Причины отказов МФО в выдаче микрокредитов, и что делать, если не дают заем

Как получить заем, если везде отказывают? Крик отчаяния, который можно услышать от несостоявшихся заемщиков, не ранит сердца сотрудников микрофинансовых организаций. Увы, но заставить МФО выдать деньги конкретному человеку не может ни один юрист.

Чтобы понять, в чем причина отказа, человеку необходимо проанализировать собственную платежную дисциплину. В этой статье мы рассмотрим, почему людям могут отказать в микрозаймах, и как в такой ситуации найти альтернативные варианты быстро получить средства.

Почему МФО не одобряет заем?

На самом деле, причин для отказа много — описанные ниже поводы актуальны не только для микрофинансовых организаций, но и для банков. Законодатель никак не регламентирует этот процесс — банк или МФО лично принимает решение, давать ли просящему ссуду.

Так уж вышло, что эта сфера для простых смертных покрыта тайнами и мраком — у финансовых организаций есть полное право не раскрывать причины, по которым они отказали тому или иному человеку. Даже если вы потребуете отчет, вы услышите типовое: «Не соответствует кредитной политике организации».

Поэтому подчас возникают откровенно необъяснимые разумом ситуации: человеку со стабильным «белым» доходом отказывают в кредите на 400 тысяч рублей, а маме-одиночке в декрете вдруг одобряют ссуду аж на полтора миллиона. Несправедливо? Любой скажет, что нет! Но объяснять простой человеческой логикой поступки кредитных и микрофинансовых компаний — дело неблагодарное.

Все потому что каждая МФО и каждый банк разрабатывают свою собственную скоринговую модель, которая основана на сложных компьютерных вычислениях. Она учитывает множество параметров и анализирует потенциального заемщика, можно сказать, со всех сторон и под лупой. Тут играют роль не только уровень и стабильность дохода.

Впрочем, итоговое решение не за компьютерной программой. Рассмотрим, какие факторы могут спровоцировать отказы МФО, и на что обращают внимание кредиторы.

Проблемная кредитная история

Начнем с главного — с кредитной истории! Это основной индикатор, по которому банки и МФО оценивают потенциального заемщика. Кредитные истории каждого заемщика хранятся в одной или в нескольких из восьми БКИ. Узнать, где сохраняются данные по вашим кредитам и микрозаймам, можно с помощью запроса в ЦККИ.

Каждый раз, когда вы оформляете заявку на кредит или микрозаем, финансовая организация передает сведения в БКИ, с которой сотрудничает, и вносит записи в вашу кредитную историю. В таком файле фиксируются не только сами ссуды, но и все ваши запросы на их оформление. Даже если вам отказали, факт вашего обращения за деньгами все равно внесут в кредитное досье.

Дополнительно в кредитную историю попадают следующие записи:

• Долги по исполнительным производствам.
• Факты признания банкротства.
• Административные штрафы.

Два раза в год человек имеет право получить сведения из БКИ по своей истории бесплатно. Один раз отчет направляется в бумажном виде, во второй раз — в электронном. Или же оба раза в цифровом формате.

В кредитном досье фиксируется, сколько действующих кредитов и микрозаймов есть у заемщика, когда они были оформлены, которые из них уже выплачены, насколько аккуратно человек платит по своим обязательствам и есть ли просрочки. Это все ваши контакты с кредиторами за последние 7 лет.

Весьма интересен и подход финансовых организаций к анализу: например, слишком «положительные» клиенты могут восприниматься как нежелательные. Почему? Дело в том, что такие заемщики лишают кредитора своей выгоды.

Если человек возвращает деньги раньше срока, закрывая микрозаем прямо в течение 3-4 дней, МФО зарабатывает на нем далеко не ту сумму, которую планировала изначально. Та же история с банками: такие люди попросту не принесут прибыли.

Ну и, наконец, самое очевидное: если у вас есть просрочки, особенно непогашенные, вам будут везде отказывать уже на основании только этого фактора. Если нарушение платежной дисциплины было давним, и оно давно погашено, то шансы на новый микрозаем вполне есть.

Открытые кредиты и недостаточный уровень дохода

Здесь мы подходим к весьма интересной теме — к расчету ПДН (не путать с ПНД, мы не о психиатрии!). Показатель долговой нагрузки — этакое финансовое ноу-хау, которое появилось в 2019 году. Законодатели обязали банки и микрофинансовые организации рассчитывать уровень платежеспособности людей при их обращении за новой ссудой.

Сферу кредитования банки и МФО были вынуждены подстроить под это правило. Теперь, когда заемщик обращается за деньгами, кредитные менеджеры рассчитывают его ПДН, исходя из следующих показателей:

• уровень дохода;
• предполагаемый размер ежемесячного платежа по потенциальному денежному обязательству;
• общая сумма ежемесячных платежей по уже открытым займам и кредитам.

Разберем на простом примере. Зарплата Ивана составляет 50 тысяч рублей; у него 2 открытых кредита в ПАО «Банк». По одному он платит 10 тысяч рублей в месяц, по второму — 13 тысяч. Но вот понадобились еще деньги, и Иван подает заявку на микрозаем, по которому мужчине придется платить по 5 тысяч рублей в течение нескольких месяцев. Дадут ли ему эти деньги?

Нет, не дадут. С учетом новой ссуды совокупно платить придется в месяц уже 28 тысяч рублей. ПДН ставит максимальное ограничение: при доходе в 50 тысяч это будет половина, 25 тысяч рублей. «Перевес» в три тысячи сыграет решающую роль.

Множественные заявки за заем

Итак, все обращения в МФО (как и в банки) фиксируются в вашей кредитной истории — даже если по итогу вам было отказано в запрошенной ссуде. Представим, что вы обращаетесь за деньгами в микрофинансовую организацию ООО «Деньги-Всем-и-Сразу», и она видит в вашем досье, что за последнюю неделю подали аналогичные заявки в два банка и аж на пять микрокредитов в разные организации. Даст ли МФО вам заем?

Очевидно, нет. Это связано со следующими факторами:

1. Мошенничество. Ваши данные могли украсть, и жулики уже используют их «на полную катушку», пытаясь набрать как можно больше долговых обязательств на ваше имя. МФО не станет рисковать и выдавать деньги при таких подозрениях.
2. Остальные кредиторы могли уже выдать деньги по этим заявкам, просто сведения пока еще не отображаются в кредитной истории. МФО не станет выдавать вам ссуду в дополнение к остальным, пусть даже пока и гипотетическим, займам. Если такое произойдет, «правило ПДН» может быть нарушено.
3. Заемщик срочно ищет, где занять на погашение текущих обязательств, а значит, это потенциальный неблагонадежный клиент. Например, находящийся на грани банкротства.

Как правило, мошенники стараются набрать микрозаймов прямо в течение одного, максимум, двух дней. Любой аферист в курсе, что уже через 2-3 дня на это имя даже жалкую тысячу рублей «занять» будет нереально.

Есть смысл обращаться, скажем, в 3 банка подряд, если вы оформляете ипотеку, автокредит, или когда вы сравниваете условия в банках для рефинансирования. Но тема нашего материала — одобрение микрозаймов, а не крупных залоговых кредитов, поэтому проходим мимо.

Неправдивые сведения о себе

Важно честно сообщать о себе всю требуемую кредитором информацию, иначе обман может сыграть против вас. Одно дело, если вы случайно перепутали букву в своем отчестве, и совсем другое, когда вы указываете:

• вообще не свои ФИО;
• завышенные доходы;
• отсутствие других обязательств по кредитам, если это не так;
• вымышленное место работы;
• отсутствие детей и супруги на иждивении, хотя у вас дома семеро по лавкам.

Все эти сведения легко можно проверить, поэтому банк, раскрыв обман, не только не выдаст вам кредит, но и внесет вас в свой, так называемый, черный список.

Долги по алиментам, по налогам и по другим обязательствам

Даже если кредитная история у вас «идеальная», но вы должны, скажем, 2 млн рублей по алиментам, вам все равно могут отказывать в займах на карту.

Финансовые организации опасаются связываться с такими клиентами — ведь если человек не платит другим получателям, то где гарантия, что он не начнет так же поступать и с МФО?

Возрастные ограничения

Наиболее предпочтительными клиентами для банков являются заемщики в возрасте от 25 до 50 лет. До 25-летия взять крупный кредит довольно сложно из-за отсутствия стабильности, после 50 —тоже тяжело, но уже в силу того, что в этом возрасте начинаются болезни и возрастают риски смерти.

Часто еще финансовые организации высчитывают, чтобы погашение ссуды закончилось до того, как клиент войдет в пенсионный возраст.

Что касается МФО, то они более лояльны к клиентам — эти кредиторы с радостью выдают ссуды и 18-летним. Правда, на крайне скромные суммы. Для них тоже предпочтительнее являются работающие клиенты среднего возраста. Оно и понятно.

Недавние отказы в этом же финансовом учреждении

При отказе в определенном банке или в МФО обращаться туда же через 1-2 недели нежелательно: сто против одного, что вам снова откажут. Минимальный срок для перерыва — 3 месяца, именно столько стоит подождать.

Уровень образованности

Сложно ответить конкретно, на чем основана скорринговая модель оценки заемщиков той или иной организации, но у некоторых кредиторов значение уделяют и наличию этого статуса. Так, получить заем или кредит шансы выше у лиц с высшим образованием. Можно лишь предположить, что у тех, кто «дожил» до диплома, выше уровень личной ответственности.

Постоянная смена рабочих мест

Если клиент за последние полгода поменял троих работодателей или больше, это наталкивает на дурные мысли. Кредиторы тоже предпочитают иметь дело с людьми надежными, привязанными к определенному месту.

Дело еще в том, что от работы зависит уровень жизни и доход человека. А это наиболее веский фактор при оценке потенциального клиента. Если он не может проработать на одном месте хотя бы полгода, значит, доверять ему не стоит.

Дети и неработающий супруг

Банки и МФО — не благотворительные организации, они должны просчитывать свои риски. Нередко в их скоринговых моделях декретницы или отцы, обеспечивающие детей и неработающую супругу, считаются неблагонадежными заемщиками.

Оно и понятно. У таких людей не будет стоять дилемма: потратить деньги на ежемесячный взнос или на лечение ребенка. МФО или банк тут явно не будут в приоритете.

Риски мобилизации

Если есть предположение, что клиента в любой момент призовут в стройные ряды ВС РФ, кредитор десять раз подумает, давать ли такому заемщику деньги. При мобилизации человек попросту перестанет платить, и он имеет на это право — закон разрешает воспользоваться кредитными каникулами при мобилизации.

Отсутствие имущества

Для микрофинансовых фирм этот фактор не имеет значения, но если вы запросите у банка крупную сумму, он обязательно проверит, есть ли у вас какая-то материальная база. Если вы ничем не владеете, шансов на получение больших денег нет.

Что делать, если нигде не дают заем?

Итак, представим, что по каким-то причинам вам отказывают все МФО, которые встречаются на вашем пути. Например, из-за испорченной кредитной истории и множества заявок, которые вы «веером» рассылаете во всевозможные финансовые организации.

Что делать, как найти деньги? Обманывать не будем: положение у вас плачевное. Все же мы приведем несколько советов, но помогут они далеко не всем.

Итак, вы можете попробовать:

1. Воспользоваться услугами кредитного донора. Найти таких посредников непросто. Это люди с хорошей кредитной историей, которые за процент помогают тем, кому деньги уже не дают. Вам придется заплатить донору процент (около 25%) и заключить с ним сделку — договор займа с частным лицом.
2. Воспользоваться услугами частных инвесторов. Они обычно предоставляют ссуды только хорошо знакомым людям или по рекомендациям. Проценты у них гораздо жестче, чем в тех же МФО (0,8% за каждые сутки, что само по себе тоже не сахар). Будьте готовы, что частный кредитор потребует от вас оформления залога в его пользу.
3. Воспользоваться услугами кредитного брокера. Если у вас испорчена кредитная история, этот совет ничем не поможет, потому что вы и так наверняка знаете причину отказов. Это хороший вариант для тех, кто не понимает, почему МФО и банки его «динамят» — брокер поможет это выяснить.
4. Одолжить деньги у друзей и знакомых. Можно даже под процент, с заключением договора. Вопрос, конечно, есть ли у вас такие знакомые, которые готовы оделить вас средствами по договору займа или под расписку.
5. Обратиться в ломбард и продать что-то. Например, старинную антикварную технику или мебель, украшения и так далее. К сожалению, дорого ваши вещи не оценят. А если залог вам самим дорог, ломбард — это верный способ их потерять.
6. Создать проект на краудфандинговой площадке. Этот совет подойдет только тем, кто ищет деньги под запуск своего стартапа. Если вам предложить нечего, то и инвестиций не будет.

Как взять кредит, если есть микрозаймы, и что делать с долгами?

Если вы оказались в подобной ситуации, смеем предположить, что дела у вас идут из рук вон плохо. Банки слегка недолюбливают клиентов МФО, ведь считается, что за займом пойдет только вкрай отчаявшийся плательщик. Если человеку нужны 5-20 тысяч рублей под адский процент — значит, его платежеспособность под большой угрозой.

Соответственно, с открытыми микрозаймами кредит вам, скорее всего, не дадут. Что тогда делать, если нужны деньги — хотя бы, чтоб закрыть старые обязательства перед кредиторами?

Мы предлагаем вам не перекрывать старые долги за счет новых кредитов, все глубже закапывая себя в долговую яму, а списывать их подчистую. Закон разрешает это при наличии явных признаков неплатежеспособности.

Банкротство физических лиц позволит вам избавиться от долгов, включая все ваши кредиты и микрозаймы.

В целом можно пройти не только само банкротство, но и реструктуризацию долгов. Эта процедура доступна только тем клиентам, у которых есть стабильный доход, чтобы рассчитаться с кредиторами за 3 года или быстрее. Особенности судебной реструктуризации в том, что долг «замораживается», по нему начисляются только проценты в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ (сейчас она держится на уровне 16% годовых).

Реструктуризация позволит вам самостоятельно рассчитаться с долгами без статуса банкрота, а вот реализация имущества — это и есть полноценное признание банкротства. Даже если имущества у вас нет. Реализация позволит освободиться от долговых обязательств. Это прекрасный выход для людей, которые уже:

• вынуждены брать новые ссуды, чтобы рассчитаться со старыми;
• не могут получить микрозаймы, так как им их больше не дают;
• не могут получить кредиты;
• страдают от испорченной кредитной истории.

Закон говорит о непогашенных обязательствах на полмиллиона рублей, но по факту пройти процедуру признания несостоятельности можно, если в совокупности у вас накопилось долгов хотя бы на 300 тысяч. При меньшей сумме идти в арбитражный суд нерентабельно, но можно рассмотреть для себя и внесудебную процедуру.

Если вы вынуждены искать новые займы, скорее всего, вам срочно нужны деньги. Возможно, вы не справляетесь с выплатами по кредитам, у вас есть долги. Не стесняйтесь обращаться в нашу компанию — мы поможем вам снова обрести финансовую свободу!

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость