Сменил фамилию и не плачу кредит: поймай меня, если сможешь

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 28 марта 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 4 750

Хотел, как лучше, а получилось, как всегда. Нередко интернет пестрит невероятной дезинформацией в плане кредитных отношений заемщиков с банками. Вот один из потрясающе вредных советов — сменить фамилию и не платить кредит. Клюнуть на эту наживку легко, если не знать, как на самом деле работает финансовая система в нашей стране.

Можно ли поменять фамилию и тем самым «обновить» свою испорченную кредитную историю? Здесь мы рассмотрим, почему этот «замечательный» план не сработает.

Что нужно сделать с документами при смене фамилии

Если вы берете новую фамилию, например, в рамках заключения брака, у вас меняются ⁽¹⁾:

• паспорт и загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• СТС;
• полис ОМС;
• свидетельства о рождении детей (если они у вас есть);
• свидетельство о браке или о разводе (тоже при наличии);
• собственное свидетельство о рождении (но не всегда — иногда его в неизменном виде возвращают заявителю).

После произошедших перемен обязательно нужно уведомить банки для замены ФИО в базе данных и для перевыпуска пластиковых карточек.

Тем не менее, некоторые документы изменениям не подлежат:

1. СНИЛС и ИНН. Их номера присваиваются пожизненно. Однако после перемены имени и/или фамилии необходимо уведомить СФР и ФНС для обновления сведений о человеке в их базах.
2. «Бумажная» трудовая книжка. На первой странице сотрудник отдела кадров аккуратно зачеркнет «старую» фамилию, укажет новую и припишет реквизиты документа, на основании которого он внес исправление.
3. Документы об образовании, о повышении квалификации и т.п. Они не перевыпускаются, но при необходимости предъявить их важно приложить копию свидетельства о перемене имени.

Какие данные запрашивает банк или МФО при оформлении ссуды

В рамках заключения кредитных договоров клиенты предоставляют паспорт, ИНН, СНИЛС, данные об адресе проживания, телефоны третьих лиц, к которым можно будет обратиться при необходимости, и собственную контактную информацию.

Разумеется, могут предъявляться дополнительные требования: предоставить справку о заработной плате, 2-НДФЛ и так далее. Для примера можно изучить список требуемых документов в Совкомбанке ⁽²⁾.

В отношении МФО работают похожие правила. Самая основная информация, которую в первую очередь получает кредитор — это паспорт, номера ИНН и СНИЛС и запрашиваемая в БКИ кредитная история. На странице микрофинансовой организации «MoneyMan» есть перечень ⁽³⁾, с которым также можно ознакомиться.

Номера ИНН и СНИЛС кредитору предоставляет сам заемщик. В новом паспорте, который вы получите после смены «инициалов», присутствуют сведения о предыдущем удостоверении личности. По ним сотрудники банка или МФО смогут найти вас в соответствующих базах. Если вы захотите взять кредит, прикинувшись новым клиентом с чистой кредитной историей, вы и сами быстро придете к выводу, что смена фамилии ничего не меняет в плане отношений «кредитор-заемщик».

Что будет, если человек поменял фамилию и не платит кредит

Смена фамилии не влияет на условия договора, который клиент подписывал ранее, оформляя кредит или заем. Не важно, что вчера вы были Ивановым, а сегодня стали Петровым — вы по-прежнему обязаны платить ссуду и проценты в те даты, которые указаны в вашем графике платежей.

Как не платить кредит законноСтатья по теме

Если вы не будете выполнять взятые на себя обязательства, то наступят вполне закономерные и отчасти предсказуемые последствия:

1. Начнет расти сумма задолженности за счет пеней за неустойку и штрафных санкций. Да, ваш кредит и без того обрастает процентами, но к ним добавятся еще и дополнительные платежи, предусмотренные договором за просрочку.
2. Банк, МФО или другой кредитор начнет вам писать и звонить. В каждой подобной организации работает служба взыскания, которая немедленно приступит к активной «атаке». Ее сотрудники попытаются выяснить, почему вы не платите и что можно сделать в текущей ситуации. Вам будут звонить на мобильный, на рабочий номер. А если вы игнорируете взыскателя, у него состоятся беседы с людьми, которых вы указали в анкете, как третьих лиц.
3. Если вы не будете идти на контакт, или разговоры с вами не принесут нужного результата, кредитор, скорее всего, прибегнет к помощи коллекторского агентства. Крупные банки и МФО обычно работают со своими проверенными коллекторами, и процесс передачи просроченных ссуд на взыскание сторонней компанией у них давно налажен. Вам продолжат поступать звонки и СМС, но на этот раз уже от коллекторов. Если ваши права при этом будут нарушаться (хамство, угрозы, несоблюдение лимита контактов по закону № 230-ФЗ), вы можете пожаловаться на действия взыскателей в ФССП. Но сам долг и претензии кредитора от этого никуда не денутся.
4. Далее кредитор может и вовсе продать ваш долг коллекторской организации. Обычно таким способом действуют МФО. Заключается договор цессии, после чего коллекторы становятся вашим новым кредитором. Вас об этом обязаны уведомить соответствующим письмом.
5. Если самостоятельное взыскание не принесло результатов, коллекторское агентство или прежний кредитор (в зависимости от того, продавался ли просроченный долг) обратится в суд. С вас принудительно взыщут деньги посредством получения судебного приказа или исполнительного листа, а к долгу прибавятся судебные издержки истца.
6. Далее кредитору останется только посетить судебных приставов, чтобы те инициировали производство. И если вы думаете, что ваше просуженное обязательство обрело окончательный вид — увы. При непогашении долга в течение 5 дней после начала производства к задолженности прибавится еще одна сумма — исполнительский сбор. Он составит 7% от взыскиваемого долга, но минимум 1 000 рублей.
7. Как только сотрудник ФССП взял в работу исполнительный документ, взыскание будет проводиться по нормам закона об исполнительном производстве. Приставы выяснят, какие у вас доходы, и начнут списывать с них до 50% ежемесячно в счет погашения кредитного долга. Если денег окажется недостаточно, сотрудники ФССП заинтересуются и вашим имуществом. И никакая смена ФИО тут уже не поможет.

Главное, о чем вы должны помнить: после перемены имени и/или фамилии необходимо проинформировать кредиторов об этом. В каждом кредитном договоре и договоре займа есть соответствующий пункт, обязывающий сторону заемщика это сделать. И если вы вдруг решите, что утруждать себя вовсе не обязательно, вы нарушите условия договора по кредиту или займу.

Но заинтересованный заимодавец может и самостоятельно выяснить правду, потому что информация такого рода хранится в базе данных МВД. Получить сведения из нее может любое юридическое лицо — банк, микрофинансовая организация и даже коллекторское агентство. Разрешения клиента на это не требуется.

Другое дело, если потенциальный кредитор захочет проверить вашу кредитную историю — для этого уже ваше разрешение потребуется обязательно. Как правило, оно выглядит, как согласие с обработкой персональных данных (нужно поставить галочку в соответствующем месте заявки на ссуду).

Помните, что старые долги никуда не пропадут от перемены ФИО! Допустим, вы каким-то образом обманули МФО и, имея испорченную кредитную историю, взяли новый заем на другую фамилию. Возвращать его вам все равно придется. А вот по старым просроченным ссудам рано или поздно кредитор обратится за судебным взысканием и быстро выяснит, что условный должник Иванов поменял фамилию и теперь числится Петровым. Соответствующие изменения будут внесены в вашу кредитную историю.

Почему плохо обманывать кредитора?

Вопрос звучит немного по-детски, но тем не менее он не теряет своей актуальности. Вступая на эту кривую дорожку, вы фактически начинаете мошенническую карьеру. Звучит громко и неприятно, однако и дело здесь нешуточное. Как мы уже сказали, во всех договорах с МФО и банками прописано условие, что вы обязаны оповещать о любых переменах, которые произошли с вашими персональными данными, в первую очередь — об изменении фамилии.

Мошенничество с кредитами: кого могут обвинить по статье УК РФСтатья по теме

Банки обычно не особо бдят, что происходит с человеком, когда он своевременно погашает ссуды и в целом является положительным клиентом. Это касается и смены фамилии, и смены места работы, доходов и так далее. Но подобные недочеты будут использованы против заемщика, как только начнутся просрочки.

Это в особенности проявляется при признании банкротства. Здесь ключевое значение имеет отношение должника к своим обязательствам. Обман расценивается, как недобросовестное поведение, и может в итоге привести к несписанию долгов. Таким образом, неподача должником сведений о смене фамилии в банк впоследствии, при процедуре банкротства физлица, выплывет и сыграет против человека.

Что это значит? Вы потратите внушительную сумму на процедуру, а потом еще и останетесь должны денег своим прежним кредиторам. А бонусом вас коснутся все последствия банкротства, хотя долги арбитражный судья вам не спишет, как недобросовестному человеку. Согласитесь, не самый радужный вариант, поэтому не стоит рисковать и менять фамилию, имя и отчество, только ради того, чтобы убежать от долгов. Все равно вам это не удастся.

Понятное дело, что мало кто берет кредиты с тем, чтобы потом обанкротиться. Но в жизни может случиться всякое, поэтому лучше, как говорится, заранее «подстелить себе соломку», соблюдая все договоренности с банком или МФО и никуда не скрываясь.

Можно ли уйти от коллекторского взыскания, сменив ФИО

Коллекторов нередко путают с судебными приставами, тем не менее, у представителей коллекторского агентства намного меньше полномочий, чем у службы взыскания. Например, ФССП имеет доступ к различным реестрам и базам, может подавать запросы в другие государственные органы, тогда как коллекторские агентства имеют такие же возможности, что и прочие юридические лица.

Тем не менее, обратиться в базу недействительных паспортов МВД ⁽⁴⁾ коллекторы могут, поэтому выяснение личности должника обычно не составляет проблемы:

1. Коллекторское агентство, увидев бесперспективность досудебного взыскания, обращается с заявлением в суд.
2. В суде ему отказывают на основании того, что паспортные данные должника указаны неверно.
3. Взыскатели начинают что-то подозревать и направляют запрос в базу МВД. Естественно, они получают логичный ответ, что паспорт уже числится, как недействительный. Также в ответе указываются новые паспортные данные и ФИО человека.

Дальнейшее — дело техники. Коллекторы снова подают заявление, только на этот раз уже на правильное имя.

Сменил фамилию, не плачу кредиты: что могут сделать судебные приставы?

Еще один миф, связанный с переменой фамилии и наличием долгов: некоторые заемщики считают, что это поможет избежать мероприятий по взысканию со стороны ФССП. Якобы приставы растеряются, увидев, что Иванова найти невозможно — на его имя ничего не зарегистрировано, счетов нет, подоходные и имущественные налоги не перечисляются, и немедленно закроют исполнительное производство. На этом месте юристы и опытные должники улыбнутся — уж они-то лучше остальных понимают, как работает эта система.

Ах, если бы все было так просто, в ЗАГСы выстраивались бы целые очереди. Вчера — Иванов, сегодня — Петров, а завтра можно подать новое заявление и стать Сидоровым. Ищите ветра в поле, как говорится.

Вот здесь мы, пожалуй, упомянем два момента, которые делают удовольствие беготни от ФССП с новыми паспортами не таким приятным:

1. Перемена имени — это достаточно продолжительная процедура. На одно только получение свидетельства закон отводит ЗАГСу 30 дней (с перспективой продления до 90 дней). Далее следует заявка на новый паспорт — еще до двух недель ожидания в лучшем случае, потом с новым паспортом надо заменить целую пачку других основных документов, перевыпустить банковские карточки… По факту на всю волокиту у вас уйдет несколько месяцев.
2. Регистрация новых ФИО стоит денег. И немалых. Например, в 2023 году свидетельство о перемене имени обойдется вам в 1 600 рублей. Обновленное водительское удостоверение — еще в 2 000. Паспорт — 300 рублей, новые свидетельства о семейном положении — по 350 рублей за каждое. Ну и по мелочи, вроде фотографий на документы. Прибавьте к этому транспортные расходы, чтобы добираться до каждого из ведомств. В итоге одна такая авантюра встанет тысяч в 10 целковых, а то и дороже. Стоит ли оно того, чтобы спрятаться от банка или приставов? А если вам при этом нечем даже кредитный платеж погасить? Вопрос риторический.

Но представим, что вы все-таки это сделали. И вот ваш просроченный кредит оформлялся, когда вы были Ивановым, а сейчас вы Петров, и взыскание перешло в руки ФССП. Судебные приставы, получив в работу исполнительный документ, начинают проверку должника и его материального положения.

Запросы направляются:

• В банки — обычно не больше пяти для первого раза. Цель — понять, какие у человека есть счета и что на них числится.
• В ФНС, чтобы узнать, получает ли человек какой-то официальный доход — в налоговой отображаются все эти данные, поскольку с заработка идут отчисления в бюджет.
• В Росреестр и ГИБДД, чтобы выяснить, какое у человека есть движимое и недвижимое имущество.

Когда пристав получает ответы на свои запросы, он оценивает ситуацию и выписывает постановления. Например, если у должника есть деньги на счетах, банк их спишет, а если суммы смехотворны на фоне размера долга, неплательщика ждет арест имущества.

В ходе проверки судебные приставы быстро выясняют, что человек поменял фамилию, поэтому избежать ответственности таким образом не получится.

Также перемены станут известны и пограничникам — если ФССП ввела запрет на выезд из РФ, соответствующие погранслужбы будут уведомлены, и попытка покинуть территорию России потерпит фиаско. Даже с новым паспортом.

Помните, у судебных приставов есть доступ ко всевозможным базам. При желании они быстро выяснят, кем вы были «в прошлой жизни», и смена ФИО их не остановит.

Даже если вы и обманете кого-то, взяв новую фамилию, долго блаженствовать не получится. Кредиторы больше всех заинтересованы в том, чтобы привлечь вас к ответственности за неуплату, поэтому они быстро отследят все изменения, произошедшие в вашем удостоверении личности за последнее время.

Если у вас начинаются финансовые проблемы, и вы понимаете, что справиться с ними самостоятельно не выходит, не стоит обманывать кредиторов — рассмотрите для себя процедуру банкротства. Списание долгов проводится законно, согласно положениям № 127-ФЗ.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 720

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи