Шесть сценариев для тех, у кого много займов и нечем платить

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 09 июля 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 396

Когда срочно нужны деньги, первое, что приходит на ум — одолжить их. Но получить кредит в банке не всегда возможно, например, из-за отсутствия «белой» зарплаты или когда кредитная история оставляет желать лучшего. Занять у знакомых, а тем паче обратиться к частному инвестору тоже бывает проблематично. Куда проще и быстрее оформить один или несколько микрозаймов в МФО. Как правило, это относительно небольшие суммы, но именно они со временем, нарастая как снежный ком, могут стать неподъемным грузом.

В этом материале мы рассмотрим, как избавиться от займов, если нечем платить, и к каким негативным последствиям можно прийти, если вообще не платить МФО.

Какие пути есть у должников МФО, которым нечем возвращать займы

В зависимости от характера ситуации и от вашего отношения к ней, вы можете избрать для себя один из нижеследующих сценариев поведения.

Сценарий 1. Глухая оборона

Игнорировать требования кредитора и бороться с ним до последнего — весьма сомнительный маршрут. Но одно дело, если вы просто уходите в несознанку, никак не реагируете на звонки и на сообщения и даже меняете номер мобильного телефона. И совсем другое — когда вы используете все доступные вам инструменты защиты: направляете взыскателю отказ от взаимодействия, отменяете судебный приказ и после его отмены не являетесь на слушания в исковом производстве. В общем, тянете время.

Существуют и «серые» пути, которые в конечном счете, не приведут ни к чему хорошему:

• переоформить все имущество на родственников (опасность: наносящие ущерб кредиторам сделки могут быть впоследствии оспорены);
• пользоваться чужими картами (а это вообще запрещено);
• договориться с работодателем о перечислении зарплаты на счет третьего лица (тоже сомнительный и неудобный способ) и т.д.

Возможно, такая тактика позволит уходить от ответственности довольно долго. Но сможете ли вы бегать постоянно — большой вопрос. Ведь рано или поздно приставы запретят выезд из страны или ограничат право на управление автомобилем. А еще есть вероятность, что те люди, на которых вы фиктивно переоформили имущество и открыли счета, сами наделают долгов, после чего взыскание будет обращено на имущество, в том числе, и на ваше.

Кто-то скажет, что если должнику нечем платить займы, нет ни денег, ни имущества, приставы вернут исполнительный документ, и можно будет вздохнуть спокойно. Да, это так. Но взыскатель ровно через 6 месяцев, а то и того раньше, имеет право предъявить исполнительный лист или приказ заново. Количество таких возвратов и повторных подач не ограничено — теоретически этот круговорот может длиться всю жизнь.

Сценарий 2. Надежда на прощение

Микрофинансовые организации нередко вынуждены списывать безнадежные задолженности. Однако брать заем и рассчитывать, что его простят, не стоит. МФО крайне редко отказываются от взыскания задолженностей — но и тогда они не упускают своего, продавая такой долг коллекторским компаниям.

И все же в некоторых случаях МФО, скорее всего, не получит ничего:

1. Когда у должника нет дохода или он минимальный.

   Актуально, если гражданин получил первую группу инвалидности или вышел на пенсию по возрасту. Нередко размер пенсии или пособия по инвалидности равен или немного превышает прожиточный минимум. В таком случае расходы на взыскание превысят те суммы, которые кредитор получит впоследствии. Ведь должники по исполнительным документам имеют право на сохранение прожиточного минимума.

   Представьте, что в пользу кредитора пристав ежемесячно списывает по 200 рублей, и на погашение задолженности в 50 тысяч уйдет не один десяток лет. Где тут выгода, зададитесь вопросом вы. Поверьте, представители МФО тоже крепко призадумаются

2. Если должник умер.

   В случае смерти должника обязанность погашать задолженность может быть возложена на его наследников. Для этого кредитору придется дождаться, пока наследники вступят в наследство. Если сумма обязательства не соразмерна с теми временными и финансовыми затратами, которыми сопровождается процесс, МФО может и отказаться от взыскания такого долга. Как правило, это касается совсем небольших займов — до 2-3 тысяч рублей.

   К тому же после кончины должника есть еще несколько неблагоприятных для кредитора вариантов: когда наследства нет вовсе, или если наследники по разным причинам отказались принимать унаследованное имущество.

3. Когда заемщик полностью неплатежеспособен.

   Чтобы установить этот факт, кредитор пройдет все этапы взыскания — от первых сообщений и телефонных звонков до исполнения решения суда через ФССП. Причем взыскание может повторяться несколько раз. Приставы будут возвращать исполнительный лист из-за отсутствия денег и имущества, кредитор будет подавать его вновь, и так далее.

   Если в течение длительного периода (год, два, три — никто точно не скажет, сколько именно) с должника не удастся взыскать ни рубля, МФО может списать долг, как безнадежный. Однако рассчитывать на этот крайний шаг не стоит. Финансовая организация пойдет на него, лишь целиком и полностью убедившись, что с заемщика действительно нечего взять. Но куда более вероятно, что спустя несколько месяцев этот долг будет продан какому-нибудь коллекторскому бюро.

Сценарий 3. Изменение условий договора с МФО

Как правило, работники микрофинансовой организации почти сразу после начала просрочки сами звонят клиенту, чтобы узнать, в чем дело. Но никто не запрещает заемщику обратиться в компанию первым и сообщить, что нечем платить кредиты и займы.

Конечно, здесь многое зависит и от репутации кредитора — встречаются на редкость агрессивные МФО, которые сразу же спускают на непунктуального клиента всех собак.

Что будет, если не платить микрозайм?Статья по теме

Впрочем, некоторые микрофинансовые организации идут на уступки должникам — например, предлагают продление срока. Такая лояльность вполне понятна. Если пойти человеку навстречу, можно хотя бы с опозданием, но получить назад деньги с процентами.

После вынесения судебного решения проценты перестают начисляться. К тому же у заемщика может не оказаться денег и имущества, в результате МФО только израсходует средства на процедуру взыскания и в конце концов все равно останется с носом. Поэтому просрочившим клиентам создаются условия, позволяющие так или иначе погасить обязательство.

Сценарий 4. Отпустить ситуацию

Поступить можно следующим образом:

1. Для начала свяжитесь с кредитором и сообщите, что из-за тяжелого материального положения вы совсем не можете платить.
2. Ознакомьтесь с законом о коллекторской деятельности. Это пригодится на тот случай, если МФО продаст ваш долг коллекторам. Последние имеют крайне ограниченный круг полномочий: звонить не чаще одного раза в день, писать не больше двух сообщений в день и т.п.

   Сейчас № 230-ФЗ оставил профессиональным взыскателям весьма пассивный набор инструментов для воздействия на должника. При нарушениях с их стороны вы можете жаловаться в ФССП, прокуратуру и даже в полицию. Через 160 дней после возникновения просрочки (т.е. спустя 4 месяца) разрешено вообще отказаться от общения с ними — в письменном виде.

   Заявление об отказе от взаимодействия с кредитором — 15,2 КБ

3. Судебные слушания вы имеете право посещать или не посещать. Кстати, при сумме долга до 500 тысяч рублей спор по желанию взыскателя может быть решен в порядке приказного производства, где участия сторон не требуется вообще.

Для тех, кто не имеет в собственности никаких ценных активов, вариант с вялым наблюдением за развитием событий может оказаться вполне приемлемым. После суда взысканием будут заниматься только приставы, а действуют они исключительно в правовом поле — никаких звонков, писем и прочего давления. Только ограничения и аресты на счетах и имуществе, только хардкор.

Сценарий 5. Встречный иск и оспаривание расчетов МФО

Суть исков, которые должники подают на МФО, одна — снизить долговую нагрузку. При этом исковые требования могут быть разными:

1. О снижении размера начисленных процентов.

   Нередко фактическая процентная ставка оказывается гораздо выше объявленной во время оформления сделки. Например, человеку обещали переплату по займу 1 000 рублей, а по факту МФО вдруг затребовала в три раза больше. Должник вправе подать иск о снижении суммы требований.

   В этой ситуации заемщик имеет все шансы на победу, поскольку судебная практика по данной категории дел складывается в пользу должников. В определении № 7-КГ17-4 от 22.08.2017 ⁽¹⁾ суд снизил проценты по просроченному займу с 1,5% в день (548% годовых) до 9%-15% годовых.

   По другому делу № 45-КГ17-24 ⁽²⁾ суд пояснил, что по займам, оформленным на срок не более 12 месяцев, проценты не могут начисляться, после того как штрафные санкции и прочие платежи превысят сумму основного долга в полтора раза. (п. 24 ст. 5 № 353-ФЗ). Если изначально заем был равен 10 тысячам рублей, сумма к возврату составит не более 25 тысяч. Никаких 125 тысяч за микрозаем в «десятку» с вас требовать не имеют права. Если такое случилось — суд примет вашу сторону.

2. О признании сделки кабальной.

   Кабальность заключается в том, что должник, оказавшись в сложных жизненных обстоятельствах, не имел выбора и был вынужден совершить сделку на условиях, заведомо ухудшающих его положение. А кредитор, соответственно, воспользовавшись безысходностью ситуации заемщика, поставил того в крайне невыгодные условия.

   То есть вторая сторона, пользуясь вынужденностью контрагента, намеренно для увеличения прибыли составила условия договора в свою пользу. Суд может признать сделку кабальной при стечении одновременно нескольких тяжелых обстоятельств. Например, потеря трудоспособности из-за болезни и обращение взыскания на имущество по другим судебным делам.

   В реальной жизни такие ситуации встречается нечасто, поэтому доказать кабальность заемной сделки с легально работающей МФО крайне непросто.

3. Признание сделки недействительной.

   Предъявлять к микрофинансовой организации такой иск целесообразно в том случае, если заем на имя должника получили мошенники. Перед тем, как подать в суд, вначале следует обратиться в полицию. И если в ходе следствия будет установлено, что третьи лица действительно незаконно оформили заем на имя мнимого должника, суд признает такой договор недействительным.

   Согласно ст. 168 ГК РФ, договор займа, заключенный с нарушением требований закона, посягающий на права и законные интересы граждан, является ничтожным.

Маршрутов избавления от долгов по займам немало — если у вас есть обеспеченные родственники, вы можете перезанять у них. Но мы точно не советуем оформлять новые займы, чтобы перекрыть старые. Так вы рискуете окончательно запутаться в долгах.

Сценарий 6. Личное банкротство

Банкротство может стать решением проблемы для тех, кто попал в очень тяжелую ситуацию и не знает, что делать, если много займов, а платить нечем. Однако процедура подходит не каждому желающему. Сейчас объясним, почему.

Начнем с упрощенного списания долгов. Внесудебным банкротством занимается МФЦ. Это упрощенное мероприятие: в нем не проводятся торги и другие процедуры, характерные для судебного признания банкротства.

Закрыть займы через МФЦ можно через 6 месяцев после подачи заявления, но при одновременном соблюдении двух условий:

• общая сумма задолженности составляет 50 — 500 тысяч рублей.
• в отношении должника возбуждено и прекращено исполнительное производство в связи с отсутствием денег и имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ).

В судебном порядке отсутствуют эти условия, «отметающие» большую часть желающих списать долги безвозмездно, то есть, даром. При этом, если человек уже накопил долгов на полмиллиона, и хотя бы 3 месяца по ним не платит, закон ставит его перед необходимостью признать банкротство.

А вот добровольно пойти в арбитражный суд можно с просрочками на любую сумму. Правда, если ваш долг меньше 250 — 300 тысяч рублей, с учетом всех расходов дело станет для вас нерентабельным. С пятью десятитысячными долгами МФО банкротство проходить смысла не имеет.

Как МФО и коллекторы пугают должников

В попытках вернуть долг кредиторы иногда прибегают к нестандартным методам воздействия — иначе говоря, пугают нерадивых заемщиков.

Как вылезти из займов, если нечем платить?Статья по теме

Например, они могут угрожать:

1. Возложить обязательство на супругов и родственников. Сделать это возможно в двух случаях — когда близкий человек выступает поручителем по договору (это бывает при получении кредита, но никак не микрозайма) или когда супруг/родственник получил наследство после смерти должника. Перевести долг на ваших родных на пустом месте МФО или коллекторы не смогут.
2. Привлечь к уголовной ответственности. А вот тут внимание: конкретно за неуплату долга никакого наказания по УК РФ не предусмотрено. Привлечь могут только за мошенничество при условии, что гражданин набрал много займов, не внес по ним ни одного платежа и при этом указал недостоверную информацию о себе и своем доходе в заявке.

   Или же за предумышленно сделанные долги в крупном (от 2,25 млн) или особо крупном (от 9 млн) размере. Если вы оформили пусть даже несколько займов, но, так или иначе, рассчитывались по ним, состава мошенничества в ваших действиях не будет.

3. Отобрать имущество у должника и его родственников. Конфисковать собственность за долги могут только судебные приставы и только при наличии вступившего в законную силу решения суда. Что касается имущества родственников, см. п. 1 этого перечня. Еще один нюанс: приставы обращают взыскание вначале на доходы, а уже если вы ничего не зарабатываете и не накопили — только тогда на имущество.
4. Лишить родительских прав, если у должника есть дети. Это стандартная страшилка, которой грешат некоторые коллекторы и МФО. Знайте, что вопросы воспитания детей никоим образом не соприкасаются со сферой долговых отношений. Ст. 69 СК РФ содержит исчерпывающий список оснований, по которым родитель может быть лишен или ограничен в родительских правах. Просрочки по займам и кредитам в этот перечень не входят.

Таким образом, все эти угрозы — не более, чем «пугалки», не имеющие никакого законного основания.

Ситуация, когда нечем платить кредиты, не является безвыходной, как бы ни казалось обратное. Вы можете попросить о продлении договора займа, оспорить сумму долга в суде, рассмотреть вариант с прохождением банкротства. Но каждый сценарий требует тщательной подготовки и оценки последствий. Выбирая способ решения проблемы, имеет смысл обратиться к опытным юристам.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 860

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи