Что будет, если не платить кредит банку

Представим ситуацию: человек взял кредит, но не рассчитал свои силы. Денег на погашение регулярных платежей не хватает, и неизбежно начинаются просрочки. Чтобы такого не случилось, важно правильно оценивать свою платежеспособность и понимать, что ожидает неплательщиков. Но, как говорится: знал бы, где упасть, — подстелил бы соломки. Рассказываем о последствиях для заемщиков, которые не платят долги по кредитам.

Последствия невозврата банку денег

Заемщик, не вернувший одолженные средства банку, столкнется сразу с ворохом негативных последствий нарушения кредитного договора, к которым относятся:

• финансовые санкции;
• испорченная кредитная история;
• требования со стороны банка, коллекторов и ФССП;
• ограничения в некоторых имущественных правах;
• потеря собственности;
• а в худших случаях — и уголовное дело.

Разберем каждое из перечисленных следствий отдельно.

Финансовые меры воздействия

Первое, что сделает кредитор: добавит к сумме долга штраф и «включит» начисление пеней. Размер санкций он не сочиняет из головы: все цифры указаны в договоре, подписанном обеими сторонами. Если вдруг этих условий в соглашении нет (что навряд ли), то по закону неустойка не может превышать 20% годовых или 0,1% в день (ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ).

Наказание в виде штрафа и пени может быть применено одновременно. Штраф платится за сам факт допущения просрочки, а пеня — за каждый день опоздания с переводом очередного аннуитетного платежа.

Испорченная кредитная история

Информация о том, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, направляется банком в бюро кредитных историй (БКИ) буквально на следующий день после того, как запланированный платеж по графику не поступил на счет. Это делается автоматически, повлиять на процесс уведомления никак нельзя. Уважительность причины пропуска тоже не учитывается.

Но если просрочка составила всего 1–2–3 дня и была допущена разово, кредитную историю это сильно не испортит. Такие опоздания входят в разряд «технических» просрочек. Подразумевается, что причиной стали функциональные сбои при перечислениях или банальная забывчивость, а вовсе не неплатежеспособность стороны договора.

Взыскание со стороны банка, коллекторов и ФССП

Что делают банки, когда клиент не вносит очередной платеж? Сначала звонят по телефону и присылают сообщения, затем или продают задолженность коллекторам, или сами взыскивают недоимку через суд. Но все это происходит не разом, а последовательно.

И здесь у заемщиков возникает закономерный вопрос: а на сколько можно опоздать с платежом, чтобы банк не подавал в суд?

Возможно, первые два дня просрочки должника вообще никто не побеспокоит. Но на третий день ему обязательно начнет звонить служба взыскания банка и выяснять, почему клиент так и не сделал очередной взнос по кредиту.

По прошествии некоторого времени внимание еще больше усилится. Заемщику станут звонить чаще, выясняя причины ухудшения материального положения. Но главное: будут постоянно требовать внести деньги в оплату кредита.

Потом банк подаст иск в суд и получит исполнительный документ. А это значит, что в процесс «включится» служба судебных приставов, которая возбудит исполнительное производство и будет искать деньги и имущество у должника для принудительного погашения долга.

Пристав даст неплательщику срок 5 дней на добровольную выплату (ч. 12 ст. 30 № 229-ФЗ), а потом направит документ на взыскание в банки, где у человека открыты счета.

При небольшом размере кредитной задолженности или же когда есть основания полагать, что взыскивать деньги — дело безнадежное, высок риск, что долг продадут коллекторскому агентству, представители которого не всегда щепетильны в соблюдении ограничений по количеству контактов с должниками. И это несмотря на то, что лимиты общения по телефону, мессенджерам и прочим каналам связи установлены для всех взыскателей без исключения: и коллекторов, и представителей банковской структуры (ч. 3 ст. 7 № 230-ФЗ).

Повышенное внимание представителей всех перечисленных организаций будет попеременным (сначала — банк, потом — суд и ФССП или коллекторы). Но интерес не утихнет, пока долг не будет погашен или списан с должника по закону. Прощать задолженность добровольно не станет ни один кредитор.

Ограничения со стороны ФССП

Когда взыскание переходит в руки судебного пристава, то он в силу полномочий, данных ему законом, применяет различные меры воздействия на должника, понуждая того заплатить долг. И все эти меры связаны с ограничениями, нарушающими привычный порядок жизни человека:

1. Арест счета. Ограничение остается, даже если на счету нет денег. Когда же средства туда поступают, они списываются в счет долга, но не более 50%, а по алиментам — не больше 70%, и в пределах задолженности. Сначала удержанная сумма перечисляется на депозит ФССП, а затем уходит кредитору.
2. Ограничение права на выезд за границу. Нередко человек узнает о запрете уже в аэропорту. Убытки в виде оплаченного тура, визы, авиабилетов взыскать будет не с кого, поскольку ФССП действует в рамках закона. Пристав не обязан заботиться об удобстве передвижения должника по миру. После погашения долга запрет теоретически снимается быстро, но на практике о срочном вылете в страну назначения можно забыть. Решение вопроса с пересечением государственной границы может затянуться на пару недель.
3. Запрет регистрационных действий. Если должник продаст авто или недвижимость, зарегистрировать право собственности новый владелец не сможет, даже если прежний хозяин уже подписал с покупателем договор купли-продажи и передал ему деньги.
4. Арест имущества. При отсутствии средств на счетах и источника постоянного заработка сотрудник ФССП навещает должника по месту регистрации и составляет опись имущества, которое можно продать для погашения долга.

Реализация имущества

Если пристав обнаружил у должника активы, за счет которых можно погасить кредит, после описи и ареста сотрудник ФССП выставляет имущество на торги. Как правило, это недвижимость, машины, катера, гаражи и прочие легкореализуемые вещи.

Цена лота определяется не должником, а оценщиком. Поэтому любимый автомобиль может быть продан вовсе не по той стоимости, в которую оценивался самим владельцем. Вырученные от продажи деньги пристав перечисляет кредиторам. Если у неплательщика нет имущества, или полученного от его продажи дохода оказалось недостаточно, сотрудник службы взыскания продолжает и дальше искать средства и вещи должника. А если удалось выручить в ходе торгов больше, чем размер долга, излишек отдают бывшему собственнику. Исполнительное производство закрывается, поскольку его цель достигнута.

Законом установлен перечень минимума имущества, которое нельзя отобрать у человека за долги. Его список приведен в ст. 446 ГПК РФ. Не отберут единственное жилье (его продаст за просрочки только залоговый кредитор, если недвижимость в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки, личные вещи должника (кроме роскошных) и т.п.

Опаснее всего, если по потребительской ссуде заемщик предоставлял обеспечение. По залоговому кредиту взыскание обращается, в первую очередь, на предмет залога. А если было оформлено поручительство, долг взыскивается параллельно и с гаранта.

Уголовное дело

Должника могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество в сфере кредитования. Наказание по ст. 159.1 УК РФ — до 10 лет лишения свободы при совершении в составе группы или на сумму свыше 6 млн рублей.

Если человек оформил кредит и так ни разу не платил по нему, его быстрее заподозрят в мошенничестве. Норма УК относится, в первую очередь, к тем, кто взял кредит и не платил ни дня, и даже не собирался этого делать.

Но мошенники могут применить и хитрость с созданием иллюзии добросовестного поведения. Например, раз-два внесут аннуитетные платежи по кредитному договору, а потом разом все прекратят. Ошибочно полагать, что этим они «застрахуют» себя от уголовного дела. В настоящее время количество дел в отношении кредитных мошенников растет с каждым годом. И правоохранители уже научились отличать преступников от просто неплатежеспособных граждан.

Последних вряд ли посадят в тюрьму, если причиной неплатежей стала потеря работы, болезнь или просто переоценка сил при получении ссуды.

Что делать, если причина невозврата объективна

Одно дело, когда человек просто не хочет платить по кредиту, считая, что банки и так «жируют» на процентах. Иногда можно встретить такую позицию: «Вот я вернул то, что взял, а больше ничего этим толстосумам не должен». То есть заемщик намеренно не платит рассчитанные по графику платежи, считая, что можно обойтись возвратом суммы основного долга. Это заведомо неправильная позиция: такого клиента ждет судебное взыскание и принудительное удержание денег силами ФССП.

Но чаще заемщики не столь твердолобы. Обычно у банковского клиента есть объективные причины прекращения уплаты по ссуде.

Самые распространенные мотивы:

• Потеря заработка. Человека могут уволить без его желания. Например, по сокращению. Или ситуация на работе может настолько поменяться, что работник вынужден уволиться сам. Одно из таких обстоятельств: произошла кража, и сотруднику грозит материальная ответственность или уголовное дело.
• Снижение дохода. Такое часто случается при финансовых проблемах на предприятии. Руководство первым делом прекращает начислять необязательные премии, которые порой составляют до 50% общей суммы заработка. Человека не уволили, но законно уменьшили оплату его труда. А платежи по кредитам как были высокими, так и остались.
• Затяжная болезнь. Это самый непредсказуемый фактор, с которым не готов сталкиваться ни один заемщик. Поделать в этом случае практически ничего нельзя, пока человек не выздоровеет. Сценарий прост: все деньги уходят на лекарства и процедуры, а выплат по больничному едва хватает на текущие траты. Платить кредит нечем.
• Чрезвычайное происшествие, утрата имущества. Пожар, наводнение, авария, эвакуация из приграничной зоны вооруженного конфликта — все это неизбежно повлечет большие затраты семейства, после которых денег на очередной взнос по ссуде запросто может не хватить.

Банковское руководство уже давно понимает, что смысла настаивать на немедленном возврате долга людьми, попавшими в трудную ситуацию по независящим от них причинам, нет никакого. В течение нескольких лет законодательство в сфере кредитования значительно поменялось. И у граждан, которые временно стали неплатежеспособными, теперь есть право прибегнуть к законному послаблению.

Способы избежать негативных последствий просрочки по кредиту

Для заемщиков, попавших в затруднительное финансовое положение, предусмотрено сразу несколько вариантов решения временных проблем с выплатами по кредитам:

Кредитные каникулы

Федеральные программы кредитных каникул распространяются на все кредитные учреждения. Заемщику достаточно собрать документальное подтверждение «трудной жизненной ситуации», и банк отсрочит все платежи на полгода. А если причиной паузы станет отбытие заемщика или близкого члена его семьи в зону СВО — то на весь период службы, 30 дней после демобилизации и все время реабилитации в госпитале после ранения, если боец получил контузию. По сути, те, кто оформил каникулы по этому основанию, больше года не платят ни копейки по кредиту. Однако есть нюанс: проценты продолжают «капать», и погашать их в свое время все равно придется.

Многие финансовые учреждения принимают документы на каникулы онлайн, предусматривая дистанционные пути взаимодействия. Например, Сбербанк ⁽¹⁾, Т-Банк ⁽²⁾ (бывший Тинькофф).

Некоторые банки дополнительно разработали для своих клиентов собственные программы «отдыха» от кредитных обязательств и предоставляют мини-каникулы даже без вороха официальных бумаг. Опция «Пропускаю платеж» есть у Почта-Банка ⁽³⁾, у банка «МТС» также предусмотрена подобная услуга ⁽⁴⁾, и у многих других.

Реструктуризация кредита

При согласовании с банком реструктуризации меняются условия договора, а не только отодвигаются на время платежи. Законом порядок изменения кредитного договора не урегулирован — каждую заявку на реструктуризацию банки рассматривают индивидуально. Это значит, что клиент может получить отказ без объяснения причин.

Рефинансирование

Рефинансирование является для заемщика новой ссудой, целевой — ее оформляют для погашения предыдущего кредита (а то и нескольких кредитов). Платить придется только по одному новому договору — это удобный путь объединить все свои ссуды воедино. Для человека, который набрал слишком много кредитов — потребительские, по кредитным картам и так далее — это может стать выходом. Но найти кредитора для рефинансирования непросто, особенно если кредитная история «подпорчена» просрочками.

Факт использования любого из указанных законных методов решения трудностей будет отражен в кредитной истории. Но негативного влияния на последующие займы и кредиты он не окажет, если по ссудам не было просрочек.

Когда кредитор забудет о долге

Бытует миф о том, что стоит не платить три года, как уже можно не опасаться взыскания. Заблуждение продиктовано неправильной трактовкой п. 1 ст. 196 ГК РФ. Некоторые «знающие» люди на форумах даже обещают научить, как не платить кредит законно, рассказывая про «знакомых», которые якобы не платили кредит 5 лет, и им за это ничего не было.

Банк действительно ограничен законом по времени на истребование задолженности — на это ему дано три года. Период называется сроком исковой давности. Но отсчитывается он по-разному. По потребительским кредитам — от даты финального платежа по графику, а по кредиткам — с момента выставления требования банком.

Правда в том, что кредитные организации не ждут окончания срока выплат по графику. Если перестать платить кредит банку, то самое позднее, когда кредитор станет требовать расторжения сделки и взыскания всей суммы долга — полгода. Сейчас процессы автоматизированы, все сроки давности отсчитываются программами. Некоторые заемщики надеются на то, что будет можно тихо и незаметно не платить или вносить платежи не полностью, но такие надежды напрасны.

Если финансовая организация не подала в суд в первые полгода после нарушения графика, это не означает, что она забыла про долг. Возможно, служба взыскания кредитора пока считает, что сможет заставить должника заплатить еще на досудебной стадии спора.

Банкротство — действенный путь забыть о долгах

Иногда никакие способы не помогают выбраться из финансового кризиса. Человек задыхается от долгов, и шансов как-то “разрулить” ситуацию уже не остается. Особенно если еще недавно заемщик имел стабильный доход, а сегодня стал безработным.

В такой ситуации вы имеете право пройти банкротство физического лица. Эта процедура полностью легальна, поскольку регулируется законодательством. В зависимости от ваших обстоятельств, ее можно пройти в судебном порядке или через МФЦ. После успешного завершения банкротного дела кредитные долги спишутся, и вы больше ничего не будете должны банкам.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость