«Не плачу кредит в Тинькофф»: ответные действия банка

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 июля 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 488

Оформляя кредит, мы, разумеется, планируем вернуть его. Поначалу кажется, что расплатиться будет легко, и о других вариантах развития ситуации думать не хочется. Но в жизни может случиться всякое, вплоть до того, что возможности вносить обязательные платежи не станет. Что произойдет, если не платить кредит Тинькофф-банку, и можно ли законно избавиться от задолженности?

Как Тинькофф возвращает долги по выданным кредитам

Эта кредитная организация отличается от многих прочих тем, что не имеет собственных офисов. Все операции, в том числе выдачу кредитных карт и оформление кредитов, она проводит онлайн. Достаточно заполнить заявку на сайте, подписать договор у приехавшего на дом курьера и все — доступ к заемным деньгам получен.

Такой принцип работы кажется заманчиво удобным, да и кредитная политика у Тинькофф достаточно лояльная: ссуды оформляются с минимальным количеством документов, а одобрение по ним получить достаточно просто.

Однако у этого процесса есть и обратная сторона. Когда офисов нет, многим заемщикам кажется, что можно безнаказанно не возвращать деньги. Это не так: Тинькофф работает с должниками, как и любой другой банк.

1. С первого дня просрочки на сумму задолженности начинают начисляться штрафные санкции. Их размер — максимально возможный по закону — составляет 20% годовых.
2. Тинькофф регулярно направляет информацию по образовавшимся просрочкам в БКИ. Кредитная история будет испорчена, и оформить новую ссуду в другом банке будет затруднительно. Мягко говоря.
3. Должнику будут предъявлять законные требования о погашении долга. Изначально — сами сотрудники отдела досудебного урегулирования Тинькофф. Позднее — коллекторы.
4. По факту наличия длительных просрочек и при отсутствии инициативы заемщика уладить ситуацию, банк может подать в суд (и скорее всего, он так и сделает). Тогда за взыскание примутся судебные приставы. А они уже имеют право арестовывать счета, изымать имущество и накладывать запрет на выезд за рубеж.

Таким образом, если не выплатить кредит банку Тинькофф, последствия будут ровно такие же, как и в случае задолженности в любой другой кредитной организации. Поэтому лучше не допускать просрочек, а если это невозможно — не скрываться и выйти на диалог с кредитором.

Какие бы экзотические варианты вы ни находили в интернете, способов избавиться от долга в Тинькофф на основании каких-то льгот или уважительных причин практически нет. В теории можно, конечно, попытаться «отсидеться» и спрятаться, выжидая истечение срока давности.

Но полагаться на подобные варианты как минимум наивно: Тинькофф просто так про вас не забудет. Единственным законным способом списать долги любых банков является банкротство физических лиц.

Какие могут быть последствия, если не платить кредит Тинькофф-банку

Возврат полученных от кредитной организации денег — это обязанность заемщика, закрепленная в договоре. Именно на условии возвратности Тинькофф одобрил и предоставил вам кредит, в каком бы виде вы его ни получили — на карту, наличкой или в формате кредитки.

Если заемщик свои обязательства не выполняет, банк вправе применить к нарушителю ряд санкций, цель которых — вернуть свои деньги с процентами и неустойкой. Когда отсутствие платежей затягивается, банк запускает процедуру взыскания.

Последствия неуплаты кредита

Тинькофф лоялен к своим клиентам на этапе оформления кредита, но не в случае его невозврата. С первого же дня просрочки заемщик столкнется с неприятными для себя мерами со стороны банка.

1. Начисление штрафов.

   Это первое, что будет, если не оплатить кредит Тинькофф. На сегодняшний день размеры неустойки ограничены законом. Согласно статье 5 закона № 353-ФЗ, ее размер не должен превышать 20% годовых, если проценты по долгу продолжают начисляться, или 0,1% в день без основных процентов. Банк использует обе эти схемы.

   Если не оплачивать кредитную карту Тинькофф, на сумму просроченной задолженности ежедневно будут «капать» и проценты по кредиту, и штраф из расчета 20% ⁽¹⁾. Это наиболее выгодно банку, ставки по кредитному пластику которого составляют от 12% до 69,9% годовых. Получается, что за чужие деньги заемщику и так приходится много платить, да еще и штрафы ухудшают ситуацию.

   При пропуске взноса по кредиту неустойка будет начисляться по второй схеме — 0,1% в день ⁽²⁾. В годовых это составит 36,5%, что для потребительских продуктов достаточно ощутимая сумма. Особенно если платеж большой.

   Штрафные санкции обязательно зафиксированы в кредитном договоре и прописаны в тарифах ко всем продуктам.

   Подписав документы, заемщик подтвердил согласие с их начислением и размером. Поэтому Тинькофф запускает неустойку автоматически, с первого дня просрочки и вплоть до момента ее погашения. При этом неважно, пропущен ли взнос полностью или поступил в банк частично.

2. Испорченная кредитная история.

   Тинькофф — один из самых дисциплинированных банков в плане передачи сведений в БКИ. Будьте уверены: с первого же дня просрочки информация о ней будет отражена в кредитном файле. Банк на регулярной основе передает в бюро информацию не только о поступивших платежах, но и о просрочке, ее длительности и суммах.

   

   Задолженность в Тинькофф — как проверить сумму, и что делать дальшеСтатья по теме

   Кредитная история — это досье заемщика, история всех обращений в банки, оформленных продуктов и выплат по ним.

   При принятии решения о выдаче ссуды любой кредитор ориентируется на информацию по финансовой дисциплине подателя заявки, так как она отлично показывает платежеспособность и материальную благонадежность человека. А значит, помогает спрогнозировать, будет ли погашен новый долг.

   У различных банков разное отношение к кредитной истории. Для одних причиной отказа могут стать и небольшие просрочки. Другие же готовы закрыть глаза на задержки в несколько дней. Однако чем дольше длится неоплата, тем меньше шансов получить кредит где бы то ни было, вне зависимости от нюансов кредитной политики финансового учреждения.

   При полном отказе от внесения платежей по кредиту Тинькофф-банка можно потерять возможность не только оформить новые кредитные продукты в принципе — даже получение небольшого займа в МФО будет под вопросом. При этом информация в кредитной истории, согласно положениям статьи 7 закона № 218-ФЗ, хранится 7 лет.

   Получается, что банки не «забудут» о просрочке очень долго. А для исправления кредитной истории потребуется получить и выплатить не одну ссуду, помимо погашения той, что стала «виновницей» испорченного финансового портрета заемщика.

3. Дополнительные меры.

   Помимо ухудшения кредитной истории и кредитного рейтинга, а также постоянного увеличения долга за счет штрафов, заемщику могут грозить и другие неприятности:

   • Тинькофф заблокирует кредитную карту, по которой была допущена просрочка.
   • По кредитке отменят льготный период, что приведет к начислению процента на всю сумму использованного лимита.
   • Если у вас в этом банке есть дебетовый счет, деньги с него будут автоматически списаны для погашения задолженности.
   • Банк имеет право предъявить заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. Тогда вместо небольшого размера регулярного платежа придется изыскивать гораздо бо́льшие средства.

   Последствия просрочки в Тинькофф-банке (даже если размер ее небольшой, и длилась она недолго) достаточно неприятны. Как минимум вам придется заплатить банку куда больше, чем планировалось. К тому же, вы можете и вовсе потерять возможность для дальнейшего обращения в любые банки за кредитом.

Как Тинькофф работает с должниками

Указанные выше санкции усложняют положение заемщика. Но что будет, если не платить кредит совсем? Как упоминалось ранее, Тинькофф не забудет о долге и начнет процедуры по его взысканию. Работу, связанную с истребованием непогашенного кредита, ведут различные структуры, от внутренних подразделений банка, до внешних партнеров и государственных ведомств.

Внутренние службы банка

На начальной стадии с должником работает сам Тинькофф. Хотя у него и нет офисов для клиентов, это не отменяет наличие отдела по работе с просроченной задолженностью. Уже с первого дня задержки платежа с заемщиком начнут связываться его сотрудники.

В своей работе представители Тинькофф используют все возможные средства связи:

1. На электронную почту начнут приходить письма.
2. Будут поступать звонки на телефон должника, при этом входящие номера могут быть разными. Вычислить их и заблаговременно заблокировать не получится — только по факту уже совершенного звонка.
3. Если используется мобильное приложение, при каждом его открытии должник будет видеть уведомление от банка о необходимости погасить задолженность.

При этом если раньше сотрудники отдела взыскания могли писать достаточно тревожные вещи, вплоть до угроз, на сегодняшний день варианты, частота и содержание коммуникаций строго регламентированы так называемым законом о коллекторской деятельности № 230-ФЗ (статья 7), который распространяется вообще на всех взыскателей, кроме судебных приставов.

Положения закона о коллекторах не только запрещают любые угрозы жизни и имуществу должника, но и устанавливают ограничения частоты контактов. Поэтому банк не сможет звонить и направлять сообщения ночью и/или в огромных количествах.

А содержать увеломления могут только следующее:

• напоминание о существовании задолженности, ее длительности и размере;
• ссылку на договор и его условия, на добровольно принятые на себя клиентом обязательства по возврату долга;
• перечень мер, которые могут быть применены к должнику, среди которых передача договора коллекторам, иск в суд, истребование полной суммы кредита.

В ряде случаев сотрудники Тинькофф могут ссылаться на уголовное наказание. Оно действительно закреплено в ст. 177 УК РФ, однако применяется крайне редко. Дело в том, что для этого взыскателю необходимо доказать наличие злого умысла. Да и сумма долга должна быть достаточно крупной — от 2,25 млн рублей.

Внутренние службы Тинькофф работают с должниками в среднем до двух-трех месяцев. Срок может быть и короче, если заемщик не выходит на контакт, игнорирует звонки и не отвечает на сообщения.

Передача долга коллекторам

Как и сотрудники банка, частные взыскатели ограничены в своих действиях законом. Они вправе применять те же инструменты, которыми пользовался Тинькофф до этого, работая самостоятельно. Возможным преимуществом коллекторов может стать разве что выезд для личной встречи — если они работают в городе проживания должника.

Это так, если долг передан им в работу на основании агентского договора — то есть, Тинькофф просто высвобождает свои внутренние ресурсы, делегируя работу со злостными неплательщиками коллекторскому агентству.

Все меняется, когда долг продается по договору цессии. Тогда обязательство становится полной собственностью коллекторов. Плюс такой ситуации в том, что в этом случае агентство может предложить более комфортные варианты погашения, поскольку теперь оно вправе решать, кому какое послабление дать, а кому отказать. Например, убрать часть штрафов или распределить выплаты на длительный срок.

Тинькофф обязан уведомить заемщика о продаже его долга. В сообщении должно быть указано:

• полное наименование и контактные данные нового кредитора;
• основание передачи долга;
• текущий размер задолженности.

Получив эту информацию, можно связаться с коллекторами и начать с ними переговоры. Если же никакого уведомления у вас не было, вы имеете право игнорировать любое обращение незнакомой вам организации. Даже если вы погасите кредит банку, потому что не знали о продаже долга коллекторам, ваш платеж «засчитается», а банку и коллекторскому бюро придется между собой разбираться, кто кому сколько должен.

Подача иска в суд

Договор кредитования подписывается заемщиком добровольно, а потому, если не было места явному обману (вероятность чего стремится к нулю) суд всегда принимает сторону банка. При этом Тинькофф подаст иск на всю сумму задолженности, включая начисленные проценты и штрафы.

Должники часто прячутся от судебных разбирательств. А между тем, даже в ходе такого процесса можно получить для себя небольшие преимущества:

1. Если удастся доказать, что неустойка начислялась неправильно, можно добиться пересчета ее суммы.
2. Высказать желание договориться с банком о его выплате на смягченных условиях. В случае приведения вопроса к общему знаменателю будет заключено мировое соглашение.
3. Если истек срок давности по ряду платежей или по всей просрочке, можно добиться отказа банку в его требованиях.

Последний вариант создает у многих заемщиков иллюзию того, что по выжидании нужного времени — а срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет 3 года — долг будет списан. Однако это не так.

Срок исковой давности по кредитуСтатья по теме

Во-первых, методика исчисления срока давности подразумевает его отсчет по каждому платежу в отдельности. Во-вторых, есть ряд условий, которые необходимо соблюсти, чтобы период давности был зафиксирован, как истекший — не признавать долг ни в каком виде и все три года никак не контактировать с кредитором.

Главная же неприятность для заемщика заключается в следующем: при отказе суда принимать к производству иск из-за истечения сроков давности (до ходатайству должника, разумеется — никакой судья не будет сам высчитывать эти годы) Тинькофф долг не списывает и права на его востребование не теряет. Просто теперь делать он это будет не через суд, а иными, внесудебными путями.

Если же суд подтвердил законность требований Тинькофф, кредитор получает на руки исполнительный документ, так что очень скоро к процедуре взыскания подключаются судебные приставы. На этом этапе вопрос, можно ли не платить, не встает, так как ФССП применяет следующие меры:

• арест до 50% поступающих доходов;
• изъятие имущества с последующей реализацией в счет погашения;
• установление запрета должнику на выезд за рубеж.

Договориться с приставами практически невозможно — они обязаны исполнить требования суда. Максимум, можно попросить о небольшой отсрочке, если это позволит закрыть долг до наступления серьезных последствий. Но сделать это можно только через суд и при наличии уважительных причин. Пристав не может пойти навстречу должнику, иначе кредитор подаст жалобу с обвинением в бездействии сотрудника службы.

Как не платить кредит Тинькофф законно

Несмотря на всю серьезность и неприятность мер по взысканию долга, существует возможность уладить вопросы с минимальными потерями. Все зависит от того, насколько критична ваша ситуация и как долго она длится.

Если у вас возникли финансовые трудности, но задолженность погасить вы все-таки планируете, можно прибегнуть к следующим вариантам исправления ситуации.

Внутренние программы банка

Тинькофф имеет достаточно жесткую политику работы с должниками и не предлагает большого количества вариантов урегулирования вопроса. Однако, если заемщик не прячется и всячески демонстрирует желание закрыть просрочку, банк может пойти ему навстречу:

1. Услуга «Снижение платежа» ⁽³⁾. Этот вариант платный и должен быть подключен заранее, минимум за три периода до активации. Воспользоваться в моменте им не удастся, однако, если условия соблюдены, можно пропустить от одного до пяти платежей, в зависимости от срока кредита. При этом не потребуется писать заявление или предъявлять документы — достаточно активировать услугу сообщением в чате. Работает передышка только на потребительских кредитах.
2. Договоренность с банком. Тинькофф не имеет официальной программы реструктуризации долга. Однако он призывает заемщиков при наличии трудностей с выплатой кредита обращаться к своим сотрудникам ⁽⁴⁾.

   При возможности подтвердить снижение дохода или его потерю, серьезные заболевания или иные причины документально, кредитная организация может предложить внутреннюю индивидуальную программу. Чаще всего это снижение размера платежа или его полный пропуск в течение определенного времени. Сроки могут достигать полугода, но обычно Тинькофф предлагает варианты на 2–3 месяца. Чтобы подключить программу, напишите в чат или обратитесь на горячую линию.

Для получения наиболее выгодных условий лучше не дотягивать до наступления просрочки, а обратиться с вопросом заранее. Если предложенные банком варианты вас не устроят, придется искать другие выходы из ситуации.

Кредитные каникулы по закону

На сегодняшний день государство предлагает ряд мер поддержки заемщиков. Для их получения необходимо соответствовать установленным критериям.

• Каникулы по закону № 106-ФЗ появились, как мера поддержки в период пандемии. Сейчас они стали бессрочными благодаря вступлению в силу другого нормативного акта, № 348-ФЗ. Обратиться за отсрочкой можно при снижении дохода на 30% и более, а также при проживании в зоне ЧС, повлиявшей на финансовое положение плательщика. Получить отсрочку можно на срок до 6 месяцев при условии предоставления подтверждающих документов.
• Военнослужащие могут освободиться от внесения ежемесячных платежей по кредиту на весь срок участия в СВО, увеличенный на 30 дней. Такая мера поддержки предусмотрена № 377-ФЗ. Обратиться за каникулами могут и близкие члены семьи мобилизованного, причем не только как его представители, но и по собственным ссудам. Тинькофф на своем сайте рассказывает, как сделать заявку на получение каникул и какие документы для этого потребуются ⁽⁵⁾.

Если платить кредит в Тинькофф невозможно

Когда заемщик понимает, что временные меры его не спасут, стоит подумать об альтернативных вариантах.

Рефинансирование

Если просрочка еще не допущена, платежеспособность сохранилась, но перспективы относительно безрадостные, можно попробовать перекредитоваться. Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита с условием погашения старых.

Оно не поможет совсем избавиться от выплат, однако может значительно снизить финансовую нагрузку, если, например, объединить несколько кредитов или увеличить таким образом общий срок выплаты.

Платежеспособность при рассмотрении заявки на рефинансирование рассчитывается за вычетом тех кредитов, которые вы планируете перекрыть. Это позволяет оформить необходимую сумму.

Однако рефинансирование — это все равно кредит. Для его получения необходимо быть ответственным заемщиком, иметь постоянный доход и хорошую кредитную историю. В противном случае вы скорее всего получите отказ.

Списание кредита Тинькофф через банкротство

Когда дохода нет, просрочки копятся и от долгов нет спасения, может показаться, что ситуация безвыходная. Но это не так.

На сегодняшний день существует полностью законный способ списать все долги перед банками, пройдя процедуру банкротства. В отличие от рефинансирования и реструктуризации, этот метод позволит полностью забыть об оплате задолженности. Как только долги будут списаны, платить банкам больше ничего не придется.

Процедуру можно пройти как через суд, так и в упрощенном порядке через МФЦ. Какой способ подходит в конкретном случае, зависит от многих факторов, начиная с итоговой суммы вашего долга до наличия закрытых исполнительных производств.

Отказ от оплаты долга в Тинькофф грозит теми же последствиями, что и в любом другом банке. Задолженность начнет расти, как снежный ком, за счет штрафов и пеней. Кредитная история испортится, перекрыв доступ к новым кредитам. А возврата средств будут требовать сотрудники банка, коллекторы и суд.

Если ситуация временная, и вы планируете вскоре деньги вернуть, выйдите на контакт с Тинькофф самостоятельно — тогда у вас будет шанс договориться и получить отсрочку, в течение которой вы сможете поправить свое материальное положение.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи