Отсрочка платежа по кредитным продуктам в Совкомбанке

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 31 декабря 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 409

Если наступили не лучшие финансовые времена, и платить по кредиту стало нечем, самое время подумать об использовании механизма кредитных каникул. За время предоставленной отсрочки штрафы и пени не начисляются, но проценты продолжают «прирастать». Описываем, как получить отсрочку по кредиту в Совкомбанке.

Алгоритм обращения за каникулами

Возможность временно изменить условия по кредитному договору внедрена банком не произвольно. Совкомбанк лишь реализует положения нескольких нормативных актов:

• № 76-ФЗ от 01.05.2019: для обращения за каникулами по ипотеке;
• № 377-ФЗ от 07.10.2022: распространяется на военнослужащих, призванных в зону СВО;
• № 106-ФЗ от 03.04.2020: регламентирует одобрение гражданам отсрочки в 2020–2023 гг.;
• № 348-ФЗ от 24.07.2023: вступает в силу с 1 января 2024 года и расширяет условия для обращения за потребительскими каникулами.

Чтобы оформить отсрочку по кредиту, понадобится время на составление и подачу заявления, сбор доказательств о наступлении «тяжелой жизненной ситуации» и на рассмотрение этого пакета документов банком. Поэтому не стоит ждать вхождения в критическую фазу, когда уже нет ни копейки, чтобы внести деньги на погашение очередного платежа по кредиту и избежать просрочки.

Отсрочка по кредиту: как действовать, когда нечем платитьСтатья по теме

Обращайтесь за отсрочкой сразу, как только поняли, что в ближайшие месяцы ваше финансовое положение не исправится. Однако рассчитывайте на то, что это одноразовая опция за период одного кредита.

Последовательность действий при обращении довольно проста:

1. Подготовьте документы, обосновывающие необходимость такой меры, как банковские кредитные каникулы, или же подтверждающие соответствие отсрочке по закону.
2. Подайте заявление в банк. Для этого придется посетить офис либо позвонить по телефону горячей линии по номеру 8 800 100 006 (или написать по электронной почте банка). Телефоны для обращений есть на сайте ⁽¹⁾. Специальной формы заявления не разработано, хотя внутренний бланк при заполнении непосредственно в офисе финансовой организации вам наверняка предложат. Составление заявления в произвольной форме и даже на листе в клеточку никак не скажется на соблюдении порядка рассмотрения ходатайства об отсрочке и не повлечет автоматический отказ. К заявлению приложите подготовленный пакет подтверждающих бумаг.
3. Ждите решения Совкомбанка. В отличие от процедуры одобрения кредита, решение о предоставлении льгот по его оплате требует больше времени и обсуждения — это дело не пятнадцати минут. При принятии любого решения ответственный сотрудник свяжется с заявителем и расскажет, каков дальнейший порядок действий, или же сообщит об отказе.

Сумма кредита и процентов не уменьшится, но отодвинется срок для уплаты очередных платежей, или временно будет снижена финансовая нагрузка на заемщика. Без заявления и доказательств-оснований для предоставления отсрочки Совкомбанк на уступки не пойдет.

Программы отсрочек в Совкомбанке

На основе требований законодательных актов, и с учетом интересов самой кредитно-финансовой организации, в Совкомбанке применяются сразу несколько программ для тех клиентов, у кого случились проблемы с оплатой очередных платежей по кредитам:

1. Отсрочка по кредитам в связи с тяжелой жизненной ситуацией.

   Для регулирования применяются положения закона № 106-ФЗ. Пороговые значения для участия в программе: сумма кредита для физлиц 300 тысяч рублей, для ИП — 350 тысяч рублей, по кредиткам — до 100 тысяч рублей. Отсрочку платежа по автокредиту можно будет оформить при сумме займа до 700 тысяч рублей. По обязательствам, обеспеченным ипотекой — при сумме 3–6 миллионов рублей (размер зависит от региона). Точные показатели предельных сумм займов, при которых можно подать заявку на кредитные каникулы, приведены на официальном сайте Совкомбанка ⁽²⁾. Максимальный срок отсрочки — полгода.

2. Отсрочка для принимающих участие в СВО.

   Регулируется законом № 377-ФЗ. Особенность предоставления мобилизованным каникулярного периода по данной программе в том, что обратиться за их предоставлением можно даже родственникам участников СВО. Для этого достаточно приложить документы, свидетельствующие о родстве, и Совкомбанк рассмотрит заявление.

   Вместе с этими бумагами предусмотрено предоставление документа об участии в СВО. При этом на портале Совкомбанка не указано, какой это должен быть документ: контракт, повестка в военкомат, мобилизационное предписание или что-то другое ⁽³⁾.

   Более того, участник СВО или его родственники могут представить этот документ уже после окончания участия в операции. План Б: кредитор сам может запросить эту информацию у Минобороны. Разъяснения на эту тему дает Банк России в своем информационном сообщении от 28 сентября 2022 года. Срок каникул — на все время участия в спецоперации плюс 30 дней.

3. Ипотечные каникулы.

   Условия предоставления ипотечных каникул на основании норм закона № 76-ФЗ — самые строгие из всех программ. Для того, чтобы воспользоваться отсрочкой по ипотеке, необходимо одновременное соблюдение сразу нескольких требований:

   • Быть в тяжелой жизненной ситуации и иметь документальные доказательства этого факта.
   • Размер кредита на момент выдачи не должен превышать определенных значений. Максимумы установлены Постановлением Правительства № 868 от 30 мая 2023 года. Общий порог — 3 млн рублей; для Москвы — 6 млн рублей, для Санкт-Петербурга, Московской области и Дальневосточного округа — 4 млн рублей. При этом многие банки продолжают рассматривать заявки на каникулы при размере кредита до 15 миллионов, руководствуясь ч. 4 ст. 6 № 76-ФЗ. Поскольку это лишь расширяет возможности заемщиков, спорить об этом не стоит.
   • Кредит был взят не для ведения предпринимательской деятельности.
   • В залог передано единственное жилье заемщика.
   • Должник ранее не пользовался отсрочкой по этому кредиту.

   Совкомбанк также предусматривает внушительный перечень документов, которые ипотечник должен собрать для банка и подать вместе с заявлением на ипотечные каникулы ⁽⁴⁾.

   Отсрочка предоставляется максимум на 6 месяцев, но не возбраняется запросить перерыв и на меньший срок. Впрочем, это не такая хорошая идея: если вы взяли каникулы на 3 месяца вместо шести, оставшиеся 3 месяца «сгорят». Их нельзя никуда перенести, как гигабайты на тарифах у мобильных операторов.

4. Программа «Стопдолг».

   Это партнерская программа, затрагивающая область банкротства граждан, у которых уже нет возможности справиться с долговой нагрузкой ⁽⁵⁾. Основана на нормах закона о банкротстве физлиц.

   Общие условия всех программ схожи, за исключением качественных (цифровых) показателей: нужно обоснование для предоставления отсрочки плюс заявление заемщика (или его родственника, если отсрочку просят за участника СВО).

Зачем нужны кредитные каникулы

Кредитные каникулы или отсрочка платежа по кредиту нужны в ситуации временной невозможности оплачивать текущие платежи. В большинстве случаев это вызвано финансовыми затруднениями: потерей работы, внезапными большими тратами (операции, похороны и пр.), в результате чего на внесение очередных ежемесячных платежей человеку перестает хватать денег. И только малый процент ситуаций вызваны физической невозможностью вносить платежи.

Например, заемщик находится на реабилитации в больнице или непосредственно в зоне СВО. Несмотря на то, что есть дистанционные способы оплаты, заставить человека открыть счет еще в каком-то банке, решить вопрос с перечислениями и все это понудить сделать в спешном порядке перед госпитализацией и призывом/мобилизацией — нет полномочий ни у одного кредитора. Поэтому физический фактор отсутствия вблизи точек пополнения и офисов Совкомбанка также учитывается наравне с потерей заработка. Кредитные каникулы мобилизованным участникам спецоперации одобряются по всем видам обязательств, включая и ипотеки.

Отсрочка платежа дается Совкомбанком с намерением, чтобы человек за определенный период восстановил финансовую стабильность и физические возможности и смог и дальше оплачивать кредитные платежи согласно графику.

Минимальные и максимальные сроки «отдыха от кредита»

Как уже было указано при описании программ отсрочек Совкомбанка, установлены максимальные сроки кредитных каникул: общие на 6 месяцев, а также на неопределенный срок участия СВО плюс 30 дней.

О минимальных сроках на сайте банка нет информации. Но анализ разработанных финучреждением сценариев позволяет понять, что минимальный срок отсрочки — на месяц. То есть может быть пропущен хотя бы один очередной платеж по графику.

В зависимости от срока отсрочки, на этот же период продлевается общая продолжительность выплаты кредита.

Состав платежей

Как известно, в потребительском, ипотечном кредите, автокредите состав ежемесячного платежа состоит из процентов по обязательству и суммы (части) основного долга.

Если платеж просрочен, к этим суммам добавляются штрафы, повышенные проценты, иные санкции, если они предусмотрены договором с банком.

В платежах по кредитной карте выделяют еще «минимальный платеж». Но перерасчет по кредитке сложнее из-за отсутствия аннуитета. И случаи предоставления отсрочки по кредитной карте достаточно редки. Впрочем, многие банки готовы предложить по ней реструктуризацию.

В отношении своих продуктов кредитная организация может предоставить:

• полную отсрочку — освобождение от уплаты любых платежей на определенное время;
• или частичную — человеку предоставляется право не платить часть ежемесячного платежа, продолжая вносить лишь сумму процентов.

Долг в «Совкомбанке»: как узнать сумму и что делать, если платить нечемСтатья по теме

Первое применяется крайне редко — это исключительный вариант отсрочки. Полная отсрочка предполагает вообще освобождение от уплаты каких-либо платежей (и основного долга, и процентов) в течение определенного периода. В настоящее время больше шансов получить ее у участников СВО из-за специфики отсутствия в местах расположения возможности для внесения денег в оплату кредита. Но по умолчанию (без специального обращения за полной отсрочкой) и для этой категории кредиторы рассматривают, прежде всего, варианты частичной отсрочки.

Второй вариант, с частичной приостановкой платежей, предполагает, что на некоторое время заемщик освобождается от погашения основной суммы долга, но проценты обязан гасить каждый месяц. И даже участники СВО, если не оформили полную отсрочку, продолжат уплачивать проценты по кредиту. Точнее, это сделают за них их родственники. Впрочем, мобилизованные чаще оформляют каникулы с тем, чтобы погашать проценты уже после возврата к расчетам по обязательствам.

После возобновления платежей по графику заемщик будет платить каждый месяц аннуитетный платеж в той же сумме, что и ранее, а конечный срок «расплаты» отодвинется аккурат на период предоставленных каникул.

В продолжение «отдыха от кредита» проценты будут начисляться в размере 2/3 среднего значения по рынку полной стоимости кредита в процентах годовых. Точные размеры на сайте Совкомбанка не приведены ⁽²⁾, но менеджер должен сообщить их заемщику еще до составления им заявления об отсрочке. И только по ипотеке будет применяться та же ставка, которая указана в договоре с клиентом.

В каких случаях есть шанс отсрочить платеж

Вероятность увеличивается, если заемщик сумеет документально подтвердить весомое основание для отсрочки. Если остро необходимо перенести сроки погашения в связи с финансовыми проблемами, важно, чтобы обстоятельства соответствовали представлениям Совкомбанка о тяжелой жизненной ситуации ⁽⁴⁾:

1. Снижение дохода более, чем на 30%. При этом в расчет берется заработок последних двух месяцев по отношению к средней зарплате за истекший год. Эти обстоятельства должны быть отражены в справках от работодателя.
2. Потеря работы. Для подтверждения потребуется справка из центра занятости о том, что гражданин зарегистрирован в качестве безработного.
3. Длительная временная нетрудоспособность (дольше двух месяцев). Подтверждается листками нетрудоспособности.
4. Признание заемщика инвалидом. Нужно предоставить соответствующее заключение (справку) МСЭ.
5. Увеличение количества иждивенцев при неизменной зарплате. Можно доказать свидетельством о рождении (если родился еще один ребенок) или документом органов опеки и попечительства об установлении заемщиком опеки.

Большинство людей поначалу долго не замечает финансовых проблем, а потом какое-то время их отрицает. И только после начинаются поиски пути поправить материальное положение. Для этого не стоит пренебрегать обращением к кредитору за отсрочкой в платежах. Возможно, срока «передышки» хватит для восстановления платежеспособности. Если же ситуация не выправилась, а наоборот, еще больше усугубилась, тогда разумнее подумать о прохождении процедуры банкротства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи