Чем выгодна кредитная карта — и выгодна ли?

Хотя эта тенденция постепенно снижается, кредитный пластик нередко считается скорее негативным финансовым инструментом, заводящим человека в долги, чем источником выгод. Но, как это часто бывает, не все так однозначно. В этом материале разберем, как выбрать кредитную карту правильно и получать с нее доход, а не проценты и штрафы.

Чем может быть выгодна кредитная карта

Действительно, кредитка — инструмент не такой простой. Однако и ее можно использовать себе в плюс.

Вот основные выгоды, которые можно получить, пользуясь кредитными картами:

• Беспроцентный период позволяет совершать покупки, используя денежные средства банка бесплатно. Кредит такой возможности не предоставит.
• Простота оформления и доступность: получить одобрение лимита по пластику зачастую гораздо проще и быстрее, чем по потребительской программе. Политика банков по картам намного лояльнее, вплоть до возможности оформления при наличии в кредитной истории просрочек.
• Возобновляемый лимит. Сразу же после погашения сумма снова вам доступна — никаких повторных обращений в банк и новых заявок не требуется.
• Оплата процентов только за потраченное. Каким бы ни был лимит по кредитке, проценты будут начисляться только на ту часть, которой вы воспользовались.
• Кэшбэк и бонусы. Сейчас практически все карты имеют свою программу лояльности. Условия по каждой из них отличаются, но благодаря ей можно не только сэкономить, но и вернуть часть потраченных сумм реальными деньгами.

Перечисленные преимущества делают кредитные карты куда более привлекательным финансовым инструментом. И все же это только верхушка айсберга: у каждого плюса кредитки, как у медали, есть обратная сторона. К тому же пользоваться этим финансовым инструментом стоит далеко не всем — именно поэтому пластик часто заводит своего держателя в долги и просрочки.

На что обратить внимание при выборе кредитки

Как выбрать кредитную карту правильно, в первую очередь, зависит от цели: для чего вы планируете ее оформить. Дело в том, что каждое из условий пластика может быть очень выгодно в одном случае и совершенно бесполезно (а иногда и затратно) в другом.

Льготный период

Благодаря рекламе наличие беспроцентного периода по кредитным картам выглядит, как подарок от банка. К сожалению, многие до сих пор воспринимают его именно так: банк позволяет бесплатно пользоваться заемными средствами в течение долгого срока. Ведь на сегодняшний день льготный период может составлять от 4 месяцев до года.

На самом деле, работает эта опция не совсем так. Вот главное, что нужно знать о ней:

1. Грейс-период состоит из двух частей: время, в которое можно осуществлять покупки, и дни, когда потраченное должно быть возмещено. Банк в рекламных материалах размещает общий срок — учитывайте это.
2. Время для беспроцентных трат может начинаться по-разному. В одних банках оно привязано к первой покупке. Но в других стартует сразу после подписания договора. Карта может лежать без дела, а грейс — истекать.
3. Конец льготного периода — не лучшее время для дорогих покупок. Беспроцентный отрезок не дается отдельно на каждую покупку. Это всегда определенный период времени. И если он составляет месяц, а потратились вы только через 25 дней, срок для погашения у вас значительно уменьшится.
4. Наличие грейса по вашей карте вовсе не значит, что платить до его окончания совсем не придется. Банк ждет регулярного поступления минимальных платежей. В случае их отсутствия льготный период автоматически заканчивается.
5. Льготный — не совсем означает беспроцентный. Проценты все равно насчитываются, просто не начисляются, если все условия соблюдены.
6. Любое отклонение от условий льготного периода автоматически приводит к начислению всех процентов, рассчитанных за все время пользования деньгами. Если вы сделали покупку в грейсе в первые 30 дней, получили выписку с уведомлением о погашении лимита в течение следующих 30 дней и задержали платеж на 5 дней, проценты будут начислены за все 65 дней, а не только за пять.
7. Не все операции по кредитке попадают в льготный период. Чаще всего из него исключается снятие наличных во всех проявлениях. Но могут быть и иные ограничения — знать о них лучше заранее.

Минимальный платеж

Еще один параметр, о котором пользователи кредитных карт либо забывают, либо не понимают механику его расчета. Основная функция минимального платежа — не погашение лимита.

Дело в том, что в отличие от обычного кредита с ежемесячным графиком взносов, кредитная карта с льготным периодом позволяет закрыть долг через достаточно продолжительное время: несколько месяцев и более. Доверить клиенту деньги без всякого возврата на столь длительный срок для банка — риск.

Чтобы быть уверенным, что заемщик не утратил возможность и/или желание соблюдать свои обязательства по договору, ежемесячно взимается минимальный платеж. Но его размер слишком мал, чтобы перекрыть лимит: в среднем от 3% до 10% от потраченной суммы. И это важно понимать.

В отличие от кредита, при внесении только минимального платежа гасить карту придется очень долго. К тому же основной долг такой взнос гасит только во время действия льготного периода. Если заемщик в него «не вписался» — большая часть минималки будет уходить на проценты.

Порядок списания средств платежа прописан в статье 5 № 353-ФЗ. С 01.07.2024 года для новых кредитных договоров порядок изменяется ⁽¹⁾, но это касается только штрафов (№ 607-ФЗ). Проценты же продолжат списываться в первую очередь.

Работает схема следующим образом. Предположим, что кредитная карта оформлена с лимитом в 100 тысяч рублей. Минимальный платеж по ней составляет 5%, ставка — 28% годовых. Если весь лимит исчерпан и не погашен в течение грейса, ежемесячно на выплату вознаграждения банку будет уходить 2 333 рубля при минимальном платеже в 5 000 рублей. Итого почти половина уйдет в доход банку.

Плата за обслуживание и комиссии

Несмотря на то, что для одобрения потребительского кредита потребуется подтверждать доход и предоставлять пакет документов, оформляется он бесплатно, в то время как кредитная карта чаще подразумевает оплату за выпуск и обслуживание. Даже если рекламный буклет уверяет вас, что карта бесплатная, стоит подробнее выяснить этот параметр.

1. Карта может быть условно-бесплатной. Это означает, что платить за обслуживание действительно не придется — но только при соблюдении определенных условий. Чаще всего это осуществление оговоренной условиями суммы трат с пластика в течение месяца. Если кредитка нужна для разовой покупки, и вы не собираетесь постоянно тратить, такой вариант вам не подойдет.
2. Карта действительно может быть бесплатной, но только в течение какого-то срока. Такие акции банки проводят достаточно часто, предлагая пользоваться без оплаты до конца года или в течение года после оформления. Далее суммы взимаются по стандартному тарифу.

Помимо таких платежей, банки часто имеют в своем арсенале еще целый набор дополнительных комиссий и услуг, которые могут быть не очевидны пользователю.

С учетом того, что сейчас большинство кредитных организаций создают собственные экосистемы, предлагая клиентам дополнительные услуги и предложения партнеров, обороты популярности набирают подписки на пакеты. Они могут включать не только финансовые услуги: например, Сбер предлагает клиентам музыку, просмотр фильмов, скидки на маркетплейсах и доставках и даже мобильную связь.

Подобные пакеты часто включаются в условия автоматически — чтобы не переплачивать, от них нужно отказаться заранее, до получения карты.

Процентная ставка и размеры штрафов

Требования к заемщику для оформления кредитки лояльнее, чем по любому другому виду кредита. Оформить можно по паспорту, да и на небольшие просрочки банк закроет глаза. Это может оказаться очень кстати, если нужно получить определенную сумму, но по потребительскому продукту приходит отказ.

Но у этого преимущества есть своя цена: ставки по кредитной карте самые высокие. Средний уровень 25-45%, но может достигать и до 70% годовых. И это только в случае обычного использования.

Если же вы пропустите срок платежа, возникнет просрочка, и начнется начисление штрафов. Размеры санкций по картам выставлены по-максимуму в соответствии с законом о потребительском кредите и составляют 20% годовых от невнесенной суммы.

На что обратить внимание еще: является ли ставка единой для всех операций. Так, большинство банков не поощряет снятие наличных с кредиток и выставляет по этому действию повышенный процент. Под такие же условия часто попадают так называемые квази-кэш манипуляции: перевод средств на электронные кошельки, покупка криптовалюты, ставки в онлайн-казино.

Доступные лимиты

Кредитные карты являются более рисковым продуктом для банка, чем обычный кредит. Поэтому суммы, доступ к которым можно получить с их помощью, ограничены не только платежеспособностью самого заемщика, но и со стороны финансовой организации.

На текущий момент максимальная сумма по кредитным картам составляет 1 миллион рублей. Больше денег по кредитке получить невозможно, даже если клиент состоятелен и может подтвердить свой высокий доход всеми необходимыми документами.

К тому же владельцы карточек не могут сами влиять на лимит. Например, не получится зарегистрировать залог или подключить созаемщика, чтобы банк предложил сумму больше. Таким образом, для крупных покупок пластик не подходит — большие суммы по нему просто не получить. Да и, положа руку на сердце, выгодой здесь и не пахнет, учитывая проценты, которые пришлось бы платить за приобретение чего-то дорогостоящего на условиях кредитки.

Снятие наличных

Сама суть кредитки не рассчитана на снятие денежных средств. Этот финансовый инструмент предназначен для безналичных покупок — и все его выгоды рассчитаны именно с учетом этого.

Однако вы можете «заказать» снятие бумажных купюр в кассе банка или сделать это через банкомат — запрета на такую операцию нет, как и по обычным картам. Однако в большинстве случаев за эти действия придется заплатить повышенную комиссию: в среднем ее размер варьируется от 2% до 7% от полученной на руки суммы.

Некоторые банки предлагают карты с возможностью получения денег или их перевода. Но контролируют ситуацию они в таком случае иначе: исключают эти операции из льготного периода, ставят по ним повышенный процент либо ограничения по суммам.

Многие воспринимают кредитку, как аналог обычного потребительского продукта, оформляя карту с целью дальнейшего снятия средств и расходования их на свое усмотрение. Сделать это можно, однако заплатить за это придется гораздо больше, чем в случае с кредитом. К тому же все, чем выгоден пластик, вы в таком случае потеряете.

Программы кэшбэка и бонусов

Дополнительные привилегии — важное преимущество кредитных карт. Но сказать, по каким картам они хуже или лучше, невозможно — все зависит от того, как пользуется пластиком конкретный человек.

Например, начисление «миль» будет выгодно тем, кто много путешествует. Тем же, кто много тратит, полезнее будет кэшбэк рублями или баллами, которые можно использовать для новых покупок.

Кредитная карта: оформлять или нет?

Может сложиться мнение, что кредитка — невыгодный продукт, и оформлять ее не стоит. Это не совсем так: заемные средства в формате пластика действительно имеют свои специфические нюансы, в которых важно разбираться. Однако в ряде ситуаций держатель карты может выигрывать.

Кредитка или кредит

Общее у этих продуктов одно: вы пользуетесь не своими деньгами, а средствами банка. Даже если вы используете пластик внимательно и соблюдаете все условия грейс-периода, важно об этом помнить.

Итак, в чем разница между кредитной картой и кредитом:

• Лимиты: крупные суммы можно получить, оформив кредит. По пластику они значительно ниже.
• Ставки: средства на карте могут быть использованы бесплатно, но важно грамотно рассчитывать свои силы и держать расходы под строгим контролем. В противном случае проценты будут значительно выше.
• Доступность: если необходимо быстро получить небольшую сумму, а кредитная история не самая идеальная, карта может стать единственно возможным решением.
• Возобновляемость лимита: деньги на карте могут быть доступны в течение долгого времени.
• Возможность не пользоваться и не платить: первый платеж по кредиту должен быть внесен через месяц после оформления, вне зависимости от того, использованы деньги или нет. Карта может быть бесплатной до первой покупки.
• Кэшбэк и бонусы: кредиты не предоставляют никаких «плюшек» за их использование. Кредитные карты предлагают своим владельцам различные льготы, бонусные программы и возврат части потраченного в виде кэшбэка.
• Плата за обслуживание: по кредитам ее нет никогда, по картам же она быть может. И чаще всего бывает.

Получается, что для больших и дорогостоящих приобретений больше подойдет оформление «классического» кредита. Это не только удобнее, но и дешевле: ставка ниже, плюс ее можно уменьшить за счет дополнительных программ, предоставления залога и поручителей.

Кредитные карты стоит использовать, когда вы много тратите и хотите заработать на этом. Схема простая: все покупки совершаются с карты, а зарплата хранится на депозите или накопительном счете под проценты. При этом доход можно увеличить с помощью кэшбэка.

Еще пластик отлично подойдет, если вы хотите поправить свою кредитную историю. Благодаря доступности оформить карту можно даже с учетом небольших просрочек в прошлом. Минимальные лимиты нередко одобряются тем, кто уже получил отказ в оформлении кредита.

Чтобы способ сработал, важно не просто расходовать деньги и вернуть потраченное. Необходимо какой-то период пользоваться картой, и лучше чаще. Тратить средства, вовремя вносить минимальные платежи, закрыть лимит и воспользоваться им снова. Каждый платеж, внесенный в срок, будет отражен в кредитном досье и поможет постепенно повысить ваш кредитный рейтинг.

А вот если в ближайшее время вы планируете оформлять ипотеку, автокредит или просто занимать в банке большую сумму, кредитку брать не стоит. И даже существующие лучше постараться закрыть.

Дело в том, что пластик может негативно влиять на кредитную нагрузку:

1. Во-первых, кредитку всегда берут в расчет, даже если лимит на карте не тронут.
2. Во-вторых, платежи учитываются не по минимуму, как вы, возможно, платите, а по одной из стандартных схем: либо 5% от всех средств на карте, либо 10% — от потраченных.

Это может дать существенный перекос в сторону расходов, и по необходимой сумме вы получите отказ, так как, согласно позиции банка, платить больше вы не в состоянии.

Схема погашения тоже создает иллюзию высокой доступности средств. Например, возьмем сумму в 100 тысяч рублей. В случае обычного кредита по ставке 15% годовых при условии оформления на год платеж составил бы примерно 9 500 рублей. Минимальный же в 5% по кредитке — всего 5 тысяч. На первый взгляд кажется, что расплатиться будет в два раза легче.

Все это приводит к быстрому «вычерпыванию» лимита без возможности погасить его в беспроцентный период. А в дальнейшем — к большой переплате в виде процентов.

Лучше копить?

Бесспорно, не использовать заемные средства вообще — разумная стратегия. Если расплачиваться постоянно только собственными деньгами, риска попасть на какой-то там процент и увязнуть в долгах нет. Отказаться от кредитки или активно пользоваться ею — тоже зависит от вас. Любое решение должно быть осознанным.

Однако в споре, что лучше — наличные или кредитная карта, с точки зрения выгоды побеждает последняя:

• Благодаря кредитке у вас есть возможность «заморозить» выгодную для себя цену. Например, вы пока копите на отпуск, а билеты продаются по сниженной стоимости именно сейчас, вот только нужной суммы у вас пока нет — тогда карта может помочь, а потраченный лимит вы погасите в течение грейса без процентов. Экономия может оказаться значительной.
• Проводя все рутинные операции через кредитку — покупку продуктов, оплату проезда, жилья, услуг — и погашая потраченный лимит в конце периода своими деньгами, вы не только не тратитесь на проценты, но и зарабатываете на кэшбэке.

Важно соблюдать несколько несложных правил:

1. Выбирайте кредитку с умом, в зависимости от целей использования и только после того, как разобрали все нюансы условий и тарифов.
2. Контролируйте свои расходы, при необходимости установите себе лимиты трат.
3. Избегайте импульсивных и необдуманных покупок. Помните, что деньги на кредитке — не ваши.
4. Живите по средствам — строго соблюдайте баланс трат и доходов и не воспринимайте карту, как бесконечный источник бесплатных средств.

Кредитная карта — замысловатый финансовый продукт, и разобраться в нем не всегда легко. Однако это необходимо. При соблюдении всех условий кредитка может стать настоящим «союзником»: поможет не только сэкономить, но и заработать деньги.

Но есть и ситуации, когда использовать кредитку не стоит. Импульсивным людям, обожающим бездумно тратить деньги, кредитные карты не подходят. Еще более необдуманным может оказаться решение оформить пластик с целью «перекантоваться» и временно перекрыть платежи по действующим кредитам.

Карта может сыграть роль финансовой «подушки безопасности» только в том случае, когда вы на 100% уверены, что быстро сможете все погасить. Если же у вас финансовые трудности, много долгов и на подходе новые кредитные выплаты, ввязываться в столь сомнительную авантюру не стоит.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость