Несмотря на смену названия — бывший «Тинькофф» с июня 2024 года стал Т-Банком — главное остается неизменным: эта кредитная организация по-прежнему достаточно популярна среди заемщиков. Дело в лояльности при рассмотрении заявки: получить одобрение можно даже без идеальной кредитной истории и с повышенной финансовой нагрузкой. Но вот в работе с должниками банк куда менее доброжелателен: он начисляет высокие штрафы, а при просрочках требует досрочного возврата задолженности. И в целом Т-Банк не готов идти навстречу клиентам: в нем нет официальной программы реструктуризации, да и возможностей получить отсрочку платежа по кредиту в «Тинькофф» не так много.
Оформляя кредит, редкий заемщик задумывается о проблемах, связанных с его возвратом. Однако выплата практически любой ссуды — это долгосрочный процесс, и финансовое положение клиента может измениться в любой момент. Если трудности с погашением возникают по задолженности в Т-Банке, важно быть готовым к жесткой политике работы этого кредитора с должниками.
Последствиями просрочки, как правило, становятся:
Возможна ли реструктуризация в банке ТинькоффСтатья по теме
Кроме того, само общение сотрудников отдела взыскания Т-Банка подчас оставляет достаточно неприятный осадок: они не готовы прислушиваться к форс-мажорам клиентов и подыскивать оптимальное решение, а предпочитают требовать срочного возврата средств любым путем. С этим столкнулась клиентка Анастасия, хотя ее просрочка отчасти была вызвана ошибкой работника банка (1).
Чтобы не усугубить возникшие трудности с оплатой ссуды, лучшим решением будет урегулирование вопроса с задолженностью заранее: для этого можно воспользоваться дополнительными услугами самой кредитной организации, запросить кредитные каникулы или реструктуризацию. Вот только варианты, которые работают именно в Т-Банке, ограничены.
Из дополнительных опций доступна возможность перенести платеж, сменив его дату, либо временно снизить размер ежемесячного взноса. А вот каникулы можно получить только в том случае, если ваша ситуация подходит под условия законодательства. Последний же вариант, реструктуризация, согласно сайту Т-Банка, и вовсе не предусмотрена.
В итоге оптимального решения проблемы можно не найти. А те, что готов предложить банк, обойдутся клиенту дорого или не помогут в его конкретном случае. Так вышло у заемщика Кирилла — единственный вариант, который Т-Банк ему согласовал, значительно увеличивал сумму задолженности (2).
На сегодняшний день отсрочку платежа по кредиту Тинькофф-банка можно получить в момент оформления кредита. Согласно условиям, при выдаче потребительской ссуды дата первого взноса может быть смещена (3), и начать возвращать кредит заемщик сможет не через месяц, как обычно, а через два или даже три платежных периода.
Заявка при этом оформляется в стандартном порядке: необходимо заполнить анкету на сайте Т-Банка и приложить сканы требуемых документов. Никаких дополнительных заявлений или отметок не нужно. Решение о том, будет ли предоставлена отсрочка и на сколько, принимает сам банк на основании кредитной истории клиента.
Всего такая отсрочка может быть согласована на срок до 90 дней. Предложение действует только по потребительским кредитам — по картам, ссудам на покупку авто и по ипотеке этот бонус не предоставляется.
Чаще всего вопрос, как отложить на время регулярный взнос по кредиту или даже как пропустить платеж — один или несколько — возникает не в момент оформления ссуды, а позже, когда у заемщика появляются незапланированные финансовые трудности.
Если ситуация не критическая, могут помочь дополнительные или платные опции Т-Банка: смена даты платежа или уменьшение его размера. Когда нужны более кардинальные решения, стоит рассмотреть оформление кредитных каникул по закону — если ваша ситуация соответствует условиям программы, вы сможете получить отсрочку до полугода, а в некоторых ситуациях даже дольше.
Для ответственных заемщиков, у которых ранее не было просрочек по кредиту и которые не хотят допустить задержку своего регулярного взноса, Т-Банк предлагает два решения: перенести дату платежа по графику и уменьшить величину ежемесячного взноса.
Эта опция не афишируется, в описании условий по кредитам и картам вы ее не найдете. Поэтому знают о ней далеко не все заемщики. Информация о возможности сдвига даты спрятана в блоке вопросов и ответов на сайте банка (4). Согласно условиям кредитора, услуга предоставляется только тем клиентам, у которых не было просрочки. Однако даже если ранее вы допускали задержку оплаты, обратиться имеет смысл — каждое решение Т-Банк принимает индивидуально. В любом случае, вы ничего не потеряете.
Второе важное условие: внесено должно быть не менее одного ежемесячного либо минимального взноса (если вы ищете способ, как отсрочить платеж по кредитной карте «Тинькофф»).
Важно помнить, что поменять дату платежа в текущем периоде невозможно — новые условия начнут действовать только со следующего месяца. Плановый же взнос придется сделать по действующим условиям. Воспользоваться опцией получится не чаще, чем один раз в год.
Приведем пример. Установленная графиком дата ежемесячного платежа согласно вашему договору — каждое третье число месяца. Вы сменили работу, и выплата зарплаты на новом месте теперь не каждого первого и пятнадцатого, а пятого и двадцатого числа. Если ничего не менять, придется платить заранее, в противном случае высок риск формирования просрочки.
Вы оставляете заявку, в которой просите поменять дату платежа на новое число — например, на седьмое. Текущий взнос необходимо сделать по-старому, третьего. Но уже начиная со следующего месяца вы войдете в удобный для вас график.
Чтобы осуществить перенос даты платежа, Т-Банк предлагает три пути:
Услуга доступна по любому виду ссуды. В случае с наличными, залоговыми продуктами или ипотекой вы получите новый график платежей. Его Т-Банк пришлет на электронную почту, а также отразит в приложении или личном кабинете. По кредитной карте будет сформирована выписка в обновленную дату.
Опция переноса числа для взноса по кредиту бесплатна. Но необходимо помнить, что сам размер регулярного платежа будет разово пересчитан, поскольку между двумя датами — действующей и новой — может пройти срок длиннее одного месяца. А значит, за дополнительные дни будет насчитан процент, который разово увеличит сумму.
Кроме переноса даты, Т-Банк предлагает заемщикам еще одну опцию, призванную помочь избежать просрочки по кредиту — временно снизить размер регулярного платежа до минимального уровня (5). Такую возможность нужно подключить заранее.
Условия предоставления услуги:
Чтобы подключить услугу, нужно обратиться на горячую линию или в чат поддержки в мобильном приложении (как альтернатива — в личном кабинете на сайте банка). Плата будет рассчитана автоматически и начнет взиматься с ближайшего взноса.
Дает эта опция два преимущества. Во-первых, вы сможете снизить ежемесячный платеж до того размера, который вам будет комфортен, но не менее 1% от общей суммы задолженности. Так, если у вас оформлен кредит на сумму 500 тысяч рублей, регулярный взнос по графику в размере 20 тысяч можно будет уменьшить до пяти тысяч рублей.
Во-вторых, на весь срок действия опции по вашему кредиту будет взиматься фиксированная процентная ставка. Ее размер определит Т-Банк, но она не превысит 12%. Однако возможность облегчить свою финансовую нагрузку длится недолго, ее продолжительность зависит от срока кредита: 1 месяц за каждый год. То есть если у вас оформлена ссуда на три года, то платить меньше вы сможете не дольше трех месяцев.
Услуга снижения планового взноса может оказаться хорошим вариантом в случае потери части доходов, однако она не отменяет насовсем необходимость внесения платежей. К тому же важно помнить, что итоговая переплата вырастет: за счет комиссии за подключение и увеличения общего срока кредита.
Еще в период пандемии одной из мер поддержки граждан со стороны государства стало введение права тем, кто потерял доход или значительную его часть, получить отсрочку по кредиту в любом банке на срок до 6 месяцев. На сегодняшний день, с учетом экономической и политической ситуации в стране, этот вопрос остается актуальным. В связи с этим кредитные каникулы были закреплены на постоянной основе (6).
В зависимости от того, по каким причинам у человека возникли финансовые трудности, а также от типа оформленного кредита, можно выбрать одну из трех программ.
Этот вид поддержки предназначен для тех, чей доход за предыдущий год снизился на 30% и более, а также для людей, чье имущество было утеряно или критически пострадало вследствие чрезвычайной ситуации (ЧС). Если ссуда была оформлена с созаемщиком, доход необходимо считать у обоих участников договора.
«Не плачу кредит в Тинькофф»: ответные действия банкаСтатья по теме
Кроме того, в ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнительно закреплены следующие условия, необходимые для оформления таких каникул:
Если кредитный договор подходит под условия закона, подать заявку на каникулы нужно непосредственно через Т-Банк. Банк запросит подтверждающие документы:
Согласно закону, кредитная организация (и Т-Банк не исключение) обязана рассмотреть ваш вопрос в течение 5 рабочих дней и дать ответ — положительный при соответствии вашей ссуды всем критериям закона. Если прошло уже десять дней, а банк «молчит», каникулы считаются установленными автоматически. Но стоит обязательно проверить, так ли это.
Выбрать длительность отсрочки заемщик вправе самостоятельно, но в пределах полугодового отрезка. На весь этот срок штрафы и неустойка (если просрочка уже началась) замораживаются, но проценты по кредиту продолжают начисляться.
Важно понимать, что кредитные каникулы — лишь временный тайм-аут, а никакое не списание платежей за указанный период. Все насчитанные проценты и пропущенные взносы Т-Банк распределит по следующим платежам (если у вас кредитка), либо выставит к погашению в конце срока договора потребительского или залогового кредитования.
С началом СВО лица, привлеченные к прохождению службы в рамках специальной военной операции как в порядке призыва, так и по контракту потеряли возможность выплачивать кредит. Это относится и к их ближайшим родственникам — родителям и супругам — ведь доход семьи значительно снизился.
Мобилизованным и их близким кредитные каникулы предоставляются на основании закона № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств…» Статья 1 этого нормативного акта определяет, кому именно положена такая отсрочка. Там же прописана ее длительность: не платить кредит можно все время службы в рамках СВО плюс один месяц. Время ответа от банка — 10 рабочих дней. Начиная с пятнадцатого дня каникулы также будут считаться действующими.
Ограничений по сумме кредита военнослужащим не выставляется. В то же время, помимо запроса, банк в соответствии со статьей 3 № 377-ФЗ имеет право затребовать документы, подтверждающие участие в СВО самого заемщика или же родство заявителя с мобилизованным.
Плательщик ипотеки в Т-Банке также имеет право обратиться за предоставлением отсрочки платежей сроком до шести месяцев, если квартира, за которую делаются взносы, является единственной для заемщика. Закреплено оно законом № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты…».
Основаниями для предоставления перерыва в платежах, кроме снижения доходов на 30% и более, могут быть:
Каждую ситуацию также потребуется подтвердить документально: зарегистрироваться безработным и предоставить соответствующую справку, подать бумаги о снижении дохода за текущий и предшествующий периоды, приложить копию свидетельства о рождении и так далее.
Ограничение по сумме для ипотечных каникул на текущий момент составляет 15 миллионов рублей, однако этот предел также может быть изменен решением Правительства РФ. Кроме того, в каникулах могут отказать, если жилье не единственное, или отсрочка на этих условиях уже предоставлялась ранее.
В течение действия любых кредитных каникул заемщик имеет право вносить дополнительные платежи по своему кредиту. Они будут зачислены в счет частичного досрочного погашения. Также перерыв можно прервать ранее установленного срока — для этого достаточно обратиться в Т-Банк с соответствующим запросом.
Многие заемщики путают реструктуризацию с рефинансированием. Но реструктуризация — это не просто перекредитование. Это урегулирование долга, которое может быть предложено банком только в рамках конкретной ссуды и исключительно на условиях самой кредитной организации.
Официально на сайте Т-банка информации о программах реструктуризации нет. Но банк настоятельно рекомендует в любом случае, когда финансовая возможность внести платеж отсутствует, обратиться к специалистам кредитной организации и попробовать найти устраивающее стороны решение.
Т-Банк может пойти навстречу должнику только в случае серьезных финансовых трудностей. К ним, согласно информационной статье на сайте банка, относятся следующие (7):
Как и для оформления кредитных каникул, свои финансовые затруднения заемщику придется доказать. Для этого, в зависимости от ситуации, Т-Банк запросит определенный пакет документов (справки о болезни или о присвоении группы инвалидности, трудовую книжку, выписки по доходам в установленных формах и т.п.). Точный перечень и детали вам сообщит сотрудник кредитной организации при обращении.
Согласовывать заемщику индивидуальные условия погашения кредита или нет — решение Т-банка. Если кредитор сочтет это необходимым, он может оформить отсрочку, уменьшение платежа, списание части начисленных процентов. Однако, согласно отзывам, чаще всего банк предлагает вышеупомянутую опцию «Снижение платежа» или погашение задолженности в формате рассрочки: начисление штрафов приостанавливается, а с заемщиком согласовываются сроки внесения необходимой суммы с разбивкой, например, по неделям.
Взыскание задолженности всегда происходит поэтапно: первоначально с должником работают сотрудники Т-Банка, затем подключаются коллекторы. В конце концов банк подает исковое заявление, чтобы потребовать свои денежные средства по судебному решению силами приставов.
Многие банки предпочитают не торопиться с передачей вопроса в суд — это позволяет накопить проценты и штрафы по кредиту, увеличив тем самым сумму взыскания. Т-Банк может поступать также.
Зачастую заемщики игнорируют судебные заседания по своим долгам, однако эта стратегия ошибочна, ведь должник может получить дополнительное время на восстановление платежеспособности, если дождется решения суда и воспользуется правом на рассрочку или отсрочку исполнения, закрепленным в статье 37 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Чаще всего неплательщик узнает о факте обращения банка в суд уже по итогу вынесенного судебного решения, поэтому этот вариант является актуальным. Чтобы получить такую отсрочку, необходимо обратиться в тот суд, где рассматривалось дело, с заявлением, в котором указываются:
Если судья сочтет причины достаточно весомыми, будет принято положительное решение. Длительность судебной отсрочки может составлять до одного года.
Нельзя сказать, что Т-Банк совсем не предлагает своим клиентам решений на случай возникновения финансовых трудностей и неспособности оплачивать кредит. Соблюдая законодательство, банк предоставляет кредитные каникулы тем гражданам, которые подходят под условия. Наконец, как и любая другая кредитная организация, Т-Банк заинтересован в возврате собственных денежных средств.
И все же задолженность по кредиту может стать серьезной проблемой. Банку выгодно не просто получить свои деньги назад, но и в большем объеме: например, с комиссиями за дополнительную услугу или с накопленными штрафами по решению суда. Поэтому порой должнику предлагаются схемы выплат, которые тому не подходят.
Если платежи вам больше не по силам, возможным выходом для вас может стать прохождение банкротства физических лиц. Эта процедура позволяет законно списать любые долги перед банками, в том числе и по кредитам в Т-Банке. Процесс имеет свои нюансы и может подходить не всем. Обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам, и мы расскажем, как можно избавиться от непогашенной кредитной задолженности с учетом вашей ситуации.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А44-1738/2022
Было долга - 872 475 руб.
г. Великий Новгород
Завершено:
13.06.2023
Этапы:
20.03.2022
Поступило в работу
01.04.2022
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
872 475 руб.
А55-19385/2023
Было долга - 2 000 921 руб.
г. Самара
Завершено:
12.04.2024
Этапы:
12.06.2023
Поступило в работу
19.06.2023
Подача заявления
07.08.2023
Признан банкротом
Списано долга:
2 000 921 руб.