Приставы имеют право взыскивать любые виды долгов, если требование кредитора подтверждено исполнительными документами. При этом сведения о производстве, возбужденном в отношении просрочки по кредитам и по займам, изначально будут содержаться в кредитной истории — сразу при наступлении просрочки. Это непременно повлияет на принятие банком решения по ипотеке.
Закон № 218-ФЗ позволяет ФССП передавать в бюро кредитной истории данные и об иных долгах (по алиментам, коммуналке, услугам связи). Это тоже увидит банк, когда будет проверять заявку заемщика. Какого же решения можно ожидать от кредитной организации? В статье расскажем, как повысить шансы на одобрение ипотечной заявки при наличии исполнительных производств, и, наоборот, можно ли списать долг по ипотеке.
Главной целью пристава по исполнительному производству является полное исполнение требований, заявленных взыскателем и подтвержденных судом через решение или судебный приказ. Это могут быть задолженности по разным видам обязательств, от банковских кредитов до алиментов. Работая с неплательщиком, сотрудники ФССП могут начать удержания с доходов, арестовать и продать имущество в пользу кредитора. Также в полномочия приставов входит введение различных ограничений и запретов.
Тем не менее, даже при наличии долгов перед приставами, запрет на обращение в банки и МФО не возникает. Другой вопрос — насколько плодотворным для клиента будет такое обращение за ипотекой.
Итак, закон № 229-ФЗ не содержит никаких ограничений по вопросу получения новых кредитов. Но передача приставам долга, ранее взысканного судом, обязательно скажется на решении банка при рассмотрении заявки:
Но и вы тоже можете свободно проверить себя и своих близких на наличие открытых производств ФССП. Укажите в форме ниже ФИО, дату рождения и регион и получите данные по просуженным долгам:
Не нужно разъяснять, как скажется плохая кредитная история на решении банка. Шансы на одобрение заявки будут существенно ниже, чем при обращении добросовестного заемщика без открытых просрочек. Но и должник может использовать ряд действий, чтобы рассчитывать на положительное решение. Подробнее об этом расскажем ниже.
На решение банка по кредиту может повлиять не только сам факт возбуждения производства или передача сведений в кредитную историю. Шансы на одобрение заявки могут зависеть и от действий пристава, и от введенных им ограничений:
Удержания и запреты вводятся постановлением ФССП и сохраняются до окончания или прекращения производства. В отдельных случаях должник может снять ограничения или снизить размер списания с доходов. Но это является исключением, а не правилом.
Не имеет смысла обращаться в банк, перед которым уже возникла задолженность по ранее взятым кредитам. Недобросовестность и легкомысленное отношение заемщика к финансам значительно повышает риски по новым обязательствам, что неизбежно повлечет отказ по заявке.
Но в других банках должник может получить кредит. Есть несколько вариантов, как повысить шансы на положительное решение.
Если есть возможность, лучше полностью закрыть долг перед приставами до подачи заявки в банк. Это не позволит мгновенно улучшить кредитную историю, так как сведения о просрочках по обязательствам хранятся в ней 7 лет. Но банк увидит, что на момент обращения за кредитом у заемщика уже нет задолженности. Это может положительно сказаться на рассмотрении заявки.
Как платить ипотеку, если у вас арестованы счетаСтатья по теме
Некоторые виды долгов не отражаются в кредитной истории. Например, по закону № 218-ФЗ туда не передаются данные:
О наличии указанных долгов кредитная организация может узнать только напрямую из банка данных исполнительных производств(1) на портале ФССП. Эти обязательства не будут показаны в отчете по кредитной истории и не повлияют на индивидуальный рейтинг заемщика.
Банки сами определяют перечень требований к заемщикам, к составу документов и к предоставлению сведений при кредитовании. Поэтому до подачи заявки можно изучить разные варианты, чтобы сравнить их со своим финансовым и имущественным положением. Нельзя сказать, что какие-то конкретные банки лояльно относятся к заемщикам с задолженностью по кредитам или иным обязательствам.
До принятия решения проводится проверка:
Ипотеку одобряют для покупки жилой недвижимости (квартира, дом), но положительное решение по заявке банк вынесет без изучения данных о жилье, которое намерен приобрести заемщик. А вот для заключения ипотечного договора нужно будет предоставить информацию об этой недвижимости, заказать ее оценку, оформить имущественное страхование.
Для банка риски по ипотеке меньше, чем при выдаче потребительских кредитов. Это связано с регистрацией залога на объект, который покупает заемщик. Но если заявку подал гражданин с большими долгами, есть вероятность, что заложенное имущество будет впоследствии продано на торгах. И такое мнение — это вовсе не предвзятое отношение и не желание кредитора навешивать ярлыки.
Увы, но никто не даст банку гарантию, что заемщик с долгами не находится на грани банкротства. Процедура может открываться по заявлению должника или его кредиторов. Следовательно, для банка возникает дополнительный риск, а это, в свою очередь, повлияет на принятие решения по заявке.
Теперь поговорим непосредственно о том, как взять ипотеку, если есть просроченная задолженность по кредитам или по другим обязательствам. При больших долгах у приставов банк, скорее всего, вынесет отказ, это мы уже поняли. Даже если продемонстрировать в заявке существенный доход, возникнет логичный вопрос — почему заемщик не смог закрыть со своей зарплаты производство, добровольно погасив всю задолженность?
И все же повысить шансы на одобрение можно следующими способами:
Но даже готовность пойти на перечисленные варианты действий не гарантирует, что банк одобрит заявку. Многое зависит от размера и вида долга, по которому работают приставы. Одно дело, если у человека небольшая просрочка по коммуналке, и совсем другое — с полдюжины микрозаймов, уже прошедших семь кругов ада по цепочке МФО-коллекторы-ФССП.
Если заемщик всегда исправно платил и платит по другим кредитам и займам, то разовый долг по услугам ЖКХ банк может смело признать исключением.
Наличие долгов у приставов скажется даже на рассмотрении заявки на льготную семейную ипотеку, предусмотренную Постановлением № 1711(3). По ней банки вправе сами устанавливать требования к заемщикам и к их платежеспособности.
Если семья соответствует всем условиям для получения льготного кредита, но имеет текущие долги по исполнительным производствам, ей могут отказать в выдаче ипотеки. Обжаловать отказ, вынесенный из-за несоответствия требованиям банка, невозможно.
При полном погашении задолженности приставы будут обязаны окончить производство. Об этом издается постановление, после чего ФССП удалит данные о должнике со своего портала. Информация о закрытом долге попадет и в кредитную историю (еще раз: удалена она не будет, т.к. записи в досье хранятся 7 лет).
Но сведения о закрытии долга могут положительно сказаться на рассмотрении заявок по новым кредитам и займам. А могут и не сказаться: даже если на момент обращения в банк заемщик будет свободен от долгов, информация о ранее возникших просрочках останется в кредитной истории.
Банк сможет проверить:
Еще раз отметим, что быстро улучшить кредитную историю или удалить оттуда сведения о погашенных долгах нельзя. На это может уйти много времени, даже если добросовестно исполнять новые обязательства.
Материальное положение любого человека не статично — оно может меняться и в худшую, и в лучшую сторону. Только недавно вы с супругой присматривали новое жилье в симпатичном ЖК на берегу реки, и вот уже встали перед необходимостью избавиться от ипотечных платежей, поскольку больше не вывозите их.
Главное, что надо знать: у залогового банка есть существенное преимущество по таким обязательствам, так как он может обратить взыскание на предмет залога.
Впрочем, есть особые условия, при которых реализовать ипотечную квартиру кредитор не сможет:
При соответствии этим условиям банк может взыскивать задолженность, но не вправе требовать продажи заложенной недвижимости.
Банкротство при ипотеке: как не потерять жилье?Статья по теме
При этом при долгах по ипотеке можно подавать на банкротство. Но нужно учитывать, что ипотечное жилье не защищено от реализации в банкротном деле, даже если у банкрота оно единственное.
Банк обязательно заявит свои требования, как залоговый кредитор, и должнику придется расстаться с ипотечной квартирой. После завершения банкротного дела добросовестному банкроту долги действительно спишут.
Если вы стали должником по кредитам или займам, рекомендуем обратиться к юристам нашей компании. А в особенности это касается ипотечных заемщиков — как правило, наличие ипотеки усложняет любое дело, но в нашей практике мы успешно работаем и с клиентами, имеющими в числе имущества квадратные метры, взятые в ипотеку.
Разумеется, по окончании процедуры на банкрота накладываются некоторые ограничения, например, обязательство оповещать каждого потенциального кредитора о факте несостоятельности. Да и ипотеку в первые годы после банкротства вам, скорее всего, не даст ни один банк.
Если история с непосильными платежами — это про вас, запишитесь к нам на бесплатную консультацию. Это не обязывает вас принять решение здесь и сейчас, зато поможет разобраться со своим финансовым положением и понять, как поступить, чтобы избежать ненужных потерь. Мы поможем выбрать наилучший вектор защиты от взыскания и пройти банкротство с минимальными рисками!
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.