Кредит, особенно если он взят на достаточно крупную сумму, оформляется на длительный срок. Но с течением времени могут произойти изменения: появятся более выгодные условия, которых никто не предлагал при подписании договора, или наоборот, клиенту банка станет трудно продолжать выплачивать взятые на себя финансовые обязательства. И тогда на помощь могут прийти услуги по рефинансированию или реструктуризации долга.
Впрочем, даже сами заемщики, выплачивающие кредит, путают эти два понятия или вообще полагают, что реструктуризация долга — это рефинансирование и есть, или наоборот. Однако понятия эти вовсе не тождественные, они подразумевают разные услуги и отличаются как по цели использования, так и по своей реализации.
Начать стоит с того, что эти программы могут быть направлены на решение совершенно разных задач. Суть рефинансирования в оформлении нового кредита и погашения действующего за счет полученных средств. Поэтому эта процедура не всегда направлена на помощь в сложной финансовой ситуации. Наоборот, она может помочь заемщику сэкономить на процентах и переплате.
Реструктуризация же относится к мерам «оздоровления» финансовых обязательств. Применяется она в том случае, когда платить на существующих условиях заемщик больше не может. Основная задача этого решения — не довести долг до уровня невозвратного и остановить начисление штрафов и просрочек, а должнику помочь справиться с финансовыми трудностями.
Следовательно, однозначного ответа на вопрос, что лучше — рефинансирование или реструктуризация кредита, нет. Все зависит от конкретных обстоятельств заемщика и от того, какую задачу он хочет решить.
Другой важный критерий выбора: какой из этих двух инструментов человек может себе позволить. Ведь рефинансирование — тот же кредит, а значит, для получения положительного решения по нему необходима платежеспособность и хорошая кредитная история. Но и на реструктуризацию рассчитывать может не всякий — потребуются обоснования.
Можно сказать, что оба этих финансовых продукта выручат, когда платежи по кредитам становятся непосильной ношей. Но из-за того, что условия разные, необходимо разобраться в том, как работает каждый в отдельности, чтобы выбранное решение действительно помогло, а не усугубило ситуацию.
Параметр | Рефинансирование | Реструктуризация |
---|---|---|
Инициатор | Только заемщик | Заемщик, но предложение может поступить и от банка |
На сколько кредитов распространяется | Как правило, до 5 действующих договоров | На один |
Где можно оформить | В любом банке, где существует такая программа | Только в банке, где был оформлен действующий кредит |
Основные требования для оформления | Достаточный уровень дохода, хорошая кредитная история | Соответствие условиям программы |
Применимо к ипотеке | Да | Да |
Влияет на кредитную историю | Нет | Да |
Можно ли получить деньги на руки | Да | Нет |
Может ли привести к увеличению переплаты | Да, при определенных условиях | Да, при определенных условиях |
Можно ли снизить переплату | Да, если найти выгодное предложение | Да, если договориться с банком на снижение штрафов |
Другое название этой опции — перекредитование. Продукт является разновидностью целевого кредита, ведь вы берете у банка деньги на определенную цель — погасить действующие задолженности. И это не пустые слова. Часто финансовые организации самостоятельно осуществляют перевод денег предыдущему кредитору для погашения. В случае же получения средств на руки с вас обязательно потребуют предоставление документов о погашении либо могут проверить закрытие прошлых кредитов самостоятельно по кредитной истории.
Как и любую другую ссуду, рефинансирование получится оформить, только если вы соответствуете условиям программы.
В основном, критерии стандартны:
Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?Статья по теме
В отличие от первоначально оформляемого кредита, при принятии решения банк оценивает не только заемщика, но и качество ссуд, которые тот хочет перекрыть. Так, не все финансовые организации готовы связываться с займами в МФО, а некоторые не гасят только свои кредиты. Но главное требование: отсутствие действующих просрочек.
Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, отдельные условия будут предъявлены и к залоговому имуществу. Недвижимость ни в коем случае не должна была подвергаться несогласованным перепланировкам. Потребуется и повторная оценка — если жилище за время сильно упало в цене, в получении нового кредита предсказуемо откажут.
Большим плюсом рефинансирования является механика расчета кредитной нагрузки. По «обычным» ссудам в нее учитываются все платежи, а при рассмотрении заявки из расходов вычтут те, которые платятся по перекрываемым задолженностям. Именно этот подход позволяет оформить программу без значительного увеличения доходов.
Так как по сути речь идет о новом кредите, при рефинансировании вы берете на себя обновленные финансовые обязательства. А значит, важно делать это с холодным рассудком. Вот ключевые параметры, на которые стоит обратить внимание:
Узнавайте и просчитывайте все заранее. Банки могут предлагать многочисленные варианты: где-то можно погасить действующие кредиты уже через 2–3 месяца, а где-то только спустя полгода.
Также будьте осторожны с перспективой получить бонусом к рефинансированию сумму сверх необходимой. Предложение заманчивое, однако, приняв его, вы не уменьшите, а наоборот, увеличите долг. К тому же выгода при таком варианте может быть сведена к минимуму или даже полностью отсутствовать.
Этот банковский продукт может не только помочь справиться с финансовыми трудностями, но и сделать это выгодно. Основные плюсы, которые дает рефинансирование:
Несмотря на очевидные выгоды, рефинансирование имеет и ряд недостатков:
Также при оформлении рефинансирования нужно быть внимательным ко всем условиям. Это не благотворительная программа поддержки, и банк может устанавливать свои правила игры. Например, одобрить рефинансирование только по чужим кредитам или с обязательным оформлением дополнительной суммы.
Понятие реструктуризации подразумевает изменение условий по уже оформленному кредиту. Само собой, оформить ее можно исключительно в банке, где ссуда была взята изначально. Ключевой момент: применяется такое решение только в том случае, если заемщик действительно находится в сложном материальном положении и может это документально доказать.
По сути реструктуризация сродни досудебному урегулированию долга. Чтобы избежать увеличения суммы за счет штрафов и пеней, суда и встречи с приставами, как апофеоза игнорирования платежей по графику, клиент договаривается с банком о выплате согласно более смягченным условиям договора, а не подписанным когда-то давно.
Инициатором такого решения всегда выступает заемщик — финансовая организация не станет решать проблемы неплательщика за него. Однако в некоторых банках могут оповестить клиента, что такая возможность есть.
Что интересно, реструктуризацию в разных ее формах можно провести на одном из двух оснований:
Рассмотрим подробнее, в чем разница между этими программами.
Кредитные каникулы — это одна из государственных мер поддержки заемщиков, большим преимуществом которой является тот факт, что даже при отсутствии реструктуризации по внутренним правилам банка, вы все равно имеете право оформить отсрочку. Главное — соответствовать критериям профильных законов.
На сегодняшний день законодательно закреплено право оформления кредитных каникул для двух категорий граждан.
Для подачи заявки понадобится подтвердить свои материальные трудности: предоставить документы об увольнении, справку о снизившихся доходах или о факте проживания в зоне с действующим режимом чрезвычайной ситуации.
Помимо основных условий, такие кредитные каникулы не могут быть предоставлены, если кредитор уже получил исполнительный лист на взыскание, либо ранее эта отсрочка уже была использована.
При несоответствии законным условиям договариваться придется уже с самим банком о предоставлении реструктуризации от кредитора.
Кредиторы заинтересованы в возврате своих средств и желательно с меньшими убытками. Поэтому банк зачастую готов пойти навстречу клиенту, но не без серьезных на то оснований. А серьезными могут считаться:
Возможны и иные случаи или документы — информацию стоит уточнить непосредственно в том банке, условия по кредиту в котором вы просите пересмотреть. На основании вашей заявки и по итогу разбора ситуации финансовая организация может предложить вам следующие решения:
Также смягчение условий не означает, что вам что-то «простят». При любом варианте отсрочки банк продолжает начислять проценты, а все пропущенные платежи придется вернуть позднее.
Эта процедура достаточно спорная. Прибегать к ней, осознавая заранее, что выплатить кредит даже на смягченных условиях не получится, не стоит. Да и повторно провести реструктуризацию будет невозможно. Однако в определенных ситуациях услуга обладает некоторыми преимуществами:
И все же реструктуризация несет в себе «негативный отпечаток», так как имеет ряд значительных минусов:
Получается, что если возможности собрать и предоставить необходимые бумаги у вас нет, реструктуризация вам не подходит.
Итак, вопрос, что выгоднее, не стоит: обе услуги предназначены для разных целей и рассчитаны на различные категории заемщиков. Рефинансирование возможно только для тех, кто сохранил платежеспособность и не испортил кредитную историю из-за просрочек и «побочных» долгов, за коммуналку, например.
Существует целый ряд событий, при наступлении которых актуальнее будет именно заявка на рефинансирование:
С реструктуризацией все немного иначе. Мало кто из заемщиков идет на нее без особых на то причин. Однако этот продукт однозначно полезен, если:
Реструктуризация является скорее крайним шагом. Она негативно влияет на кредитную историю, поэтому, если есть такая возможность, лучше сначала обратиться за рефинансированием.
Рефинансирование — целевой кредит, и решение по этому продукту банк принимает на схожих с первоначальной заявкой условиях. К оформлению запроса лучше тщательно подготовиться: поправить кредитную историю, рассчитать финансовую нагрузку, собрать необходимые документы. Если требуется большая сумма, не лишним будет продумать альтернативные решения, например, предложить залог или поручителя.
Получив отказ, можно попробовать обратиться к кредитору чуть позже либо подать заявку в банки с более лояльной кредитной политикой. Но перед тем, как это делать, проанализируйте свои финансовые возможности и проверьте свое соответствие банковским требованиям.
В чем причина отказов в рефинансированииСтатья по теме
Также стоит отметить, что на рефинансирование кредита после реструктуризации, как и на повторное перекредитование, многие банки идут неохотно. Факт того, что вы уже испытывали трудности с выплатами в прошлом и были даже вынуждены прибегнуть к оздоровлению долга — неприятный звоночек и повышение риска для вашего потенциального нового кредитора.
А вот реструктуризация по рефинансированным кредитам, если возникнет такая необходимость, вполне возможна, поскольку для банка важнее вернуть собственные средства. Шанс, что кредитор не «встанет в позу», а пойдет навстречу клиенту, вне зависимости от того, была ли ссуда перекрыта ранее или нет, куда выше. Однако, если вам откажутся реструктурировать ранее рефинансированное обязательство — не удивляйтесь. Банк имеет на это право.
Так что гарантий тут тоже никаких. И по реструктуризации может быть получен отказ. Отрицательное решение точно ждет заемщиков, не готовых предоставить необходимые документы, подтверждающие сложное материальное положение — это одна из главных причин такой ситуации. Другим обоснованием может стать то, что долг уже признан невозвратным: просрочки тянулись по нему слишком долго.
Если вы попали в затруднительную ситуацию, и погашать задолженности по кредитам возможности нет, а банк отказывает в изменении выплат по графику, возможно, думать о том, как закрыть кредитные долги, уже поздно. Но не все так плохо — закон оставляет за заемщиками право полностью списать задолженности перед банками.
Процедура банкротства физических лиц доступна большинству граждан и при этом достаточно прозрачна. Не усугубляйте ситуацию и не копите штрафы — обратитесь к нашим юристам. С нами вы получите не только подробную бесплатную консультацию, но и решение большинства финансовых проблем.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А44-1738/2022
Было долга - 872 475 руб.
г. Великий Новгород
Завершено:
13.06.2023
Этапы:
20.03.2022
Поступило в работу
01.04.2022
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
872 475 руб.
А55-19385/2023
Было долга - 2 000 921 руб.
г. Самара
Завершено:
12.04.2024
Этапы:
12.06.2023
Поступило в работу
19.06.2023
Подача заявления
07.08.2023
Признан банкротом
Списано долга:
2 000 921 руб.