Поможет ли «Кредитный доктор» после банкротства снова получать кредиты в банках

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 12 февраля 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 485

Одна из причин, по которой многие боятся прохождения процедуры признания своей финансовой несостоятельности — это страх, что после банкротства доступ к заемным средствам будет им полностью закрыт. И если вновь понадобится обратиться в банк за кредитом, человек автоматически получит отказ еще на пороге банка.

В кредитной истории действительно появятся негативные отметки, но это вовсе не приговор — даже в случае списания долгов ситуация поправима. И один из инструментов для этого — услуга «Кредитный доктор» после банкротства.

Что за «Кредитный доктор», и как он поможет банкроту

«Кредитный доктор» — это обобщенное название специального сервиса, предназначенного для улучшения кредитной истории. Суть его в том, что бывший должник один за другим берет и закрывает в срок несколько небольших кредитов, сумма по которым на каждом этапе растет.

Таким образом банкрот может доказать, что его финансовая ситуация и ответственность за возврат заемных денег изменились. Банк видит, что на текущий момент потенциальный клиент не только имеет стабильный доход, но и готов ответственно выполнять обязательства по кредитному договору.

На сегодняшний день официально подобную программу предлагает только Совкомбанк. Все ее условия подробно описаны в соответствующем разделе на сайте (1), и воспользоваться ею может любой человек, который хочет исправить свою кредитную историю.

Улучшение финансового портрета заемщика Совкомбанк проводит в три этапа:

  1. Первым шагом оформляется покупка страховки, оплата разбивается на 3–6 месяцев.
  2. Затем можно оформить кредитную карту с лимитом до 30 тысяч рублей. Срок погашения в зависимости от суммы может составлять до 6 месяцев.
  3. Последним шагом будет оформление небольшого кредита — ограничение в объеме полученных средств здесь до 80 тысяч рублей. В зависимости от доходов заемщика, погасить долг будет необходимо в промежуток от 6 до 18 месяцев.

Таким образом, полный период, который займет процедура восстановления статуса ответственного заемщика, может составить 2,5 года. По заверению Совкомбанка, в случае соблюдения всех условий по окончании этого срока можно спокойно обращаться в банки за кредитами.

При этом важно понимать, что «Кредитный доктор» после банкротства — не обязательная процедура, а полноценная услуга кредитной организации, и банк может в ней отказать. Но ее большой плюс: если удастся успешно пройти хотя бы один этап, он станет первым шагом к повышению своего кредитного рейтинга.

Программа «Кредитный доктор» может помочь банкроту показать свою состоятельность в качестве заемщика
Важно подойти к процессу ответственно и своевременно вносить платежи. Благодаря этому в кредитной истории появятся записи о первых качественно и в срок закрытых ссудах. В дальнейшем можно начинать подавать заявки в банки, оформляя кредитные карты и кредиты на более солидные суммы.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Признание человека банкротом не равносильно внесению в пожизненный «черный список» на выдачу кредитов. С другой стороны, статус финансово несостоятельного обязывает предупреждать об этом финансовые организации ближайшие 5 лет — об этом говорится и в законе о банкротстве. Сохранить прохождение процедуры в тайне все равно не получится — в кредитной истории появится соответствующая отметка.

Передать данные, согласно статье 5 № 218-ФЗ «О кредитных историях», во все БКИ, где хранятся сведения по кредитам заемщика, должен финансовый управляющий. На это законом определен срок 5 дней.

А направляется в нее следующая информация:

  • Обо всех примененных в процессе банкротного дела процедурах (назначал ли суд реструктуризацию или постановил реализовать имущество должника для погашения долгов).
  • Дата завершения процедуры банкротства.
  • Об итоговых результатах: были ли долги закрыты либо списаны.
  • Ссылки на номер судебного дела и сообщение на Федресурсе.
  • Были ли нарушения процесса со стороны должника (например, если имело место фиктивное или преднамеренное банкротство).

Это может стать причиной отказов, особенно сразу по завершении процедуры банкротства. Банки видят, что человек не смог справиться со взятыми на себя денежными обязательствами, поэтому они предсказуемо не готовы доверить человеку новые — ведь высок риск, что его финансовая ситуация не изменилась. Как и отношение к долгам.

Совершенно точно после банкротства вам откажут в новом кредите те банки, долги перед которыми арбитражный суд списал.

С другой стороны, тянувшиеся долги списаны, а значит, заемщик перестал считаться должником. Да и обанкротиться повторно в ближайшие 5 лет он не сможет. Но положительные моменты готовы признавать далеко не все банки. Поэтому работа со своей кредитной историей однозначно помогает повысить шансы банкрота снова оформлять кредитные продукты на общих условиях.

Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка

Сразу уточним: это не специальная услуга для банкротов — она может быть предоставлена любому заемщику, который имеет проблемы с кредитной историей. Но поскольку программа все равно предусматривает пользование чужими деньгами, человеку необходимо соответствовать хотя бы минимальным, но все же требованиям для оформления:

  • возраст участника от 20 лет;
  • наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка;
  • для оформления потребуется паспорт.

Как работает программа

Совкомбанк предлагает трехэтапный маршрут для старта исправления кредитной истории вчерашнего должника.

  1. Собственно «Кредитный доктор».

    Начинается процесс улучшения кредитной истории с того, что клиенту оформляется страховая программа на выбор:

    • Защита от несчастных случаев. Стоимость составит 4 999 рублей. Эту сумму и начисленные проценты понадобится внести равными частями в течение трех месяцев.
    • Защита имущества. Стоимость — 9 999 рублей. Платежи вместе с процентами можно будет погашать уже дольше — от трех месяцев до полугода.
    • Защита здоровья. Стоимость — 14 999 рублей. Эту сумму также можно закрыть на выбор в срок от 3 до 6 месяцев.

    Важно отдавать себе отчет, что это не просто оплаченная услуга. Она оформляется в кредит, с договором и графиком платежей, вносить которые необходимо строго в срок — отсутствие просрочек является одним из главных условий перехода на следующий этап программы.

  2. Деньги на карту.

    Следующий шаг: получение карты с определенным лимитом. Работает она как обычная кредитка с расчетом минимального платежа, вносить который потребуется ежемесячно. При этом полностью вернуть потраченное необходимо в установленный банком срок.

    Доступно может быть опять-таки три варианта:

    • 10 тысяч рублей;
    • 20 тысяч рублей;
    • 30 тысяч рублей.

    Какой из них будет одобрен — зависит от банка, но если платежеспособность позволяет, можно запросить максимальный лимит. При этом не имеет значения, какой из вариантов был выбран на первом этапе программы.

    Картой можно пользоваться только для оплаты товаров в магазинах. Снятие и перевод теоретически возможны, но подобные действия автоматически становятся основанием для завершения программы.

    Погасить любой из лимитов необходимо в течение 6 месяцев. Аналогично предыдущему, соблюдение всех условий и вовремя внесенные платежи позволяют перейти к следующему этапу.

  3. Кредит наличными.

    Финальным шагом является подача заявки на универсальный кредит. Суммы ограничены: 40, 60 либо 80 тысяч рублей. Как и с предыдущими этапами, погасить ссуду необходимо в установленный срок — он может составлять от 6 месяцев до 1,5 лет.

    Логика оформления идентична подаче заявки на обычный кредит. Разница лишь в том, что сумму выбрать самостоятельно не получится. Можно рассчитывать только на один из указанных выше вариантов. Но окончательное решение все равно будет принимать банк.

    Если и с третьим этапом заемщик справился идеально, не допускал просрочек и все погасил в срок и в соответствии с условиями, программа считается завершенной. Далее можно уже подавать заявки на любые кредитные продукты и в любой банк.

Дает ли услуга «Кредитный доктор» стопроцентную гарантию банкроту в одобрении кредита

Для банка эта опция является однозначно выгодной:

  1. Во-первых, за счет продажи дополнительных услуг. В соответствии с условиями и судя по отзывам, на каждом этапе заемщику выпускаются пластиковые карты и подключается платный функционал, такой как СМС-информирование и страховка. Например, Евгений был возмущен тем, что ему пришлось трижды платить за выпуск нового пластика (2).
  2. Во-вторых, Совкомбанк предлагает вместе с «Кредитным доктором» оформлять карту «Халва», флагманский продукт банка. Это является условием участия в акции «Выгоднее с Халвой», что позволяет вернуть часть потраченных средств баллами. Все карты, в том числе и упомянутая, останутся у клиента даже после окончания программы.
  3. В-третьих, «Кредитный доктор» по своей сути — это ряд небольших ссуд, по каждой из которых банк будет получать доход в виде процентов. Ставка достаточно высокая: до 34,9% годовых.

А вот у банкрота никаких гарантий, к сожалению, нет.

Сам банк может отказать в оформлении продукта на любом из шагов. С этим, например, столкнулся Алексей (3). Первый этап он успешно прошел. А уже по второму, предварительно одобренному, подписать договор так и не удалось.

На странице услуги на сайте сказано, что успешное прохождение всех этапов дает возможность в дальнейшем подавать заявки на кредиты в любых банках (1). Однако эту возможность у банкрота никто и не отнимал — такого запрета закон № 127-ФЗ «О банкротстве» не содержит.

Что можно сказать однозначно: на каждом этапе программы «Кредитный доктор» Совкомбанк подает обновленные данные в БКИ. И если заемщик вносит все платежи исправно, то его кредитный рейтинг действительно понемногу улучшается.

Позитивные подтверждения среди отзывов тоже есть. Например, Эльвира после прохождения программы смогла успешно оформить кредит на 400 тысяч рублей (4). Для Анны этот вариант тоже стал возможностью не ждать 7 лет «обнуления» кредитной истории (5).

Альтернативные решения для банкротов

Хотя, как программа, «Кредитный доктор» есть только у Совкомбанка, любой человек после прохождения процедуры банкротства имеет право снова обращаться за заемными деньгами. Помочь сделать это успешно могут различные решения. Рассмотрим наиболее популярные.

  1. «Кредитный помощник» от ВТБ-банка (6).

    Имейте в виду: это не получение кредита, а скорее помощь в этом процессе. Услуга стоит 2 500 рублей, оплатив которые, банкрот может:

    • получить доступ одновременно ко всем своим кредитным историям, даже если уже исчерпал бесплатные попытки запросов;
    • получить помощь в корректировке истории, если это актуально;
    • обзавестись решением для исправления кредитного досье — пошаговый план с вариантами;
    • запросить 5 консультаций со специалистами по своим финансовым вопросам.

    Услуга может помочь банкроту здраво оценить свои силы и понять, как планомерно выстроить цепочку действий, реализовав которые, он снова сможет вернуть себе статус ответственного заемщика.

  2. Микрозаймы от МФК «Пойдем» (7).

    Этот финансовый продукт поможет не только улучшить кредитную историю, но и получить, в отличие от большинства МФО, достаточно ощутимую сумму на руки. К тому же, она предназначена именно для банкротов.

    Обратиться могут граждане:

    • в возрасте от 25 до 70 лет;
    • имеющие постоянную регистрацию в регионе присутствия финансовой организации;
    • имеющие постоянный источник дохода;
    • со стажем на последнем месте работы от 6 месяцев;
    • при условии, что процедура банкротства закончена не менее 6 месяцев назад.

    Из документов будет достаточно только паспорта и любого второго, например, водительских прав. Максимальный заем, который можно получить, составит 200 тысяч рублей на срок до 3 лет. Главное, помните, что с июля 2023 года МФО имеют право начислять на выданные займы до 0,8% в сутки. Нетрудно посчитать переплату за три года.

  3. Сервисы рассрочки.

    Собираясь использовать этот вариант, важно понимать, какую цель вы преследуете, так как подобные сервисы предоставляют разные провайдеры.

    Если вы просто хотите совершить относительно крупную покупку, а в POS-кредитовании, картах и даже займах вам отказывают, можно использовать рассрочку на основе BNPL-сервисовBNPL (Buy now, pay later — в переводе с английского: «покупай сейчас, плати потом») — это система, позволяющая совершать покупки частями. Работает она в компаниях, которые не являются кредитными организациями, следовательно, историю они не проверяют. Что является плюсом для банкрота.

    Но отсюда вытекает и минус: такая своевременно выплаченная рассрочка не попадет в ваше кредитное досье. А значит, использовать этот инструмент для ее улучшения бесполезно. Сколько бы раз вы ни совершали покупки данным методом и как исправно бы за них ни расплачивались, шансы на получение кредита это не повысит. Но зато вы получаете возможность рассрочить платежи за нужное приобретение, не связываясь с банками.

    По такой схеме работают:

    ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ:
    Хотя последние три варианта предлагаются именно как от банков, сам сервис предоставляют не финансовые, а именно BNPL-компании.

    Другое дело, когда рассрочка является опцией вашей кредитной карты. Инструмент работает по схожему принципу: покупатель приобретает товар в магазине-партнере и оплачивает его равными платежами в течение установленного срока.

    Но в этом случае расплачивается за покупателя именно банк. А значит, данные о своевременном погашении такой ссуды будут отражены в кредитной истории, то есть инструмент можно использовать для работы со своей историей. Другой вопрос в том, что для использования этого способа первоначально нужно получить кредитную карту. Не всякая кредитная организация будет готова одобрить банкроту такой продукт.

    Рассрочка по карте есть у «Халвы» Совкомбанка (8). Расплачиваться аналогичным способом можно по кредитке «Платинум» от «Тинькофф» (9). В рамках предложений по кредитным картам на сегодняшний день услуга оплаты покупок частями доступна у многих банков.

    Есть также вариант, совмещающий в себе оба типа рассрочки. Это «Сплит» от Яндекса (10). В рамках этой программы возможна как обычная оплата частями на основе BNPL-сервисов, так и более длительный, «улучшенный» вариант, который предоставляет АО «Яндекс Банк» уже в форме кредита.

  4. Кредитные карты.

    Условия по кредиткам во многих банках более лояльны, чем по обычным кредитам — получить их гораздо проще. Повышенные риски кредиторы компенсируют не менее повышенными процентами. Но есть предложения и для тех, у кого кредитная история уже испорчена — на них банкротам и стоит обратить внимание в первую очередь:

    • «Кредитная карта без отказа» от Почта-банка (11). Требования минимальны — достаточно паспорта и номера СНИЛС. Этот продукт не имеет маркировки «для банкротов», но, согласно условиям, он доступен клиентам с плохой кредитной историей и даже без официального заработка.
    • «Кредитная карта с плохой кредитной историей» от МТС-банка (12). Это классический пластик с льготным периодом. При этом финансовая организация уверяет, что если кредитная история испорчена обязательствами, которые уже закрыты, то может быть предоставлен лимит от 10 тысяч рублей.

    Несмотря на заверения перечисленных банков, важно понимать, что мы говорим о классическом кредитном продукте. А значит, по нему банкрот может получить отказ. Однако благодаря более лояльной политике финансовых организаций, по кредитному пластику у банкрота больше шансов получить одобрение.

    При этом необходимо отдавать себе отчет, что и рассрочка, и кредитка — это новое денежное обязательство. Перед оформлением необходимо реально оценить свои финансовые возможности, а после — вносить платежи вовремя. Так вы сможете не только получить необходимую сумму или совершить покупку, но и постепенно улучшить кредитную историю и повысить кредитный рейтинг.

Основная причина, по которой после банкротства может потребоваться услуга «Кредитный доктор» — это соответствующие отметки в кредитной истории. Информация об успешной процедуре автоматически роняет рейтинг заемщика, каким бы высоким он ни был до этого. За списание долгов человек неизбежно расплачивается своей финансовой репутацией. Даже если он прошел процедуру практически без издержек (например, внесудебно).

«Кредитный доктор», а также карты и рассрочка работают на пользу банкроту только в случае строгого соблюдения всех требований. Продукты направлены на появление в кредитном досье новых данных, которые характеризуют заемщика с положительной стороны. Это поможет снова получить более-менее свободный доступ ко всем видам кредитов и займов, как и было до признания финансовой несостоятельности.

Но даже банкротство не усложняет доступ к новым кредитам так сильно, как это делают затянувшиеся надолго просрочки. Если в кредитной истории содержатся тянущиеся записи о текущих непогашенных кредитах и займах — это 100%-ный отказ вообще во всех кредитных учреждениях.

Важно не ждать до последнего, а начать процедуру сразу же, как только вы осознали, что выплаты вам больше не по силам. Это поможет финансово восстановиться в максимально короткие сроки. Обратитесь к нашим юристам — они подробно расскажут вам обо всей механике процедуры банкротства и о перспективах, которые оно открывает.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 651

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все