Как применяются сроки исковой давности по микрозаймам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 26 сентября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 583

Понятием срока давности интересуются и должники, и их кредиторы, и даже юристы, когда вынуждены в очередной раз разбираться со случаями своих клиентов. Срок исковой давности по займу в МФО составляет 3 года с момента, когда кредитор узнал о нарушении договора. Говоря совсем просто: с момента начала просрочки.

Тема эта по сей день актуальна еще и тем, что в обществе сложился занятный миф: просроченные займы по истечении давности платить не нужно. Достаточно дождаться трехлетнего срока и можно спокойно жить дальше. Но соответствует ли это действительности? Давайте узнаем.

Что означает срок исковой давности для клиентов микрокредитных организаций

Итак, срок исковой давности — это период, после истечения которого взыскать в судебном порядке что-то с человека будет невозможно, ибо давность истекает исковая. То есть, время взыскания путем подачи иска уже ушло. МФО, которая пропустила 3 года, потом, скорее всего, не сможет взыскать свои деньги. Но у компании-кредитора еще может все получиться.

Работает это следующим образом:

1. Представим, что прошло 4 года со дня наступления просрочки по займу, и микрофинансовая организация вдруг вспомнила о должнике. Ее представители подготовили документы и обратились в судебную инстанцию.
2. Должнику пришло соответствующее извещение. Судебный приказ или повестка в суд — в зависимости от размера долга и некоторых обстоятельств.
3. Если должник привык выбрасывать неприятную корреспонденцию в мусорный бак и ничего не собирается предпринимать, МФО удастся взыскать с человека деньги и инициировать исполнительное производство.

Таким образом, если срок давности истек, а ответчик проигнорировал сей факт — взыскание со стороны ФССП будет ему «наградой». Сроки исковой давности сработают, только если должник встречно заявит о них в суде. По умолчанию они не применяются.

Списание долгов по истечении срока давностиСтатья по теме

Что именно придется сделать должнику, чтобы не допустить «беды»? Для начала нужно понимать, что МФО может обратиться за взысканием в мировой суд и в суд общей юрисдикции, то есть в районный суд.

Инстанции отличаются разнообразием подходов к работе:

• Мировой суд рассматривает только исковые претензии до 500 тысяч рублей. Решения принимаются всего за 10 дней, в суд никого не вызывают — ни кредитора, ни должника. Далее на почту человеку приходит копия судебного приказа.
• Районный суд. Стороны вызываются на заседание повесткой. Рассмотрение дела может занимать 3-4 месяца, это зависит от загруженности судебной инстанции и от того, как пойдет дело. В конце выносится решение, копия которого направляется всем участникам дела.

Теперь более развернуто перейдем к самим действиям.

Если МФО обратилась в мировой суд

Истец делает это ради получения судебного приказа. У должника появляется ровно 10 дней, в течение которых нужно успеть написать и отправить в суд возражение. Оно оформляется в самой простой форме, без излишних формальностей. Можно даже составить его от руки.

В документе вы должны обратиться к судье, который вынес неподходящее вам решение, и выразить свое несогласие. В частности, можно написать что-то вроде «я не согласен с вынесенным приказом, потому что истек срок исковой давности» или «я не согласен с размером долга». Основной принцип приказного производства — отсутствие спора между сторонами. А своим возражением вы ясно даете понять, что спор все-таки есть.

Отправлять заказное письмо следует с обратным уведомлением. Можно также отнести документ лично в канцелярию суда. Получив ваше возражение, судья отменит свой приказ в тот же день и дополнительно разъяснит ситуацию для кредитора. У того не останется иного пути, кроме как обратиться в районный суд.

Если МФО обратилась в районный суд

В этом случае должнику придет повестка. Вот тут-то и следует немедленно составить возражение против исковых требований, сославшись на истечение срока давности, и тогда дело закроют без рассмотрения. У кредитора нет никаких судебных инструментов на взыскание после истечения срока давности, но отказать ему суд может только после обращения должника со встречным заявлением.

Что немаловажно: срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, применяется не только в отношении микрозаймов. Он работает и для других долгов: кредитов, коммунальных услуг, долговых расписок, налогов и так далее. Давность предусмотрена даже для алиментов, но ее истечение начнется только с момента, когда ребенку исполнится 18 лет (или 23 года, если он продолжает очно учиться в вузе). Разумеется, никакие сроки не применяются в отношении тех детей, которые пожизненно находятся на содержании (как правило, это тяжелые инвалиды).

А теперь горькая пилюля для наших читателей: сейчас практически каждый кредитор, зарабатывающий на выдаче ссуд, отслеживает сроки с помощью автоматизированных программ, и ни банк, ни МФО тянуть с обращением в суд не будет.

Как исчисляется срок давности по микрозайму?

Если вы уже успели подсчитать сроки с момента, когда вы заключали договор на выдачу ссуды, можете смело их зачеркнуть и забыть. Считать придется иначе.

Объясним на простом примере. Иван Иваныч оформил микрозаем 20 августа 2022 года. Просрочка у него возникла 1 сентября 2022 года — в этот день он должен был вернуть микрофинансовой компании деньги. Но не вернул. Срок давности по займу Иван Иваныча истечет 31 августа 2025 года. Это будет последний день, когда МФО может обратиться в суд, не рискуя получить отказ. 1 сентября 2025 года Иван Иваныч уже будет в какой-то степени «свободным» человеком (в кавычках, потому что в реальности его долг никуда не денется).

Важно учесть еще один момент — истечение срока давности прекращается, если:

• МФО все же обратилась с исковыми требованиями — по правилам ст. 204 ГК РФ, когда кредитор обращается за судебной защитой, истечение сроков прекращается. А значит, ждать чего-то должнику становится бессмысленно.
• Вы заплатили что-то или периодически платите небольшими суммами. Любой ваш платеж снова прекращает течение сроков, смещая его все дальше в будущее.
• Вы подтвердили наличие задолженности каким-либо образом. Например, в процессе телефонного разговора с сотрудником МФО произнесли что-то вроде «Ну и что, что я должен? У меня нет денег платить, отстаньте!». В суде компания предоставит аудиозаписи и выиграет дело, даже если просрочка длится дольше трех лет.

Таким образом, если вы периодически что-то платили, то сослаться на истечение срока давности уже не получится.

Прощает ли МФО долг по истечении давности

Получается, если микрофинансовая организация не может взыскать свой долг, то она обязана его как бы простить? Нет. Как раз прощать кредитор не будет ничего, в том то и дело. Поэтому не спешите писать издевательские посты в социальных сетях о своей хитрости и надевать лавровый венок победителя.

На практике дальнейшая ситуация выглядит следующим образом:

1. Ваша кредитная история не просто покроется плесенью, аки элитный сыр рокфор, но и окончательно испортится. В глазах банков и МФО вы будете злостным неплательщиком, которому нет веры. Возможно, какая-то микрофинансовая организация и рискнет одобрить вам крошечную ссуду, но не более.

   У вас больше не получится взять кредит в любимом банке, оформить ипотеку или перекредитоваться, увы. Кредиторы, завидев вас на пороге, начнут прятаться или же посылать вас в леса заморские. А если серьезно, то о дальнейших кредитах с таким послужным списком придется забыть. Как только кредитные менеджеры в банках проверят ваш рейтинг (а они это будут делать при каждой вашей поданной заявке), они сразу же увидят просрочку в МФО. Пусть даже с истекшим сроком давности. Записи в кредитной истории хранятся 7 лет — столько же будет маячить в досье ваш «провал».

2. МФО может попытаться и дальше проводить взыскание в отношении вас. Даже несмотря на то, что в судебном порядке она ничего не смогла сделать. Вам будут поступать звонки и СМС-сообщения с требованием вернуть деньги. Кому-то это жить не мешает, других же напрягает и не дает расслабиться.
3. Микрофинансовая организация может запросто продать просроченный долг коллекторам, и тогда за вас примутся профессиональные взыскатели. Конечно, в суд они не пойдут, потому что понимают, что отказ уже есть, и в судебных потугах нет смысла. Но скорее всего, из вашей жизни после этого уйдет весь покой и гармония. Звонить будут и вам, и вашим родственникам, и даже вашим коллегам.

Другими словами, с вас попытаются всеми силами взыскать хоть что-то, чтобы как-то компенсировать понесенные убытки. С действиями МФО вам будет трудно спорить, потому что компания действительно имеет право взыскивать свой долг, как может. Даже если срок исковой давности по микрозайму давно помахал ей белым платочком.

Почему тогда все пишут, что кредиторы списывают долги за давностью?

Этот вопрос довольно часто поступает нашим юристам на консультациях, поэтому мы решили вынести его в отдельный раздел и предоставить самый подробный ответ.

Для этого рассмотрим реальную практику списания задолженностей в России.

Списание процентов

Можно попытаться списать проценты по просроченному микрозайму, а точнее — начисленную на долг неустойку. Такую возможность предоставляет ст. 333 ГК РФ, которая позволяет снизить сумму задолженности за счет частичного списания штрафов, пеней и прочих накруток.

Но сразу предупредим: этот способ был хорош в прошлом, но весьма сомнителен для реалий 2020-х. Увы, он прекрасно работал в каком-нибудь 2015 году, потому что в те годы еще не было государственного регулирования размера процентной ставки у микрофинансовых организаций. Несколько лет назад законодатели начали контролировать этот вопрос. Постепенно суточная ставка снижалась, пока с 1 июля 2023 года не опустилась до 0,8%. Общий размер задолженности по микрозайму не может превышать 230% от самой ссуды.

И снова рассмотрим на примере. Иван Иваныч оформил микрозаем на 30 тысяч рублей. В сутки ему будут начислять максимум 0,8% — это 24% в месяц. А в целом он не будет должен МФО больше, чем 69 тысяч рублей, исходя из начальной суммы займа:

30 000 + (30 000 * 1,3) = 69 000

Теперь вопрос: что можно списать от этой суммы? Ст. 333 ГК РФ резво применялась, когда на займы в размере 20-30 тысяч рублей начисляли чуть ли не по 200 тысяч рублей пеней и процентов. Сейчас же ситуация изменилась, и условные 39 тысяч рублей заработка у микрофинансовой компании суды забирать не будут. Но вы все равно можете попытать счастья — положения 333 ГК РФ все еще никто не отменял.

Списание части долга «по акции»

Порой коллекторские агентства делают своим должникам заманчивые предложения. Они предлагают клиентам закрыть свои долги с определенными скидками (до 50%, а то и до 70%) и так далее. В особенности щедрые предложения обычно поступают тем, у кого срок исковой давности уже истек.

От таких предложений не следует отказываться, потому что у вас появится шанс на улучшение кредитной истории после возврата долга и закрытия кредиторских притязаний. Как бонус: вас перестанут беспокоить взыскатели.

Списание всех займов через банкротство физических лиц

Это самый надежный способ избавиться от просроченных обязательств. Списывают долги в данном случае арбитражные суды и МФО — место зависит от того, какую именно процедуру вы выберете.

Банкротство существует двух типов: судебное и внесудебное. Первое проводится через арбитражный суд с участием финансового управляющего. Процедура займет 8-10 месяцев, если ее не продлят (это зависит от индивидуальных обстоятельств дела), она позволяет избавиться практически от любой суммы долга — потолка нет. Есть долги, которые не подлежат списанию, но микрозаймы — списывают подчистую.

Внесудебное банкротство проводится через МФЦ. Процедура стоит ровно 0 рублей и занимает всего полгода. А с 3 ноября 2023 года списать можно долги в размере 25 тысяч — 1 млн рублей. От должника требуется минимум действий: подать заявление и список всех, кому должен.

Воспользоваться банкротством физических лиц могут и пенсионеры, и инвалиды, и многодетные родители, и кто угодно, если он соответствует законным требованиям.

Спрашивается, зачем переплачивать, почему все не идут бесплатно банкротиться? Потому что основная загвоздка в требованиях и в ограничении лимита задолженности. Не у всех долги «укладываются» в 1 миллион рублей (до 3 ноября 2023 года — в полмиллиона рублей), к тому же, не все соответствуют прочим критериям.

Срок давности по микрозаймам, которые дошли до исполнительного производства

По исполнительным производствам тоже есть свои сроки давности, как бы странно это ни звучало. И их применение зависит от расторопности кредитора: если последний в течение 3 лет не возобновил исполнительное производство, далее уже даже не потребуется вмешательство самого должника — судебные приставы сами откажут взыскателю в проведении исполнительных мероприятий.

Срок давности по исполнительному производствуСтатья по теме

Работает это следующим образом:

1. Представим, что МФО выиграла суд и обратилась в ФССП, чтобы инициировать исполнительное производство.
2. Судебный пристав проверяет ваше финансовое положение дел, потом снимает деньги с карты и принимает другие меры. Ну, или закрывает дело спустя 2 месяца, когда находит, что взять с вас особо нечего.
3. После закрытия производства кредитор может инициировать процедуру повторно, если ему станут известны новые факты о должнике (например, что неплательщик нашел работу) или через полгода после закрытия — безо всяких дополнительных условий. Потом все повторяется. И так до бесконечности
4. Если кредитор не возобновил дело (забыл или почему-то решил, что оно «само должно возобновиться»), то через 3 года истечет срок давности по взысканию долга приставами. Соответственно, если кредитор вдруг вспомнит о должнике и обратится к приставам после истечения трех лет, ФССП взыскателю откажет.

Фактически это означает, что микрофинансовая организация уже не сможет даже провести взыскание через приставов. Но все равно, ваши злоключения с просроченной ссудой на этом не закончатся. Она все так же останется видна в кредитной истории в течение долгих 7 лет. К сожалению, для многих людей это серьезная проблема, ведь путь к одобрению новых кредитов и займов для них теперь на долгие годы будет закрыт.

В процессе исполнительного производства будут происходить списания со счетов, блокировки, арест имущества и прочие неприятные действия. Увы, просто перевыпустить карту не получится, потому что арестовывается именно счет, к которому привязаны все карты. Исполнительное производство доставляет немало неудобств, но, если денег на возврат нет — придется терпеть. Ну или начать решать свою проблему: подать заявление о признании банкротства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи