Большие проблемы микрозаймов: зачем проверять МФО через госреестр?

Мало кто из россиян не то, что хоть раз заглядывал в реестр микрофинансовых организаций (МФО), но даже и просто в курсе, кто его ведет и где искать сведения о легальности работы самих компаний. А между тем, список Центробанка способен сослужить хорошую службу, оградив гражданина от мошенников, прикидывающихся добропорядочными кредиторами.

На рынке существует четкое деление на организации, где можно «перехватить денег до получки», и на куда более крупные компании, готовые ссудить клиенту миллион и даже больше. Но есть и другая классификация, менее явная: одни МФО числятся в реестре ЦБ РФ и работают в рамках действующего законодательства, другие же выдают микрозаймы в обход закона.

Предлагаем поговорить о том, как избежать проблем при оформлении микрозайма.

Как понять, что выбранная МФО работает законно?

Выдача микрозаймов — один из видов деятельности, для ведения которой по законам РФ нет необходимости получать лицензию (в отличие от банков, например).

Все юридические лица — а только официально зарегистрированные структуры могут претендовать на то, чтобы выйти на рынок — обращаются для внесения в особый перечень прямиком в Банк России.

После тщательной проверки пакета документов на соответствие требованиям действующего законодательства, претендент попадает в государственный реестр МФО.

Найти этот список можно на официальном сайте Нацбанка РФ ⁽¹⁾, где он, вместе с другими перечнями «подопечных» регулятора, представлен в виде таблицы в excel, актуальной на дату запроса.

Какие категории компаний входят в реестр

Строго говоря, МФО — это «собирательный» термин, под которым действуют два разных типа субъектов:

• МФК — микрофинансовые компании.
• МКК — микрокредитные компании.

На весну 2023 года статистика по компаниям следующая:

• В реестре более 1120 компаний МФО.
• Из них всего 34 — МФК, остальные — МКК.
• А количество игроков, исключенных из перечня, почти в 8 раз превышает число действующих компаний.

Для удобства тех, кто решил ознакомиться с росреестром МФО, во вкладке, где перечислены лишенные аккредитации организации, все они помечены оранжевым цветом.

Легально же работающие компании не имеют цветовой раскраски.

Взять заем в МКК или МФК: есть ли разница для клиента?

Две эти категории организаций отличаются друг от друга по целому ряду параметров, включая:

• уставный капитал (УК) и его происхождение;
• также размеры и формы выдачи микрозаймов.

Основные сходства и различия подробно описывает ЦБ РФ ⁽²⁾, но в основном эти параметры касаются особенностей привлечения инвестиций.

Обобщенно сравнение компаний выглядит так:

МФК	МКК
Собственный капитал «стартует» от отметки в 70 млн рублей	Минимальное требование — 10 тысяч рублей
Имеют право выдавать микрозаймы: физическим лицам — до 1 млн рублей; ИП или ООО — до 3 млн рублей	суммы частных займов ограничены 0,5 млн рублей; организации или индивидуальному предпринимателю МКК может предоставить заем до 3 млн рублей
Имеют право привлекать средства вкладчиков — и юридических, и физических лиц — чтобы нарастить объемы капитала.	Лишены возможности использовать для этих целей «чужие» деньги, кроме: средств собственников; займов юридических лиц.
Разрешено выходить на биржу, пополняя оборотные активы за счет облигационных займов.	Привлечение инвесторов через биржу для МКК под запретом.

Надзор за МФК более жесткий, чем за МКК. Напомним, лицензирование микрокредитной компании в отечественной практике не осуществляется, как и микрофинансовой.

На деле перечень запретов в профильном для сегмента МФО законе № 151-ФЗ, естественно, больше, и все они перечислены в ст. 12 этого федерального закона. Среди важных ограничений — запрет на кредитование в иностранной валюте и на штрафы за досрочное погашение займа.

Противозаконные методы псевдо-МФО вне реестра

Вряд ли удастся перечислить все мошеннические практики, тем более что креативность преступников растет параллельно с совершенствованием законодательства и изменением ситуации на рынке займов.

Остановимся на самых распространенных схемах.

Мошенничество с процентами и предельными начислениями

Для легальных МФО законом № 353-ФЗ (о потребительском кредите) установлены:

• Ограничения по ставкам до 1 июля 2023 года — 365% годовых. С этой даты суточный показатель был снижен с 1 до 0,8%, что в годовых составило 292%.
• Максимально возможные с учетом санкций размеры начислений. С июля 2023 года эти цифры также опустились — со 150% до 130%.

Новые нормы введены законом № 613-ФЗ, который был одобрен в конце декабря 2022 года.

Обманные схемы с залогами

Здесь перед нечистыми на руку дельцами открываются возможности нажиться уже не на тысячи, а на сотни тысяч или даже на миллионы рублей.

1. «Схематоз» с автозалогами. В принципе это легальная и развивающаяся практика обеспечения под кредит движимым имуществом: на сайтах-агрегаторах можно найти немало предложений МФО по займам под залог автомобиля.

   Но мошенники умудряются под видом кредитного договора подсунуть клиенту соглашение о купле-продаже имущества, и одновременно — оформить то, что они называют «обратный (или же возвратный) лизинг». А стоит просрочить платеж, автомобиль вдруг исчезает с места стоянки — его увозит теперешний владелец.

2. Истории с потерей залогового жилья.

   С ноября 2019 года для МФО введен запрет на выдачу займов гражданам под залог недвижимости.

   Несмотря на законодательный запрет, интернет полон обещаниями оформить ссуду в МФО под залог квартиры. Это именно та ситуация, из-за которой необходимо разбираться: легальная структура или нет?

   Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации

   1. Микрофинансовая организация не вправе:

      11) выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование):

   а) жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;

   б) доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;

   в) права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

   Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

   Читать полностью

   Источник

   Схема примерно такая же, как с автозалогами. И в этом случае клиент добровольно «продает» или же «дарит» свою жилплощадь в обмен на заем и обещание аннулировать сделку после выплаты. Поскольку документ подписан по своей воле и без давления, то и ст. 159 УК РФ, предусматривающая наказание за мошенничество, здесь уже не действует. Можно попробовать сослаться на введение в заблуждение — но гарантируем, привлечь дельцов к ответственности и вернуть свое имущество будет очень и очень непросто.

Нелегалы — половина беды. Вторая ее часть — аккредитованные Центральным Банком МФО, которые втихаря советуют гражданину обходные пути.

Например, если оформить предпринимательство, можно занять под залог недвижимости максимальную сумму в 3 млн рублей.

Микрофинансовая организация тут точно не останется в минусе: имущество закладывается с большим дисконтом, и если заемщику нечем платить, к ловчилам переходит контроль за куда более дорогостоящей собственностью.

Будут ли расти суммы займов в МФО

Именно огромный разрыв между стоимостью залога и размером займа, в том числе — в силу установленных законодательно лимитов — является ахиллесовой пятой микрокредитования. Финансовые обстоятельства нередко толкают заемщиков на поиски более «выгодных» денежных предложений, то есть прямиком в объятия мошенников.

Особенно это касается людей, для которых долгосрочное и более приемлемое по условиям банковское финансирование «перекрыто» по тем или иным причинам:

1. Испорченная кредитная история.
2. Высокая закредитованность или низкие доходы.
3. Отсутствие ликвидного залога.

Правда, с 1 июля 2023 года предельная сумма займа составит 4 млн рублей, а годом позже планируется ее увеличение до 5 млн (для всех МФО).

Профессиональные участники рынка не понимают, в том числе, почему запреты и лимиты одинаковы для МФК с их 70-миллионными средствами и какой-нибудь МКК, у которой «за душой» всего 10 тысяч рублей. Было бы куда логичнее в принципе запретить работу с залогами вторым и расширить возможности по кредитованию первых.

Но в ближайшее время эти обсуждения вряд ли окажут воздействие на рынок: например, увеличение капитала МКК до 5 млн рублей обещано только с 1 июля 2024, хотя эта тема «на слуху» уже лет десять.

Существует ли черный список МФО, и где его можно найти

Всегда и везде первым делом советуем обращаться к первоисточнику.

Перечень исключенных из реестра Центробанка микрофинансовых организаций также расположен на официальном сайте ЦБ РФ ⁽¹⁾. В четвертой вкладке сводной таблице перечисляются все компании, исключенные регулятором из списка тех, кому разрешено заниматься деятельностью по выдаче населению микрозаймов.

Некоторые сайты-агрегаторы для удобства заемщиков делают за них часть работы:

• Публикуют актуальные сведения из официального реестра.
• Предлагают оформить займы.
• Размещают калькуляторы, позволяющие просчитать полную стоимость кредитования и т.д.

Там же иногда агрегаторы вывешивают перечни «черных» компаний. В основном туда попадают не сами МФО, а еще одна категория мошенников, процветающих на обмане доверчивых клиентов — платные, или как их часто называют, черные брокеры.

Такие структуры не выдают займы, а берут плату за «помощь в организации» кредитования. Иногда они действительно предлагают варианты, но чаще просто исчезают навсегда с вашими деньгами. Впрочем, и «порядочные» брокеры, на самом деле предоставляющие посреднические услуги заемщикам, тоже существуют.

Но мы не советуем слепо доверять разного рода сайтам-помощникам, поскольку информация на них может оказаться неточной или устаревшей. Имеет смысл потратить несколько дополнительных минут, чтобы лично убедиться в легальности МФО перед заключением сделки.

Будет ли государство «тормозить» деятельность МФО, и как это скажется на заемщиках

С каждым годом количество МФО в госреестре снижается. И это при том, что на рынок регулярно выходят новые игроки.

Пару лет назад в списке Центробанка насчитывалось порядка 1900 организаций. По прогнозам, реестр будет «худеть» и дальше, поскольку компании с офлайн-моделью работы не выдерживают конкуренции и уходят с рынка.

Плюс к этому, реализуется и отложенная на период прошлогоднего экономического шока стратегия ЦБ РФ на ограничение выдачи ссуд.

В 2022 году наблюдался существенный рост обращений заемщиков за финансированием в МФО. Тенденции для кризиса нормальные (а прошлый год, несомненно, к относится к весьма и весьма кризисному периоду).

Цепочка выглядит так:

1. Поднимается ключевая ставка.
2. Банки ужесточают политику выдачи ссуд.
3. Нужда в деньгах из-за неурядиц с трудоустройством или потерей работы на фоне роста цен и инфляции у населения усиливается.
4. МФО превращаются для многих в финансовый «спасательный круг».

Согласно итоговым данным Центробанка ⁽³⁾, объем займов в МФО вырос год к году на 22%.

По сведениями крупнейшего СРО «МИР», на членов которого приходится до 80% рынка микрозаймов, действующих клиентов в прошлом году стало больше на 3,1 млн человек, а именно 17,3 млн человек (т.е. плюс 21,9%).

Показатель мог бы быть и выше: исследование организации показывает, что в последнем квартале 2022 года выдачи резко снизились. Если в III квартале в денежном выражении микрозаймы выросли на 35% (со 128 млрд рублей до 173 млрд рублей), то в IV квартале наблюдалось снижение показателя на 8,8%, до 166 млрд рублей.

Таким образом представители сегмента начали приводить к новым нормам портфели после заблаговременно объявленного Центробанком введения с 1 января 2023 года макропруденциальных лимитов — ограничений на выдачу ссуд для МФО и банков ⁽⁴⁾.

Также стоит учесть, что микрокредиторы куда лояльнее смотрят на огрехи в кредитных досье граждан. Значит, какую-то часть клиентов сектор на себя еще оттянет.

К тому же, развиваются МФО с залоговыми моделями, поэтому клиенты, которым отказали банкиры, стали обращаться в компании, предоставляющие более длительное и менее дорогое финансирование, чем их коллеги с беззалоговыми моделями.

Как уверяют представители рынка, уже в декабре 2022 года количество займов до зарплаты на клиента снизилось до плюс-минус одного-двух, в то время как закон позволяет оформить на одного клиента не более 9 микрозаймов в год.

Но установленные регуляторные лимиты также могут подтолкнуть финансово наиболее уязвимых россиян к рискованным схемам оформления займов, которые, если не проверить «внутриреестровость» кредитора, могут обернуться серьезными проблемами.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость