Что будет, если не платить кредиты, но платить ипотеку

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 24 июля 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 127

Имея по нескольку невыплаченных кредитов и займов, заемщики подчас не справляются с финансовой нагрузкой. И тогда может встать неприятный выбор, какой долг отдавать, а каким «пожертвовать». Можно с уверенностью сказать, что предпочтение всегда отдается ипотеке, если она есть в числе обязательств.

Расчет прост: при взыскании задолженности по потребительским кредитам основной риск касается принудительных вычетов из зарплаты, списания денег со счетов и продажи приставами части имущества для закрытия обязательств. Невыплата же ипотеки грозит лишением жилья. Поэтому граждане, оказавшиеся перед такой дилеммой, чаще не платят кредиты, но платят ипотеку.

Логика в этом есть. Правда, гарантий сохранения залоговой квартиры она не дает. Для исключения риска принудительного банкротства кредиторами и неизбежного выселения из жилья гражданину придется постоянно принимать определенные меры.

Что происходит, если не платить по кредитам

Невыплата задолженности по любому займу и кредиту влечет ее принудительное взыскание — кредитор доступными законом способами попытается вернуть свои деньги со всеми начислениями. Однако процесс этот у разных взыскателей не одинаков ни по принимаемым мерам, ни по срокам. Так, большинство банков не обращаются в суд раньше 4–8 месяцев после полной просрочки по обязательствам.

Если не вносить платежи по ипотеке, кредитор потребует вернуть долг, в том числе за счет продажи заложенной квартиры. Организация вряд ли подаст иск раньше, чем истекут три месяца со дня просрочки. Причина такого промедления — нормы ст. 54.1 закона об ипотеке № 102-ФЗ. Если прошло меньше времени, суд отклонит заявление банка об обращении взыскания на жилое помещение.

В остальном же никаких ограничений по срокам для истребования задолженности нет. Финансовые учреждения вправе подать в суд и спустя месяц после первого невыполнения клиентом обязательства. Но, как правило, не делают этого по различным причинам. В том числе из-за того, что судья при таких обстоятельствах настоятельно будет склонять стороны к мировому соглашению.

Срок исковой давности применяется общий — 3 года. То есть теоретически банк может весь этот промежуток времени ждать исполнения и не обращаться в суд. На практике же банки и МФО так долго не тянут.

Впрочем, истечение этого периода еще не означает, что кредитору не удастся ничего взыскать. Просто должник получает право в ответ на иск ходатайствовать об отклонении претензий.

В целом же алгоритм действий финансовых организаций в отношении должников примерно одинаков:

1. На следующий же день после просрочки внесения очередного платежа начнут начисляться штрафные неустойки. Они будут добавлены к сумме долга независимо от причин пропуска срока платежа или размера недовнесенной суммы. Начисления производятся автоматически программами банка.
2. В первую же неделю со дня, когда платеж по денежному обязательству был не внесен или перечислен не в полном размере, от служб банка последуют звонки. Кредитор попробует узнать, с чем связаны просрочки и когда ожидать исправления ситуации. Досудебный этап взаимодействия с клиентом может продолжаться несколько месяцев.
3. Потом последуют письменные предупреждения-уведомления. В них банк напишет, каков размер задолженности, и предупредит, что в случае ее непогашения он вынужден будет подать иск в суд и стребовать деньги в принудительном порядке.
4. Также с заемщиком будут искать встреч сотрудники службы взыскания или привлеченные коллекторы для побуждения к скорейшим расчетам. Возможно, стороны решат оформить кредитные каникулы или найдут иной выход из положения (изменят условия договора, воспользуются рефинансированием и т.д.).
5. При недостижении согласия по вопросам погашения долга банк подаст иск в суд и впоследствии взыщет все через пристава. В рамках исполнительного производства на счета гражданина будет наложен арест, а ценное имущество может быть продано с торгов. Тогда вырученные деньги направят на погашение задолженности.
6. Если никаких средств с должника получить не вышло (такое бывает, когда заемщик остается без работы и не имеет в собственности никаких дорогостоящих активов), у взыскателя может появиться право на инициирование процедуры банкротства неплательщика. В этом случае в процесс вступят все заинтересованные кредиторы, а для погашения хотя бы части долгов формируется конкурсная масса. Квартира, находящаяся в ипотеке, тоже будет включена в список объектов, подлежащих реализации. Но преимущественное право на средства от ее продажи будет у залогового кредитора.
7. После продажи активов неплательщика и расчетов с взыскателями дело завершается. Большинство долгов, которые не удалось погасить, списывается по суду, и человек объявляется банкротом — больше он ничего не должен банкам и многим другим кредиторам (МФО, коллекторам, в бюджет и так далее).

Как правило, взыскатели не инициируют банкротство против должников без имущества — поскольку податель заявления берет на себя все судебные издержки, кредитор должен быть уверен на 100%, что процедура принесет с собой погашение долгов, а не их списание. Однако в банкротстве возможно оспаривание сделок должника, которым занимается финансовый управляющий. За счет возвращения в конкурсную массу ранее проданного имущества могут быть возмещены требования или их часть.

Приведем пример: заемщик Иванов должен трем банкам, двум из них он давно не платит. По третьему обязательству — ипотеке — он продолжает вносить платежи. Один из кредиторов, которому Иванов должен больше 500 тысяч рублей, имеет право инициировать банкротство Иванова, что он и делает. В процедуре финуправляющий выяснил, что за год до банкротства Иванов со скидкой продал родственникам две свои машины, но деньги, полученные от обеих сделок, потратил на свои нужды — банки, в которых была просрочка, ничего так и не получили. Эти сделки финансовый управляющий оспорил через суд.

Недобросовестное поведение Иванова вышло ему боком: автомобили вернулись в конкурсную массу, были реализованы на торгах, а с выручки была закрыта большая часть долгов. Ипотечная квартира также была продана.

Любое возникшее на горизонте банкротство — это серьезный повод получить юридическую консультацию, а уж наличие невыплаченной ипотеки делает обращение к юристу, специализирующемуся на признании финансовой несостоятельности, просто жизненно необходимым.

Что случится с ипотекой при взыскании по другим кредитам

Пока гражданин исправно платит по кредиту, финансовая организация не имеет к нему никаких претензий. Даже когда кто-то другой, будь то банк, МФО, управляющая компания или налоговая, взыскивают в суде у человека задолженность, ипотечного кредитора, своевременно получающего каждый платеж, это не волнует. Его интересы обеспечены залогом недвижимости, гарантирующим погашение обязательства в любом случае.

Что предпринять должнику, когда грозит просрочка по ипотеке?Статья по теме

Но быть перед одним банком ответственным заемщиком, а перед другими — неплатежеспособным должником не получится. Либо у человека есть деньги платить по счетам, либо их нет. Но в последнем случае кредиторы в покое не оставят. Никто не прощает долги по обязательствам, иначе финансовый рынок давно бы рухнул.

Для взыскателей банкротство позволяет за счет продажи имущества неплательщика получить хоть что-то в уплату долга. Банк, выдавший ипотеку, тревожиться не будет даже при обнародовании информации о начавшейся процедуре банкротства его клиента — залог на ипотечное жилье покрывает все риски.

Процедуру признания должника финансово несостоятельным может начать любой заимодавец гражданина при наличии задолженности перед ним свыше 500 тысяч рублей и неисполнении обязательств от трех месяцев и дольше (статья 213.3 № 127-ФЗ). Причем в некоторых случаях банку необязательно сначала выигрывать спор в суде и пытаться взыскать долг через пристава (п. 2 статьи 213.5 № 127-ФЗ) — кредитор вправе сразу написать заявление о признании гражданина банкротом.

Когда арбитражный судья введет реализацию имущества, ценные объекты, принадлежащие гражданину, включат в конкурсную массу (ст. 213.25 № 127-ФЗ). «Защита» есть только у тех активов, которые относятся к списку неприкосновенных по ст. 446 ГПК РФ.

Однако единственное жилое помещение, являющееся предметом залога по ипотечному договору, исключению не подлежит. То есть дом или квартира, в отношении которых оформлен не погашенный на момент начала банкротства ипотечный кредит, также будут подлежать реализации на торгах: отсутствие просроченного долга перед залоговым кредитором не будет иметь значения.

Чего не могут отнять незалоговые кредиторы

В период взыскания долга, но до старта процедуры банкротства, кредиторы ограничены в своих правах нормами закона. Например, пристав не имеет права «трогать» минимум вещей и ценных объектов, перечень которых закреплен в законе.

Те банки, которым должник вынужденно или намеренно решил не платить, пока погашает ипотеку, не могут в силу ГПК РФ рассчитывать на продажу следующего имущества:

• единственного жилого помещения должника;
• земельного участка под единственным домом;
• продуктов питания;
• предметов мебели и бытовой техники, минимально необходимых должнику и его семье (кроватей, холодильника и т.п.);
• наград, орденов;
• нужных инвалиду-неплательщику вещей, в том числе, транспортного средства, но только если удастся доказать, что авто — единственно возможный вариант передвижения для человека с ограниченными возможностями;
• семян, скота, дров — всего того, что необходимо сельскому домохозяйству (на фермера-предпринимателя это правило не распространяется);
• рабочий инструмент стоимостью до 10 тысяч рублей;
• личной одежды и обуви должника, кроме элитной.

На имущество под действующим обременением обратить взыскание по «стороннему» долгу судебный пристав не сможет. Это значит, что ипотечную квартиру ФССП не отнимет, если в отношении должника взыскивается долг по потребительскому кредиту. Даже когда размер задолженности соизмерим с рыночной стоимостью жилплощади.

Что получит ипотечный кредитор от реализации квартиры

В соответствии со статьей 138 закона о банкротстве, из суммы, вырученной от продажи заложенной недвижимости, залоговый кредитор получает 80%, но не больше общей суммы долга перед ним. Еще 7% от выручки — это законное вознаграждение финансового управляющего. Часть денег пойдет на издержки по реализации, а остальное распределяется между взыскателями из реестра в порядке очередности.

Таким образом, если заемщик пришел к выводу, что он не справляется с выплатами ни по потребительским кредитам, ни по ипотечному, в целях выхода из кризиса он сможет первым выступить инициатором погашения долга за счет заложенной недвижимости.

Что предпринять, чтобы избежать принудительного взыскания

Несмотря на то, что кризис неплатежей имеет обыкновение лишь усугубляться, из него можно выйти или хотя бы притормозить этот процесс, чтобы за выигранное время постепенно решить финансовые проблемы.

Банкротство при ипотеке: каковы шансы сохранить ипотечное жильеСтатья по теме

Для выхода из денежного тупика можно предпринять несколько шагов. Наши рекомендации не претендуют на статус единственно верных и эффективных, но с ними появляется шанс на положительный результат.

В любом случае, на пороге денежных проблем, потенциально грозящих судом, стоит предварительно поговорить с кредитным юристом. Самодеятельность в такой ситуации вполне может привести к серьезным денежным проблемам.

1. Пользуйтесь законными способами отсрочить платежи или снизить их размер. Кредитные каникулы, рефинансирование, изменение условий кредитного договора — все это помогает уменьшить кредитную нагрузку, которая на фоне проблем с заработком превращает платежи по ссудам в неподъемную ношу. После улучшения ситуации с доходами нормализуется и платежная дисциплина.
2. Не бросайте совсем платить по кредитам. Логика человека, исправно погашающего ипотеку и не платящего по иным ссудам, понятна: он «спасает» свое жилье. При этом все остальные кредиторы уже сделали вывод о неплатежеспособности клиента и готовы поскорее его обанкротить, пока еще осталось, что продавать.

   Если перечислять хотя бы часть ежемесячного взноса по каждому из кредитов, есть вероятность, что заимодавцы проникнутся проблемами финансового характера у заемщика и не будут поспешно подавать в суд на взыскание и не потребуют признать должника несостоятельным.

   Конечно, подобная мера не освободит от обязательств и не снизит размер санкций за просрочку — должник лишь продемонстрирует свое стремление расплатиться по долгам. А поскольку банки предпочитают получить свою прибыль (пусть и через больший промежуток времени, чем планировалось), судебные процессы с риском не получить с банкрота ничего остаются, как крайняя мера.

3. Если опасения не напрасны, и перспективы банкротства очевидны, стоит перехватить инициативу у кредиторов. Любой должник вправе сам заявить о своей несостоятельности, если сможет продемонстрировать суду ее необратимые признаки. Например, когда исполнение обязательств по одному кредиту приведет к нарушению договоренностей перед другими кредиторами.
   Инициатор банкротства имеет право представить на рассмотрение суда выбранную СРО АУСРО АУ — саморегулируемая организация арбитражных управляющих, из числа членов которой будет назначен финуправляющий для ведения дела.
4. Не отказывайтесь от варианта реструктуризации задолженности при банкротстве, если заработок позволяет рассчитаться по всем долгам максимум в пятилетний срок, а по ипотеке осталось платить совсем немного. Да, в этом случае не произойдет списания всех долгов, и кредитная кабала «растянется» на несколько лет. Но зато риск лишиться ипотечной квартиры будет сведен к минимуму. К сожалению, это не выход для тех заемщиков, у кого впереди еще долгие годы до погашения ипотечного кредита.
5. В случае самого негативного сценария — продажи залоговой квартиры на банкротных торгах — активно сотрудничайте с финансовым управляющим. От него в том числе зависит ведение всей процедуры, ведь по итогам финального отчета специалиста судья выносит определение о списании долгов.

Банкротство чаще всего воспринимается заинтересованными взыскателями, как последний шанс выручить хоть какую-то часть денег с должника. И практически никто не надеется вернуть долг полностью. Предпринимая шаги по погашению не только ипотечного кредита, но и остальных обязательств, неплательщик демонстрирует свои попытки восстановить платежеспособность и сохранить свое доброе имя. И пока кредиторы «верят» в успех этих намерений, инициировать признание гражданина несостоятельным они не будут. Соответственно, и риск потери ипотечного жилья будет оставаться «замороженным».

Находясь в трудном материальном положении, не стоит терять надежду на благополучный исход. Если банкротство — единственная оставшаяся возможность освободиться от долгов, важно грамотно подойти к этой процедуре.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 805

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи