Есть ли шанс, что ипотеку дадут жене, если муж банкрот

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 декабря 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 425

Успешное прохождение банкротства физлиц и счастливое избавление от бремени долгов радует не только самого бывшего должника, но и его домочадцев. Последствия процедуры в массе своей не наносят существенного урона жизненным планам. Впрочем, не все так радужно: если семейство задумывается о покупке недвижимости в кредит, списавшему долги человеку и его второй половине важно знать наверняка, дадут ли ипотеку жене, если муж банкрот.

С одной стороны, суд признает несостоятельным конкретного гражданина — этот статус не ложится на всю его семью. Однако супружеская чета в обществе воспринимается как единое целое. К тому же, с учетом многих норм семейного законодательства, их имущество в большинстве своем принадлежит одновременно им обоим. Рассматривая финансовое положение подателя заявки на кредит, в том числе, на ипотечный, банк неизбежно будет изучать материальные возможности и мужа, и жены. И можете не сомневаться: факт банкротства в прошлом одного из пары кредитор уж точно не оставит без внимания.

Сразу оговоримся, что вся нижеприведенная информация актуальна и в обратной ситуации: когда банкротство прошла жена, а муж хочет оформить на себя ипотечный кредит.

Влияние банкротства на дальнейшую жизнь списавшего долги человека

Законная процедура оформления финансовой несостоятельности для самого гражданина имеет главной целью освобождение от долгов. Для кредиторов определение суда становится официальным основанием, чтобы признать долг безнадежным. После этого бухгалтерия банка, управляющей компании, налоговой и иных организаций и ведомств вправе списать накопленные просроченные долги.

Сами последствия банкротства четко оговорены в нормативном акте № 127-ФЗ, регулирующем процедуру. Статья 213.30 закона о несостоятельности устанавливает их полный перечень:

1. Гражданин обязан в течение пяти лет после окончания банкротного дела сообщать каждому потенциальному кредитору о том, что некогда был признан неплатежеспособным. Все заявки на кредиты и займы должны в обязательном порядке сопровождаться таким извещением.
2. Повторно в течение того же срока нельзя по своей инициативе снова начинать аналогичный процесс. А вот кредиторам пятилетний период соблюдать необязательно. Это наиболее неблагоприятный исход — в таком случае на прощение долгов по суду гражданин рассчитывать уже не сможет.
3. Несколько лет банкроту запрещено занимать руководящую позицию в организациях и фирмах:
   • Быть управленцем в НПФНПФ — негосударственный пенсионный фонд, МФО, страховой компании или инвестиционном фонде нельзя 5 лет.
   • Состоять на руководящей должности в кредитной организации — 10 лет.
   • Являться директором или учредителем во всех прочих компаниях — в течение трех лет.

Все названные запреты распространяются исключительно на того, кто был признан арбитражным судом несостоятельным. По закону это не несет никаких рисков для родственников и супруги банкрота. Однако, несмотря на то, что кредитоваться после процедуры никакой закон не запрещал, жены граждан, списавших долги, начинают сталкиваться с проблемами при рассмотрении своих заявок на выдачу кредита. Особенно если дело касается ипотеки.

Как оформляют ипотеку семейным людям

Программы предоставления ссуд на приобретение жилья у разных кредитных организаций имеют отличия. Но общий подход у всех един:

• Заемщиком может быть одинокий человек, в том числе, имеющий детей. В отсутствие официально зарегистрированного брака привлекать к договору созаемщика насильно никто не будет. При этом банки проявляют осторожность: они либо уменьшают лимит выдаваемых денег, либо дают более крупные суммы тем холостым клиентам, кто имеет высокую официальную зарплату и хорошую кредитную историю. Впрочем, можно пригласить в партнеры по сделке иного родственника, имеющего доход. Тогда шансы на увеличенный размер предоставляемой ссуды станут выше.
• Если обратившийся за кредитом человек состоит в браке, обязательным условием кредитные организации выставляют заключение договора ипотеки не только с клиентом, но и и с его мужем (женой) в качестве созаемщика. В редких случаях используется альтернативная схема, когда муж или жена выступает поручителем по сделке.

  Разница между первым и вторым вариантом в том, что созаемщик — это полноценная сторона договора. Он точно так же, как и основной должник, отвечает по обязательству. С него могут потребовать возврата полной суммы долга при длительных просрочках. Поручитель же привлекается к ответу только в случае, когда заемщик не смог погасить задолженность. Гарант имеет «вторичное» значение для кредитора, выступая лишь как «запасной вариант».

• Для основного заемщика обязательно подтверждение дохода. Как правило, справку с работы о заработке запрашивают и от спутника жизни.
• Рассматривая заявку, финансовое учреждение изучает кредитную историю обоих супругов. Именно поэтому жены задаются вопросом: «А дадут ли мне ипотеку, если муж банкрот?». Банк обязательно узнает о том, что один из супругов уже однажды избавился от обязательств, пройдя процедуру банкротства — это публичные сведения, они открыто размещаются на ресурсе ЕФРСБ. К сожалению, такая информация имеет исключительно негативное значение для кредитора.

Жена может взять ипотеку, даже если муж в прошлом признавал банкротство — никаких запретов нет. Зато есть отчасти «субъективный» взгляд со стороны кредиторов (в случае с кредиторами-организациями — кредитная политика). И он имеет под собой обоснование. Банки предпочитают работать при минимальных рисках. Они лучше выдадут меньше кредитов и на меньшие суммы, но будут уверены в возврате денег, чем ссудят большими средствами потенциально неблагонадежных, на их взгляд, людей. Сделки с теми, кто однажды уже проявил необязательность в возврате задолженностей, для них малопривлекательны.

Менеджеры кредитных организаций обычно не говорят, почему выдача денег не одобрена. Банк не обязан предоставлять средства каждому, кто к нему обратился, да и закон не возлагает на кредиторов обязанность раскрывать мотивы своего отказа. Но если вы уверены в своем высоком кредитном рейтинге и стабильном материальном положении, в то время как супруг недавно прошел банкротство, отказ в оформлении ипотечного кредита практически наверняка будет связан именно с фактом списания долгов вашим благоверным.

Спасет ли залог от предвзятого отношения к банкроту

Несостоявшиеся заемщики, которым отказали в ипотеке, нередко возмущаются таким отношением. Ведь банк берет в залог приобретаемое жилье, что всегда считается железобетонной гарантией соблюдения интересов кредитора. По идее, прошлое созаемщика или поручителя не должно оказывать особого влияния на одобрение сделки. Но почему-то все же это обстоятельство воздействует на планы супруги банкрота оформить на себя жилищный кредит.

Можно ли взять ипотеку после банкротства: реальность или фантастика?Статья по теме

Риск отказа не предопределен. Если есть такая необходимость, попытаться получить кредит на покупку квартиры или дома однозначно стоит. Однако при этом нужно помнить, что каждая неудачная попытка заключить соглашение с залоговым банком фиксируется в кредитной истории. И при рассмотрении хроники обращений за ссудами новый кредитор увидит, что до него другие организации не соглашались предоставлять финансирование заявителю. Чем больше в вашем послужном списке отказов, тем меньше шансов на одобрение сделки в будущем.

Но не только факты отказов фиксируются в кредитном отчете. История заемных обязательств человека содержит следующие сведения:

• все кредиты, которые человек брал;
• как клиент расплачивался по ссудам;
• были ли у него просрочки;
• какие банки и МФО выступали кредиторами;
• каков объем финансовой нагрузки у человека на день запроса;
• совокупная оставшаяся сумма непогашенных обязательств гражданина;
• когда и зачем запрашивались сведения из истории.

Так, информацию о плательщике могут запрашивать кредитные учреждения, в которых у клиента есть кредитки — результаты запросов используются для формирования предложения об увеличении заемщику лимита по карте.

Наличие в кредитной истории фактов обращения за микрозаймами обычно трактуется банками негативно. Для них это показатель финансовой нестабильности клиента, поскольку за маленькими суммами в 5–30 тысяч рублей в МФО идут те, кому не хватает денег до зарплаты. Это далеко не всегда так, но общая тенденция прослеживается.

Многочисленные просрочки, даже если они в далеком прошлом, тоже отталкивают кредиторов. А вот разовые опоздания с платежами на 2–3 дня почти не влияют на процент одобрения, так как расцениваются как технические, вызванные задержкой денег на пути от счета или кошелька заемщика до, собственно, банка. Конечно, если такие задержки случаются раз за разом, это не пройдет без внимания со стороны потенциальных заимодавцев.

При рассмотрении заявки на ссуду важное значение для финансовых организаций имеет и кредитный индекс гражданина.

Кредитный рейтинг банкрота

Каждое бюро кредитных историй (БКИ) по своим формулам рассчитывает кредитный рейтинг всех, чьи финансовые досье в нем хранятся. Единой методики для таких подсчетов нет. Поэтому в разных БКИ оценка будет отличаться, но общие параметры у всех схожи:

У банкрота показатель будет меньше 500. Это значит, что вероятность получить кредит сразу по завершении процедуры несостоятельности равна нулю. И даже после пятилетнего перерыва нет гарантий, что банки не будут ему отказывать — но податель заявки рассматривается «со всех сторон», и для одобрения учитывается множество факторов, не одно только банкротство.

Чтобы снова заслужить доверие кредиторов, придется приложить немало усилий для поднятия своего кредитного рейтинга — однажды утраченную платежеспособность придется доказывать заново.

Супруга банкрота, наоборот, может иметь безупречную репутацию с оценкой 999 баллов — прохождение мужем процедуры в арбитражном суде или в МФЦ никак не отразится на ее скоринге. Но и такие высокие цифры не обеспечат уверенность в выдаче ипотеки. Порой даже факт, что в залог передается помещение, часто не способен исправить ситуацию. Возможно, придется либо подождать некоторое время после завершения банкротства супруга, либо принять меры для изменения предубежденного отношения со стороны банков.

Через какой срок банкроту могут одобрить ипотеку

Не стоит рассчитывать, что после отказов, связанных с прошлым супруга, ипотеку одобрят сразу по прошествии ровно пяти лет. Для начала состоявшемуся банкроту нужно привести в порядок свою кредитную историю, продемонстрировать хороший и стабильный доход и постараться приобрести в собственность какое-нибудь ценное имущество. Процесс восстановления доверия кредиторов занимает никак не меньше полугода-года, но обычно длится дольше.

И только при повышении оценки БКИ и после замещения в отчете негативной информации прошлых лет положительным опытом возврата заемных средств супруге банкрота можно возобновить попытки получить одобрение ипотечной сделки.

Иные способы добиться успеха с заявкой на жилищную ссуду

Проблема часто не только в том, можно ли взять ипотеку, если муж банкрот, но и как скоро получится заключить с банком ипотечное соглашение. Мотивы такой спешки у всех разные. Например, это может быть одна из следующих ситуаций:

1. Сейчас официальная зарплата жены достаточно большая, и самое подходящее время купить дом или квартиру.
2. Попался привлекательный для покупки объект недвижимости. Ждать владелец не будет, продаст другому покупателю.
3. Риелторы прогнозируют рост цен на жилье, и нужно успеть обзавестись жилплощадью по действующей стоимости.
4. Планируется увеличение ключевой ставки ЦБ РФ, что неизбежно повлечет за собой повышение и процента по ипотеке, а значит, кредит обойдется семье гораздо дороже.

Вне зависимости от причин взять ипотеку, не дожидаясь, пока скоринговый балл мужа сравняется с аналогичным показателем жены, можно прибегнуть к одному из нескольких способов, косвенно влияющих на благосклонность кредитных организаций.

Оформление брачного договора

Этот вариант имеет значение, если у мужа-банкрота осталось какое-то имущество (например, единственная квартира, не реализуемая при банкротстве, или купленный после процедуры нехитрый транспорт — скутер, подержанное авто и т.п.). Договоренность позволяет зафиксировать, как распределяется имеющееся имущество между супругами, что кому принадлежит.

Также есть возможность внести в документ условие о правилах распределения новых ценных активов, приобретаемых в будущем. Например, что они принадлежат тому, на чье имя зарегистрированы. Тогда на подпадающие под соглашение объекты не будет действовать правило совместной собственности.

Учтите, что подписание этого документа во время или до процедуры банкротства рискованно и может дать противоположный эффект. Кредиторы обязательно начнут оспаривать документ, если сочтут его заключение противоречащим их интересам. Оптимальное время подписания: или задолго до банкротства, когда финансовая несостоятельность даже не маячила на горизонте, или уже после процедуры, но до обращения за ипотекой (если супругам есть что делить, конечно, поскольку в конкурсную массу уходит вся личная собственность банкрота и половина совместно нажитой за годы брака). При составлении заявки на ипотеку нужно указать факт наличия между супругами такого договора.

Официальное расторжение брака

Сразу оговоримся, что в этом разделе речь идет о тех парах, которые уже стоят на пороге развода, но отчего-то тянут с документальным оформлением разрыва своих отношений. Фиктивно расторгать брак с банкротом ради ипотеки не стоит. Организации действительно работают с официальными документами, и наличие свидетельства о разводе является подтверждением холостого положения заявителя. Но если всплывет какая-либо обманная схема, можно вместо нового жилья получить обвинение в мошенничестве.

В случае оформления развода банк будет рассматривать просителя как одинокого заемщика (без созаемщика или поручителя). И кредитную историю бывшего супруга изучать не станет, будь тот хоть трижды банкротом. Однако может возникнуть другая правовая «опасность». После расторжения брака у супругов есть еще три года на урегулирование споров по совместно нажитому имуществу. Если в залог будет оформляться уже находящийся в собственности объект (не тот, который приобретается на кредитные средства), то банк учтет этот риск и может отказать в проведении сделки. Тогда потребуется в договорном порядке ускоренно решить материальные претензии.

Не лишним будет заранее уточнить у потенциального кредитора, запросит ли банк соглашение о разделе имущества. Если этот документ потребуется, то смысла разводиться нет. Такой контракт допустимо заключить, находясь в официальном браке.

Составление соглашения о разделе имущества

Все вопросы по совместно нажитым объектам супруги вправе решить добровольно, без суда. В этом случае составляется письменное соглашение о разделе, которое заверяется у нотариуса. Для банка это показатель того, что в будущем никаких нюансов по залогу не возникнет.

Для людей, имеющих негативную кредитную историю, не так обидно, когда им не дают кредиты — потому что отклонение заявки слишком очевидно. Но отказы из-за плохого кредитного прошлого супруга многих ставят в тупик.

Однако ипотека предусматривает долгосрочные обязательства. Сумма заемных средств при этом составляет несколько миллионов рублей, а срок возврата — десяток лет и более. Банки не любят рисковать своими деньгами. Поэтому в такой ситуации многие видят выход в устранении из круга привлеченных к сделке лиц супруга-банкрота или же урегулирование всех имущественных вопросов между членами семьи официально, на бумаге.

Поиск нового созаемщика

Партнером по сделке со стороны заемщика может оказаться не только муж или жена. Законом и регламентами кредитных организаций не запрещено привлекать к совместным кредитным обязательствам других родственников и даже друзей. Главное: желание участвовать в сделке, обладать хорошей кредитной репутацией и иметь подтвержденный доход.

Процедура банкротства призвана помочь гражданам выбраться из долговой ямы. Но поскольку она предусматривает прощение кредитных и многих других денежных обязательств, а также соблюдает интересы всех противоборствующих сторон, для банкрота как в процессе, так и по окончании дела предусмотрены различные ограничения.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи