Как списать долги через МФЦ, и кому это доступно

Списание долгов по кредитам физических лиц через МФЦ бесплатно — это шутка? Нет! С 1 сентября 2020 года каждый россиянин, который подходит под законодательные требования, может списать свои просроченные кредиты и микрозаймы совершенно бесплатно, без суда и других изнурительных процедур. Но почему тогда об этом еще не трубят из каждого утюга? А по очень простой причине — доступна эта процедура далеко не всем гражданам.

В целом, институт банкротства в РФ существует достаточно давно. Для физических лиц возможность обанкротиться стала доступна с 2015 года, когда вступил в силу закон № 127-ФЗ. А вот бесплатно и без суда стало возможно обанкротиться только начиная с осени 2020 года, когда законодатели приняли соответствующие поправки.

Как списать долги через МФЦ: инструкция

Система работает очень просто, и разобраться в ней сможет даже далекий от сферы права человек:

1. Пишете заявление о признании несостоятельности. Даже необязательно впадать в стресс и «лопатить» бланки в интернете; это можно сделать непосредственно в самом МФЦ, воспользовавшись шаблонами, которые любезно предоставят сотрудники центра. План Б — вы можете скачать наш готовый шаблон.

   Бланк заявления о признании несостоятельности через МФЦ — 25,9 КБ

2. Готовите перечень своих кредиторов. Здесь несколько строже: документ необходимо оформить в соответствии с Приложением № 1 к Приказу Министерства экономического развития РФ от 5 августа 2015 г. № 530 ⁽¹⁾. В документе нужно указать, кому и сколько конкретно вы должны.
3. Записываетесь в МФЦ. В назначенный день вы подаете свой пакет документов (заявление, перечень кредиторов, паспортные данные, ИНН и, возможно, другие документы, о чем вас проинформируют в МФЦ).
4. Далее в течение одного рабочего дня сотрудник МФЦ проверяет ваши документы, в том числе — соответствие вашей кандидатуры на бесплатное банкротство. Если вы проходите, то в течение 5 рабочих дней документы будут переданы в ЕФРСБ ⁽²⁾. Если нет — вы получите уведомление об отказе.

А дальше в течение полугода вы будете в процедуре. При этом не нужно будет что-то делать, или куда-то ходить, или же искать финансового управляющего — он для упрощенного банкротства не нужен. Соответствующие записи появятся в ЕФРСБ, на «Коммерсанте» ⁽³⁾, вас признают банкротом. Через полгода, если обстоятельства не изменятся, процедура будет окончена.

Какие долги можно списать через МФЦ?

Процедура внесудебного банкротства предполагает списание большинства долгов, которые могут возникнуть у человека:

1. Вы сможете списать коммунальные долги — за квартиру, за воду, за электричество и так далее.
2. У вас появится возможность избавиться от просроченных кредитов и микрозаймов.
3. Вы спишете долги перед третьими лицами — перед компаниями, перед частными лицами, в том числе — по долговым распискам.
4. Вы избавитесь от просроченных налогов, которые не подпадают под амнистию.

С другой стороны, через МФЦ вы не спишете, например, алименты, долги по субсидиарной ответственности, заработные платы в отношении бывших сотрудников — если вы были работодателем. Впрочем, такие виды долгов нельзя списать и в обычном судебном банкротстве.

Кто может списать долги во внесудебном банкротстве?

Большинству людей процедура внесудебного списания не подходит именно по той причине, что они не соответствуют требованиям законодательства.

Списать или обнулить свои просроченные долги в МФЦ могут люди, у которых:

• Общий размер долга составляет 25 тысяч — 1 млн рублей.

  Учитывать нужно все долги, даже несписываемые. Вы подходите, если у вас, допустим, по кредитной карте задолженность составляет 200 тысяч рублей, а по алиментам — 350 тысяч: в сумме выходит 550 тысяч рублей. При соответствии всем прочим требованиям это дает право обратиться за бесплатным банкротством.

• Есть закрытые исполнительные производства у приставов по причине отсутствия у должника имущества и доходов. То есть по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

До введения законом № 474-ФЗ поправок, по первому требованию (размер долгов) было довольно непросто уложиться (например, погасив часть задолженности, чтобы «пролезть под верхнюю планку»), теперь же верхний потолок долга составляет 1 миллион рублей, и это расширяет возможности должников.

В то же время со вторым требованием у многих возникает проблема. Не у всех приставы уже «добрались» до долгов — у кого-то вообще пока нет просрочек, или же кредиторы еще не подавали в суд.

Ну и добавим несколько общепринятых требований к должникам, которые собираются самостоятельно обанкротиться:

1. Ранее, в течение 5 лет, человек не признавал банкротство.
2. У должника нет судимостей по экономическим преступлениям. По крайней мере, отсутствуют неснятые или непогашенные судимости.
3. У человека нет имущества, за счет которого можно бы было провести процедуру банкротства и раздать долги. То есть, вы не работаете, у вас отсутствует пассивный доход, нет земельного участка, гаража, автомобиля или другой собственности, которая могла бы быть включена в конкурсную массу.

Теперь понятно, почему бесплатное банкротство не настолько доступно, как могло показаться поначалу? Большинство российских должников попросту не подходят под жёсткие условия законодателей.

Собственно, по поводу этих требований до принятия законопроекта разгорались нешуточные дискуссии. Сама идея бесплатного признания несостоятельности зародилась в 2016 году, когда стало очевидно, что граждане-должники массово не отправились за списанием.

Так, в первый месяц действия закона о банкротстве с заявлениями в арбитражные суды обратились около 200 человек. В дальнейшем количество желающих обанкротиться увеличивалось, но не настолько, как рассчитывали аналитики и эксперты. В итоге через несколько месяцев выяснилась и причина массового нежелания банкротиться: оказалось, что это слишком дорогое удовольствие для должников.

Возник вопрос, как упростить процедуру, сделав ее доступнее для совсем бедных слоев населения. Так и родилась идея с бесплатным признанием несостоятельности. Ее разрабатывали сразу в нескольких ведомствах, много раз правили и меняли, а на фоне коронавирусного кризиса власти решили срочно внедрить в массы, чтобы облегчить людям кредитную нагрузку.

Но банки и другие представители финансового сектора начали опасаться, что тогда тут же бесплатно побежит банкротиться 90% их клиентов. Поэтому, чтобы соблюсти баланс интересов, были внесены ограничения лимита долгов (до 500 тысяч рублей) и с закрытыми исполнительными производствами: кандидату в банкроты необходимо иметь хотя бы одно производство, закрытое по «той самой» статье закона № 229-ФЗ, при отсутствии открытых дел в ФССП.

Боль бесплатного банкротства: пенсионеры и инвалиды

Теперь перейдем к самой больной теме бесплатного признания несостоятельности — к социально уязвимым слоям населения. Внесудебное банкротство пенсионера-должника или инвалида по большей части остается розовой мечтой — практика показала, что процедура недоступна для большинства людей, оказавшихся на попечении государства.

Почему? Дело в том, что они получают стабильный доход — пенсию по старости или по инвалидности. Напомним, что по закону претенденты на внесудебное банкротство не должны иметь доходов. Поэтому для пенсионеров и инвалидов дорога за бесплатным списанием задолженностей все это время оставалась закрытой.

Ситуация частично улучшилась, когда были приняты поправки о защите прожиточного минимума. Раньше судебные приставы могли выносить постановление о списании 50% доходов должника в пользу кредитора. Теперь же они должны оставлять человеку хотя бы прожиточный минимум — но только по заявлению неплательщика.

Ситуация в корне изменилась, когда в Минэкономразвития предложили открыть возможности бесплатного банкротства для пенсионеров и инвалидов ⁽⁴⁾, и это предложение нашло поддержку у Президента. Он отметил, что пенсионеры не должны превращаться в вечных должников.

Итак, после обсуждения и принятия всех поправок с 3 ноября 2023 года заработали новые правила банкротства через МФЦ.

• Теперь внесудебно банкротиться можно спустя 5 лет после прошлой процедуры, а не спустя 10, как раньше.
• Увеличен диапазон для задолженностей. Если раньше общий долг должен был вписываться в рамки 50 – 500 тысяч рублей, то теперь границы шире: от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
• Получили право на списание долгов пенсионеры и другие получатели ежемесячных выплат, если при соответствии всем прочим условиям их кредитор получил исполнительный документ хотя бы за год до подачи заявления на банкротство, а само взыскание не привело к погашению долга.
• Также теперь приступить к упрощенному банкротству могут те, в отношении кого 7 лет назад и ранее взыскателям был выдан исполнительный документ, который не был исполнен (или был исполнен частично).

При соблюдении этих условий должно соблюдаться и прежнее: отсутствие у кандидата в банкроты личного имущества, не защищенного положениями 446 ГПК РФ.

Без имущества, с имуществом: какие неожиданности могут ждать должников, которые банкротятся бесплатно?

Хотелось бы отдельно разобрать вопрос имущества во внесудебном признании несостоятельности. Выше мы уже указывали, что банкротиться через МФЦ могут только люди, у которых нет никакой собственности.

То есть как это, полностью нет имущества? Отнюдь. Здесь применяются нормы ст. 446 ГПК РФ, которая закрепляет перечень «неприкасаемого» имущества должников. Это объекты, которые у вас не заберут ни судебные приставы, ни финансовый управляющий, ни кредиторы, ни другие лица.

И вот что к этим объектам относится:

• единственное жилье — квартира, дом, часть дома, доля и так далее;
• земля, на которой стоит ваша недвижимость — например, приусадебный участок;
• хозяйственные постройки во дворе;
• необходимые для жизни предметы быта — мебель, техника и так далее;
• инструменты для обработки земли, рабочие инструменты;
• домашний скот;
• медали и другие награды;
• еда и продукты питания;
• денежные средства в размере прожиточного минимума и другое, перечисленное в статье.

Соответственно, если у вас есть квартира, но нет ничего другого, и вы при этом подходите под прочие требования закона о бесплатном признании несостоятельности, вы вполне можете обратиться в МФЦ и списать просроченные займы и кредиты.

Это залоговый кредит. В таких случаях полагается проходить:

• реструктуризацию долгов;
• но чаще — реализацию имущества в судебном банкротстве.

Но представим, что ипотечный кредит у вас был оформлен давно, и осталось платить совсем немного. Скажем, 200 тысяч. Плюс есть другие долги, но по общей сумме вы укладываетесь в требования внесудебного банкротства. Можно ли банкротиться при таких обстоятельствах?

Нет. Другие взыскатели обязательно узнают, что у вас есть ипотечная ссуда, поскольку это открытая информация. Сам залоговый кредитор будет, как говорится, молчать, потому что ему главное, чтобы платежи вносились своевременно.

И все же, вы не сможете пройти процедуру по целому ряду косвенных причин:

1. Сумма ежемесячного платежа. При ипотеке она составляет примерно 10–15 тысяч рублей (нередко и больше!). А по требованиям внесудебного банкротства у вас не должно быть дохода (ведь исполнительные производства закрывали ввиду отсутствия у вас имущества и доходов!). С каких тогда средств вы погашаете ипотеку?
2. Даже если такая схема вам каким-то чудом удастся, у других кредиторов возникнут серьезные вопросы. Напомним, что включаться в перечень кредиторов должны все долги, вне зависимости от кредиторов. Если вы утаите правду об оформленной ипотеке, остальные кредиторы обязательно воспользуются вашим промахом и обратятся в арбитражный суд, чтобы инициировать банкротство и признать вас недобросовестным должником.

Кстати, в этой сфере тоже планируются некоторые изменения — законодатели рассматривают возможность сохранения единственного ипотечного жилья в рамках списания остальных долгов для банкротов ⁽⁵⁾. Соответствующий законопроект с поправками в ФЗ о банкротстве уже внесен в Госдуму и находится на рассмотрении.

Что будет, если скрыть от МФЦ правду?

Вы можете быть очень заинтересованы во внесудебном банкротстве, но мы ни в коем случае не рекомендуем вам утаивать правдивое положение вещей.

Если вы обманете, например, с наличием закрытых исполнительных производств — последствия будут минимальными. Потому что эта информация легко «гуглится» сотрудниками МФЦ. Они попросту откажут вам в принятии заявления, и дело будет закрыто.

Но что будет, если сделать такой финт с размером долговых обязательств? Скажем, Иван Иваныч должен 1,3 млн рублей, а в заявлении указал, что чуть меньше миллиона.

В таком случае:

1. МФЦ примет его заявление.
2. Далее сведения будут переданы в ЕФРСБ.
3. Появятся открытые публикации о банкротстве Иван Иваныча.

Кредиторы, которых «забыли» указать, удивятся и вознегодуют. Далее они напишут заявления в арбитражный суд и потребуют немедленно аннулировать дело Иван Иваныча в МФЦ и перевести его банкротство в судебную плоскость.

Тогда внесудебное признание несостоятельности будет приостановлено или даже прекращено. Суд назначит финансового управляющего и введет реализацию имущества. И уже тот поднимет вопрос о недобросовестности нашего героя.

Увы, но Иван Иваныч обманывал государственный орган и своих кредиторов. Подобные вещи расцениваются именно как недобросовестное поведение, которое чревато признанием банкротства без освобождения должника от долгов. Что это значит? Ничего хорошего: банкротные последствия для гражданина наступят, и при этом все равно придется все долги возвращать.

Та же история будет с имуществом. Кредиторы могут проверить зарегистрированное на вас или на вашу супругу имущество (совместно нажитое в браке) и выяснить, что вы не так уж и бедны. Итог будет тот же — неосвобождение от долгов.

Наконец, аналогичный же исход ждет вас, если:

• Вы «забудете» об ипотечном кредите — заинтересованные кредиторы проверят ваши кредиты по кредитной истории.
• Вы получите наследство или разбогатеете во время прохождения полугодовой процедуры в МФЦ и не сообщите об улучшении своего материального положения.

Помните, ваши кредиторы — это заинтересованные лица. Они стремятся к тому, чтобы не списывать вам долги. Поэтому они будут вас проверять. Если окажется, что вы обманываете, они быстро переведут дело в арбитражный суд.

Пока нет никаких госпрограмм, которые бы позволяли списать долги в досудебном порядке, по аналогии с налоговой амнистией. Но вскоре, возможно, законодатели внесут изменения в имеющийся № 127-ФЗ, и обанкротиться простым гражданам будет еще проще.

Если у вас схожая ситуация, но вы не уверены, что сможете пройти банкротство в обход суда, запишитесь к нам на бесплатную консультацию.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость