Как получить отсрочку на оплату кредита в Т-Банке

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 24 июля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 650

Несмотря на смену названия — бывший «Тинькофф» с июня 2024 года стал Т-Банком — главное остается неизменным: эта кредитная организация по-прежнему достаточно популярна среди заемщиков. Дело в лояльности при рассмотрении заявки: получить одобрение можно даже без идеальной кредитной истории и с повышенной финансовой нагрузкой. Но вот в работе с должниками банк куда менее доброжелателен: он начисляет высокие штрафы, а при просрочках требует досрочного возврата задолженности. И в целом Т-Банк не готов идти навстречу клиентам: в нем нет официальной программы реструктуризации, да и возможностей получить отсрочку платежа по кредиту в «Тинькофф» не так много.

Работа Т-Банка с должниками: предлагаемые варианты отсрочек

Оформляя кредит, редкий заемщик задумывается о проблемах, связанных с его возвратом. Однако выплата практически любой ссуды — это долгосрочный процесс, и финансовое положение клиента может измениться в любой момент. Если трудности с погашением возникают по задолженности в Т-Банке, важно быть готовым к жесткой политике работы этого кредитора с должниками.

Последствиями просрочки, как правило, становятся:

• Высокие штрафы — 20% годовых по картам, 0,1% за каждый день просрочки по кредитам наличными и залоговым продуктам.
• Оперативная передача долга в работу коллекторам.
• Требование выплаты за два месяца вперед для возврата в график взносов по кредитным картам. Применяется при повторных нарушениях даты платежа после пяти дней задержки.
• Требование полного досрочного погашения. Может быть применено по потребительским кредитам и залоговым программам в случае регулярных просрочек (более пяти подряд).

Возможна ли реструктуризация в банке ТинькоффСтатья по теме

Кроме того, само общение сотрудников отдела взыскания Т-Банка подчас оставляет достаточно неприятный осадок: они не готовы прислушиваться к форс-мажорам клиентов и подыскивать оптимальное решение, а предпочитают требовать срочного возврата средств любым путем. С этим столкнулась клиентка Анастасия, хотя ее просрочка отчасти была вызвана ошибкой работника банка ⁽¹⁾.

Чтобы не усугубить возникшие трудности с оплатой ссуды, лучшим решением будет урегулирование вопроса с задолженностью заранее: для этого можно воспользоваться дополнительными услугами самой кредитной организации, запросить кредитные каникулы или реструктуризацию. Вот только варианты, которые работают именно в Т-Банке, ограничены.

Из дополнительных опций доступна возможность перенести платеж, сменив его дату, либо временно снизить размер ежемесячного взноса. А вот каникулы можно получить только в том случае, если ваша ситуация подходит под условия законодательства. Последний же вариант, реструктуризация, согласно сайту Т-Банка, и вовсе не предусмотрена.

В итоге оптимального решения проблемы можно не найти. А те, что готов предложить банк, обойдутся клиенту дорого или не помогут в его конкретном случае. Так вышло у заемщика Кирилла — единственный вариант, который Т-Банк ему согласовал, значительно увеличивал сумму задолженности ⁽²⁾.

Отсрочка первого платежа в Т-Банке

На сегодняшний день отсрочку платежа по кредиту Тинькофф-банка можно получить в момент оформления кредита. Согласно условиям, при выдаче потребительской ссуды дата первого взноса может быть смещена ⁽³⁾, и начать возвращать кредит заемщик сможет не через месяц, как обычно, а через два или даже три платежных периода.

Заявка при этом оформляется в стандартном порядке: необходимо заполнить анкету на сайте Т-Банка и приложить сканы требуемых документов. Никаких дополнительных заявлений или отметок не нужно. Решение о том, будет ли предоставлена отсрочка и на сколько, принимает сам банк на основании кредитной истории клиента.

Всего такая отсрочка может быть согласована на срок до 90 дней. Предложение действует только по потребительским кредитам — по картам, ссудам на покупку авто и по ипотеке этот бонус не предоставляется.

Отсрочка регулярных платежей в Т-Банке

Чаще всего вопрос, как отложить на время регулярный взнос по кредиту или даже как пропустить платеж — один или несколько — возникает не в момент оформления ссуды, а позже, когда у заемщика появляются незапланированные финансовые трудности.

Если ситуация не критическая, могут помочь дополнительные или платные опции Т-Банка: смена даты платежа или уменьшение его размера. Когда нужны более кардинальные решения, стоит рассмотреть оформление кредитных каникул по закону — если ваша ситуация соответствует условиям программы, вы сможете получить отсрочку до полугода, а в некоторых ситуациях даже дольше.

Для ответственных заемщиков, у которых ранее не было просрочек по кредиту и которые не хотят допустить задержку своего регулярного взноса, Т-Банк предлагает два решения: перенести дату платежа по графику и уменьшить величину ежемесячного взноса.

Перенос даты платежа

Эта опция не афишируется, в описании условий по кредитам и картам вы ее не найдете. Поэтому знают о ней далеко не все заемщики. Информация о возможности сдвига даты спрятана в блоке вопросов и ответов на сайте банка ⁽⁴⁾. Согласно условиям кредитора, услуга предоставляется только тем клиентам, у которых не было просрочки. Однако даже если ранее вы допускали задержку оплаты, обратиться имеет смысл — каждое решение Т-Банк принимает индивидуально. В любом случае, вы ничего не потеряете.

Второе важное условие: внесено должно быть не менее одного ежемесячного либо минимального взноса (если вы ищете способ, как отсрочить платеж по кредитной карте «Тинькофф»).

Приведем пример. Установленная графиком дата ежемесячного платежа согласно вашему договору — каждое третье число месяца. Вы сменили работу, и выплата зарплаты на новом месте теперь не каждого первого и пятнадцатого, а пятого и двадцатого числа. Если ничего не менять, придется платить заранее, в противном случае высок риск формирования просрочки.

Вы оставляете заявку, в которой просите поменять дату платежа на новое число — например, на седьмое. Текущий взнос необходимо сделать по-старому, третьего. Но уже начиная со следующего месяца вы войдете в удобный для вас график.

Чтобы осуществить перенос даты платежа, Т-Банк предлагает три пути:

1. Обратиться по телефону горячей линии 8 800 555-09-11 и сделать запрос оператору.
2. Написать в чат в личном кабинете на сайте банка.
3. Поменять число самостоятельно в мобильном приложении. Для этого выберите свой кредит, далее «Счет кредита» — «Детали кредита» — «Изменить дату платежа».

Услуга доступна по любому виду ссуды. В случае с наличными, залоговыми продуктами или ипотекой вы получите новый график платежей. Его Т-Банк пришлет на электронную почту, а также отразит в приложении или личном кабинете. По кредитной карте будет сформирована выписка в обновленную дату.

Опция переноса числа для взноса по кредиту бесплатна. Но необходимо помнить, что сам размер регулярного платежа будет разово пересчитан, поскольку между двумя датами — действующей и новой — может пройти срок длиннее одного месяца. А значит, за дополнительные дни будет насчитан процент, который разово увеличит сумму.

Дополнительная платная услуга «Снижение платежа»

Кроме переноса даты, Т-Банк предлагает заемщикам еще одну опцию, призванную помочь избежать просрочки по кредиту — временно снизить размер регулярного платежа до минимального уровня ⁽⁵⁾. Такую возможность нужно подключить заранее.

Условия предоставления услуги:

• Стоимость — 0,5% от суммы задолженности. Взимается ежемесячно с момента подключения и до активации, насчитывается вместе с регулярным платежом.
• Воспользоваться опцией можно не ранее, чем после трех взносов. Например, вы подключили услугу в июне, значит, снизить платеж можно будет только в сентябре.
• Услугу невозможно подключить при имеющейся просрочке.
• Опция предоставляется только один раз за весь срок кредита.
• Период сниженных платежей будет пересчитан, и недовнесенные средства добавятся в конце срока ссуды.

Чтобы подключить услугу, нужно обратиться на горячую линию или в чат поддержки в мобильном приложении (как альтернатива — в личном кабинете на сайте банка). Плата будет рассчитана автоматически и начнет взиматься с ближайшего взноса.

Дает эта опция два преимущества. Во-первых, вы сможете снизить ежемесячный платеж до того размера, который вам будет комфортен, но не менее 1% от общей суммы задолженности. Так, если у вас оформлен кредит на сумму 500 тысяч рублей, регулярный взнос по графику в размере 20 тысяч можно будет уменьшить до пяти тысяч рублей.

Во-вторых, на весь срок действия опции по вашему кредиту будет взиматься фиксированная процентная ставка. Ее размер определит Т-Банк, но она не превысит 12%. Однако возможность облегчить свою финансовую нагрузку длится недолго, ее продолжительность зависит от срока кредита: 1 месяц за каждый год. То есть если у вас оформлена ссуда на три года, то платить меньше вы сможете не дольше трех месяцев.

Отсрочка платежа по закону

Еще в период пандемии одной из мер поддержки граждан со стороны государства стало введение права тем, кто потерял доход или значительную его часть, получить отсрочку по кредиту в любом банке на срок до 6 месяцев. На сегодняшний день, с учетом экономической и политической ситуации в стране, этот вопрос остается актуальным. В связи с этим кредитные каникулы были закреплены на постоянной основе ⁽⁶⁾.

В зависимости от того, по каким причинам у человека возникли финансовые трудности, а также от типа оформленного кредита, можно выбрать одну из трех программ.

Общие кредитные каникулы

Этот вид поддержки предназначен для тех, чей доход за предыдущий год снизился на 30% и более, а также для людей, чье имущество было утеряно или критически пострадало вследствие чрезвычайной ситуации (ЧС). Если ссуда была оформлена с созаемщиком, доход необходимо считать у обоих участников договора.

«Не плачу кредит в Тинькофф»: ответные действия банкаСтатья по теме

Кроме того, в ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнительно закреплены следующие условия, необходимые для оформления таких каникул:

• Ограничения по максимальному размеру кредита. На сегодняшний день они установлены в суммах 150 тысяч рублей для кредиток, 450 тысяч рублей для потребительских ссуд и 1,6 миллионов по автокредитам. При этом лимиты могут быть пересмотрены решением Правительства РФ. В случае с кредитной картой нужно учитывать текущий лимит, а не первоначальный. Например, если при оформлении карточки вам было предоставлено 120 тысяч рублей, а позже банк увеличил объем предоставленных заемных средств до 160 тысяч, тогда воспользоваться каникулами вы не сможете.
• Ранее в рамках этого кредита такая льгота не применялась.
• Заемщик действительно находится в сложном финансовом положении и может подтвердить это документально. Перечень бумаг законом не устанавливается — их определяет банк.
• Вопрос с задолженностью еще не перешел в стадию судебных разбирательств и не находится в работе у приставов.

Если кредитный договор подходит под условия закона, подать заявку на каникулы нужно непосредственно через Т-Банк. Банк запросит подтверждающие документы:

1. При снижении регулярных денежных поступлений: справки о доходах и налоговых отчислениях, справка из приложения «Мой налог» для самозанятых, книга учета доходов и расходов для ИП.
2. В случае ЧС: подтверждение проживания в жилье, расположенном на территории чрезвычайной ситуации (прописка или выписки), бумаги, подтверждающие ущерб и потерю имущества.

Согласно закону, кредитная организация (и Т-Банк не исключение) обязана рассмотреть ваш вопрос в течение 5 рабочих дней и дать ответ — положительный при соответствии вашей ссуды всем критериям закона. Если прошло уже десять дней, а банк «молчит», каникулы считаются установленными автоматически. Но стоит обязательно проверить, так ли это.

Выбрать длительность отсрочки заемщик вправе самостоятельно, но в пределах полугодового отрезка. На весь этот срок штрафы и неустойка (если просрочка уже началась) замораживаются, но проценты по кредиту продолжают начисляться.

Важно понимать, что кредитные каникулы — лишь временный тайм-аут, а никакое не списание платежей за указанный период. Все насчитанные проценты и пропущенные взносы Т-Банк распределит по следующим платежам (если у вас кредитка), либо выставит к погашению в конце срока договора потребительского или залогового кредитования.

Отсрочка платежей для участников СВО и их семей

С началом СВО лица, привлеченные к прохождению службы в рамках специальной военной операции как в порядке призыва, так и по контракту потеряли возможность выплачивать кредит. Это относится и к их ближайшим родственникам — родителям и супругам — ведь доход семьи значительно снизился.

Мобилизованным и их близким кредитные каникулы предоставляются на основании закона № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств…» Статья 1 этого нормативного акта определяет, кому именно положена такая отсрочка. Там же прописана ее длительность: не платить кредит можно все время службы в рамках СВО плюс один месяц. Время ответа от банка — 10 рабочих дней. Начиная с пятнадцатого дня каникулы также будут считаться действующими.

Ограничений по сумме кредита военнослужащим не выставляется. В то же время, помимо запроса, банк в соответствии со статьей 3 № 377-ФЗ имеет право затребовать документы, подтверждающие участие в СВО самого заемщика или же родство заявителя с мобилизованным.

Кредитные каникулы по ипотеке

Плательщик ипотеки в Т-Банке также имеет право обратиться за предоставлением отсрочки платежей сроком до шести месяцев, если квартира, за которую делаются взносы, является единственной для заемщика. Закреплено оно законом № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты…».

Основаниями для предоставления перерыва в платежах, кроме снижения доходов на 30% и более, могут быть:

• Длительная потеря трудоспособности: если человек вынужден провести на больничном два месяца и более.
• Получение инвалидности первой или второй группы.
• Ухудшение финансового положения в связи с появлением в семье заемщика новых иждивенцев (рождение ребенка, необходимость обеспечивать несовершеннолетних детей или нуждающихся взрослых родственников).
• Потеря работы.

Каждую ситуацию также потребуется подтвердить документально: зарегистрироваться безработным и предоставить соответствующую справку, подать бумаги о снижении дохода за текущий и предшествующий периоды, приложить копию свидетельства о рождении и так далее.

Ограничение по сумме для ипотечных каникул на текущий момент составляет 15 миллионов рублей, однако этот предел также может быть изменен решением Правительства РФ. Кроме того, в каникулах могут отказать, если жилье не единственное, или отсрочка на этих условиях уже предоставлялась ранее.

Реструктуризация в Т-Банке

Многие заемщики путают реструктуризацию с рефинансированием. Но реструктуризация — это не просто перекредитование. Это урегулирование долга, которое может быть предложено банком только в рамках конкретной ссуды и исключительно на условиях самой кредитной организации.

Официально на сайте Т-банка информации о программах реструктуризации нет. Но банк настоятельно рекомендует в любом случае, когда финансовая возможность внести платеж отсутствует, обратиться к специалистам кредитной организации и попробовать найти устраивающее стороны решение.

Т-Банк может пойти навстречу должнику только в случае серьезных финансовых трудностей. К ним, согласно информационной статье на сайте банка, относятся следующие ⁽⁷⁾:

• потеря жилья в результате ЧС или аварии;
• лишение дохода;
• получение инвалидности;
• иные случаи, делающие оплату кредита невозможной.

Как и для оформления кредитных каникул, свои финансовые затруднения заемщику придется доказать. Для этого, в зависимости от ситуации, Т-Банк запросит определенный пакет документов (справки о болезни или о присвоении группы инвалидности, трудовую книжку, выписки по доходам в установленных формах и т.п.). Точный перечень и детали вам сообщит сотрудник кредитной организации при обращении.

Отсрочка выплат в рамках судебных разбирательств с Т-Банком

Взыскание задолженности всегда происходит поэтапно: первоначально с должником работают сотрудники Т-Банка, затем подключаются коллекторы. В конце концов банк подает исковое заявление, чтобы потребовать свои денежные средства по судебному решению силами приставов.

Многие банки предпочитают не торопиться с передачей вопроса в суд — это позволяет накопить проценты и штрафы по кредиту, увеличив тем самым сумму взыскания. Т-Банк может поступать также.

Зачастую заемщики игнорируют судебные заседания по своим долгам, однако эта стратегия ошибочна, ведь должник может получить дополнительное время на восстановление платежеспособности, если дождется решения суда и воспользуется правом на рассрочку или отсрочку исполнения, закрепленным в статье 37 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Чаще всего неплательщик узнает о факте обращения банка в суд уже по итогу вынесенного судебного решения, поэтому этот вариант является актуальным. Чтобы получить такую отсрочку, необходимо обратиться в тот суд, где рассматривалось дело, с заявлением, в котором указываются:

• данные должника;
• информация о судебном решении;
• просьба об отсрочке с указанием ее длительности;
• причины невозможности своевременного возврата с приложением подтверждающих документов;
• меры, которые планирует предпринять заемщик для исправления ситуации.

Если судья сочтет причины достаточно весомыми, будет принято положительное решение. Длительность судебной отсрочки может составлять до одного года.

Нельзя сказать, что Т-Банк совсем не предлагает своим клиентам решений на случай возникновения финансовых трудностей и неспособности оплачивать кредит. Соблюдая законодательство, банк предоставляет кредитные каникулы тем гражданам, которые подходят под условия. Наконец, как и любая другая кредитная организация, Т-Банк заинтересован в возврате собственных денежных средств.

И все же задолженность по кредиту может стать серьезной проблемой. Банку выгодно не просто получить свои деньги назад, но и в большем объеме: например, с комиссиями за дополнительную услугу или с накопленными штрафами по решению суда. Поэтому порой должнику предлагаются схемы выплат, которые тому не подходят.

Источники

1. Финуслуги. Отзывы. Тинькофф проигнорировал договоренность с Анастасией.
2. Финуслуги. Отзывы. Кириллу вместо кредитных каникул предложили заплатить на 11 тыс. руб. больше.
3. Потребительский кредит без залога в Т-Банке.
4. Т-Банк. Как перенести дату регулярного платежа.
5. Как временно снизить регулярный платеж по кредиту. Т-Банк.
6. Кредитные каникулы. Т-Банк.
7. Как Т-Банк помогает реструктурировать кредит в сложной финансовой ситуации.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста

Консультация — бесплатно!

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой кон­фи­ден­циа­ль­нос­ти

Δ

КредитТинькофф / Т-Банк

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Оцените статью

11 понравилось

Поделиться с друзьями:

Статьи по теме

«Не плачу кредит в Тинькофф»: ответные действия банка

2 732

Как взыскивает долги банк «Тинькофф»

766

Все способы оплаты кредита в Т-Банке

464

Могут ли арестовать карту Тинькофф

155 024

Как списать долги по кредитам: 5 законных способов

128 507

Популярные статьи

Какую карту завести, чтобы ее не арестовали судебные приставы?

437 178

Есть ли в России банки, которые не сотрудничают с судебными приставами?

371 976

Как найти судебный приказ?

266 516

Банкротство физлиц: как избавиться от долгов по закону

254 141

Федресурс: проверка физических лиц на банкротство

248 520

Что будет, если не платить кредиты, но платить ипотеку Предыдущая статья

Что делать должнику, если судебный пристав вызывает на личный прием Следующая статья

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.