Как коллекторы могут испортить кредитную историю должника

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 12 декабря 2024

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 75

Приступая к взысканию долга, коллекторы не только мирно звонят неплательщикам и вежливо уговаривают внести сумму денег в счет погашения задолженности — порой они используют в обойме своих методов уговоры и запугивания. Причем последний вариант, к сожалению, на поверку оказывается эффективнее. Так, профессиональные взыскатели нередко грозятся испортить кредитную историю нерадивого заемщика.

Вот только не все понимают, что подобного рода обещания не имеют под собой реального основания. А причина проста: кредитный профиль заемщика безо всяких коллекторов уже давно испорчен — задолго до передачи долга коллекторскому агентству.

Источники формирования кредитной истории

К моменту, когда банк продает задолженность по кредиту коллекторскому агентству, вся информация о просрочках в кредитной истории уже есть. Банки и МФО просто так не избавляются от договоров, по которым они получают доход. Уступать право сбора взносов по займам и кредитам они начинают, когда долг становится проблемным: заемщик либо вообще не платит по кредиту, либо вносит платежи нерегулярно и не в полном размере.

Все зависит от обстоятельств:

• Если человек нарушает договоренности лишь время от времени, финансовая организация терпит недисциплинированного клиента — неудобства компенсируются начислением неустойки.

• Когда клиент стабильно не платит уже несколько месяцев (в среднем, от трех), а достигнуть с должником соглашения об отсрочке или о кредитных каникулах невозможно, банк освобождается от «балласта», и долг переходит к коллекторам.

Итак, на дату передачи права требования денег кредитная история заемщика уже испорчена. И косвенно источник ухудшения сведений — сам банк. Но делает это кредитор вовсе не из мести неплательщику, а в силу обязанности, наложенной на него законом.

На каждого заемщика в специальных организациях, бюро кредитных историй или БКИ, ведется особая хроника всех событий, связанных с исполнением финансовых обязательств. Подавалась ли заявка в МФО, вносились ли в срок кредитные платежи, получили ли судебные приставы исполнительный документ на взыскание долга по алиментам — все эти данные в обязательном порядке будут присутствовать в кредитной истории гражданина. В том числе в нее поступают и сведения от кредиторов о допущенных опозданиях с взносами по ссудам.

Каждый банк или МФО обязан направлять в БКИ информацию о сумме очередного ежемесячного платежа, о размерах и длительности просрочек. Как только в кредитном профиле появляется запись о просроченной задолженности, кредитный рейтинг снижается, а кредитная история портится.

Но коллекторы, взыскивая задолженность, продолжают запугивать должников тем, что испортят кредитную историю еще сильнее. Разберемся, есть ли в этом утверждении доля правды.

Могут ли коллекторы испортить кредитную историю

Коллекторские агентства никогда не выступают в качестве первоначального кредитора — они не выдают займы, у них нет на это ни права, ни лицензии. Взыскатели работают иначе: сначала они покупают долги у банков и микрофинансовых организаций за небольшой процент от всей величины долга, а потом взыскивают общую сумму всеми доступными способами. На разнице они и зарабатывают.

Как очистить кредитную историю: проверенные методыСтатья по теме

Поскольку агентства не выдают денежные ссуды, на них не распространяется обязанность сообщать в БКИ сведения о просрочках. Это до них делают сами кредиторы. А вот если заемщик погасил долг коллекторам, выкупившим договор у банка по цессии, коллекторская фирма обязана уведомить о счастливом событии БКИ.

На этом этапе могут возникнуть накладки. Допустим, Иванов погасил давний долг, а коллекторы не передали сведения о закрытом кредите. Не важно, по какой причине — не посчитали нужным, забыли, не захотели. Своим бездействием они не портят кредитную историю Иванова (она и без того в убитом состоянии), но исправлять ее мешают, и сильно.

В такой ситуации придется действовать активнее. Сначала стоит напомнить коллекторам о необходимости уведомить БКИ о закрытом долге. Если те отказываются, придется обратиться с иском в суд. Чтобы представить убедительную позицию, нужно предъявить кредитный договор, уведомление об уступке долга агентству, чеки внесенных платежей, соглашение с взыскателем об уменьшении пеней, если таковое было. Суд удостоверится, что кредит закрыт, и обяжет БКИ внести сведения об этом в финансовое досье.

Как только информация о погашении долга будет учтена в бюро, кредитный рейтинг перестает снижаться. В дальнейшем можно постепенно работать над исправлением своей репутации, как заемщика.

Как исправить кредитную историю

Снижение уровня кредитного рейтинга начинается с самой первой просрочки. Чем дольше длится период неплатежей, тем рейтинг, соответственно, хуже. И наоборот. Долг погасили — падение остановилось. Теперь главное, чтобы индекс финансовой репутации стал расти. Но само по себе это не произойдет, придется приложить усилия.

После погашения долга, взыскиваемого коллекторами, последние оповещают БКИ о закрытии просрочки, тем самым способствуя окончанию падения уровня рейтинга. Это не значит, что все тут же забыли об ошибках прошлого, показатели взлетели до небес, а банки выстроились в очередь, держа перед вчерашним заемщиком на серебряных блюдечках сочные предложения по новым ссудам. Нет, улучшением кредитной истории занимается уже сам заемщик. А до той поры на одобрение новой заявки по кредиту рассчитывать не приходится.

Чтобы вернуть себе стабильные финансовые позиции, можно прибегнуть к одному из нескольких способов повлиять на содержание досье заемщика.

Методика постепенного исправления

После того как падение кредитного рейтинга остановилось, нельзя сказать, что кредитная история исправилась. Если по отчету БКИ у человека рейтинг ниже 500 баллов (большинство бюро пользуется шкалой от 0 до 999), скорее всего, ему не дадут даже микрозаем в МФО.

Когда все долги закрыты, не стоит на следующий же день подавать заявку на получение взаймы еще одной суммы денег — риск отказов при таком раскладе практически стопроцентный. Ведь бывший неплательщик только-только рассчитался с долгами, и нет никаких гарантий, что легко справится с новым обязательством. Считается, что лучше отправлять заявки на новые кредиты не раньше, чем пройдет хотя бы полгода.

Не стоит стремиться сразу взять крупный кредит. При плохой кредитной истории его не дадут, а сам файл пополнится записью об отказе в заявке. Лучше придерживаться политики «маленьких шагов»: сначала взять чисто символический микрозаем и вернуть его вовремя, потом еще один и тоже не нарушать условий выдачи денег.

Затем можно оформить кредитку и платить по ней вовремя, пользуясь беспроцентным периодом. Чем больше в кредитной истории появится новых положительных сведений о неукоснительном исполнении обязательств, тем выше будет количество баллов кредитного рейтинга.

Несмотря на то, что система расчета рейтинга у каждого БКИ отличается, считается, что на полноценный потребительский кредит (не микрозаем и не кредитку) можно рассчитывать при рейтинге выше 750 баллов. Но опять-таки это не единственный показатель — кредитор учтет и доход, и обеспечение, и имущественное положение.

Методика обнуления

Представим, что Иванов, еле справившись с долгами, дал себе зарок: больше никаких кредитов — и с этого момента действительно перестал брать деньги в долг. Для обновления данных должно пройти долгое время: после семи лет такого «воздержания» все сведения из кредитной истории Иванова будут удалены — и плохие, и хорошие. Банковская история нашего героя буквально становится чистой, как белый лист.

Но радоваться и прыгать от счастья Иванову не стоит: таких граждан банки тоже не сильно жалуют. Для кредиторов обладатели пустой кредитной истории сродни «коту в мешке» — непонятно, что ждать от такого заемщика. Будет ли он платить по графику или сразу же перейдет в разряд должников? Без доказательств платежеспособности и дополнительных гарантий возврата денег (залога, поручительства) банки не склонны одобрять кредиты людям с пустой кредитной историей.

Методика оспаривания

Немного «оторвемся» от долгов и коллекторов. Если рейтинг снизился не столько из-за просрочек, сколько по причине когда-то внесенных в историю неверных сведений (или, наоборот, не внесенных данных о закрытых долгах), то имеет смысл добиться исправления ошибочной информации. Типичный пример: кредит давным-давно погашен, а в кредитной истории он значится, как невыплаченный. Чтобы исправить запись, придется обращаться в банк, в котором был оформлен кредитный договор. Нужно удостовериться, что кредит закрыт не только наяву, но и в системе, и попросить банк отправить в БКИ информацию о погашенном долге.

Чтобы избежать подобных ситуаций, а также убедиться, что в бюро получили и внесли в файл информацию от кредитора, держите все время руку «на пульсе». Кредитную историю можно запросить, предварительно выяснив через портал «Госуслуги» или сайт Центробанка, где конкретно хранится ваше финансовое досье — поскольку на конец 2024 года существует сразу шесть бюро, и история ваших займов и кредитов может храниться в любом из них (чаще даже в нескольких).

Каждый гражданин дважды в год может бесплатно получить свою кредитную историю непосредственно из БКИ. Можно и чаще, но уже за плату. Когда актуальное содержание кредитной истории нужно постоянно, в бюро доступно оформление платной подписки. Если ошибку ни банк, ни БКИ не признают (редкая ситуация, но сбрасывать ее со счетов не будем), разобраться в конфликте поможет суд. После вынесения решения суда в пользу заемщика БКИ внесет исправления в кредитный отчет.

Почему погашать долг коллекторам иногда выгоднее, чем банку

Некоторые заемщики, особенно уже не раз становившиеся должниками, даже выигрывают, когда их долги выкупают коллекторы. На первый взгляд это кажется фантастикой, ведь столько легенд ходит о том, как коллекторы угрожают, надоедают, позорят на работе и среди соседей.

Сколько хранится кредитная история заемщиковСтатья по теме

Причина такой «радости» одна: с коллекторским агентством, выкупившим задолженность по договору цессии, легче договориться о погашении долга в меньшем размере. Банк — сложная структура. Весь долг с процентами, пенями и прочими неустойками отражается у него на балансе.

Если должник выплатит меньше причитающегося, кредитор не сможет закрыть весь долг во внутренних программах — для этого должно быть какое-то основание.

С агентствами профессиональных взыскателей найти общий язык легче. Но не потому что коллекторы сговорчивые и уступчивые, нет. Все дело в специфике работы: коллекторские агентства покупают просроченные задолженности с солидным дисконтом — примерно за 3–10% от их реальной цены.

Оставшиеся 90% долга в случае успеха обернутся доходом компании. Поэтому она может себе позволить согласиться на снижение размера долга. Если заемщик отдаст взыскателям только одну десятую от всей суммы долга, значит, агентство ничего не заработает. Но если должник заплатит хотя бы половину от накопившейся задолженности, коллекторы уже не будут в накладе.

Понимая, как работает механизм погашения долга коллекторам, многие заемщики не прячутся от представителей агентства, а сразу начинают договариваться о перспективах заплатить меньше начисленного, дав обещание закрыть полностью долг. Обычно списывают неустойку и иногда часть процентов.

При таком варианте нужно убедиться в намерении взыскателей выполнить свои обещания. Это делается через составление допсоглашения, в котором агентство пропишет, что непогашенную часть долга оно прощает и списывает. После зачисления оговоренной суммы необходимо проверить, что коллекторы отправили информацию о погашении всей задолженности в БКИ. В этом случае кредитный рейтинг должника прекратит снижаться. Первый шаг к избавлению от долгов сделан.

Еще раз взглянем, кто какую играет роль в формировании кредитной истории заемщика:

• Банк направляет в БКИ сведения об одобрении заявки, о кредите, об исполнении графика, о размере ежемесячной финансовой нагрузки клиента, а также о фактах и длительности просрочек.
• В то же время коллекторы передают в бюро данные о закрытии обязательства, как только заемщик выплачивает долг.

Но обвинять в «плохих записях» кредитора неразумно, ведь если сам человек не подаст заявку на кредит, то никаких сведений в БКИ не поступит. Аналогично: не будет просрочек — не упадет кредитный рейтинг. Поэтому на вопрос о том, кто же изначально виноват в ухудшении финансового досье, можно смело ответить — сам неплательщик.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи