Что делать, если долг выкупили коллекторы: стратегия защиты для должника

Как сообщает ТАСС, у каждого второго россиянина есть кредит, у каждого третьего — два займа. Закредитованность населения увеличивается, и люди не справляются с финансовой нагрузкой. Банки продают задолженности коллекторам. Ниже разберем, что делать, если долг выкупили коллекторы, и как защитить свои права.

Когда банк продает задолженность

Как только появляется просрочка, банк уведомляет заемщика с просьбой быстрее внести платеж. Начисляется неустойка, что ежедневно увеличивает размер задолженности. Так банки мотивируют должников вносить деньги вовремя.

Если звонки, уведомления и штрафные санкции не возымели эффекта, банк:

• Обращается в суд и взыскивает долг через приставов;
• Переуступает право требования коллекторскому агентству.

Нет точного времени, сколько финансовая организация выжидает перед продажей задолженности. Это может занять от нескольких месяцев до года — долг по кредиту можно продать как до суда, так и после, и даже когда срок исковой давности уже прошел.

Коллекторы занимаются возвратом просроченных задолженностей, поэтому им передают кредиты, где:

• должник не погашает ни проценты, ни тело кредита;
• человек игнорирует банк и не выходит на связь;
• маловероятно взыскание долга через приставов — у человека нет работы, ликвидного имущества, или зарплата минимальная, и очень высокая долговая нагрузка, уже идут другие дела в ФССП.

Это законно. Согласно 382 статье ГК РФ банк имеет право передать право взыскания третьему лицу. Этот пункт включен в кредитный договор, который подписывают стороны при выдаче займа. Если гражданин не потребовал исключить такой пункт, не подал письменный запрет на продажу долга, считается, что заемщик дал согласие на продажу долга.

У финансовой организации есть два способа взаимодействия с коллекторскими агентствами:

1. Агентский договор. При таком формате работы коллекторы оказывают платную услугу по возврату задолженности, но кредитором является банк. Применяется, если просрочка составляет 3-6 месяцев.
2. Договор цессии. В этом случае долг выкупает коллекторское агентство, и ему переходит право получения денег. Применяется, если просрочка превысила 6 месяцев, а должник не попытался закрыть задолженность.

Если у вас финансовые трудности, не скрывайтесь от банка, а свяжитесь с сотрудниками и расскажите о ситуации. Предоставьте документальное подтверждение, что финансовое положение ухудшилось: приказ об увольнении, справку о снижении дохода, больничные листы и другое.

На ранних этапах можно договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. Если игнорировать проблему и пытаться уйти от ответственности, задолженность будет расти, а затем ее продадут коллекторам.

И банк, и коллекторы могут подать иск или получить судебный приказ. Если на вас подали в суд, дело передадут судебным приставам. Они займутся принудительным взысканием: арестуют имущество, счета и будут удерживать часть зарплаты, пока требования кредиторов не будут удовлетворены.

Как вас должны уведомить о передаче долга

Если долг по кредиту выкупили коллекторы, вас должны уведомить в течение 30 дней. Это регулируется законом № 230-ФЗ.

Такое уведомление отправляют коллекторы, поскольку в их интересах сообщить должнику о смене кредитора и новых реквизитах. Заемщик вправе получить копию договора цессии, и до получения документов платить не обязан.

Официальный статус уведомления есть только у заказного письма. СМС и другие виды уведомлений не имеют юридической силы. Если долг выкупили коллекторы, а вы получили только СМС-ку, а не заказное письмо, платить коллекторам по новым реквизитам не следует.

Но специально или случайно проигнорировать письмо не получится. Если оно поступило на ваш адрес, значит, считается доставленным.

Должен ли банк сообщать о продаже долга?

Банк обязан сделать объявление о продаже долга на сайте Федресурс в течение 30 дней после продажи долга. Гражданин может это проверить: войти в Личный кабинет по авторизации Госуслуг и открыть вкладку Коллекторы.

Также об уступке прав по кредиту и микрозайму сообщается в БКИ: в кредитной истории появится отметка продаже долга.

Если вам звонят или пишут неизвестные, представляясь коллекторами, вполне разумно позвонить в банк и прояснить ситуацию.

Что делать, если долг выкупили коллекторы

Если долг выкупили коллекторы, придерживайтесь следующей инструкции:

1. Проверьте, правомерны ли требования агентства и прошла ли передача прав на взыскание законно. Уточните название коллекторского агентства и запросите договор цессии. Так вы узнаете, кому платить.

   Найдите коллекторов в реестре ФССП. Если агентство есть в списке, и все ИНН, ОГРН, адрес совпадают, значит, их деятельность легальна. Помощник юриста бесплатно проверит ваше агентство!

2. Обратитесь в банк, уточните сумму задолженности и факт продажи задолженности.
3. Свяжитесь с агентством, уточните реквизиты, обсудите условия займа и как его оплатить.

Их цель — вернуть просроченную задолженность. Коллекторам не хочется тратить время и донимать кого-то, у них такая работа. Если выйдете на связь и проведете переговоры, это упростит жизнь обеим сторонам.

Агентства часто идут навстречу должникам, ведь к ним попадают просроченные задолженности по бросовой цене, за 5-20% от суммы долга.

Можете рассказать о своей ситуации, договориться о скидке и обсудить график внесения платежей. Не скрывайтесь, а пытайтесь найти решение проблемы. Увидев инициативу и желание погасить долг, сотрудники сами предложат более выгодные условия.

Что могут сделать коллекторы

Коллекторы имеют не лучшую репутацию в обществе. В недавнем прошлом их деятельность не регулировалась, а сами агентства могли применять угрозы и насилие.

После принятия закона № 230-ФЗ у коллекторов есть регламент поведения, их деятельность контролируют судебные приставы, а также СРО.

Коллекторы могут:

• Звонить должнику в дневное время — с 8 утра до 10 вечера по будням или с 9 утра до 8 вечера по выходным. Но не чаще 1 раза в день, 2 в неделю или 8 за месяц.
• Отправлять текстовые и голосовые сообщения. График аналогичен звонкам. Количество сообщений не должно превышать 2 в день, 4 в неделю или 16 в месяц.
• Назначать личную встречу 1 раз в неделю, тоже только в дневное время.
• Взаимодействовать с родственниками и друзьями, только, если должник и сам родственник или друг дали на это согласие.

Каждый раз, когда сотрудник агентства связывается с должником, он обязан назвать название организации, кредитора и представиться. В сообщении вдобавок указывается контактный телефон и напоминание о просроченной задолженности.

Коллекторам нельзя:

• Угрожать должнику, шантажировать и применять психологическое насилие.
• Скрывать номер, информацию о себе или кредиторе.
• Предоставлять ложную информацию об условиях или размере задолженности.
• Наносить вред должнику или его имуществу.
• Раскрывать информацию о вас посторонним людям.
• Представляться государственными служащими, действовать «от имени государства», заниматься принудительным взысканием.

Если сотрудник коллекторского агентства нарушит указанные правила или причинит вам моральный вред, организации грозит штраф до 2 млн рублей и отзыв лицензии.

Куда пожаловаться, если коллекторы нарушают ваши права

• Если долг у банка выкупили коллекторы, на их действия жаловаться нужно в ФССП, а также можно отправить онлайн-жалобу в СРО НАПКА.
• Если коллекторы работают по агентскому договору, если банк, МФО или другая финансовая организация ущемляет ваши интересы и поступает неправомерно, если вы считаете, что долг продан незаконно, пожалуйтесь в Банк России.
• Если чувствуете угрозу жизни, опасаетесь за себя и близких, обращайтесь в правоохранительные органы: звоните в полицию, напишите заявление участковому или отправьте онлайн-заявку в прокуратуру.

Чтобы привлечь нарушителей к ответственности, постарайтесь собрать доказательства: записать диалог, заскринить сообщения, сохранить копию договора, нарушающего ваши права, предоставьте контакты свидетелей (родственников, соседей, которые слышали шум, коллег и бухгалтерии, которым названивают взыскатели).

Как быстрее избавиться от долгов

Ниже представлены рекомендации, которые помогут быстрее погасить задолженность:

• Ведите учет расходов и доходов. Звучит избито, но действительно помогает. Избегайте импульсивных покупок и не ведитесь на маркетинговые уловки.
• Продажа имущества. Если другого выхода нет, продайте автомобиль или другую собственность для погашения долга. Иначе это сделают судебные приставы — за копейки, и удержав 7% исполнительского сбора.


Как выбраться из долговой ямы в 2024?Статья по теме

• Поищите дополнительные источники заработка. Не всегда получается найти работу по специальности, поэтому приходится искать в себе новые таланты. Если уже есть работа, рассмотрите вариант подработки в интернете: статьи, дизайн, проверка и заполнение таблиц на маркетплейсах, продажа рукодельных изделий и др.
• Займите деньги на погашение, если задолженность небольшая. Но не идите в МФО, так вы только увеличите нагрузку. Обратитесь за помощью к друзьям или родственникам.

Если долг передали коллекторам — это не повод отчаиваться, а повод договориться о скидке, удобном графике платежей и найти новый источник дохода.

В каких случаях не будут требовать задолженность

От вас не будут требовать возвращения долга, если вы:

• лечитесь в больнице;
• имеете инвалидность;
• утратили дееспособность;
• несовершеннолетний.

Каждый из перечисленных случаев надо доказать документально, предоставив справки. Тогда сотрудники не будут звонить, писать в мессенджеры и приходить. Но неустойка продолжит начисляться, и кредиторы могут взыскать деньги через суд.

Отказ от общения с коллекторами

Для всех остальных закон предусматривает возможность запрета звонков коллекторов. Ведь коллекторы — это просто частная коммерческая контора, не приставы. Права принудительно что-то требовать, вызывать вас в отделение и навязывать общение у них нет.

Когда просрочка длится более 4 месяцев, должник вправе отправить по юридическому адресу агентства заказное письмо с отказом от взаимодействия (либо лично вручить в офисе под роспись, если это представляется безопасным мероприятием). Кстати, это работает и против навязчивых МФО, если истребованием долга они занимаются самостоятельно.

Получив такой отказ, взыскатели обязаны прекратить вас доставать. У них также останется право на подачу в суд и к приставам, поэтому не забывайте проверять почтовый ящик, чтобы не упустить повестку в районный суд или копию судебного приказа.

Списать долг с истекшим сроком давности

Некоторым кажется, что пройдет 3 года, банк не заметит, а потом будет поздно обращаться в суд. У потребительских кредитов есть срок исковой давности, и такой вариант развития событий возможен, но маловероятен.

В банках сроки отслеживают автоматически, и есть отделы или специалисты, которые занимаются просроченными кредитами, продают долги коллекторами, подают в суд и возвращают одолженные деньги.

В редких случаях в связи с ошибками срок может быть пропущен полностью или частично (по некоторым платежам 3 года еще не истекли, а по более старым уже прошли). Это не лишает банк, МФО и коллекторов права на обращение в суд, но должнику нужно подать заявление о пропуске срока исковой давности. Тогда суд откажет во взыскании, и долг признают безнадежным.

К примеру, микрозайм нужно было вернуть до 22 декабря 2018 года. Срок давности истечет 22 декабря 2021 года.

Заемщик не платил, сидел тихо, а МФО в суд не подавала, только звонила и угрожала. Потом продала долг по микрозайму коллекторам.

Это факт никак не влияет на исковую давность, она все равно истекает 22 декабря. Если 23 числа коллекторы подадут иск о взыскании долга, счастливый заемщик заявит о пропуске срока, и суд откажет.

Списать долги по банкротству

Есть другой вариант — инициировать банкротство физических лиц. Как только процедура начинается, кредиторы и коллекторы не вправе донимать вас. Урегулированием займется финансовый управляющий. В процессе банкротства прекращается начисление неустоек и пеней, а по окончании процедуры задолженности официально списываются.

Заключение

Коллекторы занимаются взысканием просроченных задолженностей. Банк передает долг агентству, если заемщик не платит и не выходит на связь. Организация может нанять коллекторское агентство для оказания услуги или полностью продать право на взыскание.

Вас уведомят, что долг выкупили коллекторы, заказным письмом. Ваша задача — уточнить информацию об организации и размере задолженности, выйти на связь и договориться о новых условиях погашения.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость