В чем состоит опасность микрозаймов

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 02 мая 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 522

Риски микрозаймов не так очевидны с первого взгляда. Оценить их объективно можно только путем непосредственного оформления займа у микрофинансовой организации (МФО) или при тщательном теоретическом изучении вопросов микрокредитования.

Первый способ опасен перспективой негативных последствий — с непривычки можно влезть в долги. Второй же подходит тем, кто располагает некоторым временем и желанием погрузиться в матчасть до наступления критической потребности в деньгах. И то не факт, что полученные знания удастся применить на практике.

Само по себе взять взаймы — это не опасное мероприятие. Правда, есть одна оговорка: бояться нечего, если вы на сто процентов уверены в том, что вернете полученные деньги вовремя и на самом деле именно так и поступите. В остальных случаях вас предсказуемо ждут неприятности, перечень которых зависит от длительности просрочки и размера суммы, которую вы должны.

Что будет за невозврат микрозайма

Никакая МФО не простит вам долг. Даже если вы заняли каких-то три-четыре «тысчонки». Кредитор добьется возврата всех одолженных денег со всеми начислениями.

Итак, рассмотрим, какие последствия ждут неплательщика.

Быстрый рост долга

В настоящее время деятельность МФО ограничена требованиями закона о потребительском кредите № 353-ФЗ. Для заемщиков ключевым его положением является пресечение роста долга по микрозайму за счет процентов и иных начислений: с 1 июля 2023 года финансовым организациям запрещено взимать процент больше, чем 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 № 353-ФЗ) или 292 % в год (ч. 11 ст. 6 № 353-ФЗ). Не распространяется это правило только на совсем маленькие займы до 10 тысяч рублей, выдаваемые на срок до 15 суток. При соблюдении условий ст. 6.2 закона о потребительском кредитовании это ограничение не действует.

Несмотря на рамки, микрозаймы по-прежнему очень дороги, особенно в сравнении с кредитными организациями, где средний процент по кредиту не превышает 20%–30% годовых. Математические формулы приводят к простому расчету: 10 тысяч рублей, взятые в МФО на 12 месяцев под 292% годовых через год превратятся 29 200 рублей — за этот срок заемщику предстоит вернуть в три раза больше взятого за счет одних только процентов. Сопоставление с обычным потребительским кредитом, оформленным в банке, тоже говорит не в пользу одалживания денег в МФО: взятая в банке сумма удваивается к возврату примерно через пять лет.

Звучит удручающе — и неспроста. Быстро выросший долг при изначально малой сумме может стать прямым путем в долговую яму.

Высокий риск общения с коллекторами

Право привлекать коллекторские агентства к работе по истребованию непогашенного долга, а также продавать такие задолженности есть и у МФО, и у банков. Но последние не спешат пользоваться услугами профессиональных взыскателей, потому что это само по себе невыгодно. Однако для банка продажа долга коллекторам помогает снять с баланса безнадежные договоры, по которым вряд ли кредитор уже дождется возврата денег.

Чем грозит долг в микрозаймах: штрафы, суд, арест?Статья по теме

Кредитные организации выдают ссуды гораздо крупнее, чем МФО, и на большие сроки. А заработок агентств по взысканию строится на скупке долгов «по дешевке», за 10%–20% от реальной стоимости договора. Так что одно дело — продать просрочку в 5 000 рублей (10% составят 500 рублей), и совсем другое — когда полумиллионная задолженность уходит коллекторской фирме за «жалкие» 50 тысяч рублей.

Микрофинансовые организации не столь щепетильны. Их задача: вернуть просрочку. И если есть возможность перепоручить выбивание долга коллекторам — они это сделают, не сомневайтесь. Просрочка лишь портит кредитный портфель организации, ссужающей граждан средствами. Поэтому МФО предпочитают быстро продавать и передавать обязательства профессиональным взыскателям.

Несмотря на то, что работа коллекторских компаний строго урегулирована законом, нередко их сотрудники нарушают требования: звонят чаще, чем разрешено, грубят, угрожают, даже унижают на словах, распространяют о человеке информацию негативного характера и т.п. Бороться с таким произволом можно и нужно с помощью Федеральной службы судебных приставов, на которую государством возложена функция контроля за коллекторами. А если взыскатели выходят за мыслимые и немыслимые границы, можно привлечь и МВД.

Из этого стоит вынести главное: если вы, являясь клиентом МФО, не вернули оформленный в ней микрозаем — вероятность встречи с коллекторами практически стопроцентная. И приятным такое взаимодействие называть не приходится.

Перспектива стать жертвой мошенников

Все легально работающие микрофинансовые компании должны входить в реестр Центрального Банка РФ ⁽¹⁾. Закон регулирует их деятельность, и в своей работе представители МФО обязаны соблюдать его нормы.

Но специфика микрофинансирования такова, что этим фирмам приходится взаимодействовать с гражданами, находящимися в удручающем материальном положении, а это самый лакомый кусочек для всевозможных проходимцев. И играют они подчас по-крупному.

Так, оформить микрозаем с обеспечением в виде жилого помещения нельзя по закону (п. 11 ст. 12 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО»). Никакая МФО, дорожащая своим правом на легальную работу, на это не пойдет. А вот мошенники, которые крутятся рядом с такими конторами — вполне.

Займы под залог: где взять и как не потерять имуществоСтатья по теме

Прикидываясь кредитными брокерами и разного рода посредниками, аферисты предлагают тем, кому нужна сумма покрупнее, а банк не дает из-за испорченной кредитной истории, оформить заем «вне фирмы», «потому что так нельзя, сами понимаете». Предложение, разумеется, мошенническое: под видом займа под залог такие дельцы оформляют обычную куплю-продажу недвижимости. После регистрации сделки в Росреестре получатель пары сотен тысяч рублей становится потенциальным бомжом.

Разумеется, вины МФО здесь нет. Но вот в чем опасность микрофинансовых организаций — в их привлекательности для деятельности мошенников. Именно около офисов подобных компаний те и высматривают себе жертву: человека, остро нуждающегося в деньгах, не разбирающегося ни в финансовой, ни в правовой сфере. Главное для преступников: чтобы было, чем поживиться (комнатой, квартирой).

Если собственнику квартиры (особенно одинокому) в МФО отказались дать денег, то опасность стать потенциальным «клиентом» таких частных лиц, предлагающих дать взаймы под залог жилья, возрастает.

Вероятность снижения кредитного рейтинга

Микрофинансовые организации — особая категория заимодавцев на рынке финансовых структур. В отличие от банков, они не получают лицензии, но все равно должны работать под контролем Центробанка. Эти фирмы точно также, как и банки, обязаны отправлять сведения о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). МФО и сами при оценке граждан на платежеспособность, пользуются данными из БКИ.

А вот здесь внимание: наличие в кредитной истории большого числа обращений за микрозаймами никак не красит человека с финансовой точки зрения. Даже если тот возвращает все вовремя. Крупные кредиторы считают, что за быстрыми и дорогими ссудами идут те, кому уже отказывают в обычных кредитах. Конечно, пара пользований микрозаймами еще ничего не значит и вреда финансовому портрету заемщика не нанесет.

Но если человек регулярно обращается в МФО и занимает деньги чуть ли не каждый месяц — это тревожный сигнал. Для потенциальных займодателей это означает, что у гражданина часто возникает проблема с деньгами, и на протяжении длительного срока у него не получается «дожить до зарплаты» своими средствами.

Как только такой человек попытается взять стандартный банковский кредит, его может ждать жестокое разочарование: кредитные организации, скорее всего, ему откажут. И причина — в невысоком кредитном рейтинге, образованном сплошь историей взаимоотношений с «быстроденежными займами».

Финансисты не рекомендуют пользоваться услугами МФО без крайней нужды и всегда предварительно оценивать возможность своевременного возврата долга.

Как снизить риски займа в микрофинансовой организации

Никто не застрахован от неожиданных денежных трудностей. Быстрый онлайн-заем иногда действительно способен выручить. Но не увлекайтесь, помните некоторые правила, которые помогут уберечься от частых обращений в МФО:

• Не доводите финансовые проблемы до крайней ситуации, когда в кармане лежит последний рубль, и вам буквально приходится выживать. Если такое все же произошло, и вы вынуждены занять в микрофинансовой организации деньги до зарплаты — верните их вовремя или досрочно.
• Берите не больше той суммы, что можете вернуть в срок. Учтите: при просрочке даже на один день долг существенно вырастет.
• Не вводите посещение офисов или сайтов быстрых займов в привычку. Если тяжелое материальное положение продолжается длительное время, задумайтесь над кардинальным изменением своей жизни. Ищите новую работу, ограничьте спонтанные покупки, ведите дневник расходов. Микрозаймы не решают глобальную проблему низких заработков или чрезмерных трат, а наоборот, за счет высоких процентов могут лишь ухудшить ваше финансовое положение.
• Сейчас большинство заемщиков оформляет микрозаймы онлайн, не выходя из дома, но некоторые и по сей день предпочитают посещать офисы и оформлять все соглашения «вручную». Никогда не подписывайте договор, пролистав его «по диагонали». Как правило, шрифт на бумаге намеренно используется мелкий, хоть и читаемый. Расчет прост: мало кто будет впопыхах вчитываться в многостраничный текст, тратя на это по полчаса и более. Человек часто просто пролистывает пачку бумаги, планируя изучить все дома, и подписывает документ, чтобы побыстрее получить деньги.

  По возможности не спешите. Почитайте соглашение дома. Уверения в том, что «предложение действительно только в течение ближайшего часа» — уловка, чтобы понудить вас к принятию необдуманного решения, ведь после тщательного изучения условий соглашения как минимум половина заявителей может передумать.

• Не останавливайтесь для беседы с посторонними у входа в офис МФО, кем бы они не представлялись и что бы ни обещали. Это не позволит вам стать жертвой обмана и лишиться ценного имущества, последних денег и жилья. Не попадайтесь в руки мошенников!
• При обращении за микрозаймами онлайн, воспользуйтесь функцией подбора и сравнения предложений на любом агрегаторе вроде «Банки.ру» или «Сравни.ру» и только после сопоставления условий направляйте заявку и заключайте сделку. Так вы исключите для себя риск получения займа на самых невыгодных условиях.
• При разовом обращении в МФО старайтесь воспользоваться первичными беспроцентными предложениями для новых клиентов. Такие есть у многих микрофинансовых организаций. Это избавит вас от необходимости заплатить дополнительную сумму за пользование деньгами.
• Проверяйте, включена ли понравившаяся МФО в реестр ЦБ ⁽¹⁾. Если компания в нем присутствует — значит, она легальная, за ее работой следит ЦБ РФ, и риск обмана или применения незаконных схем минимален. В госреестре микрофинансовых организаций также есть отдельная вкладка с исключенными из списка компаниями — ее тоже можно изучить. Конечно, это не обезопасит вас от высоких процентов или продажи долга коллекторам при опозданиях с возвратом денег.

Мало кому в современном мире удается жить без кредитов. В большинстве случаев люди стараются брать ссуду на крупную покупку: машину, квартиру, электронную или бытовую технику. Иногда встает вопрос дотянуть до зарплаты, и граждане обращаются за микрозаймами. Однажды взяв взаймы, это может войти в привычку. Долги копятся, просрочки становятся длительнее, а материальное состояние — все хуже.

Разорвать круг финансового неблагополучия поможет процедура банкротства физлиц. По ее успешном окончании все задолженности перед банками и МФО списываются, и больше не нужно будет вздрагивать от каждого звонка.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 862

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи