Как избавиться от долгов своими силами, при поддержке государства или путем списания задолженностей

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 25 мая 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 582

Если вы накопили большие долги, не стоит ждать, пока они растают сами, как мартовский снег — самое время начать избавляться от них. Но давайте будем реалистами: сложно рассчитывать, что вам простят даже часть задолженности, хотя в некоторых случаях такое все же бывает. Для постепенного погашения долгов придется соблюдать правила финансовой грамотности и ввести режим разумной экономии. Помощь в снижении долговой нагрузки могут оказать родственники, друзья и коллеги.

Чтобы рассчитаться с долгами законно, можно воспользоваться разными госпрограммами (сейчас они есть), пройти реструктуризацию или оформить рефинансирование в стороннем банке. Даже если уже идет взыскание через суды и приставов — и в этом случае есть возможность снизить сумму просрочки, получив льготы для ее погашения.

Но что бы вы ни выбрали, обязательства придется возвращать. Полностью аннулировать долги поможет только прохождение банкротства. Подробнее обо всех вариантах действий расскажем ниже.

С чего начать погашение долгов

Прежде всего, чтобы начать решение финансовых проблем, нужно понять причину их возникновения. Нередко большие долги появляются из-за непредвиденных обстоятельств, которые сложно спрогнозировать заранее: длительная болезнь, закрытие предприятия, где вы работали, утрата имущества и денег из-за пожаров или каких-то других чрезвычайных ситуаций. Для решения указанных проблем приходится занимать деньги, брать кредиты и займы.

Не секрет, что нередко долги возникают и растут не по причине отсутствия денег, а из-за неумения или нежелания разумно экономить и распоряжаться заработанным. Кроме того, постепенное или быстрое увеличение долговой нагрузки может быть связано:

• с маленькой зарплатой, низким общим доходом семьи;
• со слишком большим перечнем обязательств (кредиты, налоги, коммуналка и т.д.);
• с началом начисления штрафных санкций по долгу (например, размер неустойки при просрочке по кредиту будет намного выше, чем основная процентная ставка).

Разом отдать большие долги при отсутствии денег невозможно — это понимает любой разумный человек. Но когда вы осознаете причину попадания в долговую яму, вы сможете начать постепенное погашение просроченных обязательств. Держа под контролем свои доходы и расходы, вы постепенно расплатитесь по долгам, пусть и не очень быстро.

Как узнать точную сумму своих долгов и текущих обязательств

Прежде чем прибегнуть к любым действиям по погашению задолженности, нужно знать ее величину. Желательно, до рубля. Для этого существуют следующие варианты:

1. Заказать справки, выписки по счетам и иные документы в банке или в микрофинансовой организации.
2. Проверить налоговые просрочки и судебную задолженность через портал «Госуслуг».
3. Запросить отчет о ходе производства ФССП, справку о сумме долга через пристава.
4. Получить копии документов на задолженность, взысканную в судебном порядке.
5. Заказать отчет о кредитной истории.

Если смотреть суммы долгов только по графику в кредитном договоре, то они наверняка не будут отражать реального положения дел. При просрочке по кредиту начинается начисление неустойки и всех прочих штрафных санкций. В первоначальном графике такого расчета не будет (но величина штрафов и пеней в случае несвоевременной оплаты обязательства в графике будет указана). Поэтому нужно уточнять полный размер долга по документам от банка, через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении.

Актуальная сумма текущих и просроченных обязательств будет крайне важна для должника и в некоторых иных ситуациях:

• для подачи документов на банкротство (где нужно не только подтвердить наличие признаков неплатежеспособности, но и указать суммы долгов);
• для прохождения рефинансирования, чтобы разом закрыть ранее возникшие долги;
• для защиты при взыскании через суды и приставов.

Размер обязательства, взыскиваемого через ФССП, можно предварительно посмотреть онлайн. Для этого введите данные должника в поля формы и узнайте, открыты ли производства и на какие суммы.

Проверить долги по базе судебных приставов

Через наш виджет вы можете проверить наличие задолженностей по базе исполнительных производств ФССП России. Заполните поля ниже и узнайте, есть ли долги, прямо сейчас

МоскваСанкт-ПетербургРеспублика АдыгеяРеспублика БашкортостанРеспублика БурятияРеспублика АлтайРеспублика ДагестанРеспублика ИнгушетияКабардино-БалкарияРеспублика КалмыкияКарачаево-ЧеркесияРеспублика КарелияРеспублика КомиРеспублика Марий ЭлРеспублика МордовияРеспублика Саха (Якутия)Северная Осетия-АланияРеспублика ТатарстанРеспублика ТываУдмуртская РеспубликаРеспублика ХакасияЧеченская РеспубликаЧувашская Республика - ЧувашияАлтайский крайКраснодарский крайКрасноярский крайПриморский крайСтавропольский крайХабаровский край и Еврейская автономная областьАмурская областьАрхангельская область и Ненецкий автономный округАстраханская областьБелгородская областьБрянская областьВладимирская областьВолгоградская областьВологодская областьВоронежская областьИвановская областьИркутская областьКалининградская областьКалужская областьКамчатский крайКемеровская область - КузбассКировская областьКостромская областьКурганская областьКурская областьЛенинградская областьЛипецкая областьМагаданская областьМосковская областьМурманская областьНижегородская областьНовгородская областьНовосибирская областьОмская областьОренбургская областьОрловская областьПензенская областьПермский крайПсковская областьРостовская областьРязанская областьСамарская областьСаратовская областьСахалинская областьСвердловская областьСмоленская областьТамбовская областьТверская областьТомская областьТульская областьТюменская областьУльяновская областьЧелябинская областьЗабайкальский крайЯрославская областьХанты-Мансийский АОЧукотский АОЯмало-Ненецкий АОРеспублика КрымСевастополь

Найти

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

По мере снижения просроченной задолженности — то есть, в процессе постепенного погашения долга — рекомендуем повторно запрашивать документы и сведения в банке (или у иного кредитора). Так вы сможете убедиться, что платежи полностью учитываются в счет долга.

Как освободиться от долгов через банкротство

Повторимся: на сегодняшний момент банкротство — это единственный вариант законного списания кредитных и большинства иных долгов. Но нужно учитывать, что просто так банкрота не освободят от просроченных обязательств.

Сама процедура предусматривает:

• Подтверждение признаков несостоятельности и неплатежеспособности (например, по общей сумме задолженности, по отсутствию имущества для ее погашения).
• Подготовку и предоставление документов, предусмотренных законом № 127-ФЗ (заявление с перечнем обязательств, справки о доходах и т.д.).
• Прохождение ряда обязательных мероприятий. Так, в судебном банкротстве проводится реализация имущества, даже если у должника ничего нет — в таком случае процедура проходит формально.
• Несение дополнительных расходов, если банкротиться через арбитраж (инициатор оплачивает не только госпошлину, но и вознаграждение финансовому управляющему, а также сопутствующие расходы).

Банкротство продолжается достаточно долго — за один или несколько дней от долгов не избавиться. Например, в МФЦ процедура длится ровно 6 месяцев (это предусмотрено законом), а через арбитраж — исходя из перечня действий, которые будет выполнять управляющий.

Главным плюсом банкротства является возможность освобождения от долгов. Но у процедуры есть и ряд минусов, которые необходимо учитывать должнику:

• В списании задолженностей могут отказать по различным основаниям (при подтвержденном факте недобросовестности банкрота, или если тот предпочтет пройти реструктуризацию — хотя и в этом случае суд вправе часть долга списать).
• После завершения банкротства возникнет ряд временных ограничений (на повторное прохождение процедуры, на вхождение в состав органов управления организаций и т.д.).
• Должнику придется искать деньги на оплату вознаграждения управляющему, на иные расходы по судебному делу (для заявителя с большими долгами это может стать серьезной проблемой).

Чтобы снизить риски при прохождении банкротства и добиться положительного решения суда или МФЦ, лучше действовать при поддержке юристов. Наши специалисты имеют большой практический опыт сопровождения указанных процедур и помогут пройти через банкротство максимально безболезненно. Подробности можно узнать на консультации.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Дмитрий Семенов

Ведущий юрист компании

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Евгения Гальчинская

Ведущий юрист компании

Филякин Алексей

Ведущий юрист по банкротству

Серебров Сергей

Старший юрист по банкротству

Гаврилова Анастасия

Ведущий юрист по банкротству

Пшеничных Светлана

Ведущий юрист по банкротству

Бухтоярова Виктория

Ведущий юрист по банкротству

Новолодская Оксана

Старший юрист компании

Как избавиться от долгов по кредитам и от безденежья своими силами

В теории можно постепенно закрыть долги по кредитам без банкротства. Проблема состоит в том, что банк не будет ждать, пока вы восстановите платежеспособность и возобновите выплаты. Скорее всего, уже через несколько недель или месяцев вашу задолженность начнут взыскивать через суды и приставов либо продадут ее коллекторам.

Но и в этих случаях, если обстоятельства «тянут» на уважительную причину, можно получить льготы по погашению просрочки. Например, когда суд удовлетворит ходатайство на рассрочку, можно будет постепенно выплачивать долг даже при маленькой зарплате.

Выживаю на зарплату, или реально ли хорошо жить при маленьких доходах?Статья по теме

Чтобы иметь возможность платить по долгам и не увеличить их сумму, необходимо соблюдать общие правила финансовой грамотности: вести тщательный, постоянный контроль за доходами и расходами, избегать спонтанных и не жизненно необходимых трат. Даже в сложной финансовой ситуации желательно начать копить и откладывать сбережения. Это поможет справиться с проблемами, которые могут возникнуть в будущем.

Разумная экономия должника и соблюдение правил финансовой грамотности обязательно дадут преимущества в будущем. Но это вряд ли позволит быстро расплатиться по внушительным долгам, которые составляют сотни тысяч или даже миллионы рублей. Возможно, вам придется использовать и иные варианты действий, о которых расскажем ниже.

Как получить помощь от государства

Не стоит ожидать, что государственные и муниципальные органы войдут в ваше положение и безвозмездно закроют долги по кредитам, займам или иным обязательствам — все же они не волшебники в голубом вертолете. И тем не менее на федеральном уровне действует ряд программ, которые могут помочь должникам:

• Законами утверждены основания для получения кредитных каникул (таким способом можно снизить размер платежей или вообще временно не платить банку, но при этом общая сумма переплаты увеличится).
• Специальные меры поддержки могут использовать семьи с детьми (например, маткапитал или льготу 450 000 рублей за третьего ребенка можно расходовать на выплаты по ипотеке).

Снижение долговой нагрузки через банки

Обратившись к своим кредиторам (в банки или в МФО), вы тоже можете рассчитывать на определенную помощь в погашении долгов либо в изменении условий договоров.

Заемщики могут воспользоваться следующими программами:

• Кредитных каникул. Если на основании федеральных законов кредитная организация обязана давать отсрочку, то каникулы, как внутренняя услуга банка, предоставляются не всем, и объяснять свой отказ кредитор не станет. Но все же, во многих банках предусмотрены подобные отсрочки для клиентов. Как говорится, просите, и дано будет вам.
• Реструктуризации. Данная схема предусматривает изменение условий договора, в том числе, по сумме ежемесячных платежей.
• Рефинансирования. Возможно и через «свой» банк, но куда проще и выгоднее взять через сторонний. Этот вариант позволяет сразу закрыть все ранее возникшие обязательства, а при определенных условиях можно получить и иные преимущества — снижение ставки, уменьшение размера платежей. При таком раскладе платить придется дольше, но зато каждый платеж будет куда посильнее.

Вне зависимости от типа обязательства, можно подобрать более щадящие условия или пользоваться кредитным продуктом разумно. Например, чтобы снизить долговую нагрузку по кредитным картам, нужно научиться погашать задолженность в льготный период, дабы не переплачивать.

Как полностью погасить долги по кредитной картеСтатья по теме

Исходя из правил банка, льготный срок (его еще называют грейс-период) может составлять несколько недель или месяцев. Пользование деньгами без процентов даст возможность оптимизировать расходы и быстрее начать погашение долгов. Естественно, чтобы не усугубить ситуацию, необходимо вовремя восстанавливать лимит по кредитке и не забывать про обязательные ежемесячные платежи.

Перечисленные выше варианты действий лучше использовать до возникновения просрочки по кредитам. Добросовестному заемщику легче получить одобрение реструктуризации или рефинансирования, чем должнику. Также нужно учитывать, что изменение условий договора почти всегда увеличивает общую переплату по кредиту. Но этот минус может быть менее важен, чем временное послабление по выплатам прямо сейчас.

Защита при взыскании долгов через суды и приставов

Если банк начал взыскивать кредитный долг, дело будет рассматривать суд. Звучит страшно? Вовсе нет. На время рассмотрения дела платежи можно не вносить, а вынесенное решение «заморозит» сумму задолженности, и она перестанет расти.

Кроме того, у ответчика (т.е. у должника) появятся иные варианты защиты. Он сможет:

• получить дополнительное время на решение финансовых проблем (если отменить приказ суда, получить отсрочку по выплатам);
• добиться полного или частичного отказа в иске, если пропущены сроки давности (отметим, что такие ситуации сейчас встречаются крайне редко);
• снизить общую сумму задолженности, заявленную истцом (например, при ошибках в расчетах, при несоразмерности неустойки и процентов основному долгу);
• получить рассрочку после вынесения решения (суд установит определенную сумму, которую придется платить по задолженности).

Когда взыскание начнет ФССП, можно сразу подать заявление о защите от удержаний части дохода, равной прожиточному минимуму. Если у должника есть иждивенцы, через суд можно добиться сохранения заработка в большем размере.

Дополнительные варианты, как вылезти из долговой ямы

Поставив себе цель раздать долги и начать копить, можно использовать для ее достижения следующие действия:

1. Поиск новой работы, соответствующей вашим знаниям, образованию и опыту, либо совместительства. Рано или поздно вы наверняка увидите подходящее предложение. Даже если вас уволили, не опускайте руки — вероятно, перед вами откроются новые возможности.
2. Обращение за помощью к родным и близким, которые доверяют вам (помочь могут не только деньгами, но и с поиском работы, предложением временной подработки и т.д.). Не стесняйтесь просить родственников и друзей помочь вам в трудной ситуации.
3. Продажа через интернет-площадки того, чем вы не пользуетесь. На предметы роскоши, технику и ненужные вещи, без которых можно спокойно жить, наверняка найдется покупатель.

Если вы твердо решили погасить задолженности и выбраться из финансовых неурядиц, мы вас поздравляем — первый маленький шажок сделан. А за решением непременно последует действие. Даже если пока непонятно, с какой стороны подступиться к груде обязательств, не стоит сдаваться в самом начале пути.

На бесплатной консультации с нашим специалистом вы сможете разобрать свою ситуацию, проанализировать материальное положение и увидеть пути решения проблемы. Помните, что списать долги и не платить по закону могут только люди, признанные банкротами.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 700

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи