Выкуп своего долга у МФО: как это сделать, и какие цены на просрочку

Если человек взял микрозаем и не возвращает его, МФО рано или поздно обратится к коллекторскому агентству. Поначалу многие организации привлекают профессиональных взыскателей, как своих агентов, но если результата нет, компания попросту продаст просроченный долг новому кредитору. Возникает вопрос: как выкупить долг у МФО самому, чтобы избавиться от «прокладки» в виде коллекторов? И по каким ценам компании продают просроченные микрозаймы?

Здесь мы постараемся разобраться, зачем вообще МФО продают просроченный долг, что они с этого получают и реально ли выкупить у них свои долги?

Можно ли организовать выкуп своего долга у МФО по договору цессии

Чисто теоретически ни один закон не запрещает человеку выкупить свой собственный долг по сниженной цене. Но на практике нечто подобное обычно оформляется как «скидка» или «частичное списание». Сам договор цессии в своем натуральном виде микрофинансовые компании с должниками не заключают.

Увы, практика показывает, что выкупить свой долг у МФО или банка невозможно. Негласный запрет продиктован, прежде всего, интересами кредитного бизнеса: какой смысл продавать должникам их же долги за 10-20% от стоимости? Ведь тогда на второй день под дверями финансовых заведений будут стоять толпы желающих воспользоваться этим приемом. А на третий день банкам и МФО придется уже самим стоять под дверями арбитражных судов с заявлениями о собственном банкротстве.

Другими словами, банкиры и собственники микрофинансовых организаций боятся создать прецедент. Он будет слишком опасным и угрожающим их деятельности в принципе. Никто потом не захочет возвращать кредиты даже при идеальной кредитной истории. При таких перспективах люди специально станут доводить себя до статуса «злостного неплательщика», даже имея стабильный доход и имущество. Они будут выжидать, чтобы потом просто выкупить свои долги за 10-20% от стоимости. Это же гораздо выгоднее, чем отдавать долги.

Тогда зайдем с другого конца: реально ли организовать выкуп займа у МФО — у конкретной компании со знакомыми сотрудниками, сделав это не лично, а через «своих» людей? Нет, эта схема, к сожалению для клиентов микрофинансовых фирм, тоже не сработает. МФО тем более не пойдут на подобную сделку, чтобы не потерять остальных заемщиков и не обанкротиться.

Зато в теории компания может предложить вам:

• реструктуризацию;
• небольшое списание задолженности,

Но не более того. Никто не станет заключать договор о дисконтной продаже долга с клиентом или с посторонним заинтересованным лицом.

Одно время законодатели активно обсуждали возможность выкупа собственных долгов самими гражданами. Речь идет о проекте федерального закона № 1174086-6 «О мерах государственной поддержки граждан Российской Федерации, получивших потребительские кредиты (займы) в финансовых организациях, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Вы можете ознакомиться со стенограммой одного из заседаний Госдумы ⁽¹⁾, где как раз поднимался этот вопрос.

Инициатор идеи, представитель ЛДПР, объяснил, почему необходимо принять законопроект, суть которого заключалась в следующем:

• предоставление отсрочки до 10 лет;
• возможность выкупа своих долгов.

Политик указал, что этот закон касается только тех кредитов, по которым основной долг с процентами составляет максимум 100 тысяч рублей, поскольку именно такие ссуды в итоге приводят человека к банкротству. Должник, пытаясь выбраться из долговой ямы, берет новый кредит, потом еще один и еще. По статистике бюро кредитных историй ОКБ, больше 50% заемщиков погашали старые кредиты посредством оформления новых ссуд ⁽²⁾.

С возражением против этого закона на заседании Госдумы выступил один из депутатов от «Единой России». Он высказал несколько замечаний, которые препятствуют принятию этого проекта. Во-первых, законопроект потворствует недобросовестности должников. Иными словами, люди, которые не платят, будут поставлены в более выгодные условия, чем те, кто возвращает свои долги до копейки.

Во-вторых, передача права требования по просроченным ссудам АСВ повлечет «высокие кредитные риски». Есть вероятность, что переданные задолженности никогда взысканы не будут. Ну и в-третьих, увеличится нагрузка на федеральный бюджет.

Таким образом, с 2018 года представленный проект «заморозился» на стадии первого чтения, его не приняли. На данный момент выкупить свои собственные долги нельзя. МФО передают их только коллекторским агентствам и только оптом.

Как вообще работает выкуп долга у МФО

Микрофинансовые организации избавляются от «мертвых» долгов, заключая договоры цессии с коллекторскими агентствами. Причем продажа таких задолженностей происходит в «портфельном» порядке — коллекторы выкупают их практически пачками, не поштучно и не выборочно. Только крупный опт, только хардкор. Далее уже агентство становится новым кредитором бывших клиентов МФО и взыскивает с каждого из них долг в свою пользу.

Новый кредитор получает права:

• начислять по договору проценты и пени за неуплату — не выходя за рамки условий изначального договора;
• обращать взыскание на залоговое имущество — без самоуправства, соблюдая законные процедуры;
• взыскивать долг в судебном порядке;
• сотрудничать с судебными приставами для скорейшего возврата долгов;
• участвовать в банкротстве своего должника и даже подавать заявление о его несостоятельности.

Интерес представляет и цена, по которой коллекторам достаются просроченные долги: как правило, это 5-10%. Периодически стоимость на рынке растет и опускается примерно на 3-4 процентных пункта, но в целом сейчас цена стоит именно такая.

Допустим, вы должны МФО 100 тысяч рублей — за сколько ваш долг достанется коллекторам?

100 000 * 5% = 5 000 рублей.

Да, коллекторы получают эти долги практически за копейки, но взыскивают они как раз полную сумму стоимости долга. Разумеется, у коллекторских фирм заключены договоры с МФО на оптовый выкуп. И да, они никогда не знают наперед, в отношении кого им достанутся следующие долги. Никто не сидит и не выбирает, что мол де долг Иванова выкупаем, а долг Петрова оставьте себе.

Зачем МФО продают просроченные микрозаймы?

Возникает логичный вопрос: зачем микрокредитные компании продают займы коллекторам, если они за это получают жалкие пять процентов?

Ответить однозначно нельзя, причин несколько:

1. МФО надеются таким образом хоть что-то получить от «нерентабельного» должника. Если у человека есть имущество, есть доход, компания ни за что не продаст просрочку такого должника коллекторам, а будет самостоятельно взыскивать с него долг. Схема стандартная: судебное взыскание, потом исполнительное производство, попытки арестовать и продать имущество через приставов. К коллекторам «жирненький» должник не попадет.
2. МФО пытаются снизить нагрузку на капитал. За каждый кредит и за каждую выданную ссуду нужно отчислять деньги в резерв (это касается и банков, их система в этом плане устроена аналогично). Компании вынуждены платить в том числе и за тех клиентов, которые не собираются погашать свои долговые обязательства. Поэтому им выгоднее через коллекторов избавляться от таких заемщиков, чтобы высвободить капитал. Просроченные займы продают, вследствие чего нагрузка снижается.

Для банков ситуация обстоит еще критичнее, потому что у них, помимо прочего, есть вкладчики, в отличие от микрокредитных организаций. Если банк все свои деньги вложит в резервы по просроченным ссудам, и к нему внезапно обратятся все владельцы вкладов, банку придется подать заявление о банкротстве — рассчитаться со всеми клиентами он не сможет. Таким образом, чем меньше просроченных кредитов и микрозаймов по дебиторским долгам — тем лучше для бизнеса и для его репутации (просроченные портфели в больших объемах отпугивают даже самых стойких инвесторов и партнеров).

Также нужно учесть еще одно отличие банковского бизнеса от микрофинансового: банки должны закладывать резервы под все свои выданные кредиты; МФО же должны отчислять в резерв только за просроченные ссуды. В этом плане рисков у микрофинансовых компаний намного меньше.

Как правило, портфель выставленных долгов на продажу (оптом) у МФО составляет 100 тысяч — 1,5 млн рублей ⁽³⁾. Средняя сумма одного просроченного займа — около 15 тысяч рублей. Период просрочки (опять-таки, усредненный) — 240 дней. То есть, взыскиваются в основном небольшие долги, но, по мнению экспертов, пытаться возместить именно микрозаймы тяжелее, чем кредиты.

В то же время, МФО не спешат продавать долги, судя по последним тенденциям. Они стараются до последнего взыскать деньги самостоятельно, вследствие чего регулярно «увлекаются» и попадают на штрафы по ст. 14.57 КоАП РФ. Сначала сотрудники организаций звонят своим клиентам и требуют вернуть долг. Потом они привлекают коллекторов в качестве агентов и обращаются в суды, чтобы не допустить истечения срока давности.

Можно ли договориться с коллекторами о выкупе собственного долга?

Давайте смоделируем интересную ситуацию: допустим, Иван должен микрофинансовой организации 130 тысяч рублей. Это с просрочкой, с процентами и всевозможными начислениями. Ивану в голову приходит «замечательная» идея: а что, если организовать выкуп собственной задолженности через коллекторов?

Сказано — сделано. Иван ищет коллекторское агентство, идет на разговор с ним и предлагает эту идею. Мол, давайте вы выкупите мой долг у МФО за 8%, а я у вас потом его заберу в 2 раза дороже?

Увы, 100 из 100, что вам откажут. Причин несколько:

1. МФО продают долги коллекторским агентствам, с которыми у них уже устоявшиеся деловые отношения, подписаны все необходимые договоренности и налажены «каналы поставки» просроченных долгов. Допустим, какая-то конкретная МФО взаимодействует с тремя компаниями, зачем им четвертая?
2. МФО не продают договоры по отдельности. Нельзя прийти и сказать: продайте мне только долг Ивана. Подобные разговоры наводят на мысль о потенциальном мошенничестве. Сотрудники быстро поймут, что коллекторы пришли по заказу третьего лица, и дело может обернуться неприятностями для визитеров.
3. Коллекторам нет никакого смысла выкупать долг нашего героя Ивана за 8%, чтобы потом получить лишь немного больше. Особенно учитывая небольшие размеры долгов по микрозаймам. Да и зачем довольствоваться только небольшой мздой, если появляется право требования на все 100% задолженности?

Как можно добиться скидки у коллекторов

А вот это уже совсем другой разговор. Такой вариант подойдет людям, чьи долги уже были проданы коллекторам. Но начнем с начала.

Современные агентства, взыскивающие просрочку, используют разную тактику:

1. Одни мало контактируют с должниками и предпочитают сразу обращаться за судебными приказами, чтобы позже завести исполнительное производство. Должник может даже не подозревать об активной деятельности в отношении своего долга, пока не получит соответствующее извещение на почту.
2. Другие работают с должниками, но стараются соблюдать положения № 230-ФЗ. Они звонят строго до восьми раз в месяц, шлют неплательщику не больше 4 штук СМС в неделю, пытаются договориться и предложить дополнительные соглашения.
3. Третьи — самый неприятный сорт коллекторов. Они угрожают, устанавливают «СМС-бомберы», рассылают всем друзьям должника в социальных сетях извещения о задолженности, пытаются опозорить человека перед коллегами и, в общем-то, делают все, чтобы «жизнь медом не казалась». Знайте, что это незаконно. Если должник пойдет в ФССП с жалобой на действия своих кредиторов, любителей агрессивного прессинга привлекут к административной, а может, и к уголовной ответственности.

Что делать с явными неадекватами — это понятно, нужно вооружаться образцами заявлений и писать жалобы всем, кто может помочь в этом вопросе: в прокуратуру, в ФССП и так далее. Куда приятнее вести дело с цивилизованными агентствами, к которым можно обратиться за предоставлением скидки или за частичным списанием.

Многие коллекторские агентства ближе к истечению срока давности по микрозайму сами присылают своим клиентам предложения вроде «Заплатите сейчас 30%, и остаток долга мы спишем».

Даже если вы заинтересованы, все равно не спешите: сначала свяжитесь с агентством и предложите заключить дополнительное соглашение. Но все же напомним, что в современных реалиях до сроков давности дело доводится крайне редко — кредиторы стараются их не пропустить.

Если коллекторы согласны, можете подписывать соглашение и смело оплачивать и требовать справку о погашении долга. Если же новый кредитор «дал заднюю», значит, вы могли стать жертвой обмана. Иногда взыскатели пускаются на хитрость, предлагая оплатить им прямо сейчас небольшую сумму с тем, чтобы списать остаток по долгу. Но на самом деле никакого списания не происходит — увидев, что у вас есть деньги, агентство начинает с удвоенными силами вытряхивать их из вас. Поэтому сначала стоит подписать соглашение, а потом уже платить.

Если у вас есть деньги, но вы не хотите переплачивать, рассмотрите для себя реструктуризацию у МФО или через суд, воспользовавшись процедурой в рамках процесса банкротства. Она позволит вам выплатить все долги по ставке рефинансирования ЦБ ⁽⁴⁾. На погашение предоставляется срок до 3 лет.

Если же у вас вообще нет денег на оплату долгов, можно пройти процедуру признания банкротства через реализацию имущества. По срокам это займет примерно 8-10 месяцев, после чего спишут все ваши обязательства перед банками и МФО. Вам не придется больше никому ничего платить.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость