Проценты в микрофинансовых организациях: как не оказаться в пожизненной долговой кабале

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 01 мая 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 5 015

Микрозаймы остаются для россиян одним из наиболее востребованных финансовых продуктов. Плюсы в виде простоты оформления займа и скорости выдачи денег подчас перевешивают минус размера процентной ставки, которая в несколько раз выше, чем в банках.

Как и в случае с коммерческими банками, микрофинансовые организации (МФО) самостоятельно определяют свою кредитную политику — кому, на каких условиях и под какие проценты они готовы одолжить денег. И тем не менее, времена, когда МФО могли устанавливать практически любые ставки, а штрафы за просрочку достигали тысяч процентов, остались в далеком прошлом. С тех пор как государство взялось за регулирование этого рынка, все МФО обязаны соблюдать ограничение ставок по займам.

Далее мы расскажем, сколько процентов может начислить микрофинансовая организация на свои продукты и как выяснить, не нарушает ли она ваши права.

Закон о начислении МФО процентов

Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (он же в народе «закон о микрозаймах» или «закон о начислении процентов МФО») был принят в 2010 году и вступил в силу с начала 2011 года. В нем были установлены главные правила деятельности микрофинансовых организаций, а также порядок регулирования и надзора этой области финансового рынка страны.

Позже, путем поправок были введены постепенные ограничения на проценты по займам в МФО:

1. До середины 2019 года максимальная ставка по микрозаймам не должна была превышать 1,5% в день. Это составляло 547,5% в год, что, разумеется, выглядело запредельно высоким уровнем, но во всяком случае определяло потолок для фантазии владельцев МФО, которые в свое время могли прописать в договоре и тысячу процентов годовых.
2. С июля 2019 года максимальные проценты микрозаймов уменьшили до 1% от суммы в день. Эти ограничения сохранялись неизменными в течение ровно четырех лет. С июля 2023 года допустимая суточная ставка стала еще ниже.
3. Помимо ограничения процентных ставок, государство установило предельный уровень и для суммы возможной переплаты. Так, с начала 2020 года по займам, взятым на срок не более 1 года, переплата не могла составлять больше, чем 1,5 размера от суммы основного долга.

Что это значит, поясним на условном примере. Допустим, 30 июня 2023 года гражданин Иванов оформил в микрофинансовой организации 10 тысяч рублей сроком на 1 год под 1% в день. Если он будет гасить только проценты, ему нужно будет каждый день относить в МФО по 100 рублей. А по прошествии года — вернуть еще и взятые 10 тысяч.

Разумеется, так никто не делает. Помимо процентной ставки, МФО сразу рассчитывает сумму ежемесячного платежа, куда входят как проценты, так и часть суммы самого займа. Таким образом, к концу срока договора клиент отдает и проценты, и сам долг.

Если Иванов перестает платить, кредитор начинает начислять ему пени, штрафы и неустойки. И делает это до тех пор, пока их величина не превысит 1,5 размера от изначальной суммы долга. В случае с 10 тысячами это составит плюс 15 тысяч рублей. После этого начисление останавливается, а общая сумма долга фиксируется на цифре «25 тысяч» (проценты плюс «тело» займа).

А вот если бы наш заемщик одолжил бы деньги у МФО сутками позже, он оформил бы заем на совсем других условиях, поскольку предельный размер начислений сверх тела микрозайма составил бы 1,3-кратное превышение изначальной суммы.

До того, как появились такие ограничения, кредиторы могли «крутить счетчик» бесконечно. И именно для того, чтобы избавить заемщиков от риска попасть в безвылазную долговую яму, и было введено ограничение ставок по микрокредитам.

Но эти цифры будут действовать только для новых договоров. По займам, оформленным ранее, ставки сохранятся на прежнем уровне. Заемщик может обратиться к кредитору с просьбой понизить ему процент по займу до нового уровня, но организация вправе ему отказать. Никакого нарушения прав заемщика в этом случае не будет.

Кстати, в 2019 году закон о пределе начисления процентов микрозаймов предусмотрел ограничения и для так называемых «займов до зарплаты» — микрокредитов, которые выдаются не больше, чем на 15 дней и в размере до 10 тысяч рублей. Максимальная ставка по ним составляет 2% в день (но не более 3 тысяч рублей). А со второго полугодия 2023 года ее установят на уровне 1% в день. При этом продлевать такой заем или увеличивать его сумму запрещено.

Ставка под 0%

В объявлениях микрофинансовых организаций, рекламирующих свои услуги, можно увидеть обещание выдать заем без начисления процентов. Правда ли это или же очередной маркетинговый ход, вводящий в заблуждение потенциального заемщика?

Несмотря на известную поговорку про бесплатный сыр, на самом деле подобные предложения действительно имеют место. Правда и рекламным целям они тоже служат — обычно беспроцентный заем выдается один раз, новому клиенту и на определенных условиях: в большинстве случаев срок по ним совсем короткий (1-2 недели), а сумма несколько ниже, чем у «обычного» процентного займа.

Поэтому, если вы сталкиваетесь с повышенными ставками или начислениями — не связывайтесь с такой организацией, а сообщите о ней компетентным органам. В Банк России, в первую очередь.

Можно ли потерять квартиру из-за микрозайма?

Сразу скажем — ничего невозможного в том, чтобы остаться без жилья из-за долгов, нет. Другое дело, что из-за одного конкретного микрозайма такая беда точно не случится. Микрозаймы не обеспечиваются жилой недвижимостью в качестве залога — это особо прописано в законе. А как рассчитываются максимальные штрафы, которые могут «повесить» на должника кредитор или коллекторы, выкупившие долг у МФО, описано выше.

Что будет, если не платить микрозайм?Статья по теме

Но, если вместо того, чтобы расплатиться по имеющемуся долгу, клиент продолжит брать новые займы (пока их дают) и не возвращать, а тратить одолженные у МФО денежки, накапливая таким образом все новые обязательства, рано или поздно такой заемщик столкнется с неизбежным — после суда и передачи долга в руки ФССП на его имущество будет наложен арест.

Если у должника ничего нет, кроме набора единственных квадратных метров, из квартиры его, конечно не выселят. Арестовать единственное жилье — да, приставы право имеют. Но только чтобы исключить перспективу отчуждения недвижимости.

А если микрофинансовая организация нарушает закон?

Если МФО не соблюдает требований регулятора, например, занимается запрещенной для этого вида компаний деятельностью, не предоставляет отчетность или игнорирует установленные ограничения по микрозаймам, то к ней Банком России могут быть применены санкции:

• штраф;
• исключение из государственного реестра⁽¹⁾.

Начисление штрафа предусмотрено законом: статьей 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от того, какое именно нарушение (или даже несколько нарушений) допускает организация, штрафы могут доходить до 300 тысяч рублей. А ее сотрудники или руководители могут быть оштрафованы на сумму от 2 до 50 тысяч рублей. Подобное наказание может нивелировать любой выхлоп от взыскания долга по микрозайму.

В случае, если МФО нарушает установленные правила неоднократно или злоупотребления слишком тяжелые, регулятор (то есть ЦБ РФ) может исключить ее из государственного реестра. Такая мера содержится в статье 7 закона о микрофинансовой деятельности.

При этом, надо отметить, что и штраф, и исключение из реестра могут быть применены одновременно.

Любую информацию об услугах МФО и об условиях предоставляемых займов можно узнать несколькими способами:

• непосредственно в офисе компании;
• на сайте МФО с помощью кредитного калькулятора;
• если у компании есть мобильное приложение, то в нем;
• во время подачи онлайн-заявки.

Непосредственно в организации при оформлении займа обязаны выдать договор в «бумажном» виде, где четко должна быть указана ставка, размер ежемесячного платежа, а также итоговая сумма выплаты.

В случае же обращения за деньгами онлайн, МФО должна предоставить электронный вариант договора, который также должен содержать всю необходимую информацию. Если вам не предоставляют базовые сведения о процентах и т.п., это повод задуматься, с кем вы имеете дело.

Что делать, если МФО нарушает ваши права?

От нарушений, увы, никто не застрахован. Убедитесь, что заем вам оформляют строго по закону, без «вольностей». Следующие ситуации явно свидетельствуют о запретных действиях со стороны МФО:

1. Ставка по займу в микрофинансовой организации оказалась выше, чем это допускается законом.
2. Кредитор продолжает начислять проценты за просрочку, хотя сумма уже перевалила за максимально допустимую.
3. Микрофинансовая компания объявила, что в одностороннем порядке увеличивает ставку по уже действующему договору.

Все это означает, что МФО нарушает права своего клиента. Вывод здесь достаточно простой — эти самые права нужно защищать.

Первый шаг в этом деле — обращение непосредственно в МФО. Возможно, всего лишь произошла какая-то ошибка или сбой в работе, который компания самостоятельно исправит, вернет информацию о правильных суммах и ставках, и инцидент будет исчерпан.

Однако, возможно, компания действует умышленно. Если взаимопонимания найти не удалось, стоит обратиться с жалобой в Банк России, направив обращение через его интернет-приемную⁽²⁾. В обращении необходимо указать, в чем заключается нарушение, совершенное МФО.

Жалоба на МФОСтатья по теме

Кроме ЦБ РФ, обратиться с жалобой можно и к финансовому уполномоченному (омбудсмену)⁽³⁾. Он рассматривает обращения по поводу денежных споров между людьми и финансовыми организациями. Омбудсмен является досудебным институтом, и тем не менее стороны обязаны исполнять его решения, как вердикты суда. Кстати, для граждан услуги финансового уполномоченного бесплатны.

Наконец, существует судебный способ защиты своих прав. Обращаясь в суд, гражданин может привести свои аргументы, в чем именно он видит нарушение его прав.

Но любой из приведенных выше способов защиты прав лучше использовать при помощи и поддержке профессионального юриста, который сможет не только проконсультировать, но и при необходимости составит правильную жалобу, проведет разговор с представителями компании или сможет представлять истца в судебных заседаниях.

Если же займов на вас числится слишком много, и выплачивать их уже не из чего, это не повод отчаиваться. Точно так же, как законодатель ограничил аппетиты МФО в плане «потолка» процентных ставок, аналогичным образом государство позаботилось и о тех, кто не выдержал кредитную нагрузку. Списать долги можно благодаря механизму банкротства физических лиц.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 860

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи