Три сценария, как избавиться от долгов в микрозаймах

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 26 марта 2025

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 3 462

Из года в год услуги выдачи микрозаймов пользуются все более повышенным спросом. Один заемщик «перехватывает» до зарплаты, второй «попал» на срочный ремонт машины, третий вынужден внепланово идти к стоматологу. Казалось бы, МФО — этакие волшебники в голубом вертолете, помогающие за минуты решить любое финансовое затруднение.

Вот только волшебством здесь и не пахнет. Стоит чуть расслабиться и допустить просрочку, и очень быстро на долг начисляются проценты, и вот уже приходится судорожно латать новую финансовую дыру. Рассмотрим три законных способа, как избавиться от долгов по микрозаймам без банкротства или же, наоборот, при помощи процедуры признания несостоятельности, и выясним, какой вариант будет наиболее подходящим с учетом вашей ситуации.

К чему приводит просрочка в МФО

Ни для кого не секрет, что получить микрозаем условно в десять раз проще, чем оформить банковский кредит. Собственно, люди и обращаются в МФО, когда знают наверняка, что ни один банк не ждет их с распростертыми объятиями. Микрофинансовый бизнес сопряжен с определенными рисками по части невозврата заемных средств, поэтому компании страхуются высокими процентами. И не всегда клиент справляется с жесткими условиями, сопровождающими выдачу микрозаймов.

Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем: ищем деньги, судимся или списываем заем под нольСтатья по теме

Казалось бы, в чем проблема платить за пользование займом 0,8% в день. Вот только в год это аж 292% — в десятки раз больше, чем требует банк при оформлении кредитных договоров. В долгосрочной перспективе такое обязательство готов потянуть далеко не каждый.

Человека, который берет деньги в долг у МФО, а после не может их вернуть, ждут неприятные последствия в виде досудебного и судебного взыскания: продажа просрочки коллекторскому агентству, судебное производство и делегирование исполнения требований сотрудникам ФССП. В общем, шансов избежать принудительного возврата задолженности по непогашенному микрозайму, мягко скажем, немного.

Разумеется, в случае неправомерных действий на микрофинансовую фирму можно и жалобу в Центробанк подать. Но от этого долг все равно не рассыплется в прах. Придется искать законные пути его погашения.

К счастью для заемщиков, закон об МФО оберегает граждан от излишних переплат. Так, для всех микрозаймов, взятых с 1 июля 2023 года, существует процентный «барьер»: сумма переплат не может более чем 1,3 раза превышать тело займа. Именно поэтому гораздо выгоднее гасить микрозаем одним махом, а не по чуть-чуть. Как только вы закроете часть задолженности, кредитор получит «зеленый свет» на дальнейшее начисление пеней и процентов вплоть до повторного достижения порога.

Продемонстрируем на примере. Представьте, что микрозаем, взятый Ивановым на сумму 10 тысяч рублей, после просрочки достиг своего потолка — 23 тысяч. Больше МФО начислять не может по закону. Иванов наскребает и перечисляет «десятку» и копит оставшиеся 13 тысяч. Что делает МФО? Потирает руки! Теперь кредитор абсолютно законно продолжит начисление процентов и пеней на остаток, пока задолженность снова не сравняется с 23 тысячами рублей или пока заемщик не выплатит обязательство полностью.

Когда Иванов отложит по чуть-чуть со своих доходов, выяснится, что его долг опять достиг верхнего предела. И теоретически так может повторяться до бесконечности. Чтобы вырваться из этого порочного круга, нужно или гасить долг полностью, или найти иной наиболее подходящий вам способ решить проблему с микрозаймами.

Рассмотрим жизнеспособность каждого варианта избавления от долгов, его плюсы и минусы, а также нюансы, которые сыграют роль в той или иной ситуации.

Способ 1. Договориться с МФО

Мнение о том, что какие-то МФО прощают долги, ошибочно. Если не отдавать микрозаем, на сумму задолженности накапают не только проценты — начислятся штрафные санкции, и итоговый долг вырастет, как снежный ком.

Если вы понимаете, что вернуть деньги вовремя не выходит, уходить в несознанку — самый проигрышный вариант из всех. Куда действеннее будет уведомить кредитора и объяснить ситуацию. Чаще всего реструктуризацию в МФО официально не предоставляют, но при этом могут одобрить просьбу должника гасить просрочку поэтапно. К тому же сейчас все больше МФО предлагают своим клиентам выход из сложного положения через пролонгацию займа.

Лояльность микрофинансовых компаний к должникам вполне объяснима. Во-первых, вспомните правило роста задолженности до 1,3-кратной величины. Во-вторых, если не пойти навстречу клиенту, человек может вообще перестать рассчитываться. Тогда компании придется вести досудебное взыскание, обращаться в суд — все это временные и денежные затраты.

Наконец, даже победа в суде еще не гарантирует истцу возврат долга. При отсутствии у должника зарплаты и имущества МФО все равно останется ни с чем, ибо взыскивать будет все равно не с чего. А вот в случае смягчения условий человек, возможно, вернет задолженность, пусть даже с некоторым опозданием (но зато и с переплатой тоже).

Способ 2. Перекрыть долг заемными деньгами

Закрыть долг в МФО, если нет денег или их слишком мало, — та еще задачка. Существует несколько вариантов рассчитаться с микрофинансовой компанией, даже если вам лично отдавать долги временно нечем:

1. Одолжить деньги у родственников или у друзей.
2. Попробовать оформить небольшой кредит или другой заем.
3. Сдать в ломбард ценные вещи.

Принимая решение перекрыть заем новым долгом, важно держать в уме, что одолженное тоже необходимо вернуть, иначе вы рискуете вконец закредитоваться. К перечисленным вариантам можно прибегнуть только в одном случае: когда вы на сто процентов уверены, что вам будет чем отдать вторую задолженность.

Пример: небольшая задержка зарплаты. Вы очень скоро получите деньги и вернете долги. Когда же перспективы туманны, рисковать не стоит. Брать в долг у знакомых можно не только под честное слово, но и под расписку. Тогда ваш кредитор будет спокоен, что вы вернете деньги. В расписке необходимо указать размер займа, сведения о сторонах сделки и дату возврата. Если расписка не будет содержать точного числа, к которому вы долг вернете, кредитор может назначить срок сам — тогда на закрытие обязательства будет 30 дней с даты письменного требования. Помните, что в случае невозврата займодавец имеет право подать на вас в суд.

Иногда других вариантов, кроме как просить денег у родных, попросту не остается. Но занимайте, только если уверены, что не подведете близкого человека.

Отдельно скажем: если у вас уже есть просрочки, о новом кредите можете сразу забыть. Банки тщательно проверяют кредитную историю каждого потенциального клиента. Да и не всякая МФО дает деньги людям с открытыми просрочками. Найти микрофинансовую организацию, которая гипотетически согласится выдать вам микрозаем для погашения другого займа, помогут сайты-агрегаторы ⁽¹⁾. Помимо подборки предложений, на них же можно почитать отзывы должников и заемщиков ⁽²⁾.

Например, новые микроссуды при просрочках можно попытаться оформить в МФО:

• «Займер»;
• «Лайм-Займ»;
• «Вебзайм»;
• «Займ Онлайн»;
• «ДоброЗайм Быстрое решение».

Полный список несколько шире — если вы настроены решительно, стоит изучить рынок микрофинансирования. Но для тех, кто думает, как вылезти из займов, оформление нового микрокредита не станет спасением.

Вариант с ломбардом условно подойдет тем, у кого есть, что заложить — украшения из драгоценных металлов и камней, предметы антиквариата, гаджеты, ноутбуки и другую дорогостоящую технику, профессиональное оборудование, автомобили, меховые изделия в отличном состоянии. Все «законопослушные» ломбарды состоят в Государственном реестре ЦБ РФ ⁽³⁾.

Обращаться в ломбард — пожалуй, крайний и самый невыгодный вариант. Ломбарды оценивают вещи на 20–50% ниже рыночной стоимости, учитывая состояние и износ. Поэтому полную цену бриллиантового кольца или игрового компьютера вы, конечно же, не получите. Для подтверждения залога вам выдадут залоговый билет.

Самое неприятное последствие: если вы не выкупите свою вещь в установленную дату или не договоритесь о продлении залога, ломбард продаст заложенное имущество в качестве компенсации своих издержек на вашу ссуду.

Способ 3. Пройти процедуру банкротства

По микрозаймам, кредитам и многим другим обязательствам на сегодня это единственная возможность законно не возвращать долги, а именно что избавиться от них, списав навсегда. Что немаловажно, банкрот освобождается не только от основного долга — спишут проценты и штрафные санкции.

Как вылезти из займов, если нечем платить?Статья по теме

Чтобы признать себя банкротом, нужно обладать признаками фактической несостоятельности. К примерным ситуациям, которые могут привести к возникновению права на банкротство, можно отнести:

• Значительное понижение зарплаты, делающее невозможной выплату займов.
• Потеря работы из-за сокращения штата, закрытия предприятия или тяжелой болезни.
• Сумма непогашенных долгов превышает стоимость принадлежащего вам имущества.
• Совокупный ежемесячный платеж по всем обязательствам отнимает львиную долю зарплаты, а то и вовсе стал больше вашего дохода.
• Увеличение количества иждивенцев (рождение и усыновление детей, внезапная неработоспособность старших членов семьи и т.п.).

Если одна из этих ситуаций — про вас, проконсультируйтесь с нашими опытными юристами. Мы поможем разобраться, решит ли банкротство ваши финансовые неурядицы. Если для вас это выход, мы поможем вам пройти процедуру и списать задолженности.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Георгий Бурцев

Старший юрист

Лиана Капитонова

Ведущий юрист компании

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Харская Яна

Старший юрист

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Однозначно не имеет смысла идти в процедуру, если у вас всего лишь временные материальные трудности, которые вот-вот закончатся, или вы пока не можете рассчитаться по одному займу в МФО на небольшую сумму. В этом случае банкротство окажется для вас нецелесообразным, поскольку процедура сопряжена с определенными расходами — на финансового управляющего, на обязательные судебные и околосудебные мероприятия. Вполне возможно, вам потребуется помощь в списании долгов от профессионального юриста, которая тоже обойдется в некоторую сумму.

При банкротстве нужно быть готовым к некоторым ограничениям. Так, временное право на распоряжение вашими активами перейдет к финуправляющему, а имущество, которым вы владеете на правах собственности (за исключением упомянутого в статье 446 ГПК РФ), войдет в конкурсную массу и будет реализовано для расчетов с кредиторами.

Имущественные сделки, которые вы совершили за последние три года, кредиторы могут подвергнуть оспариванию, но для этого взыскателям придется запастись довольно вескими основаниями.

Если у вас есть доход, вы будете получать из него региональный прожиточным минимум для себя и членов семьи, находящихся на вашем иждивении — вплоть до момента окончания процедуры.

Все эти ограничения увенчаются положительным исходом — признанием несостоятельности и списанием долгов перед МФО, банками, бюджетом, управляющими компаниями и даже перед частными лицами. Микрофинансовые организации больше не смогут предъявлять к вам претензии и что-то там начислять. Отныне вы им больше ничего не будете должны.

Как закрыть все займы физических лиц через внесудебное банкротство

Во внесудебном порядке банкротство признается через МФЦ, без финансового управляющего и суда. Главный козырь такого списания долгов — это абсолютно бесплатно. Спросите, в чем подвох? Рассказываем.

Подходит такой вариант только тем, на кого кредиторы уже успели подать в суд, а приставы возбудили исполнительное производство, поискали-поискали активы, да ничего не нашли, и в результате закрыли дело по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ — из-за отсутствия у должника денег и имущества.

Сейчас, благодаря изменениям, внесенным в закон, право на бесплатное банкротство получили граждане без собственности, но с небольшим доходом социального характера — пенсией или пособием на ребенка, назначенным в соответствии со ст. 9 закона № 81-ФЗ.

Сама процедура до неприличия проста — подаете в МФЦ заявление, прилагаете к нему перечень ваших долговых обязательств, копию паспорта, и все. Дальше трудиться будут сотрудники ведомства. Они проверят состояние исполнительных производств и, если заявитель соответствует всем требованиям, ровно через 6 месяцев спишут те долги, которые вы указали в документах, в том числе — обязательства перед микрофинансовыми компаниями.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 937

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи