Можно ли получить кредит после банкротства

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 30 января 2025

Время на прочтение 8 минут

Просмотров 38 740

Часто основным стоп-фактором при принятии решения о личном банкротстве для гражданина становятся опасения, сможет ли он в дальнейшем рассчитывать на финансовую поддержку от банков, например, получить кредит после банкротства физического лица или оформить ипотеку.

Предлагаем разобраться и выяснить, имеется ли реальный повод для таких страхов.

Кредитование банкротов и закон

Сначала посмотрим, как на выдачу ссуд гражданам, списавшим долги, смотрит действующее законодательство.

Закон о банкротстве (ст. 213.30 № 127-ФЗ) не предусматривает такого последствия, как запрет на получение кредитных денежных средств после процедуры банкротства. В обязанность гражданина входит только указание на факт своего банкротства при оформлении ссуд в течение 5 лет с момента его завершения.

Банковское законодательство, в частности, № 353-ФЗ «О потребительском кредите», № 102-ФЗ «Об ипотеке», № 151-ФЗ, регулирующий работу МФО, а также распоряжения и указания Банка России не содержат норм, ограничивающих право кредитных и микрофинансовых организаций на выдачу займов физическим лицам после списания долгов.

ЦБ РФ подчеркнул, что банкроты имеют право на обслуживание так же, как и другие потребители. Помимо этого, в рекомендациях Центробанка говорится, что кредитные организации обязаны восстановить банкроту доступ к дебетовым счетам и картам в течение пяти рабочих дней после завершения арбитражного дела ⁽¹⁾. Если по прошествии означенного времени ничего не произошло, нужно написать в банк заявление на разблокировку счетов.

Факт банкротства скрыть от банка не получится, поскольку информация о процедурах признания несостоятельности физических и юридических лиц подлежит обязательному опубликованию на специальном общедоступном сайте — ЕФРСБ от Федресурса ⁽²⁾, а банки, в свою очередь, располагают ресурсами, чтобы своевременно эту информацию отслеживать.

Дадут ли кредит после банкротства и через сколько лет

Самый животрепещущий для большинства состоявшихся банкротов вопрос — через сколько после процедуры банкротства можно брать кредит — не имеет однозначного ответа. Слишком многое зависит от обстоятельств и материального положения самого бывшего должника. Факторов тут много: перед какими кредиторами долги были списаны, имеет ли потенциальный заемщик достаточный доход, сколько времени прошло после процедуры, каков характер кредита, на который человек претендует, и так далее.

Но практика показывает, что в настоящий момент рассчитывать на кредиты после процедуры банкротства физические лица вполне могут. Просто не сразу.

Подчеркнем еще раз: в настоящий момент. Когда закон о банкротстве физических лиц только появился, практика его применения была не такой широкой, как сейчас. Тогда последствия списания кредитов были более ощутимыми.

Но количество заявлений о личном банкротстве в последние годы неизменно растет. Так, если с 2021 года было возбуждено 88 тысяч дел о банкротстве гражданина в судах и более двух тысяч дел в МФЦ ⁽³⁾, то в 2024 году эти цифры многократно увеличились: свыше 190 тысяч введенных процедур реализации имущества и более 25 тысяч внесудебных дел ⁽⁴⁾ за один только период с января по июнь.

Процедура стала массовой, на банкротство подают не олигархи, а простые люди с непосильными кредитами и микрозаймами. В такой ситуации банки уже не могут себе позволить терять потенциальных потребителей. Количество тех, кто успешно взял кредит после прохождения процедуры банкротства, из года в год неуклонно растет.

И хотя нет однозначного рецепта получения кредита после банкротства, следуя рекомендациям ниже, гражданин увеличит шансы на одобрение заявки. Это не пошаговая инструкция, а лишь набор действий, которые могут оказать помощь в получении кредита. Последствия банкротства — вопрос неоднозначный. Если прописанные в законе ограничения достаточно прозрачны, то банки опираются на внутреннюю политику и не разглашают условия кредитования бывших банкротов. Одному человеку одобрят кредит через полгода, а другому — спустя лет пять.

Можно ли банкроту повлиять на лояльность банков

Для начала стоит определить, какие банки дают кредиты банкротам. Сразу скажем, такого списка нет. Но опыту заемщиков, это крупные организации, такие, как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк и т.д. Совкомбанк предлагает бывшим банкротам программу финансового оздоровления «Кредитный доктор» ⁽⁵⁾.

Следующий шаг — продемонстрировать банку, что по завершении процедуры гражданин полностью восстановил свою платежеспособность. Например, завести дебетовую карту банка, в котором планируется в будущем взять кредит, и регулярно ею пользоваться.

Нет смысла обращаться в кредитные учреждения, с которыми вы не расплатились, и долг перед которыми был списан. Если при банкротстве одним из ваших кредиторов был Сбер — не подавайте туда заявку на кредит. Вам почти стопроцентно откажут, а это негативно отразится на кредитной истории и усложнит последующее одобрение кредита в следующем банке. Подумайте, с каким вероятным кредитором отношения не испорчены, и заведите там карту, для начала лучше всего — зарплатную. Восстановление кредитной истории — процесс не быстрый, но вполне осуществимый.

Поэтому, если через год-полтора после банкротства ваш зарплатный банк одобрит кредитку — оформите ее, попользуйтесь и вовремя закройте долг. Будут внесены положительные записи в БКИ, что укрепит ваш рейтинг. Потом можно взять небольшой кредит наличными и тоже вернуть долг по нему в соответствии с графиком.

Банки намного охотнее идут на заключение кредитных договоров с залогом. Так что, если в планы входит приобретение транспортного средства, то автокредит — это идеальный вариант для него. Тем более, что в процедуре банкротства машины практически всегда уходят на торгах, так что почти у всех состоявшихся банкротов в собственности никакого автомобиля нет.

Как улучшить кредитную историю после банкротства за семь шаговСтатья по теме

Теперь про сроки. Поскольку закон о банкротстве не содержит указания, когда после банкротства можно брать кредит, то потенциально обратиться за ним можно хоть на следующий день после завершения процедуры. Однако такая заявка одобрена не будет. Вероятность: 99,999%.

На практике бывшим банкротам предлагают кредиты не ранее, чем через год после завершения процедуры, да и то не всем. Если речь идет о крупной сумме или ипотеке, придется подождать хотя бы 2–3 года. А вот микрозаймы в некоторых лояльных МФО можно оформить и раньше.

Ипотека после банкротства — сложный вопрос, однако и он имеет решение. Например, оформление жилищного кредита на супруга (супругу) или на родителей. Банкрот может выступить одним из созаемщиков. Такая схема не запрещена, зато она существенно упростит получение ипотеки. Созаемщик имеет те же права на недвижимость, что и основной заемщик, но проверяют его менее тщательно.

Делаем вывод: прохождение через процедуру банкротства вкупе с другими последствиями, скорее всего, временно усложнит перспективу оформить новые кредиты. Но если поправить свою кредитную историю и стабилизировать материальное положение, можно снова начать кредитоваться.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 914

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи