Какие законы о взыскании задолженности действуют в РФ

Наличие долгов, которые должник не готов или не может выплачивать — это еще не повод «выбивать» из него деньги. Взыскание всегда должно вестись цивилизованными методами и строго в рамках российского законодательства.

В этом материале рассмотрим действующие ФЗ о взыскании задолженности и выясним, что полезного для себя может найти в них должник. Все законодательные акты, регулирующие взыскание непогашенных долгов, мы приводим в конце этой статьи с активными ссылками.

Какие законы применяются при взыскании долгов

Алгоритм взыскания любых долгов описан в законах и сопутствующих им нормативных актах. На них обязан ссылаться взыскатель в рамках досудебного взыскания и при подготовке документов в суд. Должнику также необходимо следовать нормам законодательства при выборе способов защиты. Дополнительные разъяснения о порядке взыскания можно найти в судебной практике.

Не существует единого законодательного акта, который описывал бы правила истребования сразу всех видов долгов и на любом этапе. Просроченная задолженность может возникать по разным обязательствам, поэтому для определения порядка взыскания важны следующие критерии:

• характер требования (имущественное или неимущественное);
• вид обязательства, при нарушении которого возник долг (кредиты, займы, налоги, штрафы, алименты и т.д.);
• статус кредитора и должника (есть отличия в правилах взыскания задолженности с граждан и с организаций);
• стадия взыскания, которую использует кредитор (претензионный порядок, судебное производство и т.д.).

Знать нормы законов о возврате просроченной задолженности нужно как кредитору, так и должнику. На них придется ссылаться при подготовке различных документов, при участии в судебных и внесудебных процедурах. Так, при подготовке отзыва в суд можно указывать положения нормативных актов, которые защищают интересы ответчика.

С учетом характера различных видов долгов, можно выделить следующие группы нормативных актов о взыскании:

1. «Общее» законодательство, которое частично распространяется на все виды задолженностей (например, Гражданский кодекс РФ ⁽¹⁾).
2. Специальные законы, имеющие отношение к конкретным типам долгов: закон № 102-ФЗ «Об ипотеке», КоАП РФ о взыскании административных штрафов ⁽²⁾ и т.д.
3. Процессуальные нормативные акты, которые применяются при судебном взыскании (к примеру, рассмотрение дел по искам к гражданам осуществляется согласно ГПК РФ).
4. Закон об исполнительном производстве № 229-ФЗ — это основной нормативный акт, по которому работают судебные приставы-исполнители ⁽³⁾.

Специальные правила взыскания применяются, если долг продан или передан в работу коллекторам. На них распространяется ряд ограничений и запретов для взаимодействия с клиентами. Подробнее о системе законодательства для истребования задолженности с физических лиц расскажем ниже.

Закон о взыскании задолженности по кредитам

Выдача кредитов и займов, по своей сути, является гражданской сделкой. Поэтому при взыскании долгов перед банками и МФО применяются положения ГК РФ.

В этом кодексе можно найти:

• основания для взыскания просроченной задолженности и расторжения договорных отношений;
• порядок исчисления и восстановления сроков давности для подачи исков;
• общие правила обращения взыскания на заложенное имущество, что важно для ипотечных долгов.

ГК РФ применяется и для взыскания долгов по обычным гражданским договорам, в том числе при займах у частных лиц. Если же возникла задолженность по алиментным обязательствам, взыскатель сошлется на положения Семейного кодекса РФ, который, помимо всего прочего, содержит правила начисления пеней и перерасчета долга по средней зарплате в России.

Специальные нормы об истребовании задолженности по займам и кредитам перечислены в «профильных» кредитных законодательных актах. В законе № 102-ФЗ об ипотечном кредитовании ⁽⁴⁾ описан порядок обращения взыскания на квартиру, заложенную по ипотеке. А в 353-ФЗ о потребительском кредитовании указаны правила разрешения споров между кредитором и заемщиком, а также особенности начисления процентов и штрафных санкций ⁽⁵⁾.

В законе № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности ⁽⁶⁾ определен максимальный размер переплаты по займам — знание допустимых цифр позволит должнику отстоять справедливость, если МФО пытается начислить и взыскать «сверх кассы».

Отдельные положения, которые влияют на процедуры взыскания, можно найти в нормативных актах Центрального Банка РФ. Кроме того, ЦБ регулярно публикует разъяснения и рекомендации по оказанию финансовых услуг гражданам.

Законодательство о взыскании налогов и штрафов

У граждан могут возникать долги не только в процессе взаимодействия с другими людьми или коммерческими организациями, но и перед государством. Прежде всего, речь идет об обязательствах перед ФНС. Для взыскания долгов по налогам, взносам, пеням и штрафам применяются нормы Налогового кодекса РФ ⁽⁷⁾, который содержит:

• сроки и правила перечисления налогов и прочих платежей в бюджет (при их нарушении и возникают основания для взыскания);
• порядок исчисления сроков давности;
• правила вынесения решений о привлечении к ответственности;
• алгоритм досудебного взаимодействия с неплательщиком.

Если должником является ИП, для взыскания долгов с него применяются специальные нормы НК РФ. В определенных случаях налоговая инспекция вправе заблокировать операции предпринимателя. В отношении физического лица решение об аресте счета (карты) может принять только пристав или суд.

В состав задолженности могут входить административные штрафы. Они взыскиваются за нарушение определенных правил (например, при несоблюдении ПДД).

В статьях КоАП РФ упоминаются:

• перечень составов, по которым гражданина могут привлечь к ответственности;
• размеры штрафов и иные виды наказаний;
• особенности применения давности для привлечения к ответственности, добровольной оплаты штрафов и принудительного исполнения.

Взыскателем по штрафным санкциям является конкретный государственный орган — собственно, он зависит от типа штрафа. Все взысканные суммы зачисляются в бюджет.

Процессуальное законодательство о взыскании

Возврат просроченной задолженности физических лиц может осуществляться в досудебном и судебном порядке. Если кредитор принял решение об обращении в суд, в этом случае будет применяться процессуальное законодательство.

В большинстве случаев, если должником является гражданин, дело рассматривается по нормам ГПК РФ ⁽⁸⁾, который разъясняет для должников и кредиторов (т. е. ответчиков и истцов) следующие моменты:

1. Правила разграничения подсудности между мировыми судьями и судами общей юрисдикции.
2. Порядок подачи заявлений на выдачу судебных приказов, а также исковых заявлений.
3. Перечень прав и обязанностей участников процесса.
4. Правила рассмотрения дел, вынесения решений и иных процессуальных актов.
5. Особенности обжалования решений, отмены судебных приказов.

Отдельного внимания заслуживает статья 446 ГПК РФ, поскольку она применяется и в рамках исполнительного производства, и в банкротных делах. В ней определен перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание. В частности, в список собственности с «иммунитетом» входит единственное жилье должника, если оно не обременено залогом по ипотеке.

Закон об исполнительном производстве

С положениями законодательства о работе судебных приставов должник столкнется, если его просрочка уже взыскана в судебном порядке. Поскольку редкий кредитор сам обивает пороги с судебным документом в зубах, в жизнь решения суда претворяет ФССП.

По обращению кредитора пристав возбудит производство и начнет работу по истребованию долга.

Закон № 229-ФЗ содержит правила:

• возбуждения, прекращения (или окончания) и приостановления дела;
• применения различных обеспечительных мер, в том числе арестов и запретов;
• оценки и реализации активов неплательщика;
• обращения взыскания на отдельные виды имущества;
• привлечения к ответственности за нарушения (сюда относится и взыскание исполнительского сбора).

Также в законе описаны размеры удержаний по разным видам долгов (до 50% или до 70%), права и обязанности участников дела. На основании 229-ФЗ должник может добиться сохранения части заработка в размере прожиточного минимума и использовать иные способы защиты.

В систему законодательства об исполнительном производстве входят различные нормативные акты ФССП. Так, Приказом ФССП № 238 утверждены формы документов, которые заполняет пристав ⁽¹⁰⁾. В письмах ФССП может разъясняться порядок отдельных действий при исполнении.

По какому закону взыскивают долги коллекторы

С 2016 года действует специальный закон о взыскании долгов коллекторскими агентствами — № 230-ФЗ ⁽¹¹⁾. Договор с коллекторскими агентствами могут заключить банки и МФО, причем у изначальных кредиторов есть выбор: или они поручают фирмам взыскание в свою пользу (агентирование), или же продают задолженность, что называется, «со всеми потрохами» (цессия). Тогда микрофинансовая или кредитная организация утрачивает права кредитора, и рассчитываться заемщик будет уже с коллекторами.

В процессе коллекторского взыскания для должника будут важны положения закона, описывающие права и обязанности коллекторов, что позволит четко понимать, каков порядок уведомления заемщика о факте продажи задолженности коллекторской компании, а также иметь представление об ограничениях на отдельные способы взаимодействия с неплательщиком — например, о лимите на количество звонков и очных встреч.

Кроме того, «коллекторский закон» говорит об основаниях для приостановления или прекращения взыскания со стороны профессиональных сборщиков задолженностей, содержит порядок обжалования их неправомерных действий и перечисляет меры ответственности.

Статьей 8 закона о коллекторах предусмотрено право должника отказаться от взаимодействия с сотрудниками бюро взыскания. Оно возникает, если продолжительность просрочки по долгу превысит 4 месяца

Если коллекторское агентство получит права кредитора, оно сможет взыскивать долги по общим правилам. Поэтому при обращении в суд или к приставам коллекторы будут ссылаться на все те же нормы ГК РФ и ГПК РФ, закона № 229-ФЗ и других нормативных актов.

Федеральный закон о банкротстве

Банкротство нельзя напрямую признать полноценным взысканием долга. Однако в рамках банкротного дела будут применяться процедуры, направленные на выявление имущества, принадлежащего должнику, на его реализацию и расчеты с кредиторами.

Правила прохождения банкротства описаны в положениях № 127-ФЗ ⁽¹²⁾. Для должника, в первую очередь, важны нормы:

• об основаниях для прохождения банкротства (признаки несостоятельности и неплатежеспособности);
• о требованиях к документам, которые нужно предоставить в МФЦ или в арбитраж;
• об особенностях проведения различных процедур (например, утверждение плана реструктуризации или реализация активов);
• о последствиях, возникающих после завершения банкротного дела;
• об основаниях для отказа в списании долгов и даже для привлечения к ответственности.

При проведении банкротных процедур важны положения некоторых других нормативных актов. Например, право на обращение в МФЦ возникает только при окончании производства из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ). Уже упоминавшуюся выше статью 446 ГПК РФ будут применять для определения активов, которые нельзя реализовать в ходе распродажи конкурсной массы.

Как неплательщику применять законы о взыскании долгов

При взыскании любых долгов можно использовать различные варианты защиты. Должник может ссылаться на перечисленные в этом материале нормы законов:

1. В ходе досудебного взаимодействия (при общении с коллекторами или при подготовке обращений в адрес кредитора).
2. В процессе рассмотрения судебных дел (при оформлении возражений и отзывов, предоставлении доказательств и т.п.).
3. При обжаловании судебных актов, действий и бездействия приставов.
4. При подаче жалоб на незаконное взыскание со стороны коллекторов.
5. При получении рассрочек и отсрочек для погашения задолженности.

Самостоятельно изучить положения всех ФЗ о взыскании задолженности с физических лиц крайне сложно. Чтобы не запутаться и эффективно пользоваться всеми допустимыми вариантами действий, лучше обратиться к юристам.

Даже с серьезными долгами можно рассчитывать на законную защиту. Любой должник может прибегнуть к положениям закона о банкротстве физических лиц, чтобы избавиться от большинства обязательств. Если суд признает вас банкротом и спишет долги, платить больше не придется.

Статьи по теме