество и суммы взятых кредитов и займов;
• своевременная оплата и просрочки;
• количество погашенных кредитов;
• обеспечение (залог), поручительство выданное;
• штрафы, долги по ЖКХ и алиментам;
• судебные решения по кредитам и микрозаймам, дела в ФССП;
• признание банкротства.

На практике баки запрашивают КИ не за 10 лет, а только за последние 2-3 года, а по быстрым кредитам и картам вообще смотрят скоринговый балл, без анализа платежной дисциплины. Если сейчас есть стабильный доход, и долговая нагрузка менее 50% (то есть в месяц меньше половины доходы уходит на кредиты, алименты, долги), то карту одобрят.

Какая выгода банку кредитовать «черный список» заемщиков?

Начнем с того, что черного списка не существует. Наличие автоматизированной системы учета кредитных историй по каждому претенденту на ссуду снимает необходимость ведения подобных списков. Наличие просрочек — не приговор!

Куда подавать заявку?

• Не готовы кредитовать людей с подпорченной платежной историей ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк.

• Но получить карту можно, если обратиться в Раффайзен, Альфа-банк, Тинькофф.

Для одобрения заявки имеют значение следующие факторы:

• сумма: при запросе лимита на 1 млн. рублей шансов получить ссуду мало даже с идеальной кредитной историей;
• доход и материальное положение человека. Если клиент работает официально и получает белую зарплату, шансов на одобрение у него больше, чем у претендентов, которые не трудоустроены по документам. Опять же, автомобиль, участок и другое имущество служат для банка дополнительной подушкой безопасности.

Какой вообще смысл банку выдавать кредиты и карты людям, которые ранее допускали просрочки? Конечно, о доброте душевной речь не идет. Банк заинтересован в извлечении прибыли. В случае с клиентами, которые ранее допускали проколы, работают следующие правила:

1. Небольшие кредитные лимиты. Для начала человеку устанавливают лимит размером в 5-10 тыс. рублей. Этот лимит будет держаться примерно 4-6 месяцев. Банк проверяет, как заемщик справится с небольшими суммами, не возникнет ли задолженность. Если клиент снова допускает просрочки, больше ему не одобрят лимит обнулят, долг взыщут через суд.
2. Завышенные процентные ставки. «Проштрафившимся» заемщикам банки выдают кредиты по высоким процентным ставкам. Это плата за риск. Но по кредитным картам в принципе процентные ставки более высокие, чем по потребительским кредитам.

В целом банки заинтересованы в притоке новых клиентов. Если кредитор видит, что просрочки были в прошлом, и на данный момент человек внушает доверие, банк одобрит выдачу карты, поскольку риски в такой ситуации будут минимальными. В приоритете стоит текущее финансовое положение — работа, размер дохода, имущество и другие факторы.

Будьте готовы, что вам одобрят карту со следующими условиями:

• кредитный лимит — 5-10 тыс. рублей;
• ставка — от 20-30% годовых. Стандартные карты выдают под 9-11% годовых, но клиентам с просрочками могут предложить другие условия.

Чтобы не тратить время, можно подать онлайн-заявку. Вы узнаете результат по СМС-сообщениям или в письме на электронную почту. Логично подавать заявку в зарплатный банк, но нет смысла просить карту в банке, где у вас есть незакрытый кредит.

Что делать, чтобы карту одобрили с просрочками по кредитам?

Вам потребуется доказать банку, что вам можно сейчас доверять. Словам никто не поверит — нужны документальные подтверждения, чтобы получить подтверждение без отказа:

• копия приказа о приеме на работу, копия трудовой книжки или трудовой договор. Они помогут подтвердить, что вы официально трудоустроены. Желательно, чтобы с даты трудоустройства прошло не меньше 3 месяцев;
• справка 2-НДФЛ, которую можно скачать в ЛК налогоплательщика;
• выписка по зарплатной карте;
• документы о том, что у вас есть постоянная регистрация в регионе, где расположен банк;
• документы о праве собственности на имущество;
• загранпаспорт, который подтверждает, что вы регулярно посещаете другие страны.

К сожалению, без проверок обойтись не получится. Банк обязан проверять кредитную историю, и он также захочет убедиться, что с вами можно работать без негативных последствий.

Мифы о кредитах, о просрочках и кредитных историях: проводим финансовый ликбез

Люди часто заблуждаются в отношении кредитов и банков. На тематических форумах можно встретить невероятные перлы и самые абсурдные теории. Мы представляем расхожие идеи, а также объясняем, почему это мифы и как работает система в реальности.

• Банку можно запретить доступ к кредитной истории, и он будет вынужден выдавать кредитную карту без проверки.

  Это неправда. Наоборот, законом возложена обязанность проверять каждого заемщика по БКИ. На основании данных из кредитной истории банк рассчитывает и ПДН — показатель долговой нагрузки. При оформлении заявки сотрудник банка считает, какой у человека доход и сколько он обслуживает текущих кредитов. Если на обслуживание тратится больше 50% месячного бюджета, то оформить кредитную карту или ссуду будет невозможно.

  И уже тем более странно предположить ситуацию, где банк одобряет карту без проверок. Никто не согласится на такие риски.

• Если человек когда-то не отдал кредит, через 2-3 года о нем все забудут.

  Конечно, нет! Кредитная история по заемщике хранится 10 лет. Банк может не звонить, не писать и не напоминать о просроченном кредите пару лет. Но это делается с конкретной целью — потом обратиться в суд и взыскать побольше процентов, пеней и штрафов с должника.

  Когда человек обращается с текущей просрочкой за новым кредитом или картой, ему откажут. Кредитная история сохраняет подобные эксцессы надолго.

• Если у человека много микрозаймов, и они просрочены, банк все равно одобрит кредит, поскольку он не видит их в кредитной истории.

  И это тоже неправда. Микрофинансовые организации, которые работают онлайн и офлайн в офисах, тоже отправляют сведения БКИ. В этом плане у них такие же полномочия, как у банков. Просроченный микрозайм банк непременно увидит.

Кто выдает кредитные карты заемщикам с плохой кредитной историей?

Попытать счастья можно в любом банке, где у вас нет долгов. Ниже представлены популярные организации с их продуктами в отношении кредитных карт.

	Ставка, %	Грейс-период, дней	Максимальный лимит, ₽
Альфа-банк	11,99-38,5	100	500 тысяч
Тинькофф Платинум	12-29,9	55	700 тысяч
Совкомбанк карта Халва	0-10	1095	350 тысяч
Росбанк	26,9-29,9	62	1 млн
УБРиР	12-27,8	120	700 тысяч

Карты можно оформить онлайн, а доставку заказать почтой или через курьера.

Статьи по теме