Чем занимаются отделы досудебного урегулирования: полномочия и методы работы с неплательщиками

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 27 января 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 5 725

Коммерческие организации имеют полное право создавать различные службы и подразделения для взаимодействия с клиентами. Когда появление неплательщиков — это предсказуемый риск кредитной или микрофинансовой организации, в таких компаниях, как правило функционируют отделы досудебного урегулирования, которые начинают действовать сразу после образования просрочки по обязательствам.

Целью работы указанной структуры является выяснение причин возникновения долга, его урегулирование различными способами, подготовка материалов для обращения в суд — но главное: все силы отдела должны быть направлены на возврат просрочки. Об особенностях работы досудебных подразделений кредитных и микрофинансовых организаций расскажем в этом материале.

Что такое отдел досудебного урегулирования в микрозаймах и кредитах

Если у клиента возникла просрочка по кредиту или займу, банки и микрофинансовые организации могут сразу начать взыскание через суд. Однако в большинстве случаев сначала будут использованы разные варианты внесудебного урегулирования проблемы. Положительный результат на этом этапе будет выгоден как кредитору, так и заемщику. Последний сможет избежать судебных тяжб и получит возможность восстановить платежеспособность. Также досудебный отдел МФО или кредитной организации может предложить различные льготные варианты действий для должника.

Итак, структуры внесудебного урегулирования просрочек по микрозаймам и кредитам могут создаваться в следующих компаниях:

• в банках;
• в микрофинансовых организациях;
• в коллекторских агентствах.

Именно в такого рода фирмах наиболее высоки риски, что клиент не вернет одолженные деньги (а к коллекторам и вовсе попадают в руки исключительно «злостные неплательщики»).

Основное направление работы досудебных банковских структур и отделов взыскания в МФО — дистанционное общение с заемщиком (должником). Коллекторские компании, напротив, практикуют и выездные действия, поскольку это соответствует закону № 230-ФЗ.

Что делать, если вы получили досудебную претензию о возврате денежных средствСтатья по теме

Должника не могут заставить сотрудничать с представителями досудебного урегулирования. Но если он будет уклоняться от решения проблемы, то кредитор приступит к истребованию просрочки через суд. Это чревато следующими последствиями:

• Неплательщик не сможет рассчитывать на такие варианты действий, как каникулы по кредиту, реструктуризация или рефинансирование.
• Проценты и штрафные санкции будут начисляться на весь период просрочки, в том числе за время рассмотрения судебного дела — вплоть до вынесения решения или приказа.
• По итогам судебного процесса с ответчика взыщут расходы по госпошлине, что увеличит общую сумму долга.
• Если взыскатель передаст документы в ФССП, то задолженность может стать еще больше за счет исполнительского сбора.

Учитывая изложенное, рекомендуем не уклоняться от взаимодействия с досудебными отделами — уход в глухое подполье создаст вам негативную репутацию в глазах судьи. О послаблениях в этом случае можно забыть.

Поэтому лучше попытаться решить финансовые проблемы мирным путем, чем столкнуться с принудительным взысканием через суды, приставов и коллекторов.

Перечень действий и полномочий, которые может выполнить отдел, зависит от сферы деятельности организации. Например, все допустимые варианты взаимодействия с неплательщиками для коллекторских агентств напрямую регламентированы законом № 230-ФЗ.

Функции и полномочия отделов досудебного взыскания

Организация, в которой создана указанная служба, сама определяет ее полномочия (естественно, в рамках законодательства).

Но существуют и общие для всех направления работы с неплательщиками:

• уточнение причин возникновения просрочки, сроков возобновления выплат (это может быть важно для отправки льготных предложений по задолженности);
• разъяснение клиентам последствий неоплаты долга (начисление штрафных санкций, обращение в судебные инстанции и т.д.);
• предложение разных вариантов решения финансовых проблем (например, предоставление рассрочки, каникул и т.д.);
• уведомление о текущем размере задолженности и ее структуре.

По умолчанию отдел досудебного взыскания может общаться только лично с заемщиком (должником). В некоторых ситуациях допускается взаимодействие с иными лицами. Например, специалисты банка могут обращаться к созаемщикам и поручителям, которые были указаны в кредитном договоре.

Методы работы с должниками

Перечень действий, которые могут осуществлять сотрудники досудебных отделов взыскания, примерно одинаков во всех МФО, банках.

С неплательщиком могут работать по следующим направлениям:

• звонки по номеру, указанному в договоре либо выявленному в ходе сбора дополнительных сведений;
• направление различных сообщений (голосовых, текстовых и т.д.);
• организация личных встреч (данный вариант практикуют коллекторские компании);
• рассылка различной документации, связанной с наличием долга;
• приглашение прийти в офис микрофинансовой или кредитной организации, чтобы обсудить варианты урегулирования задолженности.

На досудебной стадии представители МФО (банка) будут заниматься подготовкой документов и доказательств для дальнейшего взыскания. Например, переписка с заемщиком может направляться в суд вместе с исковым заявлением.

С какими документами работает отдел

В процессе досудебного взаимодействия заемщику могут направлять следующие документы:

1. Претензии, в том числе с предупреждением об обращении в суд.
2. Требования с указанием срока, до которого нужно погасить задолженность.
3. Уведомления с различными предложениями (например, о заключении соглашения с изменением условий договора).
4. Расчеты задолженности.

Должник вправе сам проявить инициативу, подать письменное или электронное обращение в отдел досудебного урегулирования. Например, в нем можно указать просьбу о предоставлении рассрочки или кредитных каникул, разъяснить уважительность причин возникновения долга. Это может повлиять на дальнейшие действия со стороны представителей службы взыскания.

Что могут предложить должнику

Помните, что на все предложения от кредитора можно рассчитывать лишь до фактического наступления просрочки. Когда становится очевидной предстоящая (даже если она временная!) неплатежеспособность, лучше сразу выйти на контакт с банком или МФО. Только в этом случае есть вероятность, что заемщику удастся:

• реструктурировать задолженность, изменить условия первоначального договора (как вариант, для снижения суммы ежемесячных выплат);
• оформить кредитные каникулы по федеральным законам либо по собственным программам банка или МФО;
• разово перенести дату внесения следующего платежа (при наличии уважительных причин);
• предоставить доказательства погашения задолженности (если заемщик уверяет о перечислении средств, но они не дошли до кредитного счета).

Состоявшемуся должнику никаких льготных программ, скорее всего, никто не предоставит.

Что грозит за неуплату кредита: по закону и на практикеСтатья по теме

Если просрочка уже «в ходу», клиента кредитной или микрофинансовой организации ожидают вполне предсказуемые и уже описанные выше последствия — коллекторы, взыскание, суд и мероприятия, проводимые приставами.

Представители отдела досудебного урегулирования могут разъяснять должнику последствия направления материалов в суд и ФССП. В редких случаях человеку может грозить и уголовная ответственность. Например, если при получении денег были выявлены признаки мошенничества, заемщику могут предложить добровольно вернуть деньги. Если проигнорировать такое требование, кредитор может подать обращение на возбуждение уголовного дела.

Ограничения при досудебном урегулировании долга

В процессе взаимодействия с заемщиком сотрудники отдела внесудебного урегулирования обязаны соблюдать следующие запреты и ограничения:

• Нельзя нарушать правила работы с персональными данными, распространять их в открытом доступе.
• Запрещено применять противоправные действия (вроде угроз причинения вреда или повреждения имущества).
• Недопустимо превышать ограничения по времени суток и количеству звонков (это правило распространяется на коллекторов).
• Нельзя обращаться с требованиями о погашении долга к третьим лицам (если речь не идет о поручителях, наследниках и созаемщиках).

Куда обращаться при нарушениях

Если гражданин не готов общаться с представителями банков и МФО после возникновения просрочки, он может не реагировать на письма, игнорировать звонки и СМС. Обязательства вступать в контакт с отделом досудебного урегулирования у человека нет — но поведение заемщика-должника будет принято во внимание судом во время искового производства.

При этом, если работники службы внесудебного взыскания нарушают права должника, можно жаловаться:

• руководству кредитной, микрофинансовой или коллекторской компании;
• в надзорные органы (например, для коллекторов это будет ФССП, а для банков и МФО — ЦБ РФ);
• в правоохранительные структуры (например, прокуратура или полиция принимают обращения по разным составам УК РФ);
• в Роскомнадзор (если предметом обращения является нарушение правил работы с персональной информацией).

По итогам проверок к разным видам ответственности могут привлечь как саму организацию, так и ее конкретных сотрудников.

Что будет, если игнорировать требования досудебного отдела

Если меры внесудебного воздействия не дали результат, кредитор подготовит документы для обращения в суд. В ходе судебного разбирательства тоже есть шанс договориться с взыскателем. Например, можно заключить мировое соглашение, представив его на утверждение в суд.

Но обычно обращение в судебные органы завершается взысканием долга, после чего кредитор направит исполнительный документ в ФССП. К слову, и во время исполнительного производства тоже есть шанс оформить «мировую» со взыскателем.

Если у вас нет возможности платить по долгам, могут возникнуть основания для прохождения банкротства. При успешном завершении дела просрочки по кредиту или займу вам спишут. Вынесение такого решения гарантирует, что к банкроту больше не смогут применить меры внесудебного или судебного взыскания.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи