Что делать, если образовалась задолженность в Райффайзенбанке

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 28 марта 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 009

В момент оформления кредита каждый заемщик уверен в завтрашнем дне: все в порядке с работой, с доходом, со здоровьем. И кажется, что так будет всегда. Но к сожалению, трудности могут возникнуть внезапно, от них не застрахован никто. Что можно предпринять, чтобы не образовалась задолженность в Райффайзенбанке? И чего ожидать от банка, если вы все же допустили просрочку?

Порой заемщики, столкнувшись с материальными трудностями, предпочитают «закрыть глаза» на выплаты по кредиту. Понять их можно, особенно если ситуация возникает из-за проблем со здоровьем, когда деньги требуются на более важные цели. Увы, но такое решение не только нецелесообразно — оно может усугубить текущие проблемы или в будущем привести к новым неприятностям. Более правильным станет попытка урегулировать задолженность до ее возникновения.

Как быть, если нечем платить Райффайзенбанку

Райффайзенбанк является дочерней компанией австрийского гиганта RBI. Зарубежные корни финансовой организации часто сбивают с толку ее клиентов, создавая иллюзию того, что работает банк по иностранным законам.

Это не так — Райффайзенбанк действует строго в рамках российского законодательства. Поэтому в отношении его клиентов действительны все программы поддержки заемщиков, которые работают на текущий момент.

Например, кредитные каникулы — мера, разработанная государством для всех плательщиков по кредитам, кто попал в трудную ситуацию. Регламентируется она несколькими законодательными актами, в зависимости от того, кому предоставляется:

• Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ для плательщиков по жилищным кредитам.
• Отсрочка для мобилизованных по № 377-ФЗ: подойдет как для самих призванных на службу, так и для членов их семей.
• Возможность взять передышку в тяжелом материальном положении для плательщиков потребительских кредитов и кредитных карт по № 106-ФЗ и № 348-ФЗ.

Эти программы помогут не допустить появления долга и гарантируются государством. Если клиент подходит под условия, Райффайзенбанк не имеет права ему отказать, и отсрочка будет оформлена.

Однако и в случае, когда каникулы по закону оформить невозможно, в первую очередь стоит обратиться в банк. «Райффайзен», как и все прочие кредиторы, заинтересован в возврате денежных средств и идет на встречу ответственным заемщикам. Поэтому он предлагает внутренние решения, такие как рефинансирование и собственные «каникулы» по программе банка. Условия могут отличаться от государственных, но они тоже помогут человеку пережить тяжелые времена.

Если же к договору было оформлено страхование, и возникшие проблемы подпадают под страховой случай, решить финансовые трудности можно силами «Райффайзен Лайф» — дочерней компании банка.

Какие варианты отсрочки платежа предлагает Райффайзенбанк

В банке предоставляются все знакомые каждому потребителю продукты:

• кредит наличными;
• кредитная карта;
• автокредиты;
• залоговые программы;
• ипотека.

Райффайзенбанк заинтересован в возврате одолженных заемщику средств, вне зависимости от типа кредита, предоставленного клиенту.

Все виды использования средств банка предлагаются в соответствии с законом о потребительском кредите и возвращаются с процентами согласно графику платежей. Если у заемщика возникают жизненные трудности, и он понимает, что плановый платеж внести возможности нет, перво-наперво нужно обратиться в Райффайзенбанк за отсрочкой.

Каникулы по закону

На сегодняшний момент в соответствии с законодательством действуют три программы предоставления кредитных каникул: по ипотеке, для мобилизованных и членов их семей, и, наконец, потребительские.

Отсрочку по ипотеке и прочим кредитам можно получить в следующих случаях:

1. Потеря работы в результате сокращения или ликвидации компании.
2. Признание заемщика инвалидом I или II группы.
3. Снижение среднемесячного дохода на 30% и более (показатель сравнивается с предшествующим годом).
4. Временная нетрудоспособность продолжительностью более двух месяцев (например, долгая болезнь).
5. Увеличение количества иждивенцев в семье (несовершеннолетние дети, родственники с инвалидностью, которых содержит заемщик).
6. Проживание в зоне чрезвычайного бедствия и утрата имущества по этой же причине.

Каникулы для мобилизованных можно оформить непосредственно по кредиту самого человека, призванного на службу. При этом родственник (супруга, дети, родители) выступает как доверенное лицо для подачи заявки и предоставления необходимых документов.

Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку?Статья по теме

Кроме этого, такую отсрочку могут получить и сами члены семьи участника СВО — по собственным кредитам. Важным условием является наличие подтвержденных родственных связей (свидетельства о браке или о рождении) и дата оформления кредита — до старта мобилизации в 2022 году.

Ипотечные каникулы (как и «обычные» кредитные) можно получить на срок до 6 месяцев. В случае же с мобилизованными отсрочка дается на весь срок СВО плюс еще тридцать дней. Также она может быть продлена дополнительно: если заемщик получил ранения и находился в госпитале, срок каникул вырастет на период лечения.

Для оформления кредитных каникул необходимо подать заявку в мобильном приложении или личном кабинете на сайте Райффайзенбанка и приложить необходимые документы ⁽¹⁾. Обращение будет рассмотрено в течение 10 дней. Если в течение пятнадцати суток заявитель не получит никакого ответа от банка, каникулы считаются предоставленными автоматически.

Реструктуризация

Фактически это пересмотр графика платежей на условиях Райффайзенбанка ⁽²⁾. Если кредит или его плательщик не соответствует требованиям, закрепленным государственными программами, банк может предложить заемщику индивидуальную схему погашения долга. Сроки и суммы, а также виды кредита в данном случае ограничений не имеют — все зависит от кредитной организации.

«Райффайзен» гораздо охотнее идет на уступки ответственным клиентам. Если у заемщика нет долга по кредиту, и просрочки ранее не допускались, человек может рассчитывать на спецпредложение — оформить реструктуризацию по выплатам будет проще и быстрее. Да и условия возможны куда более привлекательные.

Если просрочки по кредиту были в прошлом, или задолженность уже есть, Райффайзенбанк тоже может предложить решение. Единственный нюанс — текущий долг и штрафы придется все же погасить.

В отличие от госпрограмм, где нужно соответствовать требованиям закона, давать ли возможность отсрочить платежи, или только уменьшить их размер (или же вовсе отказать) — решает сам Райффайзенбанк. Хозяин барин.

Рефинансирование

Это стандартная банковская услуга, ее предлагают многие кредитные организации, поскольку рефинансирование — инструмент привлечения новой клиентуры. Суть этого продукта не в рассрочке, а в оформлении нового кредита, за счет которого перекрывается старый. Если подойти к услуге с умом, новые платежи можно рассчитать таким образом, что вносить их будет по силам даже в условиях материальных затруднений. К тому же нередко переоформиться можно на более выгодных условиях: например, со сниженной процентной ставкой.

Райффайзенбанк предлагает объединить с помощью рефинансирования до 5 кредитов ⁽³⁾. Среди них могут быть разные продукты, в том числе и карты. Перекрыть можно не только кредиты в самой финансовой организации, но обязательства в сторонних банках. Оформляется рефинансирование при желании прямо из дома — достаточно подать заявку на сайте.

Как узнать размер просрочки и оплатить ее

Если решить вопрос не получилось, и дата платежа прошла, на невнесенную сумму начинают начисляться штрафы. В этом случае необходимо как можно быстрее уточнить размер просроченной задолженности и постараться закрыть ее, чтобы не увеличивать долг за счет дополнительных неустоек и пеней.

Выяснить необходимую к погашению сумму в Райффайзенбанке можно разными способами — дистанционно и лично.

Так, онлайн-банк позволяет иметь доступ ко всей информации по продуктам Райффайзенбанка ⁽⁴⁾: как по самим кредитам, так и касательно задолженностей по ним.

Воспользоваться сервисом можно в двух форматах:

• при помощи личного кабинета на сайте;
• в мобильном приложении.

Для подключения понадобятся карта и номер телефона, к которому она привязана. Если же карты нет, либо она не активна, необходимо обратиться на горячую линию по номеру 8 800 700-91-00. Для авторизации потребуется назвать паспортные данные и кодовое слово, выбранное при заключении договора. Не можете его вспомнить — придется обращаться в отделение, поскольку без этой информации идентификацию по звонку пройти невозможно.

В онлайн-банке «Райффайзен» можно просматривать информацию по всем счетам, в том числе по кредитным. Сумма просрочки будет отображаться в моменте и обновляться практически онлайн. При необходимости можно также связаться с оператором через чат и рассчитать платеж в случае постепенного закрытия просрочки.

Если заемщику неудобно использовать интернет или нужно решить дополнительные вопросы по договору, узнать задолженность по кредиту в Райффайзенбанке можно, обратившись в отделение. Кодовое слово уже не понадобится — достаточно предъявить паспорт.

В офисе банка доступно не только получение информации, но и предоставление ее в виде бумажной выписки или справки. Это может понадобиться, если заемщик захочет обратиться за рефинансированием в стороннюю финансовую организацию.

Сеть представительств банка «Райффайзен» достаточно широкая — отделения присутствуют во многих крупных городах страны. Подобрать удобную для посещения точку можно по карте на сайте банка ⁽⁵⁾.

Когда необходимо узнать сумму долга по кредитке, можно воспользоваться устройствами самообслуживания Райффайзенбанка. Они бывают двух типов: банкоматы и терминалы. Информация доступна в обоих: можно посмотреть остаток лимита, сумму просрочки, размер начисленных штрафов. Если нужно, данные можно распечатать в виде чека.

Оплатить задолженность в Райффайзенбанке можно также дистанционно или лично:

1. В офисе банка — самый надежный способ. Специалист озвучит корректную сумму, а внесенные в кассу средства мгновенно будут зачислены на счет.
2. Через онлайн-банк. Оплату можно осуществить переводом по счету кредита. Если имеется карта, сделать это легко: пополнив ее через СБП или из любой финансовой организации, а затем погасив платеж. Если же карты нет, оплачивать придется по реквизитам: важно использовать корректные данные, чтобы не допустить ошибку. Из минусов: такое пополнение может занимать несколько дней — лучше внести деньги с запасом по времени. Наконец, стоит учитывать, что такие операции обычно проводятся с комиссией.
3. Через сторонние банки и платежные системы. Зная реквизиты, внести платеж по кредиту Райффайзенбанка можно в любой организации, предоставляющей услуги по переводу средств. Однако это всегда платно, а срок зачисления денег может составлять до 14 дней. Важно уточнять условия заранее, чтобы не попасть на техническую просрочку — помимо штрафов, все нарушения графика платежей попадают в кредитную историю.

Дело в том, что любая, даже короткая, просрочка в Райффайзенбанке автоматически формирует задолженность, на которую начисляются штрафы. Вносить платеж в таком случае стоит в максимально короткие сроки. Если же возможности погасить долг нет, пробуйте договориться с банком.

Что делать, когда закрыть задолженность невозможно

Райффайзенбанк входит в список системно значимых банков России. Поэтому в работе с просрочкой отклонений от закона он не допускает. Если денежные средства по кредиту не поступили в соответствии с графиком, коммуникацию с заемщиком по договору начинают сотрудники отдела задолженности банка.

В их обязанности входит взыскание долгов на начальном этапе: с первого дня и до истечения месяца с момента пропуска оплаты. В соответствии с № 230-ФЗ, способы воздействия на должника строго ограничены. Возможны звонки и СМС-сообщения, но только в определенном количестве. Строго запрещено осуществлять попытки общения в неустановленное время, а также применять какие-либо угрозы.

Как списать долги по кредитам: 5 законных способовСтатья по теме

На следующем этапе задолженность в Райффайзенбанке может быть передана в работу коллекторам. Банк имеет право привлечь их временно, на основании агентского договора, или же полностью продать долг по цессии.

Во втором случае решать вопросы по размеру выплат и их погашению стоит уже с тем агентством по взысканию, к которому перешел ваш договор. При этом информация о сотрудничестве с коллекторами должна быть доведена до заемщика, с указанием их полного наименования и контактных данных.

В дальнейшем дело, скорее всего, будет передано в суд. Размер ссудной задолженности, представляемой ко взысканию, формируется из тела кредита, процентов и штрафов — вопреки распространенному заблуждению, суд не списывает штрафы. Но может уменьшить общую величину начислений — если будут на то веские основания.

Если должник не согласен с судебным приказом, можно его отменить — это несложно. А вот с иском уже ничего не поделать, поскольку Райффайзенбанк не нарушает закон при оформлении кредитов.

Исполнением решения суда занимаются приставы. Договориться с ними о каком-либо изменении условий — например, о снижении суммы в обмен на быстрое погашение — не получится. ФССП действует строго в рамках судебного вердикта, поэтому все просьбы о послаблениях на этом этапе — только через суд. Из неприятных моментов: у приставов есть право на блокировку или арест счетов, а также на изъятие имущества заемщика в счет долга.

Вне зависимости от того, на каком этапе вы находитесь — даже когда просрочка еще не образовалась, — если вы понимаете, что не имеете возможности погасить долг и вообще платить по кредитам, не пытайтесь избегать эту проблему. Начните со здравой оценки ситуации: являются ли ваши трудности решаемыми, и как много времени потребуется на восстановление платежеспособности?

Если ситуацию реально поправить в течение одного или нескольких месяцев, обратитесь в банк. «Райффайзен» располагает достаточным количеством решений по реструктуризации. В том числе, когда просрочка уже образовалась.

Но зачастую банки отказываются войти в положение, и тогда единственным выходом становится банкротство физических лиц. Процедура разработана таким образом, что списать долги по кредитам вы можете в полном объеме — даже если у вас минимальный доход и нет собственности для реализации.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Популярные статьи