Как рассчитывается срок исковой давности по кредитной карте

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 18 апреля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 132

Нередко должники банков считают, что срок исковой давности по кредитной карте очень короткий, часто пропускается взыскателем, и потому при длительной просрочке возвращать долг не придется. Но увы, с реальностью такие высказывания имеют весьма далекое совпадение.

Каков период давности по возврату долгов по кредитке

К сожалению, люди легко воспринимают только ту информацию, которая отвечает их потребностям. Даже если она не соответствует действительности.

Именно поэтому так устойчивы в народе заблуждения:

• Если не платить три года, то уже ничего взыскать банк не сможет.
• В случае неполучения почтовой корреспонденции всегда можно оспорить судебный акт на взыскание.
• Отсутствие какой-либо активности кредитора в течение трехлетнего периода означает, что вопрос взыскания для банка больше не актуален.

По факту все оказывается совсем наоборот. Но неплательщики предпочитают надеяться, что эти домыслы могут стать былью.

Срок давности для подачи иска — это отрезок времени, в течение которого пострадавшая сторона имеет все основания обратиться в суд. В деле взыскания долга таким правом пользуется кредитор. И он может в судебном порядке потребовать от заемщика вернуть долг, проценты, штрафы и неустойку. Но и клиентам банков тоже не запрещено подавать в суд, если они в чем-то не согласны с кредитной организацией.

Закон для разных ситуаций предусматривает неодинаковую длительность давности. По кредитным долгам такой срок три года. Он установлен ст. 196 ГК РФ. В гражданском праве есть еще и специальные временные пределы, которые могут быть намного длиннее общего. Например, десять лет. Но они не распространяются на ситуацию истребования долгов по кредитным картам.

Срок исковой давности по кредитуСтатья по теме

Миф о том, что при пропуске времени на обращение в суд взыскать задолженность не получится, основан, прежде всего, на том, что понимание момента начала отсчета этого срока до сих пор неоднозначно.

Вызвана путаница тем, что время исполнения обязательств по кредитке постоянно меняется, поскольку траты, как правило, совершаются не в один день. С обычным кредитом все прозрачно: банк выдал ссуду в определенную дату, и вернуть весь долг надо до конкретного числа указанного года. К тому же есть довольно четкий график платежей. И при его нарушении кредитор вправе потребовать взыскать долг.

Условия пользования кредитной картой иные. Финансовая организация выпускает для клиента пластик, одобрив лимит расходов по нему. В рамках этой суммы человек вправе распоряжаться деньгами на свои покупки. Таких трат может быть много, и по каждой период расчета учитывается отдельно.

Если держатель не успел расплатиться в льготный беспроцентный период, то «включается» обычный режим начисления процентов. Банк выставляет выписку, где указывает минимальный платеж, который нужно оплачивать каждый месяц до определенного числа. Погашение может продолжаться долго: несколько месяцев, а то и лет. И клиентам становится непонятно, а когда же начинается отсчет срока исковой давности при таком положении дел: с момента невнесения минимального платежа, со дня формирования выписки или с переводом клиентом недостаточной для погашения суммы через банкомат?

Что интересно, судебная практика не одинакова в вопросах отсчета начала срока:

1. Популярен метод вычисления по каждой задолженности отдельно. При этом началом является день неуплаты минимального платежа — как только миновала дата, которая была указана в банковской выписке.
2. Реже применяется отсчет от момента направления банком окончательной выписки, где кредитная организация требует погасить все, что начислила за период использования заемных денег. Но такой документ формируется не всеми финансовыми учреждениями. Поэтому и метод используется не везде.
3. Еще одним вариантом отсчета трехлетнего периода может стать месяц и год окончания продолжительности действия карты. Но на практике данный способ вообще не востребован.

Отметим, что важными эти моменты становятся только в том случае, если банк обратился за взысканием по кредитке слишком поздно. Например, на грани или с опозданием подачи иска, а ответчик попросил суд применить последствия пропуска этого периода.

Во всех прочих случаях принципиального значения для отсчета исходного момента границ давности нет.

Если с момента первой просрочки еще не прошло и трех лет, а банк уже подал в суд, срок не пропущен. А значит, нет смысла вникать в правила установления начального дня срока.

Зачем и что именно нужно знать о длительности исковой давности

Знать о сроке давности нужно для того, чтобы не дать банку возможность взыскать деньги в судебном порядке через три, пять или десять лет после последнего случая использования карты. Для владельца кредитки важно научиться применять последствия пропуска этого периода кредитором. Хотя бы в теории.

Вероятность того, что кредитное учреждение пропустит срок для обращения в суд, минимальна, так как все временные пределы отслеживаются специальными алгоритмами, а отделу взыскания банка передается информация обо всех проблемных активах сразу же по мере возникновения первых просрочек.

Разберем основные моменты, которые важно знать касательно пределов давности.

Итак, все то время, что спор рассматривается в суде, этот срок не течет — со дня, когда банк подал в суд, никакие крайние временные границы больше не отсчитываются. И даже если суд будет идти три месяца и дольше, все равно кредитор уже не опоздал.

Если взыскатель допустит ошибки при обращении в суд, судебная машина отведет ему время на их исправление, после чего банк подаст в суд повторно. И при новом обращении судья может вынести положительное для кредитной организации решение.

Если же иск оставят без рассмотрения, период давности не начнет течь заново, а продолжится. При «остатке» до истечения границ периода меньше полугода, срок продлевается до 6 месяцев. Об этом прямо говорится в статье 204 ГК РФ.

ГК РФ Статья 204. Течение срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке

1. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Источник

На деле это означает, что при обращении банка в суд за один месяц до истечения границ времени, определенных Гражданским кодексом РФ, у кредитора может продлиться срок на подачу иска до полугода.

Учтите также, что законом предусмотрены еще несколько обстоятельств, приостанавливающих течение срока исковой давности (ст. 202 ГК РФ). Например, если властями вводится мораторий, как было в период пандемии. Аналогичная картина возможна при нахождении стороны спора в Вооруженных силах РФ в период военного положения. После того, как окончится ситуация-основание, срок продолжит течь. Он не начнет считаться заново, а будет длиться дальше, как после «паузы». В 2022–2024 годах схожий механизм использован в процессах приостановления исполнительного производства и банкротств в отношении участников специальной военной операции — процедуры не прекращаются, а именно приостанавливаются, чтобы запуститься вновь с той же точки, на которой они были в свое время прерваны.

Правило прерывания периода исковой давности установлено ст. 203 ГК РФ: однажды начавшись, отрезок времени может остановиться, а после паузы отсчет дней станет исчисляться заново. Основной причиной такого перерыва служит совершение должником каких-либо действий, которые свидетельствуют о признании им за собой долга. Например, составление расписки, гарантийного письма о возврате долга, подписание акта сверки задолженности и т.д.

Вопрос перерыва срока непрост. Он и по сей день вызывает у экспертов жаркие дискуссии. Но после того, как в Постановлении Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 года были даны соответствующие разъяснения ⁽¹⁾, обсуждений поубавилось. Вот что уточнили применительно к требованиям долга по кредитным картам (пункты 20, 24 и 25 Постановления):

• По всякой невнесенной вовремя оплате подсчет производится в отдельности от остальных.
• Внесение недостаточной суммы на погашение кредитной карты не считается согласием со всей суммой долга. Особенно это не означает согласия с начислением штрафных санкций.
• Ответное письмо владельца кредитки на претензию банка, если оно не содержит прямого согласия со всей суммой долга, также не может расцениваться как причина для перерыва течения срока давности.
• Если банк выставил требование по уплате только основного долга, то по нему период приостановится по условиям ст. 204 ГК РФ (п. 26 Постановления). По остальным претензиям (по пеням и штрафам), если их не указывал кредитор, продолжительность давности продолжит исчисляться без перерыва.

Имейте в виду, что не все суды единообразно применяют приведенные тезисы Постановления № 43. До сих пор встречается позиция, при которой служители Фемиды принимают частичную оплату по карте, как согласие со всем долгом, а значит, с того момента период исковой давности по взысканию долга начинает идти заново.

Бытует мнение, что если границы давности прошли, то банк уже не сможет ничего взыскать. Это неверная трактовка норм закона. Сам факт окончания периода давности не запрещает банку обращаться в орган правосудия. И без активных действий должника суд не откажет истцу во взыскании по собственной инициативе (п. 10 Постановления № 43).

Судебный орган не обязан сам отсчитывать сроки исковой давности. Это означает, что судья, даже зная о том, что время на подачу иска в суд прошло:

• не вернет обращение банку;
• не откажет в рассмотрении спора;
• вынесет решение по делу, в том числе взыскав долг в пользу банка.

И только при просьбе должника отказать в иске по причине пропуска срока давности суд вынесет отрицательное для банка решение — если, конечно, судья установит действительный факт пропуска границ времени. В противном случае кредитор получит на руки судебный приказ или исполнительный лист и передаст взыскание дальше по цепочке приставам.

Правила использования пропуска пределов давности

Для того, чтобы суд отказал во взыскании денег по кредитке в пользу банка по причине пропуска срока давности, нужно активное поведение со стороны ответчика-должника. А именно гражданин должен заявить суду, что период для подачи иска (по его мнению) пропущен. В ходатайстве должна прозвучать просьба применить последствия пропуска этого отрезка времени.

Списание долгов по истечении срока давностиСтатья по теме

Причем законодателем не утверждено ни формы, ни содержания такого заявления. Как разъяснил Пленум ВС РФ, просьба может озвучиваться даже устно ответчиком в судебном заседании (пункт 11 Постановления № 43). Эти сведения должны быть занесены в протокол, ведущийся в судебном заседании. Но с подобной формой выражения следует быть осторожным — в теории секретарь может забыть зафиксировать информацию. Если ответчик не ознакомился вовремя с протоколом и не сделал замечания, факт изложения просьбы впоследствии доказать будет сложно.

Кроме того, только небольшой процент дел о взыскании задолженности по кредитной карте рассматривается в порядке искового производства, то есть с вызовом в суд. Большинство подобных требований — бесспорных и по суммам до полумиллиона рублей — находится на рассмотрении мирового суда в упрощенной процедуре. Все происходит «заочно»: мировой судья выносит судебный приказ. Озвучить свою просьбу применить сроки тут уже не получится.

Да это, по большому счету, и не нужно. Чтобы уведомить судебный орган, надо сначала отменить судебный приказ. Это делается путем написания в суд в течение 10 дней несогласия с вынесенным решением, после чего судья отменит акт. Дело этим не кончится — банк почти наверняка подаст иск. Вот тогда должник сможет составить и подать заявление о пропуске срока исковой давности.

Написать ходатайство допускается от руки. Обязательных требований размещения правильных ссылок на нормативные акты по тексту также нет. Если не запомнили номера статей — просто не указывайте их.

Вот примерная структура ходатайства:

1. Наименование суда, куда подается документ.
2. Название или ФИО истца (кредитора).
3. Данные ответчика: ФИО, адрес, паспортные данные, телефон для связи. При заполнении сведений об истце и ответчике указывается статус того и другого. Например, взыскатель: ПАО «Сбербанк».
4. «Шапка» документа: ходатайство о применении последствия пропуска срока исковой давности.
5. Описательная часть. В ней лучше кратко изложить своими словами:
   • когда банк обратился в суд;
   • суть требований (задолженность по кредитной карте номер такой-то);
   • сумму взыскания;
   • мнение о том, что трехлетний период для подачи иска пропущен.
6. Просительная часть: «Прошу применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать истцу в иске».
7. Приложения: сопроводительные документы к ходатайству, демонстрирующие действительное истечение давности. Например, выписка по карте.
8. Число, подпись, расшифровка ФИО.

При подаче документов непосредственно в канцелярию суда потребуется предъявить паспорт. Также пакет документов можно отправить почтой заказным письмом или курьерской службой. Важно сохранить при этом квитанцию об отправке, чтобы можно было проследить факт доставки отправления адресату — судебному органу.

Как быть при наличии сомнений в сроках

Если трат по карте было много, а погашение часто оказывалось несвоевременным и в неполной сумме, очень трудно самостоятельно разобраться с длительностью исковой давности и определить, по каким расходам сроки уже истекли, а по каким — еще нет.

Для начала узнайте величину своего долга и продолжительность неуплаты. Закажите подробную выписку по кредитке. Если и после изучения ничего не стало понятно, не отказывайтесь от подачи заявления о пропуске срока. В любом случае просите суд применить последствия такого опоздания. И теперь уже орган правосудия обязан будет произвести нужные расчеты и понять, прав ли ответчик или нет. Даже если вы ошиблись в подсчетах отрезков времени, судья просто откажет вам, а иск кредитора удовлетворит. Попытка, как говорится, не пытка.

Для подачи такого ходатайства никаких пошлин платить не надо. Расходы возникнут только на курьерскую доставку документов или почтовый сбор, если отправление направляется почтой.

Но когда взыскание по кредитной карте — не единственное ваше обязательство, и вы опасаетесь, что после судебного акта уже не сможете справиться с долговой нагрузкой, поскольку погашать задолженности вам уже нечем — рассмотрите возможность списать эти долги, пройдя банкротство физических лиц. После успешного завершения процедуры арбитражный судья освободит вас от долгов по кредиткам, а также по остальным банковским ссудам, микрозаймам, налогам и так далее.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 709

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи