Рефинансирование или реструктуризация кредита: что выбрать заемщику

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 30 мая 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 367

Кредит, особенно если он взят на достаточно крупную сумму, оформляется на длительный срок. Но с течением времени могут произойти изменения: появятся более выгодные условия, которых никто не предлагал при подписании договора, или наоборот, клиенту банка станет трудно продолжать выплачивать взятые на себя финансовые обязательства. И тогда на помощь могут прийти услуги по рефинансированию или реструктуризации долга.

Впрочем, даже сами заемщики, выплачивающие кредит, путают эти два понятия или вообще полагают, что реструктуризация долга — это рефинансирование и есть, или наоборот. Однако понятия эти вовсе не тождественные, они подразумевают разные услуги и отличаются как по цели использования, так и по своей реализации.

Цели реструктуризации и рефинансирования кредитов

Начать стоит с того, что эти программы могут быть направлены на решение совершенно разных задач. Суть рефинансирования в оформлении нового кредита и погашения действующего за счет полученных средств. Поэтому эта процедура не всегда направлена на помощь в сложной финансовой ситуации. Наоборот, она может помочь заемщику сэкономить на процентах и переплате.

Реструктуризация же относится к мерам «оздоровления» финансовых обязательств. Применяется она в том случае, когда платить на существующих условиях заемщик больше не может. Основная задача этого решения — не довести долг до уровня невозвратного и остановить начисление штрафов и просрочек, а должнику помочь справиться с финансовыми трудностями.

Следовательно, однозначного ответа на вопрос, что лучше — рефинансирование или реструктуризация кредита, нет. Все зависит от конкретных обстоятельств заемщика и от того, какую задачу он хочет решить.

Другой важный критерий выбора: какой из этих двух инструментов человек может себе позволить. Ведь рефинансирование — тот же кредит, а значит, для получения положительного решения по нему необходима платежеспособность и хорошая кредитная история. Но и на реструктуризацию рассчитывать может не всякий — потребуются обоснования.

Реструктуризация и рефинансирование: главные отличия

Можно сказать, что оба этих финансовых продукта выручат, когда платежи по кредитам становятся непосильной ношей. Но из-за того, что условия разные, необходимо разобраться в том, как работает каждый в отдельности, чтобы выбранное решение действительно помогло, а не усугубило ситуацию.

Понятие рефинансирования

Другое название этой опции — перекредитование. Продукт является разновидностью целевого кредита, ведь вы берете у банка деньги на определенную цель — погасить действующие задолженности. И это не пустые слова. Часто финансовые организации самостоятельно осуществляют перевод денег предыдущему кредитору для погашения. В случае же получения средств на руки с вас обязательно потребуют предоставление документов о погашении либо могут проверить закрытие прошлых кредитов самостоятельно по кредитной истории.

Как и любую другую ссуду, рефинансирование получится оформить, только если вы соответствуете условиям программы.

В основном, критерии стандартны:

• Возраст. Определяется конкретной финансовой организацией, чаще всего в диапазоне от 18 до 60 лет.
• Наличие официальной работы и стабильного дохода, который можно документально подтвердить и которого будет достаточно для совершения регулярных платежей.
• Положительная кредитная история: отсутствие длительных просрочек, штрафов по ЖКХ, налогам и другим платежам.


Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?Статья по теме

• Возможность предоставить необходимый пакет документов.

В отличие от первоначально оформляемого кредита, при принятии решения банк оценивает не только заемщика, но и качество ссуд, которые тот хочет перекрыть. Так, не все финансовые организации готовы связываться с займами в МФО, а некоторые не гасят только свои кредиты. Но главное требование: отсутствие действующих просрочек.

Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, отдельные условия будут предъявлены и к залоговому имуществу. Недвижимость ни в коем случае не должна была подвергаться несогласованным перепланировкам. Потребуется и повторная оценка — если жилище за время сильно упало в цене, в получении нового кредита предсказуемо откажут.

Большим плюсом рефинансирования является механика расчета кредитной нагрузки. По «обычным» ссудам в нее учитываются все платежи, а при рассмотрении заявки из расходов вычтут те, которые платятся по перекрываемым задолженностям. Именно этот подход позволяет оформить программу без значительного увеличения доходов.

На что обратить внимание при выборе программы рефинансирования

Так как по сути речь идет о новом кредите, при рефинансировании вы берете на себя обновленные финансовые обязательства. А значит, важно делать это с холодным рассудком. Вот ключевые параметры, на которые стоит обратить внимание:

1. Сроки и размеры нового кредита. Сделайте предварительный расчет, чтобы четко понимать, решает ли перекредитование ваш вопрос. Бессмысленно брать деньги, которых хватит только на погашение, например, одной ссуды, если вам придется платить еще по трем нерефинансированным. Так вы только усугубите свое положение и угодите в долговую яму.
2. Процентные ставки. Бытует мнение, что рефинансирование всегда дешевле, чем действующий кредит. Но это не так. Суть программы не в том, чтобы снизить вам переплату — банки предоставляют те условия, которые актуальны на сегодняшний день. В итоге процент может оказаться даже выше, чем ваш текущий.
3. Дополнительные условия. При подсчете выгоды не упустите из виду остальные затраты. Например, оплату страхования, дополнительных услуг или комиссии за досрочное погашение действующих кредитов.
4. Требования к заемщику. У каждой финансовой организации своя кредитная политика. Убедитесь заранее, что вы соответствуете требованиям нового кредитора.
5. Условия погашения действующих кредитов. У банков они могут быть различными. Возможно, понадобится не только внесение средств на счет, но и предоставление справки о закрытии погашенных обязательств. Процесс ее получения может затянуться, а новый кредитор примет это за нарушение условий и поднимет ставку.

Узнавайте и просчитывайте все заранее. Банки могут предлагать многочисленные варианты: где-то можно погасить действующие кредиты уже через 2–3 месяца, а где-то только спустя полгода.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Этот банковский продукт может не только помочь справиться с финансовыми трудностями, но и сделать это выгодно. Основные плюсы, которые дает рефинансирование:

• Возможность объединить несколько кредитов в разных банках и платить один. Это позволит значительно снизить ежемесячный платеж, особенно если у вас много кредитных карт и микрозаймов.
• Можно уменьшить нагрузку и получить больше денег для личных нужд за счет новых условий. Но срок кредита существенно продлится.
• Выгода на более низком проценте. Здесь стоит учитывать дополнительные затраты. Также бессмысленно перекрывать таким образом кредиты, по которым осталось платить недолго: например, несколько месяцев.
• В случае слишком высокой кредитной нагрузки и реальных рисков выхода на просрочку благодаря рефинансированию такого исхода можно избежать и сохранить свою кредитную историю положительной.
• Можно получить дополнительные свободные деньги. Однако соглашаться на это стоит только в случае реальной необходимости.

Несмотря на очевидные выгоды, рефинансирование имеет и ряд недостатков:

• Если дело уже дошло до просрочек или кредитная история испорчена, вы получите отказ по программе.
• Невозможно перекредитовать новые кредиты — в среднем банки одобряют рефинансирование по ссудам, которые уже исправно платятся 6 месяцев и более.
• Ставка может оказаться выше, чем хотелось бы, и повлиять на это вы не сможете.

Также при оформлении рефинансирования нужно быть внимательным ко всем условиям. Это не благотворительная программа поддержки, и банк может устанавливать свои правила игры. Например, одобрить рефинансирование только по чужим кредитам или с обязательным оформлением дополнительной суммы.

Что такое реструктуризация

Понятие реструктуризации подразумевает изменение условий по уже оформленному кредиту. Само собой, оформить ее можно исключительно в банке, где ссуда была взята изначально. Ключевой момент: применяется такое решение только в том случае, если заемщик действительно находится в сложном материальном положении и может это документально доказать.

Реструктуризация кредита физическому лицу: как говорить с банками о рассрочкеСтатья по теме

По сути реструктуризация сродни досудебному урегулированию долга. Чтобы избежать увеличения суммы за счет штрафов и пеней, суда и встречи с приставами, как апофеоза игнорирования платежей по графику, клиент договаривается с банком о выплате согласно более смягченным условиям договора, а не подписанным когда-то давно.

Инициатором такого решения всегда выступает заемщик — финансовая организация не станет решать проблемы неплательщика за него. Однако в некоторых банках могут оповестить клиента, что такая возможность есть.

Что интересно, реструктуризацию в разных ее формах можно провести на одном из двух оснований:

• в рамках законодательных инициатив;
• на условиях самого банка.

Рассмотрим подробнее, в чем разница между этими программами.

Кредитные каникулы по закону

Кредитные каникулы — это одна из государственных мер поддержки заемщиков, большим преимуществом которой является тот факт, что даже при отсутствии реструктуризации по внутренним правилам банка, вы все равно имеете право оформить отсрочку. Главное — соответствовать критериям профильных законов.

На сегодняшний день законодательно закреплено право оформления кредитных каникул для двух категорий граждан.

1. Поддержка мобилизованных, служащих по контракту и членов их семей. Военнослужащие участники спецоперации могут обратиться в банк и получить отсрочку от выплат по действующим кредитам вплоть до окончания контракта или участия в СВО плюс месяц. Для подтверждения понадобятся выписки из приказов командиров военной части, комиссариата и т.п. Точный перечень обязательно найдется у вашего банка — например, ВТБ размещает всю информацию у себя на официальном сайте ⁽¹⁾. Если на «передышку» претендуют родственники — нужны бумаги, подтверждающие родство с военным. В соответствии с законом № 377-ФЗ, регулирующим условия этого варианта реструктуризации, банк обязан рассмотреть заявку в срок до 10 дней, а по его истечении предоставить обновленный кредитный договор.
2. Поддержка лиц, потерявших до 30% своей платежеспособности или проживающих в зоне ЧС. Изначально такая реструктуризация появилась благодаря изменениям, внесенным в закон о потребительском кредите положениями № 106-ФЗ, разработанными, как мера помощи на период ковида. С началом СВО и введением западных санкций поддержка заемщиков была инициирована повторно — и поначалу она тоже была временной. Но с 1 января 2024 года, согласно вступившему в силу № 348-ФЗ, мера стала бессрочной. Отсрочку выплат можно получить:
   • по ипотеке стоимостью до 15 млн рублей;
   • по картам с лимитом до 150 тысяч рублей;
   • по кредитам суммой до 450 тысяч рублей.

   Для подачи заявки понадобится подтвердить свои материальные трудности: предоставить документы об увольнении, справку о снизившихся доходах или о факте проживания в зоне с действующим режимом чрезвычайной ситуации.

Помимо основных условий, такие кредитные каникулы не могут быть предоставлены, если кредитор уже получил исполнительный лист на взыскание, либо ранее эта отсрочка уже была использована.

Реструктуризация по внутренним программам финансовых организаций

Кредиторы заинтересованы в возврате своих средств и желательно с меньшими убытками. Поэтому банк зачастую готов пойти навстречу клиенту, но не без серьезных на то оснований. А серьезными могут считаться:

• Потеря работы. Для подтверждения понадобится копия трудовой книжки с отметкой об увольнении или справка из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного.
• Значительное снижение доходов. Придется предоставить справку 2-НДФЛ или же по форме банка.
• Серьезное заболевание или утрата трудоспособности. Подтверждается медицинскими документами (выпиской, заключением).
• Появление иждивенца. Это может быть как приятное пополнение в семействе, так и необходимость взять на обеспечение родного человека, состарившегося или заболевшего. В случае с появлением на свет ребенка приложите копию свидетельства о его рождении. Во всех прочих ситуациях — документы, подтверждающие родство и тяжелое состояние здоровья материально зависящего от вас человека.

Возможны и иные случаи или документы — информацию стоит уточнить непосредственно в том банке, условия по кредиту в котором вы просите пересмотреть. На основании вашей заявки и по итогу разбора ситуации финансовая организация может предложить вам следующие решения:

1. отсрочку в выплатах на срок до 6 месяцев;
2. уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
3. снижение процента или списание части начисленных штрафов.

Также смягчение условий не означает, что вам что-то «простят». При любом варианте отсрочки банк продолжает начислять проценты, а все пропущенные платежи придется вернуть позднее.

Плюсы и минусы реструктуризации

Эта процедура достаточно спорная. Прибегать к ней, осознавая заранее, что выплатить кредит даже на смягченных условиях не получится, не стоит. Да и повторно провести реструктуризацию будет невозможно. Однако в определенных ситуациях услуга обладает некоторыми преимуществами:

• Реструктуризация помогает избежать более серьезных проблем, главная из которых — взыскание долга через суд, когда кредитор обращается за судебным приказом или исполнительным листом. А как только к работе с долгом подключатся судебные приставы, ограничения станут куда неприятнее: сотрудники ФССП уполномочены арестовывать счета и даже изымать имущество.
• Услуга помогает избежать увеличения долга за счет накопления штрафов.
• В отличие от рефинансирования, этот вариант может подойти и тем, у кого по действующему кредиту уже есть просрочки.

И все же реструктуризация несет в себе «негативный отпечаток», так как имеет ряд значительных минусов:

• Кредитная история в любом случае уже будет «подпорчена». Даже если вы вышли на переговоры с банком до появления просрочек, по итогу вам не только изменят условия кредита, но и сделают соответствующую отметку об этом в кредитном досье. Рейтинг упадет.
• Оформить реструктуризацию можно только в том же банке, где взят кредит. Если вы получите отказ, обратиться к помощи другой финансовой организации не получится.
• Смягчать условия договора без веских на то причин банк откажется. А доказывать наличие существенных оснований придется документами. Словам никто не поверит.

Рефинансирование или реструктуризация долга: когда и что выбрать

Итак, вопрос, что выгоднее, не стоит: обе услуги предназначены для разных целей и рассчитаны на различные категории заемщиков. Рефинансирование возможно только для тех, кто сохранил платежеспособность и не испортил кредитную историю из-за просрочек и «побочных» долгов, за коммуналку, например.

Существует целый ряд событий, при наступлении которых актуальнее будет именно заявка на рефинансирование:

• Изменилась ситуация на рынке банковских услуг. Например, если кредит изначально был оформлен под высокую ставку, а сейчас проценты даже в среднем ниже. Это поможет сэкономить на переплате и сократить издержки.
• Хочется уменьшить размер кредитных расходов. Не обязательно ситуация должна измениться к худшему — может, у вас просто период, когда на личные нужды хочется иметь больше денег, чем прежде.
• В случаях, если доходы все-таки снизились (в том числе не по сумме, а из-за высокого уровня инфляции), вносить ежемесячные платежи стало сложнее, а портить кредитную историю не хочется.
• Когда просто есть желание сменить финансовую организацию. Причина не важна: возможно, вы всего лишь хотите перевести задолженности туда, где выплачивается зарплата.

С реструктуризацией все немного иначе. Мало кто из заемщиков идет на нее без особых на то причин. Однако этот продукт однозначно полезен, если:

1. Ежемесячные платежи вносить просто нет возможности, но это временная ситуация. Тогда те же кредитные каникулы дадут время восстановиться и встать на ноги, не доводя дело до неустоек.
2. Продолжать выплачивать долг на прежних условиях невозможно. Реструктуризация может стать единственным вариантом уберечься от суда и потери активов, если приставы начнут взыскание по исполнительному документу и арестуют имущество.
3. Уже начали копиться штрафы. Здесь изменение порядка выплат по ссуде поможет избежать роста долга и даст возможность постепенно закрыть кредит.

Что делать, если по заявке получен отказ

Рефинансирование — целевой кредит, и решение по этому продукту банк принимает на схожих с первоначальной заявкой условиях. К оформлению запроса лучше тщательно подготовиться: поправить кредитную историю, рассчитать финансовую нагрузку, собрать необходимые документы. Если требуется большая сумма, не лишним будет продумать альтернативные решения, например, предложить залог или поручителя.

Получив отказ, можно попробовать обратиться к кредитору чуть позже либо подать заявку в банки с более лояльной кредитной политикой. Но перед тем, как это делать, проанализируйте свои финансовые возможности и проверьте свое соответствие банковским требованиям.

В чем причина отказов в рефинансированииСтатья по теме

Также стоит отметить, что на рефинансирование кредита после реструктуризации, как и на повторное перекредитование, многие банки идут неохотно. Факт того, что вы уже испытывали трудности с выплатами в прошлом и были даже вынуждены прибегнуть к оздоровлению долга — неприятный звоночек и повышение риска для вашего потенциального нового кредитора.

А вот реструктуризация по рефинансированным кредитам, если возникнет такая необходимость, вполне возможна, поскольку для банка важнее вернуть собственные средства. Шанс, что кредитор не «встанет в позу», а пойдет навстречу клиенту, вне зависимости от того, была ли ссуда перекрыта ранее или нет, куда выше. Однако, если вам откажутся реструктурировать ранее рефинансированное обязательство — не удивляйтесь. Банк имеет на это право.

Так что гарантий тут тоже никаких. И по реструктуризации может быть получен отказ. Отрицательное решение точно ждет заемщиков, не готовых предоставить необходимые документы, подтверждающие сложное материальное положение — это одна из главных причин такой ситуации. Другим обоснованием может стать то, что долг уже признан невозвратным: просрочки тянулись по нему слишком долго.

Если вы попали в затруднительную ситуацию, и погашать задолженности по кредитам возможности нет, а банк отказывает в изменении выплат по графику, возможно, думать о том, как закрыть кредитные долги, уже поздно. Но не все так плохо — закон оставляет за заемщиками право полностью списать задолженности перед банками.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи