Как списать долг по кредиту без процедуры банкротства

Процедура банкротства физлица — это радикальный, но полностью законный путь, чтобы избавиться от непосильной задолженности. Само собой разумеется, что существует категория должников, которые не решаются на банкротство, опасаясь негативных последствий. Кто-то слышал, что сын маминой подруги после признания банкротом не смог устроиться на «нормальную» работу — не прошел проверку службы безопасности крупной международной фирмы и до старости раздавал листовки на улице. Чтобы успокоить «антибанкротчиков», в этой статье мы рассмотрим, можно ли легально списать долги без банкротства.

Если, прочитав название статьи, вы ожидаете краткое руководство «Как без последствий взять деньги в долг, а потом никому ничего не возвращать», то придется вас огорчить. Да, такие советы можно найти на различных псевдоправовых форумах. Но в юридической практике такой подход называется мошенничеством и тянет на «административку», а если сумма больше 2,25 миллионов, то и на уголовную статью.

Способы списания долгов без банкротства физических лиц

Ниже мы рассмотрим несколько действующих вариантов избавиться от кредитов.

Пропуск срока исковой давности

Представим ситуацию, человек хочет купить телефон/машину/квартиру, но денег не хватает. Он или она идет в ближайший банк, оформляет кредит и осуществляет свою заветную мечту.

Через некоторое время новоиспеченный владелец телефона/машины/квартиры перестает исполнять обязательства, предусмотренные договором с банком или МФО, и выплачивать платежи указанным кредитным организациям. И по какой-то неведомой причине кредиторы не беспокоят должника звонками и письмами с просьбами погасить задолженность в кратчайшие сроки.

Скорее всего, банк или МФО, которые выдали кредит или заем, лишились лицензии, и идет процесс переуступки прав новому кредитору — АСВ. Такие случаи не редкость. А через несколько лет или месяцев должнику приходит претензия или исковое заявление с требованием погасить задолженность, возможно даже с пенями и штрафами. Вот здесь-то и можно прибегнуть к срокам давности.

Но тут есть нюанс. Исковая давность в 3 года рассчитывается отдельно по каждому кредитному платежу. В графике погашения задолженности указано, какой платеж до какого числа должен быть внесен.

• Если просрочена часть платежей, то можно списать кредит частично. Например, вы должны были платить кредит с июня 2019 по июнь 2020. Но не платили. В январе 2023 года банк «проснулся» и подал в суд на всю сумму долга. В суде нужно в ответном порядке заявить о пропуске срока исковой давности по платежам за июнь-декабрь 2019 (потому что эти платежи на начало 2023 года старше трех лет, и право свое банк упустил).
• Чтобы полностью списать задолженность по кредиту, нужно чтобы к моменту подачи искового заявления прошло три года с того дня, когда по договору должен был быть внесен последний платеж.

Передача долга коллекторам или другому банку в результате реорганизации не восстанавливает и вообще никак не меняет срок исковой давности. Если новый взыскатель получил просроченный кредит или микрозаем, это его проблема. Ваша задача — вовремя отследить судебный приказ или исковое и подать возражения либо ходатайство о пропуске срока давности.

Жители Москвы могут бесплатно проверить наличие и статус дел мировых и районных судов на сайте Мосгорсуда. Также можно воспользоваться системой «Правосудие» для определения судебного органа, после чего зайти на его официальный сайт.

Пропуск срока предъявления исполнительного листа

Действующим законодательством установлен также 3-х летний срок предъявления исполнительного листа или судебного приказа к исполнению.

Этот срок начинает течь с момента вступления решения суда/судебного приказа о взыскании задолженности в законную силу. То есть у кредиторов есть всего 3 года, чтобы получить исполнительный лист и направить его в федеральную службу судебных приставов. Если этот срок пропущен, судебный пристав-исполнитель сам сообщит об этом взыскателям, возвращая исполнительный лист или приказ. Должнику даже не нужно для этого ничего делать.

Однако и здесь есть особенности. Трехлетний срок возобновляется при возврате исполнительного документа взыскателю. Например, когда пристав не смог найти у должника сбережения или имущество, на которое по закону может быть обращено взыскание. При этом сотрудник ФССП уполномочен списывать деньги из зарплаты должника через банк или работодателя. Долг будет постепенно уменьшаться, но фактически это — принудительное списание денег в пользу кредитора.

Не получится просто отсидеться 3 года, спрятав собственность у ближайших родственников и переведя весь доход в «кэш». Кредиторы вправе напоминать о себе через сотрудников ФССП России — через полгода после возврата исполнительного листа или приказа банки вправе вновь требовать возбуждения дела — и так до бесконечности.

Прекратить порочный круг позволяет банкротство через МФЦ. Если пристав закрыл дела за невозможностью взыскания, и сумма долгов меньше полумиллиона рублей, человек вправе подать заявление в МФЦ и списать все недоимки.

Проверить статус исполнительного производства можно на официальном сайте федеральной службы судебных приставов РФ либо анонимно — в нашей базе ФССП.

Отменить кредитный договор

«Знатоки» на просторах интернета предлагают оспорить или расторгнуть кредитный договор — признать его недействительным или незаключенным.

Перспективы этой затеи весьма сомнительны, кроме как для юристов, которые будут этим заниматься за «энную» сумму денег. Даже если удастся это провернуть и оспорить договор, вы не избавитесь от самого долга. Кредитная организация вправе взыскать перечисленные вам деньги, поскольку после расторжения договора их передача или перевод заемщику будут считаться «неосновательным обогащением».

Оспорить неустойки и пени

Гражданским кодексом в статье 333 предусмотрена возможность уменьшения неустойки (штрафа, пени). Это можно сделать в судебном порядке, если кредитная организация обратится в суд, чтобы взыскать задолженность и неустойку по кредитному договору. Суд не спишет всю сумму задолженности, но уменьшит переплату.

Списание несоразмерной переплаты особенно актуально по спорам с МФО, которые славятся космическими процентами по микрозаймам. Также иногда кабальные сделки заключают и частные лица.

Даже если в договоре написано, что за просрочку долга в 100 тысяч придется переписать на кредитора квартиру, это не значит, что все пропало. Суд вправе отменить условие о санкциях за просрочку и установить адекватные, рыночные штрафы — пеню в 20% годовых и проценты по рыночным ставкам на момент выдачи займа.

Оспорить продажу долга коллекторам

Если кредитная организация или МФО продали ваш долг специалистам по взысканию просроченной задолженности, т.е. коллекторскому агентству, обратите свое внимание на законность этой сделки.

Если организация не входит в реестр, сделку по переуступке прав требования можно оспорить, что приведет кредитора к потере драгоценного времени — срок давности все это время продолжает идти.

Кредит оформили мошенники по вашим данным

Немного экзотический вариант, который имеет место быть в нашей суровой действительности.

Не так давно прошумел репортаж, как руководитель небольшого отделения банка совершала мошеннические действия при выдаче кредитов. Клиент подавал заявку на получение кредита на определенную сумму, после чего сумма в заявке увеличивалась руководителем. Заемщик получал необходимую сумму, а разница шла в карман руководству. При этом должник должен вернуть в банк всю сумму, как бы полученную по кредиту.

Наиболее распространены случаи, когда мошенники получают займы онлайн по утерянным и украденным паспортам, их копиям или даже просто введя персональные данные.

В описанной выше ситуации с нечистым на руку банковским руководителем списать чужие кредиты возможно лишь через обращение в полицию и в суд, где будет установлено, какую сумму должник фактически получил от банка.

Как избежать банкротства?

Процедура банкротства может быть запущена не только по инициативе должника, но и по заявлению кредитора при сумме задолженности, превышающей 500 тысяч рублей и просрочке более трех месяцев.

Однако не стоит посыпать голову пеплом. Даже в такой вроде бы безвыходной ситуации можно избежать признания арбитражным судом должника банкротом и распродажи имущества, нажитого непосильным трудом.

Выходом могут стать реструктуризация задолженности или мировое соглашение.

Мировое соглашение

Мировое соглашение — быстрый и относительно безболезненный способ для должника и кредитора закончить судебное выяснение отношений, в том числе, во время процедуры банкротства. Мировое соглашение заключается на любой стадии рассмотрения дела.

Соглашение должно быть утверждено судом. В случае нарушения условий соглашения, арбитражный суд продолжит процедуру банкротства и приступит к распродаже имущества должника.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация задолженности предназначена для восстановления платежеспособности должника. План реструктуризации сроком до 3-х лет, в котором содержатся условия погашения задолженности, утверждает арбитражный суд.

При реструктуризации задолженности должник вправе самостоятельно распоряжаться доходами, поступающими на специальный счет, в пределах 50 тысяч рублей в месяц.

• Плюсом процедуры является то, что должник исполнит долговые обязательства перед кредиторами, возможно даже с некоторым дисконтом, без признания банкротом и реализации имущества.

• Минус: реструктуризация возможна, если у должника есть стабильный доход, который позволит выплатить долги, не прибегая к принудительной продаже имущества.

Стоит также отметить, что и процедура банкротства в отдельных обстоятельствах не позволяет человеку списать все долговые обязательства и выйти из нее «белым и пушистым».

Например, не списываются долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью человека, долги компании, по которым руководитель или собственник привлечены к субсидиарной ответственности. Исполнительные производства, начатые по не списываемым задолженностям, будут приостановлены на время процедуры.

Кроме того, не списывается также задолженность, если суд признает, что должник намеренно «довел» себя до неплатежеспособности. Например, оформил несколько кредитов, микрозаймов и кредитных карт, понимая, что уровень дохода не позволит возвращать банкам и МФО полученные средства с процентами, и через месяц подал на списание займов и остальных полученных ссуд. Арбитраж такое поведение не одобрит и от задолженностей не освободит.

Узнать, запущена ли кредиторами процедура банкротства в отношении должника, можно на официальном сайте арбитражных судов.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость