Кредитная карта: инструкция по применению

Стоит только заинтересоваться темой займа или покупки в кредит в любом поисковике, как Google и Yandex на основе собственных алгоритмов начнут предлагать рекламу оформления кредиток.

Кредитная карта — это финансовый инструмент банков. Суть его состоит в том, что банк передает клиенту карточку, с помощью которой тот может расплачиваться в магазинах заемными средствами. Банк не контролирует цели использования этих денег. Главное, чего не стоит забывать: потраченное предстоит вернуть. В противном случае кредитная организация взыскивает долг в судебном порядке вместе с процентами и неустойками, как и по невозвращенному кредиту. Чтобы не попасть на серьезную задолженность, важно знать, как работает кредитная карта.

Как «устроена» кредитка

Выдавая карту, банк дает клиенту возможность постоянно занимать у себя выделенные суммы в долг. Владелец платежного средства тратит деньги в пределах лимита и возвращает их частями банку. Если он успевает сделать это до окончания грейс-периода, тогда банк даже не возьмет процентов.

По кредитке допустимо платить только минимальный платеж (обычно он составляет до 10% от потраченной суммы в расчетный период, но не меньше минимума по тарифам банка) и расплачиваться небольшими суммами длительный период. Тогда на сумму задолженности будут начисляться проценты — причем со дня произведенной траты, а не с даты окончания льготного периода.

Как только потраченные средства заемщик вносит на карту в полном размере, лимит кредитования восстанавливается. И можно снова тратить деньги в пределах этой суммы.

Банк зарабатывает на процентах и комиссиях. Кроме того, при невнесении очередного платежа в срок начисляются повышенные проценты или применяются иные санкции (штрафы, пени). У каждого банка — свои условия.

Пластиковая карточка выдается на определенный срок действия. Чаще он не превышает 5-7 лет, хотя последнее время начали появляться карты с указанным на них сроком 10 лет. После окончания срока банк перевыпускает платежное средство — выдает новый пластик. Впрочем, сейчас все чаще срок, выбитый или отпечатанный на пластмассовом прямоугольничке, носит чисто формальный характер — сама карта продолжает функционировать и дальше.

Другое дело, если у карточки портится чип раньше означенного срока. Тогда перевыпуск осуществляется по просьбе клиента. Эта услуга бесплатна:

• при перемене персональных данных;
• при истечении срока действия;
• при «самопроизвольной» порче чипа (когда вроде бы все в порядке, механического воздействия не было, но карточка почему-то больше не срабатывает на кассах и терминалах).

А вот при незапланированном перевыпуске кредитки (пришла в негодность по вине клиента, утеряна), банк возьмет комиссию по своим тарифам.

Отличия кредитной карты от кредита: кратко

Для начала ответим на главный вопрос: считается ли потребительским кредитом кредитная карта?

Да, считается, но с некоторыми нюансами.

Параметры	Кредитная карта	Потребительский кредит
Залог/поручители	Не требуются	При крупном — могут потребоваться
Цели	Практически любые	Может быть целевым. Например, автокредит идет только на покупку машины
Получение и трата средств	Безналичная оплата товаров и услуг. Реже — снятие наличных	Средства могут как перечисляться на дебетовую карту заемщика, так и выдаваться в наличной форме
Оформление	Разово: однократное оформление кредитки позволяет пользоваться заемными деньгами банка несколько месяцев и даже лет	Каждый новый кредит оформляется «с нуля», с предварительным сбором справок и подписанием договора
Документы	Минимум. Чаще хватает одного паспорта	Паспорт, второй документ. Нередко выдача кредита сопровождается подготовкой большого количества документов и бумаг, в зависимости от требований банка

Простыми словами, кредит и кредитная карта — очень схожие финансовые инструменты. В обоих случаях человек тратит чужие деньги и обязан их вернуть. Но у этих банковских продуктов есть и отличия. Например, в процедуре получения и обслуживания.

Сколько стоит кредитка

Как правило, рассмотрение заявки, выпуск карты и даже доставка ее на дом — бесплатные услуги.

Но за остальные операции владельцу пластика придется заплатить.

Проценты за пользование деньгами

У разных банков могут быть разные процентные ставки. Но по кредиткам они максимально высокие и могут составлять от 9,9% до 55% годовых, и даже выше ⁽¹⁾. Величину процентов по своим продуктам банк разрабатывает с учетом ключевой ставки ЦБ РФ ⁽²⁾. Однако при ее повышении условия в части размера процентов по уже выданной кредитке не изменятся без согласия клиента. Проценты начисляются равномерно и зависят от потраченной с кредитки суммы. Срок начисления — все то время, пока заемщик не погасит долги за свои за покупки.

Ставки процентов неоднородны по суммам, потраченным на покупки и на снятые в банкомате наличные. О конкретных размерах процентов написано в договоре с банком и памятке, выдаваемой при оформлении пластика. В любой момент эту информацию можно узнать на сайте банка или в приложении, перейдя в раздел тарифов. Процент, начисляемый за обналичивание средств с кредитки, всегда выше, чем цифры, которые насчитываются за транзакции при покупках.

Плата за обслуживание

В среднем у банков эта стоимость составляет от 590 до 990 рублей в год. Обслуживание карт с дополнительными привилегиями может достигать и нескольких тысяч рублей.

СМС-информирование и push-уведомления

Услуга СМС-информирования предусмотрена для того, чтобы уведомлять клиента о совершенных тратах, а также для подтверждения операций. Цена сервиса у разных банков составляет от 30 до 75 рублей в месяц. Списывается один раз в месяц разовым платежом в одно и то же число каждого месяца.

Как правило, сервис подключается при получении карты автоматически.

Услугу можно отключить сразу при получении кредитки. Попросите это сделать менеджера банка. Можно отказаться от платного сервиса в любой момент времени, изменив настройки в приложении банка на своем телефоне.

Учтите: если дата списания платы за СМС-оповещения 20-е число месяца, а вы отключили услугу 21-го числа, то списанная вперед сумма вам не вернется. Она схожа с абонентским платежом и перерасчету не подлежит. Поэтому выгоднее отключать оповещения перед очередной датой списания платы. В нашем примере — 19-го числа.

Плата за переводы (комиссия)

Может устанавливаться в процентах от суммы перевода или в твердой величине. Некоторые банки предусматривают нулевую комиссию при переводах до определенной суммы. Например, по кредитке «Тинькофф Платинум» переводы до 50 тысяч рублей в месяц бесплатны ⁽³⁾.

Штрафы, пени, санкции

Эти суммы банк начислит дополнительно, если клиент окажется недисциплинированным и начнет пропускать даты обязательных платежей. Многие кредитные организации вместо сложных систем санкций предусматривают применение повышенных процентов. Принцип такой: не заплатил вовремя по кредитке — плати еще больше.

Страховка

Не каждый банк при предоставлении кредитной карты предлагает оформить и страховку. Но если такая опция существует, надо быть внимательным при оформлении платежного средства и следить, чтобы банк автоматически не реализовал функцию. Иначе страховка будет оплачиваться за счет средств кредитки. Сервис легко отключить (не соглашаться на него). Условия банков по карте от этого не изменятся, в выдаче пластика не откажут.

Что важно знать о кредитке

Существует несколько параметров, которые имеют важное значение для владельца пластика. Именно их предстоит изучить потребителю, прежде чем принять решение об оформлении кредитной банковской карты. В идеале, характеристики условий по картам различных финансовых организаций лучше сравнить между собой, чтобы выбрать наиболее выгодную для себя.

Лимит

Лимит — это та сумма, которую человек вправе потратить с кредитки. Больше этих денег израсходовать не получится.

Получив заявку, банк оценивает, насколько платежеспособен каждый потенциальный клиент. Чаще всего эта оценка основана на анализе кредитной истории и кредитного рейтинга гражданина и оборота по его дебетовым счетам в том же банке (если есть). Иногда для оценки достаточно и первого фактора.

Чем выше кредитный рейтинг и безупречнее кредитная история, тем больше будет сумма одобренного лимита. Кому-то банк не одолжит денег свыше 30 тысяч рублей, а кому-то легко установит лимит и в полмиллиона.

Предельная сумма может меняться в период пользования, причем часто — без предварительной заявки клиента. Банковские алгоритмы самостоятельно отыскивают среди клиентов добросовестных пользователей и выдают информацию службам банка. Те оценивают платежеспособность потребителя и увеличивают ему лимит.

Теоретически лимит может быть и снижен. Например, при неиспользовании кредитки длительное время или при допущении просрочек в возврате денег банку.

Рассматривайте те предложения, которые по лимиту вам интересны. Тех, у кого ежемесячные траты свыше 100 тысяч рублей, наличие кредитки с лимитом 50 тысяч рублей и ниже, скорее всего, не заинтересует, даже если у нее будет полностью бесплатное обслуживание. Но если вы хотите карту «на всякий пожарный», то в нужный момент она может вас выручить.

Льготный период

Он же беспроцентный или грейс-период. В разных банках он составляет от 30 до 120 дней. И даже до года — но по узкой категории покупок. Конкретный срок будет оговорен в договоре с банком и указан в тарифах. Если успеть вернуть потраченные суммы до его окончания, то проценты не начислятся, а лимит снова восстановится в полном объеме.

Этот период начинается с одной и той же даты каждый месяц и заканчивается через 30, 55, 120 дней (как установлено договором). Все траты, осуществленные и возвращенные в этот срок, не будут облагаться процентами.

При поиске выгодного предложения по кредитным картам ищите более длительный льготный период. Это позволит делать крупные покупки без уплаты процентов.

Кредитка — не дебетовая карта

Дебетовая карта оперирует собственными средствами владельца. На нее обычно перечисляют зарплату, пособия. С нее же и списываются деньги по поручению приставов, если клиент стал фигурантом исполнительного производства. Обслуживание дебетовой карты чаще вовсе бесплатное; платный обычно СМС-сервис, также могут быть комиссии за некоторые переводы. Например, через сервис «Золотая корона». Снятие наличных в банкоматах выпустившего карту банка бесплатно.

Кредитная карта предоставляет для использования деньги банка, которые предстоит вернуть. Обслуживание платное, есть ограничения, лимиты, комиссии. На сумму трат начисляются проценты. При несвоевременном возврате потраченного и неуплате минимальных платежей заемщика ждут штрафы — чаще в виде начисления повышенных процентов. Снятие наличных в банкоматах облагается комиссией, проценты начисляются сразу: для «обналички» нет льготного периода погашения. Но иногда банки устраивают акции, например «Снимайте наличные в банкоматах без комиссии весь январь!».

На кредитке можно хранить и свои собственные средства. Тогда при покупке в первую очередь тратятся эти сбережения, а недостающая сумма оплачивается за счет кредитных средств. Но для снятия наличных (даже своих!) будут действовать текущие условия по кредитке, то есть с комиссией. При этом проценты на снятую собственную наличность начисляться не будут. Что справедливо.

Хранение на кредитке собственных денег — бесплатное. Поскольку эта часть денег является собственностью клиента, а не банка, пристав также сможет списать их в уплату задолженностей. Но иногда взысканию подвергаются и кредитные средства.

При краже платежного средства мошенники могут потратить все деньги, которые есть на ней. Если это дебетовая карта — это будут все собственные деньги владельца, если кредитная — то весь лимит. Если не успеть заблокировать пластик, злоумышленники выкрадут все суммы. Которые придется возвращать банку, да еще и с процентами.

При склонности часто терять или забывать вещи, учтите этот повышенный риск.

Плата за обслуживание

В тарифах разных банков плата за обслуживание карты различна.

Она устанавливается за весь год и может взиматься как единовременно раз в год авансом, так и ежемесячными платежами. В первом случае, если закрыть карту раньше истечения оплаченного года, платеж не вернется, перерасчета не случится. Выгоднее закрывать карту накануне истечения оплаченного года. В случае взимания помесячной оплаты списания не так заметны для кошелька человека. При закрытии кредитки никаких списаний за обслуживание за следующий месяц, разумеется, уже не будет.

Более популярен первый вариант расчетов.

Минимально встречающийся размер взноса — 590 рублей. Вроде бы немного. Но и 590 рублей в год – существенная сумма, если кредитка оформлена «на всякий случай», а реально почти не используется, ведь свое вознаграждение банк берет вне зависимости от частоты пользования кредиткой.

Нередко банки применяют хитрость, рекламируя «бесплатное обслуживание». Прежде чем откликнуться на такое предложение, уточните: такая опция предусмотрена на весь срок кредитки или лишь на определенный период? Увы, но чаще всего такое заманчивое условие действует только первый год пользования кредитной картой. В дальнейшем обслуживание платное. Это маркетинговых ход многих финансово-кредитных учреждений.

Иногда можно встретить рекламу кредиток с бесплатным обслуживанием на весь срок ее действия. С одной стороны, это выгодное предложение, которое стоит рассмотреть. С другой — банк в накладе не останется, и обязательно восполнит недостачу за счет чего-то другого.

Кэшбэк

Эту опцию банки используют для привлечения клиентов и понуждения их к увеличению трат. Кэшбэк предлагается как владельцам дебетовых карт, так и кредиток.

Условия кэшбэка у кредитных организаций сильно отличаются. Некоторые позволяют выбирать на каждые месяц или квартал категории повышенного кэшбэка, другие же начисляют бонусы только при достижении определенных расходов за расчетный период. Одни финансовые корпорации позволяют использовать баллы каждый раз, прочие же — только при накоплении минимальной (не маленькой) суммы таких баллов.

Большинство банков не начисляют кэшбэк на платежи жилищно-коммунальных услуг, налогов, оплату муниципальных сервисов, образовательных услуг (например, детских кружков). При этом за счет кэшбэка допустимо оплачивать годовое или ежемесячное обслуживание по кредитке.

Среди предложений финансово-кредитных учреждений можно встретить кэшбэк 1% на все покупки, плюс повышенные начисления 5-10% в выбранных категориях, и использовать баллы на оплату любых своих приобретений в пределах расчетного периода.

Оплата покупок онлайн

Почти никакой банк не проведет платежи по кредитке в оплату ставок на тотализаторе. Но некоторые ограничивают даже оплату билетов «Столото» или виртуальных игр, налогов.

Уточняйте у работников финансовой организации, какие онлайн-сервисы карточкой выбранного кредитного учреждения не оплатить.

Рассрочка

В составе сервиса кредитки многие банки предлагают и беспроцентную рассрочку — отдельную покупку, оплаченную кредитной картой, можно оформить в рассрочку. Проценты по ней начисляться не будут, но оформление платное. Стоимость услуги ощутимая, но все равно меньше, чем если просто платить проценты по карте. Все оформление производится в банковском приложении.

За счет оформления рассрочки удается раньше восстановить лимит для дальнейших покупок по карте, а крупные траты «перевести» на долгую выплату.

Банкоматы и офисы

При подаче заявки на кредитную карту заранее изучите обеспеченность территории вашего пребывания банкоматами и офисами кредитно-финансового учреждения, выпускающего понравившуюся кредитку. Это важный нюанс на случай утери или кражи карты, возникновения нестандартных вопросов и ситуаций.

По горячей линии и в чате приложения не всегда быстро и правдиво могут ответить на вопросы. Долг по кредитке можно погасить многими способами, но при блокировке счетов это будет сделать невозможно, равно как и затруднительно при проблемах с интернетом из-за отсутствия связи для осуществления переводов между своими счетами. Погасить долг можно и через аппараты Qiwi, но посредник возьмет за это свою комиссию.

Без дополнительных трат наличные средства в счет оплаты долга по кредитке вносятся только в банкоматы или в кассу отделения банка.

Как пользоваться кредиткой бесплатно

Сравнив условия по кредиткам разных банков, выберите для себя наиболее выгодные. Если выбор верен, пользование кредиткой станет для вас бесплатным.

Для этого достаточно соблюдать несколько правил:

• Пользуйтесь льготным периодом. Всегда.
• Тратьте столько денег, сколько вы объективно можете вернуть до окончания грейса.
• Ищите кредитки с бесплатным вечным обслуживанием.
• Выбирайте известный банк, имеющий широкую сеть банкоматов, офисов или развитую партнерскую сеть.
• Изучите программу кэшбэка и активно ею пользуйтесь. Не забывайте выбирать категории повышенного кэшбэка. Оплачивайте баллами плату за обслуживание.
• Найдите кредитки с удобством оформления рассрочки.
• Отсутствие комиссии при переводах с кредитки – существенный плюс.
• Учитывайте отзывы клиентов о финансовой организации. Репутация учреждения с высоким процентом мошеннических схем со счетами клиентов — не лучший выбор, даже если и лимит выше, и обслуживание дешевле. Скупой платит дважды.

Как оформить кредитку

Сейчас много вариантов воспользоваться этой услугой. Самый простой — через официальный сайт подходящего банка. Другой способ: заполнить заявку на агрегаторе финансовых услуг: Сравни.ру, Выбери.ру, Банки.ру. На них же удобно и сравнить условия по кредитным карточкам разных банков.

Итак:

1. Подаете заявку.
2. После оформления заявки ждете ее одобрения. Обычно это пара рабочих дней.
3. Если окончательные условия вас устраивают, соглашаетесь на оформление.
4. Получаете пластик. Многие учреждения используют доставку платежных средств на дом клиенту (или на работу — кому как удобнее). Договор подписывается на месте, и держателю передается пластик с запечатанным конвертом пин-кода.

Все, картой можно пользоваться.

Как закрыть кредитную карту

Для этого можно как прийти в офис, так и подать заявку онлайн, в том числе в приложении. Если долга по карте нет, она закроется через фиксированный срок. Обычно он составляет 45 дней.

Даже если вы не уничтожили пластик физически, не волнуйтесь. Это уже просто кусочек пластмассы, не действующий. Но все же для собственного спокойствия лучше порезать карточку.

Если нечем возвращать деньги банку по кредитке

Кредитная карта опасна тем, что человек может потерять контроль над своими тратами, и в определенный момент у него не хватит ресурсов вернуть потраченные средства.

При частичных оплатах банк продолжит «штрафовать» клиента (начислять пени, повышенные проценты), но взыскивать долг пока не станет. Ситуация для заемщика очень быстро превратится в разрастание долга в геометрической прогрессии — несмотря на платежи, он будет должен кредитору все больше и больше.

После прекращения поступления платежей по кредитке кредитная организация через некоторое время начнет процедуру взыскания. Сначала будут разговоры со службой взыскания, коллекторами, потом суд, выдача судебного приказа или исполнительного листа, арест сотрудниками ФССП всех счетов.

Приняв решение оформить на себя кредитку, нужно очень ответственно подходить к вопросу погашения задолженности по ней и безопасности ее хранения. Если же случился коллапс платежей, и нет прогнозов для улучшения финансового состояния, не стоит дожидаться, когда ваше имущество подвергнется аресту со стороны судебных приставов — рассмотрите для себя вариант списания всех банковских задолженностей через процедуру банкротства.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость