Успешное прохождение банкротства физлиц и счастливое избавление от бремени долгов радует не только самого бывшего должника, но и его домочадцев. Последствия процедуры в массе своей не наносят существенного урона жизненным планам. Впрочем, не все так радужно: если семейство задумывается о покупке недвижимости в кредит, списавшему долги человеку и его второй половине важно знать наверняка, дадут ли ипотеку жене, если муж банкрот.
С одной стороны, суд признает несостоятельным конкретного гражданина — этот статус не ложится на всю его семью. Однако супружеская чета в обществе воспринимается как единое целое. К тому же, с учетом многих норм семейного законодательства, их имущество в большинстве своем принадлежит одновременно им обоим. Рассматривая финансовое положение подателя заявки на кредит, в том числе, на ипотечный, банк неизбежно будет изучать материальные возможности и мужа, и жены. И можете не сомневаться: факт банкротства в прошлом одного из пары кредитор уж точно не оставит без внимания.
Сразу оговоримся, что вся нижеприведенная информация актуальна и в обратной ситуации: когда банкротство прошла жена, а муж хочет оформить на себя ипотечный кредит.
Законная процедура оформления финансовой несостоятельности для самого гражданина имеет главной целью освобождение от долгов. Для кредиторов определение суда становится официальным основанием, чтобы признать долг безнадежным. После этого бухгалтерия банка, управляющей компании, налоговой и иных организаций и ведомств вправе списать накопленные просроченные долги.
Сами последствия банкротства четко оговорены в нормативном акте № 127-ФЗ, регулирующем процедуру. Статья 213.30 закона о несостоятельности устанавливает их полный перечень:
Все названные запреты распространяются исключительно на того, кто был признан арбитражным судом несостоятельным. По закону это не несет никаких рисков для родственников и супруги банкрота. Однако, несмотря на то, что кредитоваться после процедуры никакой закон не запрещал, жены граждан, списавших долги, начинают сталкиваться с проблемами при рассмотрении своих заявок на выдачу кредита. Особенно если дело касается ипотеки.
Программы предоставления ссуд на приобретение жилья у разных кредитных организаций имеют отличия. Но общий подход у всех един:
Разница между первым и вторым вариантом в том, что созаемщик — это полноценная сторона договора. Он точно так же, как и основной должник, отвечает по обязательству. С него могут потребовать возврата полной суммы долга при длительных просрочках. Поручитель же привлекается к ответу только в случае, когда заемщик не смог погасить задолженность. Гарант имеет «вторичное» значение для кредитора, выступая лишь как «запасной вариант».
Жена может взять ипотеку, даже если муж в прошлом признавал банкротство — никаких запретов нет. Зато есть отчасти «субъективный» взгляд со стороны кредиторов (в случае с кредиторами-организациями — кредитная политика). И он имеет под собой обоснование. Банки предпочитают работать при минимальных рисках. Они лучше выдадут меньше кредитов и на меньшие суммы, но будут уверены в возврате денег, чем ссудят большими средствами потенциально неблагонадежных, на их взгляд, людей. Сделки с теми, кто однажды уже проявил необязательность в возврате задолженностей, для них малопривлекательны.
Менеджеры кредитных организаций обычно не говорят, почему выдача денег не одобрена. Банк не обязан предоставлять средства каждому, кто к нему обратился, да и закон не возлагает на кредиторов обязанность раскрывать мотивы своего отказа. Но если вы уверены в своем высоком кредитном рейтинге и стабильном материальном положении, в то время как супруг недавно прошел банкротство, отказ в оформлении ипотечного кредита практически наверняка будет связан именно с фактом списания долгов вашим благоверным.
Несостоявшиеся заемщики, которым отказали в ипотеке, нередко возмущаются таким отношением. Ведь банк берет в залог приобретаемое жилье, что всегда считается железобетонной гарантией соблюдения интересов кредитора. По идее, прошлое созаемщика или поручителя не должно оказывать особого влияния на одобрение сделки. Но почему-то все же это обстоятельство воздействует на планы супруги банкрота оформить на себя жилищный кредит.
Риск отказа не предопределен. Если есть такая необходимость, попытаться получить кредит на покупку квартиры или дома однозначно стоит. Однако при этом нужно помнить, что каждая неудачная попытка заключить соглашение с залоговым банком фиксируется в кредитной истории. И при рассмотрении хроники обращений за ссудами новый кредитор увидит, что до него другие организации не соглашались предоставлять финансирование заявителю. Чем больше в вашем послужном списке отказов, тем меньше шансов на одобрение сделки в будущем.
Но не только факты отказов фиксируются в кредитном отчете. История заемных обязательств человека содержит следующие сведения:
Так, информацию о плательщике могут запрашивать кредитные учреждения, в которых у клиента есть кредитки — результаты запросов используются для формирования предложения об увеличении заемщику лимита по карте.
Наличие в кредитной истории фактов обращения за микрозаймами обычно трактуется банками негативно. Для них это показатель финансовой нестабильности клиента, поскольку за маленькими суммами в 5–30 тысяч рублей в МФО идут те, кому не хватает денег до зарплаты. Это далеко не всегда так, но общая тенденция прослеживается.
Многочисленные просрочки, даже если они в далеком прошлом, тоже отталкивают кредиторов. А вот разовые опоздания с платежами на 2–3 дня почти не влияют на процент одобрения, так как расцениваются как технические, вызванные задержкой денег на пути от счета или кошелька заемщика до, собственно, банка. Конечно, если такие задержки случаются раз за разом, это не пройдет без внимания со стороны потенциальных заимодавцев.
При рассмотрении заявки на ссуду важное значение для финансовых организаций имеет и кредитный индекс гражданина.
Каждое бюро кредитных историй (БКИ) по своим формулам рассчитывает кредитный рейтинг всех, чьи финансовые досье в нем хранятся. Единой методики для таких подсчетов нет. Поэтому в разных БКИ оценка будет отличаться, но общие параметры у всех схожи:
Баллы рейтинга | Значение |
---|---|
До 500 | плохой кредитный рейтинг, отказ в любой ссуде более чем вероятен |
500 – 650 | тоже весьма посредственный показатель, однако появляются шансы получить небольшой заем в МФО |
650 до 750 | нормальный диапазон значений, шансы на одобрение кредитов средние |
750 – 950 | хорошая кредитная история, финансовые учреждения охотно предоставляют займы людям с такой оценкой |
От 950 | наивысшие скоринговые баллы, которые присваивают плательщикам, всегда выполняющим свои денежные обязательства в срок |
У банкрота показатель будет меньше 500. Это значит, что вероятность получить кредит сразу по завершении процедуры несостоятельности равна нулю. И даже после пятилетнего перерыва нет гарантий, что банки не будут ему отказывать — но податель заявки рассматривается «со всех сторон», и для одобрения учитывается множество факторов, не одно только банкротство.
Чтобы снова заслужить доверие кредиторов, придется приложить немало усилий для поднятия своего кредитного рейтинга — однажды утраченную платежеспособность придется доказывать заново.
Супруга банкрота, наоборот, может иметь безупречную репутацию с оценкой 999 баллов — прохождение мужем процедуры в арбитражном суде или в МФЦ никак не отразится на ее скоринге. Но и такие высокие цифры не обеспечат уверенность в выдаче ипотеки. Порой даже факт, что в залог передается помещение, часто не способен исправить ситуацию. Возможно, придется либо подождать некоторое время после завершения банкротства супруга, либо принять меры для изменения предубежденного отношения со стороны банков.
Не стоит рассчитывать, что после отказов, связанных с прошлым супруга, ипотеку одобрят сразу по прошествии ровно пяти лет. Для начала состоявшемуся банкроту нужно привести в порядок свою кредитную историю, продемонстрировать хороший и стабильный доход и постараться приобрести в собственность какое-нибудь ценное имущество. Процесс восстановления доверия кредиторов занимает никак не меньше полугода-года, но обычно длится дольше.
И только при повышении оценки БКИ и после замещения в отчете негативной информации прошлых лет положительным опытом возврата заемных средств супруге банкрота можно возобновить попытки получить одобрение ипотечной сделки.
Проблема часто не только в том, можно ли взять ипотеку, если муж банкрот, но и как скоро получится заключить с банком ипотечное соглашение. Мотивы такой спешки у всех разные. Например, это может быть одна из следующих ситуаций:
Вне зависимости от причин взять ипотеку, не дожидаясь, пока скоринговый балл мужа сравняется с аналогичным показателем жены, можно прибегнуть к одному из нескольких способов, косвенно влияющих на благосклонность кредитных организаций.
Этот вариант имеет значение, если у мужа-банкрота осталось какое-то имущество (например, единственная квартира, не реализуемая при банкротстве, или купленный после процедуры нехитрый транспорт — скутер, подержанное авто и т.п.). Договоренность позволяет зафиксировать, как распределяется имеющееся имущество между супругами, что кому принадлежит.
Также есть возможность внести в документ условие о правилах распределения новых ценных активов, приобретаемых в будущем. Например, что они принадлежат тому, на чье имя зарегистрированы. Тогда на подпадающие под соглашение объекты не будет действовать правило совместной собственности.
Учтите, что подписание этого документа во время или до процедуры банкротства рискованно и может дать противоположный эффект. Кредиторы обязательно начнут оспаривать документ, если сочтут его заключение противоречащим их интересам. Оптимальное время подписания: или задолго до банкротства, когда финансовая несостоятельность даже не маячила на горизонте, или уже после процедуры, но до обращения за ипотекой (если супругам есть что делить, конечно, поскольку в конкурсную массу уходит вся личная собственность банкрота и половина совместно нажитой за годы брака). При составлении заявки на ипотеку нужно указать факт наличия между супругами такого договора.
Сразу оговоримся, что в этом разделе речь идет о тех парах, которые уже стоят на пороге развода, но отчего-то тянут с документальным оформлением разрыва своих отношений. Фиктивно расторгать брак с банкротом ради ипотеки не стоит. Организации действительно работают с официальными документами, и наличие свидетельства о разводе является подтверждением холостого положения заявителя. Но если всплывет какая-либо обманная схема, можно вместо нового жилья получить обвинение в мошенничестве.
В случае оформления развода банк будет рассматривать просителя как одинокого заемщика (без созаемщика или поручителя). И кредитную историю бывшего супруга изучать не станет, будь тот хоть трижды банкротом. Однако может возникнуть другая правовая «опасность». После расторжения брака у супругов есть еще три года на урегулирование споров по совместно нажитому имуществу. Если в залог будет оформляться уже находящийся в собственности объект (не тот, который приобретается на кредитные средства), то банк учтет этот риск и может отказать в проведении сделки. Тогда потребуется в договорном порядке ускоренно решить материальные претензии.
Не лишним будет заранее уточнить у потенциального кредитора, запросит ли банк соглашение о разделе имущества. Если этот документ потребуется, то смысла разводиться нет. Такой контракт допустимо заключить, находясь в официальном браке.
Все вопросы по совместно нажитым объектам супруги вправе решить добровольно, без суда. В этом случае составляется письменное соглашение о разделе, которое заверяется у нотариуса. Для банка это показатель того, что в будущем никаких нюансов по залогу не возникнет.
Для людей, имеющих негативную кредитную историю, не так обидно, когда им не дают кредиты — потому что отклонение заявки слишком очевидно. Но отказы из-за плохого кредитного прошлого супруга многих ставят в тупик.
Однако ипотека предусматривает долгосрочные обязательства. Сумма заемных средств при этом составляет несколько миллионов рублей, а срок возврата — десяток лет и более. Банки не любят рисковать своими деньгами. Поэтому в такой ситуации многие видят выход в устранении из круга привлеченных к сделке лиц супруга-банкрота или же урегулирование всех имущественных вопросов между членами семьи официально, на бумаге.
Партнером по сделке со стороны заемщика может оказаться не только муж или жена. Законом и регламентами кредитных организаций не запрещено привлекать к совместным кредитным обязательствам других родственников и даже друзей. Главное: желание участвовать в сделке, обладать хорошей кредитной репутацией и иметь подтвержденный доход.
Процедура банкротства призвана помочь гражданам выбраться из долговой ямы. Но поскольку она предусматривает прощение кредитных и многих других денежных обязательств, а также соблюдает интересы всех противоборствующих сторон, для банкрота как в процессе, так и по окончании дела предусмотрены различные ограничения.
А все подробности о процедуре и о ее последствиях как для банкрота, так и для членов его семьи вы можете узнать на бесплатной консультации нашего юриста. Оставьте заявку на обратный звонок.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.