Способы, как взять ипотеку с долгами у приставов

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 09 сентября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 18 391

Приставы имеют право взыскивать любые виды долгов, если требование кредитора подтверждено исполнительными документами. При этом сведения о производстве, возбужденном в отношении просрочки по кредитам и по займам, изначально будут содержаться в кредитной истории — сразу при наступлении просрочки. Это непременно повлияет на принятие банком решения по ипотеке.

Закон № 218-ФЗ позволяет ФССП передавать в бюро кредитной истории данные и об иных долгах (по алиментам, коммуналке, услугам связи). Это тоже увидит банк, когда будет проверять заявку заемщика. Какого же решения можно ожидать от кредитной организации? В статье расскажем, как повысить шансы на одобрение ипотечной заявки при наличии исполнительных производств, и, наоборот, можно ли списать долг по ипотеке.

Есть ли запрет на новые кредиты при взыскании долгов ФССП

Главной целью пристава по исполнительному производству является полное исполнение требований, заявленных взыскателем и подтвержденных судом через решение или судебный приказ. Это могут быть задолженности по разным видам обязательств, от банковских кредитов до алиментов. Работая с неплательщиком, сотрудники ФССП могут начать удержания с доходов, арестовать и продать имущество в пользу кредитора. Также в полномочия приставов входит введение различных ограничений и запретов.

Тем не менее, даже при наличии долгов перед приставами, запрет на обращение в банки и МФО не возникает. Другой вопрос — насколько плодотворным для клиента будет такое обращение за ипотекой.

Итак, закон № 229-ФЗ не содержит никаких ограничений по вопросу получения новых кредитов. Но передача приставам долга, ранее взысканного судом, обязательно скажется на решении банка при рассмотрении заявки:

1. Если ФССП взыскивает просрочку по ранее взятым займам и кредитам, то сведения о ней обязательно содержатся в кредитной истории (эту информацию направляют в бюро МФО и банки).
2. Согласно ст. 5 закона № 218-ФЗ, приставы могут сами направить в бюро кредитных историй данные об иных видах долгов (по услугам связи, по коммуналке или по алиментным платежам).
3. Информация о действующих исполнительных производствах размещена в открытом доступе на портале ФССП (в банке легко проверят эти сведения).

Но и вы тоже можете свободно проверить себя и своих близких на наличие открытых производств ФССП. Укажите в форме ниже ФИО, дату рождения и регион и получите данные по просуженным долгам:

Проверить долги по базе судебных приставов

Через наш виджет вы можете проверить наличие задолженностей по базе исполнительных производств ФССП России. Заполните поля ниже и узнайте, есть ли долги, прямо сейчас

МоскваСанкт-ПетербургРеспублика АдыгеяРеспублика БашкортостанРеспублика БурятияРеспублика АлтайРеспублика ДагестанРеспублика ИнгушетияКабардино-БалкарияРеспублика КалмыкияКарачаево-ЧеркесияРеспублика КарелияРеспублика КомиРеспублика Марий ЭлРеспублика МордовияРеспублика Саха (Якутия)Северная Осетия-АланияРеспублика ТатарстанРеспублика ТываУдмуртская РеспубликаРеспублика ХакасияЧеченская РеспубликаЧувашская Республика - ЧувашияАлтайский крайКраснодарский крайКрасноярский крайПриморский крайСтавропольский крайХабаровский край и Еврейская автономная областьАмурская областьАрхангельская область и Ненецкий автономный округАстраханская областьБелгородская областьБрянская областьВладимирская областьВолгоградская областьВологодская областьВоронежская областьИвановская областьИркутская областьКалининградская областьКалужская областьКамчатский крайКемеровская область - КузбассКировская областьКостромская областьКурганская областьКурская областьЛенинградская областьЛипецкая областьМагаданская областьМосковская областьМурманская областьНижегородская областьНовгородская областьНовосибирская областьОмская областьОренбургская областьОрловская областьПензенская областьПермский крайПсковская областьРостовская областьРязанская областьСамарская областьСаратовская областьСахалинская областьСвердловская областьСмоленская областьТамбовская областьТверская областьТомская областьТульская областьТюменская областьУльяновская областьЧелябинская областьЗабайкальский крайЯрославская областьХанты-Мансийский АОЧукотский АОЯмало-Ненецкий АОРеспублика КрымСевастополь

Найти

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

Не нужно разъяснять, как скажется плохая кредитная история на решении банка. Шансы на одобрение заявки будут существенно ниже, чем при обращении добросовестного заемщика без открытых просрочек. Но и должник может использовать ряд действий, чтобы рассчитывать на положительное решение. Подробнее об этом расскажем ниже.

Препятствия для одобрения ипотеки, если вы должник

На решение банка по кредиту может повлиять не только сам факт возбуждения производства или передача сведений в кредитную историю. Шансы на одобрение заявки могут зависеть и от действий пристава, и от введенных им ограничений:

• Удержания при взыскании долга уменьшают ту часть дохода заемщика, которой он может свободно распоряжаться, ухудшают его платежеспособность. Говоря проще: эти деньги могли бы пойти на ипотечные платежи, но приставы списывают их в пользу других кредиторов по исполнительным производствам.
• Запрет на регистрационные действия с недвижимостью или автомобилем не позволит использовать это обремененное имущество в качестве залога при кредитовании (ограничения проверяются по сведениям ЕГРН и по базе данных ГИБДД).

Удержания и запреты вводятся постановлением ФССП и сохраняются до окончания или прекращения производства. В отдельных случаях должник может снять ограничения или снизить размер списания с доходов. Но это является исключением, а не правилом.

Но в других банках должник может получить кредит. Есть несколько вариантов, как повысить шансы на положительное решение.

Как взять ипотеку с долгами у приставов: варианты действий заемщика

Если есть возможность, лучше полностью закрыть долг перед приставами до подачи заявки в банк. Это не позволит мгновенно улучшить кредитную историю, так как сведения о просрочках по обязательствам хранятся в ней 7 лет. Но банк увидит, что на момент обращения за кредитом у заемщика уже нет задолженности. Это может положительно сказаться на рассмотрении заявки.

Как платить ипотеку, если у вас арестованы счетаСтатья по теме

Некоторые виды долгов не отражаются в кредитной истории. Например, по закону № 218-ФЗ туда не передаются данные:

• о задолженности по займам, взятым у частных лиц;
• об административных штрафах, в том числе, за нарушение ПДД;
• о судебной задолженности (госпошлина, иные расходы);
• о просрочках по налогам и сборам, по иным платежам в бюджет.

О наличии указанных долгов кредитная организация может узнать только напрямую из банка данных исполнительных производств⁽¹⁾ на портале ФССП. Эти обязательства не будут показаны в отчете по кредитной истории и не повлияют на индивидуальный рейтинг заемщика.

Какой банк выбрать для получения ипотеки

Банки сами определяют перечень требований к заемщикам, к составу документов и к предоставлению сведений при кредитовании. Поэтому до подачи заявки можно изучить разные варианты, чтобы сравнить их со своим финансовым и имущественным положением. Нельзя сказать, что какие-то конкретные банки лояльно относятся к заемщикам с задолженностью по кредитам или иным обязательствам.

До принятия решения проводится проверка:

• по сведениям, указанным в заявке;
• по отчету из кредитной истории, в том числе, по кредитному рейтингу заемщика;
• по документам, предоставленным заявителем (справки с места работы, о размере дохода и т.п.).

Ипотеку одобряют для покупки жилой недвижимости (квартира, дом), но положительное решение по заявке банк вынесет без изучения данных о жилье, которое намерен приобрести заемщик. А вот для заключения ипотечного договора нужно будет предоставить информацию об этой недвижимости, заказать ее оценку, оформить имущественное страхование.

Для банка риски по ипотеке меньше, чем при выдаче потребительских кредитов. Это связано с регистрацией залога на объект, который покупает заемщик. Но если заявку подал гражданин с большими долгами, есть вероятность, что заложенное имущество будет впоследствии продано на торгах. И такое мнение — это вовсе не предвзятое отношение и не желание кредитора навешивать ярлыки.

Увы, но никто не даст банку гарантию, что заемщик с долгами не находится на грани банкротства. Процедура может открываться по заявлению должника или его кредиторов. Следовательно, для банка возникает дополнительный риск, а это, в свою очередь, повлияет на принятие решения по заявке.

Как повысить шансы на положительное решение

Теперь поговорим непосредственно о том, как взять ипотеку, если есть просроченная задолженность по кредитам или по другим обязательствам. При больших долгах у приставов банк, скорее всего, вынесет отказ, это мы уже поняли. Даже если продемонстрировать в заявке существенный доход, возникнет логичный вопрос — почему заемщик не смог закрыть со своей зарплаты производство, добровольно погасив всю задолженность?

И все же повысить шансы на одобрение можно следующими способами:

• Если брать ипотеку напрямую через застройщика (учтите, что государство планирует ввести запрет на такие схемы⁽²⁾).
• Если привлечь к заключению договора поручителей и/или созаемщиков с хорошим доходом и с отсутствием долгов (эти люди будут нести ответственность при нарушении обязательств со стороны заемщика).


Кредит на погашение долгов: можно ли спасти положение через перекредитование?Статья по теме

• Если полностью погасить задолженность перед приставами до подачи заявки.
• Если согласиться внести большой первоначальный взнос, что снизит общую сумму кредитования. Банки нередко прибегают к этому условию, когда сомневаются в заявителе.
• Аналогичным образом ипотечному заемщику могут быть предложены повышенные проценты. Размер переплаты по кредиту станет больше.

Но даже готовность пойти на перечисленные варианты действий не гарантирует, что банк одобрит заявку. Многое зависит от размера и вида долга, по которому работают приставы. Одно дело, если у человека небольшая просрочка по коммуналке, и совсем другое — с полдюжины микрозаймов, уже прошедших семь кругов ада по цепочке МФО-коллекторы-ФССП.

Наличие долгов у приставов скажется даже на рассмотрении заявки на льготную семейную ипотеку, предусмотренную Постановлением № 1711⁽³⁾. По ней банки вправе сами устанавливать требования к заемщикам и к их платежеспособности.

Если семья соответствует всем условиям для получения льготного кредита, но имеет текущие долги по исполнительным производствам, ей могут отказать в выдаче ипотеки. Обжаловать отказ, вынесенный из-за несоответствия требованиям банка, невозможно.

Дадут ли ипотеку, если закрыл долги у приставов

При полном погашении задолженности приставы будут обязаны окончить производство. Об этом издается постановление, после чего ФССП удалит данные о должнике со своего портала. Информация о закрытом долге попадет и в кредитную историю (еще раз: удалена она не будет, т.к. записи в досье хранятся 7 лет).

Но сведения о закрытии долга могут положительно сказаться на рассмотрении заявок по новым кредитам и займам. А могут и не сказаться: даже если на момент обращения в банк заемщик будет свободен от долгов, информация о ранее возникших просрочках останется в кредитной истории.

Банк сможет проверить:

1. По каким обязательствам возникала задолженность (по банковскому кредиту, по займу МФО или по иным обязательствам).
2. Сколько времени длилась просрочка по обязательству.
3. Какие меры предпринимались для взыскания задолженности (судебные процедуры, открытие исполнительных производств или же все разрешилось на досудебной стадии).
4. Возбуждалось ли в отношении должника банкротное дело, и чем оно завершилось.

Еще раз отметим, что быстро улучшить кредитную историю или удалить оттуда сведения о погашенных долгах нельзя. На это может уйти много времени, даже если добросовестно исполнять новые обязательства.

Можно ли списать задолженность по ипотеке

Материальное положение любого человека не статично — оно может меняться и в худшую, и в лучшую сторону. Только недавно вы с супругой присматривали новое жилье в симпатичном ЖК на берегу реки, и вот уже встали перед необходимостью избавиться от ипотечных платежей, поскольку больше не вывозите их.

Главное, что надо знать: у залогового банка есть существенное преимущество по таким обязательствам, так как он может обратить взыскание на предмет залога.

Впрочем, есть особые условия, при которых реализовать ипотечную квартиру кредитор не сможет:

• сумма просрочки составляет менее 5% от стоимости ипотеки;
• период просрочки не превышает 3 месяцев.

При соответствии этим условиям банк может взыскивать задолженность, но не вправе требовать продажи заложенной недвижимости.

Банкротство при ипотеке: как не потерять жилье?Статья по теме

При этом при долгах по ипотеке можно подавать на банкротство. Но нужно учитывать, что ипотечное жилье не защищено от реализации в банкротном деле, даже если у банкрота оно единственное.

Банк обязательно заявит свои требования, как залоговый кредитор, и должнику придется расстаться с ипотечной квартирой. После завершения банкротного дела добросовестному банкроту долги действительно спишут.

Если вы стали должником по кредитам или займам, рекомендуем обратиться к юристам нашей компании. А в особенности это касается ипотечных заемщиков — как правило, наличие ипотеки усложняет любое дело, но в нашей практике мы успешно работаем и с клиентами, имеющими в числе имущества квадратные метры, взятые в ипотеку.

Разумеется, по окончании процедуры на банкрота накладываются некоторые ограничения, например, обязательство оповещать каждого потенциального кредитора о факте несостоятельности. Да и ипотеку в первые годы после банкротства вам, скорее всего, не даст ни один банк.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи