Имея по нескольку невыплаченных кредитов и займов, заемщики подчас не справляются с финансовой нагрузкой. И тогда может встать неприятный выбор, какой долг отдавать, а каким «пожертвовать». Можно с уверенностью сказать, что предпочтение всегда отдается ипотеке, если она есть в числе обязательств.
Расчет прост: при взыскании задолженности по потребительским кредитам основной риск касается принудительных вычетов из зарплаты, списания денег со счетов и продажи приставами части имущества для закрытия обязательств. Невыплата же ипотеки грозит лишением жилья. Поэтому граждане, оказавшиеся перед такой дилеммой, чаще не платят кредиты, но платят ипотеку.
Логика в этом есть. Правда, гарантий сохранения залоговой квартиры она не дает. Для исключения риска принудительного банкротства кредиторами и неизбежного выселения из жилья гражданину придется постоянно принимать определенные меры.
Невыплата задолженности по любому займу и кредиту влечет ее принудительное взыскание — кредитор доступными законом способами попытается вернуть свои деньги со всеми начислениями. Однако процесс этот у разных взыскателей не одинаков ни по принимаемым мерам, ни по срокам. Так, большинство банков не обращаются в суд раньше 4–8 месяцев после полной просрочки по обязательствам.
Если не вносить платежи по ипотеке, кредитор потребует вернуть долг, в том числе за счет продажи заложенной квартиры. Организация вряд ли подаст иск раньше, чем истекут три месяца со дня просрочки. Причина такого промедления — нормы ст. 54.1 закона об ипотеке № 102-ФЗ. Если прошло меньше времени, суд отклонит заявление банка об обращении взыскания на жилое помещение.
В остальном же никаких ограничений по срокам для истребования задолженности нет. Финансовые учреждения вправе подать в суд и спустя месяц после первого невыполнения клиентом обязательства. Но, как правило, не делают этого по различным причинам. В том числе из-за того, что судья при таких обстоятельствах настоятельно будет склонять стороны к мировому соглашению.
Срок исковой давности применяется общий — 3 года. То есть теоретически банк может весь этот промежуток времени ждать исполнения и не обращаться в суд. На практике же банки и МФО так долго не тянут.
Впрочем, истечение этого периода еще не означает, что кредитору не удастся ничего взыскать. Просто должник получает право в ответ на иск ходатайствовать об отклонении претензий.
В целом же алгоритм действий финансовых организаций в отношении должников примерно одинаков:
Как правило, взыскатели не инициируют банкротство против должников без имущества — поскольку податель заявления берет на себя все судебные издержки, кредитор должен быть уверен на 100%, что процедура принесет с собой погашение долгов, а не их списание. Однако в банкротстве возможно оспаривание сделок должника, которым занимается финансовый управляющий. За счет возвращения в конкурсную массу ранее проданного имущества могут быть возмещены требования или их часть.
Приведем пример: заемщик Иванов должен трем банкам, двум из них он давно не платит. По третьему обязательству — ипотеке — он продолжает вносить платежи. Один из кредиторов, которому Иванов должен больше 500 тысяч рублей, имеет право инициировать банкротство Иванова, что он и делает. В процедуре финуправляющий выяснил, что за год до банкротства Иванов со скидкой продал родственникам две свои машины, но деньги, полученные от обеих сделок, потратил на свои нужды — банки, в которых была просрочка, ничего так и не получили. Эти сделки финансовый управляющий оспорил через суд.
Недобросовестное поведение Иванова вышло ему боком: автомобили вернулись в конкурсную массу, были реализованы на торгах, а с выручки была закрыта большая часть долгов. Ипотечная квартира также была продана.
Любое возникшее на горизонте банкротство — это серьезный повод получить юридическую консультацию, а уж наличие невыплаченной ипотеки делает обращение к юристу, специализирующемуся на признании финансовой несостоятельности, просто жизненно необходимым.
Пока гражданин исправно платит по кредиту, финансовая организация не имеет к нему никаких претензий. Даже когда кто-то другой, будь то банк, МФО, управляющая компания или налоговая, взыскивают в суде у человека задолженность, ипотечного кредитора, своевременно получающего каждый платеж, это не волнует. Его интересы обеспечены залогом недвижимости, гарантирующим погашение обязательства в любом случае.
Но быть перед одним банком ответственным заемщиком, а перед другими — неплатежеспособным должником не получится. Либо у человека есть деньги платить по счетам, либо их нет. Но в последнем случае кредиторы в покое не оставят. Никто не прощает долги по обязательствам, иначе финансовый рынок давно бы рухнул.
Для взыскателей банкротство позволяет за счет продажи имущества неплательщика получить хоть что-то в уплату долга. Банк, выдавший ипотеку, тревожиться не будет даже при обнародовании информации о начавшейся процедуре банкротства его клиента — залог на ипотечное жилье покрывает все риски.
Процедуру признания должника финансово несостоятельным может начать любой заимодавец гражданина при наличии задолженности перед ним свыше 500 тысяч рублей и неисполнении обязательств от трех месяцев и дольше (статья 213.3 № 127-ФЗ). Причем в некоторых случаях банку необязательно сначала выигрывать спор в суде и пытаться взыскать долг через пристава (п. 2 статьи 213.5 № 127-ФЗ) — кредитор вправе сразу написать заявление о признании гражданина банкротом.
Когда арбитражный судья введет реализацию имущества, ценные объекты, принадлежащие гражданину, включат в конкурсную массу (ст. 213.25 № 127-ФЗ). «Защита» есть только у тех активов, которые относятся к списку неприкосновенных по ст. 446 ГПК РФ.
Однако единственное жилое помещение, являющееся предметом залога по ипотечному договору, исключению не подлежит. То есть дом или квартира, в отношении которых оформлен не погашенный на момент начала банкротства ипотечный кредит, также будут подлежать реализации на торгах: отсутствие просроченного долга перед залоговым кредитором не будет иметь значения.
В период взыскания долга, но до старта процедуры банкротства, кредиторы ограничены в своих правах нормами закона. Например, пристав не имеет права «трогать» минимум вещей и ценных объектов, перечень которых закреплен в законе.
Те банки, которым должник вынужденно или намеренно решил не платить, пока погашает ипотеку, не могут в силу ГПК РФ рассчитывать на продажу следующего имущества:
На имущество под действующим обременением обратить взыскание по «стороннему» долгу судебный пристав не сможет. Это значит, что ипотечную квартиру ФССП не отнимет, если в отношении должника взыскивается долг по потребительскому кредиту. Даже когда размер задолженности соизмерим с рыночной стоимостью жилплощади.
Пока ипотечная ссуда не погашена, самостоятельно продать квартиру тоже не получится. А вот в случае образования долга по ипотеке банк вправе обратить взыскание на предмет залога — то есть попросту реализовать жилплощадь на торгах и закрыть за счет этого свои требования.
В соответствии со статьей 138 закона о банкротстве, из суммы, вырученной от продажи заложенной недвижимости, залоговый кредитор получает 80%, но не больше общей суммы долга перед ним. Еще 7% от выручки — это законное вознаграждение финансового управляющего. Часть денег пойдет на издержки по реализации, а остальное распределяется между взыскателями из реестра в порядке очередности.
Таким образом, если заемщик пришел к выводу, что он не справляется с выплатами ни по потребительским кредитам, ни по ипотечному, в целях выхода из кризиса он сможет первым выступить инициатором погашения долга за счет заложенной недвижимости.
Несмотря на то, что кризис неплатежей имеет обыкновение лишь усугубляться, из него можно выйти или хотя бы притормозить этот процесс, чтобы за выигранное время постепенно решить финансовые проблемы.
Для выхода из денежного тупика можно предпринять несколько шагов. Наши рекомендации не претендуют на статус единственно верных и эффективных, но с ними появляется шанс на положительный результат.
В любом случае, на пороге денежных проблем, потенциально грозящих судом, стоит предварительно поговорить с кредитным юристом. Самодеятельность в такой ситуации вполне может привести к серьезным денежным проблемам.
Если перечислять хотя бы часть ежемесячного взноса по каждому из кредитов, есть вероятность, что заимодавцы проникнутся проблемами финансового характера у заемщика и не будут поспешно подавать в суд на взыскание и не потребуют признать должника несостоятельным.
Конечно, подобная мера не освободит от обязательств и не снизит размер санкций за просрочку — должник лишь продемонстрирует свое стремление расплатиться по долгам. А поскольку банки предпочитают получить свою прибыль (пусть и через больший промежуток времени, чем планировалось), судебные процессы с риском не получить с банкрота ничего остаются, как крайняя мера.
Банкротство чаще всего воспринимается заинтересованными взыскателями, как последний шанс выручить хоть какую-то часть денег с должника. И практически никто не надеется вернуть долг полностью. Предпринимая шаги по погашению не только ипотечного кредита, но и остальных обязательств, неплательщик демонстрирует свои попытки восстановить платежеспособность и сохранить свое доброе имя. И пока кредиторы «верят» в успех этих намерений, инициировать признание гражданина несостоятельным они не будут. Соответственно, и риск потери ипотечного жилья будет оставаться «замороженным».
Находясь в трудном материальном положении, не стоит терять надежду на благополучный исход. Если банкротство — единственная оставшаяся возможность освободиться от долгов, важно грамотно подойти к этой процедуре.
Для должника, имеющего ипотечную квартиру, первостепенное значение имеет сценарий развития событий именно касательно залогового жилья. В этом случае правовая помощь специалиста просто необходима. Оставьте заявку, и юрист нашей компании перезвонит вам для бесплатной консультации.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А44-1738/2022
Было долга - 872 475 руб.
г. Великий Новгород
Завершено:
13.06.2023
Этапы:
20.03.2022
Поступило в работу
01.04.2022
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
872 475 руб.
А55-19385/2023
Было долга - 2 000 921 руб.
г. Самара
Завершено:
12.04.2024
Этапы:
12.06.2023
Поступило в работу
19.06.2023
Подача заявления
07.08.2023
Признан банкротом
Списано долга:
2 000 921 руб.