Можно ли договориться о реструктуризации в Газпромбанке

Любой заемщик знает, что вносить ежемесячные платежи по кредиту — это его обязанность. Но в жизни может сложиться ситуация, когда погашать долг по графику возможности нет. Хорошо, если удалось решить вопрос заранее: получить помощь родных, переоформить ссуду. В противном случае выходом может стать урегулирование задолженности с банком — пересмотр первоначальных условий. В разных банках подобные решения отличаются. Сегодня разберемся, есть ли реструктуризация кредита в Газпромбанке.

Реструктуризация: что это такое и реально ли изменить кредитные условия в Газпромбанке

Не допускать просрочек по кредиту — также означает не переплачивать за счет штрафов и не портить себе кредитную историю. Даже если возникли трудности, стоит использовать любую возможность для того, чтобы внести средства вовремя. Если же их нет — постараться реструктурировать долг.

Суть программы состоит в том, чтобы сделать график погашения кредита более приемлемым в текущих реалиях. Чаще для этого необходимо договариваться с банком, просить финансовую организацию об изменении условий по кредиту таким образом, чтобы была восстановлена возможность выплачивать остаток долга.

При этом самому Газпромбанку, как и любой другой кредитной организации, реструктуризация не всегда интересна ⁽¹⁾. Однако такая уступка клиенту, вполне возможно, позволит вернуть предоставленный лимит и повысит шансы на то, что заемщик не «пропадет» и будет осуществлять выплаты на новых условиях.

Материальные трудности, по которым можно запрашивать реструктуризацию кредита в Газпромбанке физическому лицу, придется подтвердить документами в зависимости от ситуации. Как правило, это справки и выписки в случаях снижения или полной потери дохода, медицинские документы при болезни и инвалидности. Полный перечень в разбивке по причинам обращения закреплен в документах банка.

Схема оформления реструктуризации в Газпромбанке следующая:

1. Необходимо оставить заявку: в офисе или на сайте финансовой организации ⁽²⁾.
2. Подготовить и предоставить в срок подтверждающие документы в соответствии с запросом специалиста банка.
3. Дождаться решения.
4. Подписать дополнительное соглашение с обновленными условиями.

Если реструктуризация оформляется по внутренним правилам Газпромбанка, решение остается за кредитором. Это значит, что даже при предоставлении всех необходимых документов банк может отказать. Идти навстречу клиенту — его право, а не обязанность.

Другое дело, если обратиться за альтернативой реструктуризации Газпромбанка. При соблюдении определенных условий можно оформить кредитные каникулы по закону — на сегодня действуют три государственные программы, дающие возможность приостановить платежи. При запросе такой отсрочки и соответствии требованиям банк обязан принять решение в вашу пользу.

Реструктуризация или рефинансирование?

Когда речь заходит о решении вопросов с действующим кредитом, эти понятия часто путают. Важно осознавать, что это совершенно разные и даже взаимоисключающие инструменты.

Рефинансирование есть во многих банках, и Газпромбанк не исключение ⁽³⁾. Иногда программа становится мерой помощи для заемщика, так как позволяет объединить несколько действующих кредитов в один и снизить финансовую нагрузку.

Для получения услуги клиент Газпромбанка сначала подает заявку, в которой указывает до пяти действующих кредитов и/или кредитных карт. При необходимости к получившемуся объему обязательств он прибавляет сумму, которую хочет получить на руки дополнительно.

В случае положительного решения оформляется договор кредитования. Ключевое требование: обязательство погасить указанные ссуды и предоставить в Газпромбанк подтверждение: квитанцию, платежное поручение, выписку о переводе средств. В итоге остается только один платеж, размер которого может быть меньше, чем заемщику приходилось платить ранее.

По сути рефинансирование — это перекредитование. Однако оно может быть выгодно заемщику еще и благодаря более низкой процентной ставке. Например, если перекрывать им дорогие кредитные карты.

Реструктуризация же на экономию не работает. Газпромбанк не предложит более выгодных условий. Он проанализирует финансовое положение заемщика и даст ему тот вариант смягчения платежей, который позволит постепенно гасить долг.

Порядок реструктуризации в Газпромбанке

У этого банка есть целый ряд инструментов, направленных на решение вопроса с образовавшимся долгом ⁽⁴⁾:

• Обратиться за кредитными каникулами по закону.
• Воспользоваться внутренними решениями и договориться с самой финансовой организацией о новых условиях погашения.
• Оформить дополнительное соглашение и вернуться в график платежей.
• Погасить задолженность по залоговому кредиту либо ее часть путем выставления на продажу и реализации залогового имущества.
• Заключить с банком мировое соглашение на этапе судебного процесса по взысканию или как альтернатива банкротству. Правда, в последнем случае договариваться придется со всеми кредиторами, а не только с Газпромбанком.

К реструктуризации, как таковой, относятся первые три пункта, их мы и рассмотрим подробнее.

Кредитные каникулы по закону

На сегодняшний день у заемщика есть возможность получить отсрочку платежей по кредиту в соответствии с одной из трех федеральных программ:

1. Согласно № 353-ФЗ, полное приостановление выплат на срок до 6 месяцев могут получить клиенты Газпромбанка (равно как и другие заемщики), оказавшиеся в трудной финансовой ситуации: в случае потери дохода в размере 30% и более, либо имущества при проживании в зоне ЧС. Ключевых условий два: кредитный продукт должен попадать в установленные лимиты (например, по потребительским кредитам сумма не должна превышать 450 тысяч рублей), а клиенту необходимо предоставить подтверждающие документы. Описание программы размещено на сайте банка ⁽⁵⁾.
2. В рамках закона № 377-ФЗ военнослужащие и члены их семей могут получить каникулы в платежах по своим кредитам, открытым до начала участия заемщика или близкого члена его семьи в СВО. Именно факт участия в спецоперации и является основным условием получения отсрочки.

   Дается перерыв также на этот срок, плюс на 30 дней. Если в результате службы человек получит ранение, и военному придется провести какое-то время в госпитале, к длительности каникул период лечения тоже добавится. Чтобы оставить запрос, достаточно позвонить по номеру специальной линии Газпромбанка 8 800 301-06-01. Всю информацию можно найти в соответствующем разделе на официальном сайте кредитной организации ⁽⁶⁾.

3. О реструктуризации ипотеки в Газпромбанке отдельно речи не идет, однако это не отменяет возможность получить отсрочку и по ней — в соответствии с законом № 76-ФЗ. Программа позволяет не только полностью приостановить выплаты на срок до 6 месяцев, но и запросить уменьшение платежа на такой же период.

   Спектр ситуаций, дающих право на ипотечные каникулы, шире: потеря работы, инвалидность, нетрудоспособность более двух месяцев, снижение дохода и увеличение количества иждивенцев. Размер ипотечного кредита не должен превышать 15 млн рублей — но, как правило, большинство заемщиков в эти цифры укладывается.

Внутренние программы Газпромбанка

Кредитор предлагает своим заемщикам четыре собственных варианта реструктуризации. Каждый из них применяется на разных стадиях возникновения задолженности и работы с ней.

Погашение кредита новой ссудой

Потребительский кредит на индивидуальных условиях для оплаты действующих в Газпромбанке ссуд можно назвать чем то средним между рефинансированием и реструктуризацией ⁽⁷⁾. С одной стороны, действующий договор тоже закрывается за счет оформления нового. С другой стороны, этот кредит выдается строго на условиях банка:

• сумма не может превышать остаток основного долга — а значит, получить дополнительные деньги не получится;
• подходит только для беззалоговых кредитов и карт с лимитом;
• по действующей ссуде должно быть внесено не менее четырех платежей;
• потребуется подтвердить свою платежеспособность.

Однако если в итоге будет получено положительное решение, это позволит снизить размер ежемесячного платежа, а в некоторых случаях даже списать часть начисленных штрафов.

Схема оформления простая:

1. Подать заявку в офисе, на сайте ⁽²⁾ или через онлайн-сервисы — мобильное приложение или личный кабинет.
2. Дождаться решения банка.
3. В случае положительного отклика на заявку подписать новый договор.

Действующий кредит будет погашен автоматически. Главными преимуществами такой программы реструктуризации являются возможность отмены штрафных санкций и отсутствие отметки об оздоровлении долга в кредитной истории.

Предодобренная реструктуризация

Второй вариант подразумевает, что Газпромбанк сам готов пойти вам навстречу, для чего предлагает лояльные условия для погашения долга ⁽⁸⁾. Отразится подобное предложение в мобильном приложении, в разделе «Кредиты — помощь заемщику».

Программа имеет сильные преимущества перед остальными вариантами урегулирования задолженности:

• Нет необходимости предоставлять подтверждающие документы. Полученное предложение достаточно просто принять, уточнив для себя важные данные, и после подтверждения подписать документы.
• Банк может пересмотреть размер процентной ставки, тем самым снизив не только регулярный платеж, но и общую переплату по кредиту.

Минус только один — запросить самому такой вариант невозможно. Если предложения нет, значит вам придется использовать другие программы реструктуризации.

Внутренняя реструктуризация по заявке

Этот вариант подразумевает обращение заемщика в Газпромбанк в случае возникновения трудностей с выплатой кредита ⁽¹⁾.

Таковыми банк признает:

• потерю дохода или его существенное снижение;
• значительное увеличение расходов (например, в случае смерти супруга или необходимости оплачивать лечение близких родственников);
• утрату трудоспособности в результате серьезной болезни или инвалидности;
• отпуск по уходу за ребенком;
• прохождение срочной военной службы (не обязательно с привязкой к СВО);
• потерю имущества из-за пожара, стихийного бедствия или по другой причине.

По каждой ситуации понадобится предоставить подтверждающие документы, полный перечень которых перечислен в правилах банка. В зависимости от обстоятельств могут быть запрошены дополнительные бумаги.

Помогать должнику или нет — решение опять-таки полностью принимается Газпромбанком, и факт обращения не гарантирует положительного исхода. Однако если заявка будет одобрена, заемщик получит послабление условий выплат одним из следующих вариантов:

• Благодаря пролонгации кредита его срок будет увеличен, а ежемесячный платеж пересчитан в сторону уменьшения.
• За счет изменения способа погашения. Если ваш договор предусматривает дифференцированную схему, банк может заменить ее на аннуитетную, когда вносить надо равные суммы из месяца в месяц. Благодаря «усреднению» в такой системе расчета размер ежемесячного платежа также уменьшится.
• Путем предоставления на ограниченный период возможности вносить уменьшенный платеж или пропустить его вовсе.

Какой именно вариант в итоге будет предложен — решает банк индивидуально в каждом случае. Однако в заявке допустимо указать тот, что был бы предпочтительнее для вас.

Запросить и получить внутреннюю реструктуризацию в Газпромбанке можно в следующем порядке:

1. Оформление заявки (все так же: в офисе или онлайн).
2. Подтверждение информации: заемщику необходимо получить от сотрудника банка список необходимых документов, собрать их и направить в финансовую организацию.
3. Рассмотрение заявки. Газпромбанк изучит полученную информацию, а также состояние текущего кредита, и на основе этого предложит вариант реструктуризации, который сочтет оптимальным. Делается это не «с потолка», а с учетом особых критериев.

   Во-первых, выбранный способ не должен вести к серьезным потерям доходов банка или повышать риски невозврата долга. Во-вторых, предложенная схема должна действительно иметь смысл и помогать решить проблему. Например, в случае получения заемщиком инвалидности I нерабочей группы бессмысленно уменьшать платеж и даже предоставлять каникулы, ведь восстановить платежеспособность выйдет едва ли.

4. Получение согласия: заемщику предлагаются определенные банком условия, которые он может принять либо отказаться от них. Согласование с клиентом необходимо — в соответствии с законодательством, Газпромбанк не может самостоятельно в одностороннем порядке изменить условия договора.
5. Подписание документов: новый график платежей закрепляется в дополнительном соглашении к первоначальному договору кредитования, после чего реструктуризация вступает в силу.

Газпромбанк отслеживает ситуацию и в дальнейшем — реструктуризация по договору возможна только один раз. Если должник не сможет осуществлять выплаты и по смягченным условиям, повторно договориться с банком не получится. Запустится неприятный процесс взыскания долга.

Возврат в график платежей

Этот вариант реструктуризации возможен в том случае, если просрочка длительная, и Газпромбанк воспользовался своим правом на полное досрочное востребование кредита ⁽⁹⁾. Это достаточно популярная мера кредитных организаций, когда вместо задолженности в размере пропущенного платежа от заемщика требуется погашение остатка основного долга в полном объеме, с учетом начисленных процентов.

На исполнение требования заемщику, как правило, дается всего один месяц — об этом указывается в досудебной претензии. В большинстве случаев такой поворот заводит должника в тупик, ведь всю сумму кредита в столь короткий срок внести у человека, и без того просрочившего платеж, возможности нет.

Поэтому применяется подобная мера, если «в глазах» Газпромбанка долг переходит в разряд безнадежных: клиент скрывается от звонков и не реагирует на требования банка, сам также не обращается за помощью и не пытается решить вопрос.

Однако такая стратегия должника зачастую связана не с тем, что он осознанно отказывается платить кредит, а с тем, что он просто не знает как это сделать, поскольку ему банально нечем погашать платежи. Но вариант с «прятками» все же негативен, поскольку договориться с банком шансы есть всегда. И даже если не получилось, выход на контакт с кредитором «добавит заемщику баллов» позже, при рассмотрении иска от финансовой организации в суде.

Работает программа в следующих случаях:

• банк выставил требование полного погашения, но возможности выполнить его у заемщика нет;
• частично основной долг был погашен, но на полное закрытие средств не хватает;
• банк обратился в суд с иском о взыскании суммы, но процесс пока не начат.

Конкретного перечня документов, которые необходимо предоставить для такой программы, на сайте Газпромбанка нет. Однако можно подать заявку ⁽¹⁰⁾, и уже позже с должником свяжется специалист банка и проконсультирует по этапам прохождения процедуры.

Важно понимать, что эта программа — один из вариантов внутрибанковской реструктуризации. А значит по итогу рассмотрения заявки на нее может последовать отказ.

Отзывы о реструктуризации в Газпромбанке

Кредитную организацию можно назвать лидером по количеству решений вопроса с задолженностью. Газпромбанк не только готов идти навстречу клиенту для нивелирования проблемы, но и работает с просрочкой, в том числе и длительной. Главной претензией клиентов по программам реструктуризации является очень долгое рассмотрение заявок вплоть до потери их актуальности, утрата документов и, конечно. отказы.

В качестве примера приведем два кейса, описанных пользователями:

• Валентина подавала множество заявок на реструктуризацию ⁽¹¹⁾. Сначала она получила отказ, а позже вообще никакого ответа. При этом она направляла запросы не только электронно, но и официальным письмом по почте. Банк откликнулся только через год, но к тому моменту уже прошел суд, и выплаты удерживались через судебных приставов.
• Другой клиентке, Ирине, банк поначалу подключил кредитные каникулы, а потом потерял подтверждающие документы и отменил свое решение, насчитав просрочку за три месяца ⁽¹²⁾.

Плюсы и минусы реструктуризации в Газпромбанке

Вопрос «выгодно ли?» в случае с реструктуризацией кредита однозначно не стоит. Оформить подобные программы без серьезных оснований невозможно, плюс требуются подтверждающие документы. Да и при соблюдении всех условий можно все равно получить отказ.

Однако в процессе роста долга и штрафов реструктуризация может быть успешной стратегией выхода из трудной ситуации, и вот почему:

• Она позволяет получить отсрочку, в течение которой можно восстановить платежеспособность и уровень дохода. Порой для этого достаточно и пары месяцев. Закончить каникулы в рамках реструктуризации можно в любой момент — нужно просто снова начать вносить платежи по графику.
• Кредитная история становится «чище» — в части программ от Газпромбанка в ней даже не всегда будет сделана отметка об оформлении оздоровления долга. Но даже там, где она будет, это лучше, чем длящиеся без конца просрочки.

• Все пропущенные в рамках каникул платежи все равно придется вернуть. Они добавятся в конце срока кредита или будут распределены на минимальный платеж по кредитной карте.
• Уменьшение платежа чаще всего происходит за счет увеличения длительности срока кредитования.
• Общая переплата в большинстве случаев значительно увеличивается.
• Накопленные к моменту реструктуризации штрафы не спишутся, их будет необходимо выплатить, как основной долг и проценты.

Бесспорно, реструктуризация — не самый дешевый, но все таки выход из ситуации. Эта программа поможет остановить начисление штрафов и избежать долговой ямы. Но как быть, если банк не готов идти навстречу и предлагать оптимальные варианты решения проблемы?

Если по заявке на реструктуризацию получен отказ, и погашать кредиты нечем, не стоит дожидаться, пока за ваши счета и имущество возьмутся судебные приставы. Закон позволяет полностью избавиться от долгов перед банками. Чем ждать, когда завертятся шестеренки судебной машины, куда эффективнее уже на этом этапе начать процедуру банкротства.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость