Как получить отсрочку платежа по кредиту в Почта-банке

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 декабря 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 040

Задолженность по кредиту портит кредитную историю заемщика и перекрывает возможность вновь обратиться за деньгами банка. Попав в трудную финансовую ситуацию, любой ответственный человек до последнего ищет способы не портить отношения с кредитной организацией и вернуться в график. Сейчас банки (и даже закон) могут предложить заемщикам способы получить передышку в исполнении финансовых обязательств. Возможна отсрочка кредита и в Почта-банке.

Варианты решения проблем заемщиков Почта-банка

До пандемии коронавируса финансовые затруднения клиентов российских банков всецело ложились на их плечи — спасение утопающих было исключительно делом рук самих утопающих. Из доступных вариантов существовала лишь возможность обратиться в финансовую организацию и попробовать договориться. Или перекрыть старый долг новым. Но с 2020 года ситуация поменялась.

Все началось с нормативного акта № 106-ФЗ, который внес поправки в закон о потребительском кредите, добавив в него право заемщиков обращаться в банк с просьбой о предоставлении льготного периода — промежутка времени, в течение которого можно «взять передышку» в выплатах, получив таким образом возможность для выправления финансовой ситуации. Так появилось понятие «кредитные каникулы».

Мера была временная и вводилась именно как поддержка населения на период ковида. Однако позднее подобная практика была введена снова — реалии требовали вновь предоставить населению право на кредитную передышку. Кроме того, закон № 76-ФЗ добавил к тем, кто имеет возможность отсрочить кредит, плательщиков ипотеки. А с 2022 года — еще и военнослужащих и членов их семей благодаря отдельному законодательному акту № 377-ФЗ.

На текущий момент получить отсрочку по выплатам может довольно большая категория заемщиков, вне зависимости от того, в какой кредитной организации оформлен договор. Обратиться с подобной просьбой можно и в Почта-банк. Необходимо только собрать и предоставить пакет документов, подтверждающих, что клиент попадает под условия программы.

Как получить отсрочку кредитных платежей от Почта-банка

Почта-банк может может предложить внутренние решения для заемщиков, попавших в сложную ситуацию. Рассмотрим основные.

1. Пакет услуг «Все под контролем» ⁽¹⁾. Он включает в себя две опции:
   • изменение даты платежа;
   • пропуск одного взноса по кредиту раз в полгода.

   Таким образом банк предлагает своим клиентам решить проблему «малой кровью», без оформления кредитных каникул и каких бы то ни было заявок. Первый раз платеж можно пропустить бесплатно, но в случае повторной необходимости за эту услугу придется заплатить.

   Подключить пакет можно в любой день в течение срока кредита, но не позднее дня, предшествующего дате планового платежа, который хочет пропустить заемщик. Эта мера даст немного времени — от недели до двух месяцев — на случай небольших финансовых трудностей.

2. Реструктуризация ⁽²⁾. На сайте Почта-банка под этим понятием фактически предлагается рефинансирование. Однако, судя по отзывам, финансовая организация может предоставить подобный пересмотр условий по действующему кредиту своим клиентам.

   Реструктуризация действует по той же механике, что и кредитные каникулы. В зависимости от ситуации, кредитный договор может быть пересмотрен в сторону увеличения срока выплат, а платеж будет снижен или отложен на несколько месяцев. Плюс для банка — в отличие от каникул по закону, параметры устанавливает кредитная организация. Например, отсрочка может быть предоставлена на более короткий по сравнению с законом срок. А процент может продолжать начисляться по полноценной ставке.

3. Рефинансирование ⁽³⁾. По сути, это предоставление нового кредита для закрытия действующих. В отличие от реструктуризации, речь здесь идет не об изменении условий, а о полном досрочном погашении проблемного кредита и выплате нового.

   Рефинансировать в Почта-банке можно не только кредиты этой организации, но и любых других банков (чаще всего именно так и происходит). Остаток денежных средств при этом выдается на руки заемщику. Но как таковой отсрочки выплат этот инструмент не дает. Преимущество здесь в другом: за счет чуть меньших процентов он позволит уменьшить суммы ежемесячных платежей, тем самым снизив общую финансовую нагрузку плательщика.

Отказ в предоставлении кредитных каникул

Обращаясь в Почта-банк за отсрочкой по кредиту, важно указать, рассчитываете ли вы на нее в соответствии с законодательством или просто просите финансовую организацию предоставить каникулы в связи со сложной ситуацией. Говоря проще, на какие каникулы вы подаете заявление: обращаетесь за банковской услугой или же требуете предоставить кредитные каникулы согласно одному из законов, их гарантирующих. В любом случае к заявлению надо приложить подтверждающие документы.

Задолженность в Почта Банке: способы погашения и отсрочки платежаСтатья по теме

Ключевое отличие заключается в том, что никакого обязательства предоставить заемщику кредитные каникулы по внутренним программам у финансовой организации нет. Опираясь на ст. 451 ГК РФ, банк, если по какой-то причине он не согласен с подобным урегулированием вопроса возможной просрочки, имеет право отказать клиенту.

Основанием для принятия отрицательного решения может быть что угодно, в том числе внутренняя политика кредитной организации. Но чаще всего в каникулах отказывают, если заемщик не является в глазах банка достаточно ответственным.

Критерий «ответственности», разумеется, нигде не прописан, но больше шансов на банковскую отсрочку у клиента, который:

• Имеет давние отношения с финансовой организацией, например, несколько успешно закрытых кредитных продуктов в прошлом.
• Является строгим плательщиком и не выходил на просрочку.
• Не обращался ранее за какими-либо вариантами решения вопроса с долгом.

При этом точные причины отказа заемщику озвучены не будут. Почта-банк, конечно, примет заявление. Но если нет соответствия законным каникулам или же банк не желает предоставлять отсрочку по внутренней программе, заявителя ждет официальный отказ.

В дальнейшем, в качестве решения ситуации отсрочку по кредиту в Почта-банке могут предложить оформить на других условиях: например, в формате рефинансирования. Если же это не устраивает заемщика, можно попробовать решить вопрос в судебном порядке. Другой альтернативой становится требование расторгнуть договор с досрочным возвратом всех предоставленных банком средств.

Иногда такое действительно случается, особенно по кредитным картам. Но это-то как раз заемщику и не подходит, если его цель — отсрочить платеж, а не сразу вернуть кредитору все деньги. Поэтому рассмотрим, какие вообще у клиентов Почта-банка есть варианты.

Какие виды отсрочек возможны по закону

Кредитные каникулы на законодательном уровне позволяют заемщику обратиться в банк с требованием снизить, а то и вовсе приостановить платежи по графику. В зависимости от того, кто и в связи с какой ситуацией обращается за отсрочкой, различают три вида таковых:

• собственно, кредитные (или кризисные) каникулы;
• ипотечные каникулы;
• отсрочка по кредиту для мобилизованных военнослужащих и членов их семей.

В каждом случае условия и порядок обращения различаются.

Кредитные каникулы

Появившийся в период пандемии, как средство поддержки заемщиков, потерявших доход, этот вид отсрочки возобновил свое действие в связи с началом СВО в 2022 году. Получить ее могут даже те клиенты, кто уже задействовал подобную меру ранее.

Основная причина, по которой человек может обратиться в банк за кредитными каникулами — снижение дохода на 30% и более. И клиенты Почта-банка здесь не исключение.

Помимо этого, размер кредита должен укладываться в определенные рамки:

• для потребительских — до 300 тысяч рублей (до 350 тысяч для ИП);
• по автокредитам сумма не должна быть выше 700 тысяч рублей;
• лимит по кредитной карте не может превышать 100 тысяч.

При наличии нескольких продуктов обратиться можно по каждому в отдельности. Снижение финансовых поступлений при этом придется подтвердить официально: предоставить справки о доходах, о постановке на учет в качестве безработного или листок нетрудоспособности в случае длительной болезни. Самозанятые также имеют право на кредитные каникулы. В качестве подтверждения им нужно предоставить выписку о поступившей выручке за проданные товары или оказанные услуги.

Ипотечные каникулы

Жилищные кредиты значительно превышают потребительские и по суммам, и по продолжительности внесения платежей. Поэтому запросить отсрочку в виде ипотечных каникул можно по гораздо большему списку причин финансовых затруднений заемщика:

1. Снижение дохода на 30% и более, как и в случае с кризисными каникулами по кредиту.
2. Невозможность работать по причине состояния здоровья в течение двух месяцев и дольше.
3. Появление на иждивении у клиента банка нового члена семьи (ребенка либо родственника с инвалидностью или требующего постоянного ухода).
4. Получение инвалидности I или II группы самим заемщиком.
5. Потеря работы.
6. Полная порча залогового имущества вследствие чрезвычайной ситуации.

Ограничения по суммам кредита в данном случае также различаются в зависимости от региона. Самый высокий лимит для заемщиков Москвы — 6 млн рублей. Жители Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока могут обратиться при сумме ипотеки до 4 миллионов. Для остальных регионов сумма еще ниже – 3 миллиона рублей.

При обращении в банк свое право на получение отсрочки по ипотеке также придется доказать документально. В зависимости от ситуации, бумаги предоставлять необходимо разные. Помимо справок о доходах, понадобятся эпикризы и выписки из амбулаторных карт, листки нетрудоспособности, копии трудовой книжки или свидетельства о рождении. Точный пакет документов при обращении можно узнать непосредственно в Почта-банке.

Обе программы поддержки заемщиков могут уменьшить платежи или вовсе отложить их на срок до 6 месяцев. Таким образом, у человека будет возможность поправить за этот период свое материальное положение и вернуться к регулярным выплатам.

Кредитные каникулы для мобилизованных

После объявления мобилизации осенью 2022 года у несущих службу и членов их семей тоже появилась возможность оформить кредитные каникулы. Такую отсрочку платежей по кредиту можно получить и в Почта-банке:

• призванным на военную службу в рамках мобилизации;
• контрактникам;
• находящимся на службе в Росгвардии или в других военных ведомствах;
• их супругам и иждивенцам: несовершеннолетним детям (скорее, исключение), детям-инвалидам и учащимся очно в возрасте до 23 лет.

Причем родственники могут не только играть роль доверенных лиц в случае обращения по кредиту самого мобилизованного. Им также разрешается обратиться за отсрочкой по собственному кредиту, если он был оформлен до мобилизации или участия в спецоперации.

Ограничений по суммам или видам обязательства в данном случае нет. Период же конкретно не определен: в законе он закреплен, как срок участия в СВО плюс 30 дней.

Конкретного перечня документов, необходимых для подтверждения права на такую отсрочку, на сайте Почта-банка не содержится. Связано это с двумя факторами:

1. Подтверждающие бумаги не имеют официальной стандартизированной формы, бланков. Например, вид повестки в разных регионах может иметь незначительные отличия при условии сохранения ключевых полей.
2. Далеко не все военнослужащие готовились к мобилизации заранее — скорее, наоборот. А потому не озадачились предварительным сбором документов для банка.

По этим причинам для первого обращения за отсрочкой достаточно письменного заявления заемщика. Обязательное требование касается членов семьи — необходим документ, подтверждающий родство с мобилизованным (свидетельство о браке или о рождении).

При этом не стоит думать, что такую отсрочку можно получить благодаря тому, что вам «поверят на слово». Во-первых, надеяться на положительное решение Почта-банка стоит только в случае, если подтверждение было предоставлено. Им могут выступать следующие документы:

• выписка из приказа военкомата;
• выписка из приказов командиров военных частей;
• контракт о прохождении военной службы;
• военный билет и повестка с отметкой о прибытии в часть.

Можно подать копии бумаг, однако их необходимо заверить нотариально либо командиром воинской части или начальником госпиталя.

Во-вторых, даже если документы не предоставлены при обращении за отсрочкой по кредиту, их все равно придется передать позже. В противном случае банк имеет право аннулировать каникулы, начислить штрафы за весь период или потребовать единовременного внесения всей суммы долга в результате расторжения кредитного договора.

Как оформить кредитные каникулы в Почта-банке

Отсрочка не назначается автоматически — для ее оформления требуется подать в Почта-банк заявление и необходимый в зависимости от вида каникул пакет документов.

Сделать это можно следующими способами:

1. Дистанционно: заполнив заявку на сайте банка, в приложении или личном кабинете.
2. Очно: обратившись в удобное отделение Почта-банка.

Проверка документов занимает от 10 до 30 дней. После кредитная организация должна уведомить вас о своем решении. Способ извещения заемщика прописан в договоре. При положительном исходе вы получите новый график платежей.

В случае с кредитами мобилизованных срок рассмотрения заявки на отсрочку платежей зафиксирован строго. Если в течение 15 дней ответа от банка нет, каникулы автоматически считаются одобренными и начинают действовать.

Плюсы и минусы отсрочки платежей по кредиту

В сложной ситуации возможность какое-то время не платить по банковским обязательствам действительно может помочь восстановить платежеспособность. Считается, что срок в полгода достаточен, чтобы найти новую работу, вернуть прежний уровень дохода и возобновить регулярные платежи.

На весь период кредитных каникул законодательством запрещено начисление штрафов и пеней. Взыскания задолженности также не происходит, и можно не бояться, что приставы опишут и конфискуют имущество.

Отсрочка по кредиту: как действовать, когда нечем платитьСтатья по теме

В отличие от игнорирования просрочки и уклонения от уплаты долга, официально оформленная отсрочка не испортит кредитную историю. Отметка о ней в БКИ появится, но как правило, сей факт не воспринимается банками негативно. Скорее наоборот, это показывает, что заемщик относится к выплатам ответственно и ищет решение в трудной финансовой ситуации.

Вместе с тем, многие люди некорректно воспринимают кредитные каникулы, считая, что раз в этот период можно не платить, то суммы эти возмещаются государством или просто списываются банком. Такое мнение ошибочно.

• Если каникулы оформлялись по ипотеке или потребительскому кредиту, все пропущенные платежи увеличат общий срок договора. Например, изначально вы должны были платить банку еще два года, но оформили отсрочку на 6 месяцев. Тогда эти шесть платежей добавятся в конце, и кредит вы закончите выплачивать только через 2,5 года.
• Если отсрочка оформлена по кредитной карте, обычно проводится пересчет не внесенных сумм и распределение их по платежам. Например, ранее вы должны были вносить по 5 тысяч рублей ежемесячно в качестве минимального взноса, а после каникул — уже по 5,5 тысяч.

Таким образом, эти деньги никуда не списываются, а просто перераспределяются. К тому же, останавливается начисление только штрафов. Проценты же продолжают капать, хоть и по уменьшенной ставке: две трети от среднего по РФ значения полной стоимости кредита. Эту информацию ежеквартально высчитывает и размещает на своем сайте Центробанк ⁽⁴⁾.

Важно понимать, что отсрочка по кредиту не равняется освобождению от долгов. Услуга позволяет лишь ненадолго отложить возврат денежных средств. И хотя это может помочь выбраться из финансовых затруднений и не усугубить их начислением штрафов, пользоваться отсрочкой стоит без злоупотреблений.

С учетом непростой экономической ситуации, для многих заемщиков предоставление кредитных каникул является оптимальным решением. Отложить на несколько месяцев выплаты, встать на ноги и разобраться с долгами — отличная возможность сохранить платежеспособность и не испортить кредитную историю.

Но, как и любой финансовый инструмент, кредитные каникулы требуют взвешенного решения перед оформлением. Важно понимать, что накопленные за период действия программы пропущенные платежи и проценты в любом случае придется выплачивать. И если отведенного срока не хватит, чтобы решить свои финансовые проблемы и полностью восстановить кредитоспособность, отсроченные платежи могут окончательно «потопить» заемщика.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 720

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи