Три сценария, как избавиться от долгов в микрозаймах

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 18 декабря 2023

Время на прочтение 10

Просмотров 2 466

Из года в год услуги выдачи микрозаймов пользуются повышенным спросом. Один заемщик «перехватывает» до зарплаты, второй «попал» на ремонт машины, третьему приходится внепланово идти к стоматологу. Казалось бы, МФО — этакие волшебники в голубом вертолете, помогающие за минуты решить любое финансовое затруднение.

Вот только волшебством здесь и не пахнет. Очень быстро на долг начисляются проценты, и приходится судорожно латать эту финансовую дыру. Предлагаем рассмотреть 3 законных способа решения этой проблемы и попробовать разобраться, как законно списать долги по микрозаймам.

К чему приводит просрочка в МФО

Ни для кого не секрет, что получить микрозаем в десять раз проще, чем оформить банковский кредит. Собственно, люди и обращаются в МФО, когда знают наверняка, что банк не ждет их с распростертыми объятиями. Микрофинансовый бизнес сопряжен с определенными рисками по части невозврата заемных средств. Поэтому компании страхуются высокими процентами. И не всегда человек справляется с жесткими условиями, сопровождающими выдачу микрозаймов.

Казалось бы, в чем проблема платить за пользование займом 0,8% в день. Вот только в год это аж 292% — в десятки раз больше, чем требует банк при оформлении кредитных договоров! Готовы ли вы потянуть такое обязательство?

Если человек берет в долг у МФО, а после оказывается, что ему нечем платить, его ждут неприятные последствия досудебного и судебного взыскания: продажа просрочки коллекторскому агентству, судебное производство и делегирование исполнения требований сотрудникам ФССП. В общем, шансов избежать принудительного возврата задолженности по микрозайму, прямо скажем, немного.

Да, в случае неправомерных действий на микрофинансовую фирму можно и жалобу в Центробанк подать. Но от этого долг все равно не рассыплется в прах. Придется искать законные пути его погашения.

К счастью для заемщиков, закон об МФО оберегает людей от излишних переплат. Так, для всех микрозаймов, взятых с начала 2020 года, существует некий «барьер»: сумма переплат не может более, чем полуторакратно превышать тело займа. Именно поэтому настоятельно рекомендуем гасить долг одним махом, а не по чуть-чуть.

Как эти два факта связаны? Представьте, что ваш микрозаем в 10 тысяч рублей достиг своего потолка — 25 тысяч. Больше МФО начислять не может по закону. Вы погасили 15 тысяч и начали копить оставшиеся десять. Что делает МФО? Потирает руки! Теперь она может абсолютно законно продолжить начисление процентов и пеней на остаток.

Пока вы отложите с зарплаты «десятку», выяснится, что ваш долг опять достиг верхнего предела. И так может быть до бесконечности. Чтобы вырваться из этого порочного круга, нужно или гасить долг полностью, или найти иной наиболее подходящий вам способ разобраться с займом.

Что будет, если не выплачивать заем?
Все довольно предсказуемо: вас ожидают штрафные санкции, досудебное преследование, продажа долга коллекторам, а позже — суд и передача дела приставам. Полностью списать обязательства перед МФО без банкротства невозможно. Все остальные варианты не позволяют аннулировать долг, а только лишь дают человеку временную «передышку». Существует несколько путей решения вопроса с долгами: найти средства для погашения, постараться попросить кредитора об уступках или же полностью списать задолженности перед МФО через прохождение банкротства физических лиц.

Рассмотрим жизнеспособность каждого варианта.

Способ 1. Договориться с МФО

Мнение о том, что МФО прощают долги, ошибочно. На задолженность накапают проценты, начислятся штрафные санкции, и итоговый долг вырастет, как снежный ком.

Как только должник понимает, что вернуть деньги вовремя не выходит, лучше не уходить в несознанку, а уведомить микрофинансовую организацию и объяснить ситуацию. Чаще всего реструктуризацию в МФО официально не предоставляют, но при этом одобрят предложение должника гасить просрочку поэтапно. Вспомните правило роста задолженности до 1,3-кратной величины, и все станет понятно.

Отзывы и комментарии в интернете гласят, что охотнее всего смягчение условий по просроченным займам предлагают:

  • Екапуста;
  • CreditPlus;
  • MoneyMan;
  • Moneza;
  • Езаем.

Таким образом, лояльность микрофинансовых компаний к должникам вполне объяснима. Если не пойти навстречу, человек может вообще перестать рассчитываться. Тогда компании придется вести досудебное взыскание, обращаться в суд — все это временные и денежные затраты.

К тому же победа в суде еще не гарантирует возврата долга. При отсутствии у должника зарплаты и имущества, МФО все равно останется ни с чем. В случае смягчения условий человек, возможно, выплатит задолженность, пусть даже с некоторым опозданием (но и с переплатой тоже).

  • Договоренности с МФО дают возможность избежать суда, проблем с коллекторами и судебными приставами.
  • Этот вариант не избавляет от долга — деньги все равно придется возвращать.

Способ 2. Перекрыть долг заемными деньгами

Сложнее всего ответить на вопрос «Как закрыть долг в МФО, если нет денег или их слишком мало». Существует несколько вариантов рассчитаться с микрофинансовой компанией, даже если вам лично отдавать долги нечем:

  1. Одолжить деньги у родственников или у друзей.
  2. Попробовать оформить небольшой кредит или другой заем.
  3. Сдать в ломбард ценные вещи.

Брать в долг у знакомых можно не только под честное слово, но и под расписку. Тогда ваш кредитор будет спокоен, что вы вернете деньги. В расписке необходимо указать размер займа, сведения о сторонах сделки и дату возврата. Если расписка не будет содержать точного числа, к которому вы долг вернете, кредитор может назначить срок сам. Помните: в случае невозврата займодавец имеет право подать на вас в суд.

Занимайте, только если уверены, что не подведете близкого человека. Но иногда других вариантов, кроме как просить денег у родных, попросту не остается.

Отдельно скажем: если у вас уже есть просрочки, о новом кредите можете сразу забыть. Банки тщательно проверяют кредитную историю каждого потенциального клиента. Да и микрозаймы людям с открытыми просрочками дает не каждая МФО. Найти микрофинансовую организацию, которая согласится ссудить вас денежными средствами, поможет сайт Banki.ru. Здесь вы найдете много подходящих предложений.

Например, новые займы при просрочках можно оформить в:

  • «Займере»;
  • «Лайм-займ»;
  • «Веб-займ»;
  • «Займ Онлайн»;
  • «ДоброЗайм».

Но, для тех, кто думает, как вылезти из займов — оформление нового микрокредита не станет спасением.

Более того — настоятельно не рекомендуем перекрывать старый микрозаем новым. Вы рискуете окончательно застрять в долговой яме.

Вариант с ломбардом подойдет тем, у кого есть, что заложить — украшения из драгоценных металлов и камней, предметы антиквариата, гаджеты, ноутбуки и другую дорогостоящую технику, профессиональное оборудование, автомобили, меховые изделия в хорошем состоянии. Все «законопослушные» ломбарды состоят в Государственном реестре ЦБ РФ.

Обращаться в ломбард — пожалуй, крайний и самый невыгодный вариант. Ломбарды оценивают вещи на 20%-50% ниже рыночной стоимости, учитывая состояние и износ. Поэтому полную цену бриллиантового кольца или игрового компьютера вы, конечно же, не получите. Для подтверждения залога вам выдадут залоговый билет.

Если вы не выкупите вещь в установленную дату или не договоритесь о продлении залога, ломбард продаст заложенное имущество в качестве компенсации своих издержек на вашу ссуду.

  • Если перезанять, получится погасить микрозаймы и забыть про них, как про страшный сон.
  • Теперь у вас появится новый кредитор взамен МФО, и этому новому кредитору теперь тоже придется возвращать долг.

Способ 3. Пройти процедуру банкротства

Сегодня это единственная возможность законно избавиться от большинства обязательств без возврата денег. Чтобы признать себя банкротом, нужно обладать признаками фактической несостоятельности. К примерным ситуациям, при которых возникает право на банкротство, можно отнести:

  • значительное понижение зарплаты, делающее невозможной выплату займов;
  • потерю работы из-за сокращения штата, закрытия предприятия или тяжелой болезни;
  • сумма непогашенных долгов превышает стоимость принадлежащего вам имущества;
  • совокупный ежемесячный платеж по всем обязательствам отнимает львиную долю зарплаты, а то и вовсе больше вашего дохода;
  • увеличение количества иждивенцев (рождение и усыновление детей, внезапная неработоспособность старших членов семьи и т.п.).

Если одна из этих ситуаций — про вас, рекомендуем проконсультироваться с нашими опытными юристами. Мы поможем разобраться, решит ли банкротство ваши финансовые неурядицы.

Однозначно не имеет смысла идти в процедуру, если у вас временные материальные трудности, которые вот-вот закончатся, или вы не можете рассчитаться по одному кредиту на небольшую сумму или по займу в МФО — в этом случае банкротство окажется для вас нецелесообразным, поскольку процедура сопряжена с определенными расходами — на финансового управляющего, на обязательные судебные и околосудебные мероприятия. Вполне возможно, вам потребуется помощь в списании долгов от профессионального юриста, которая тоже обойдется в некоторую сумму.

По нашей практике, подавать в арбитражный суд заявление на банкротство имеет смысл при наличии долгов от 300-350 тысяч рублей. В случае, если вы планируете банкротиться в МФЦ, общий размер долга должен укладываться в «строгие» рамки от 50 до 500 тысяч, согласно № 127-ФЗ.

К чему нужно быть готовым в банкротстве:

  • Временное право на распоряжение вашими активами перейдет к финуправляющему.
  • Имущественные сделки, которые вы совершили за последние три года, кредиторы могут подвергнуть оспариванию.
  • Имущество, которым вы владеете на правах собственности (за исключением упомянутого в 446 ГПК РФ), войдет в конкурсную массу и будет реализовано для расчета с кредиторами.
  • Вы будете иметь право на региональный прожиточным минимум для себя и членов семьи, находящихся на вашем иждивении — до момента окончания процедуры.
  • Банкротство физлиц — это реальный и законный способ списать вообще все долги, а не только перед МФО. После признания вас банкротом взыскание со стороны кредиторов прекратится.
  • При банкротстве через суд потребуются финансы на проведение процедуры. Если у вас есть имущество, помимо упомянутого в 446 ГПК РФ, оно будет реализовано в пользу кредиторов. После банкротства нельзя 3 года занимать высшие руководящие должности и 5 лет — еще раз банкротиться.

Все эти ограничения увенчаются положительным исходом — признанием несостоятельности и списанием долгов. Микрофинансовые организации больше не смогут предъявлять к вам претензии и что-то там начислять. Отныне вы им больше ничего не будете должны.

Как закрыть все займы физических лиц через внесудебное банкротство

Во внесудебном порядке банкротство признается через МФЦ, без финансового управляющего и судебной волокиты. Главный козырь такого списания долгов — это абсолютно бесплатно. Спросите, в чем подвох? Рассказываем.

Подходит такой вариант только тем, на кого кредиторы уже успели подать в суд, а приставы возбудили исполнительное производство, поискали-поискали активы, да ничего не нашли. И в результате закрыли дело по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ — из-за отсутствия у должника денег и имущества.

Сама процедура до неприличия проста — подаете в МФЦ заявление, прилагаете к нему перечень ваших долговых обязательств, и все. Дальше трудиться будут сотрудники ведомства. Они проверят закрытые исполнительные производства и ровно через 6 месяцев спишут те долги, которые вы указали в заявлении, в том числе обязательства перед микрофинансовыми компаниями.

Набрали микрозаймов и не можете расплатиться? Взыскатели атакуют и днем, и ночью? Не ждите, пока кредиторы превратят вашу жизнь в ад — обратитесь к нам за сопровождением вашего банкротства. Закажите обратный звонок юриста, и мы бесплатно вас проконсультируем и расскажем, как избавиться от долгов в микрозаймах, если нет денег.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 651

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все