Может ли инвалид не платить кредиты, и как списать долги после получения инвалидности

Исполнять свои кредитные обязательства регулярно на протяжении долгого периода — это удовольствие ниже среднего даже в стабильные и спокойные времена. Что уж говорить о современных реалиях, когда один кризис сменяется другим в бесконечном хороводе. Одалживая деньги у банка, мы не думаем о плохом: о том, что в любой момент можно остаться без работы или понизить свой социальный статус, а уж тем более о том, что делать при утрате здоровья и работоспособности.

И все же как быть, если случилась беда, и заемщик получил инвалидность? Что предпримет банк в ситуации, когда инвалид взял кредит и не платит? Сегодня мы расскажем о том, какие есть варианты смягчить долговое бремя и что нужно делать, чтобы выйти из этой неприятной истории с минимальными потерями.

Особенности кредитования инвалидов

Поскольку в последние годы государство активно продвигает различные социальные вопросы и программы, у многих сложилось превратное впечатление, что для лиц с ограниченными возможностями в России существуют какие-то льготы при выдаче или последующем погашении кредитов. Однако это не так: инвалиды в нашей стране кредитуются на общих основаниях, им начисляют те же проценты и даже пени со штрафами, что и остальным людям. Так что сразу отвечаем на вопрос: «При какой инвалидности можно не платить кредит?» — ни при какой. Возвращать деньги придется в любом случае.

Однако не все так печально: есть разные способы, которые помогут избежать просрочек и снизить долговую нагрузку при серьезных проблемах со здоровьем. И в этом материале мы рассмотрим разные варианты решения вопроса со ставшим неподъемным кредитом.

Страховка при заключении кредитного договора

Обычно мы относимся к страхованию при оформлении кредита, как к навязанной услуге, жалуемся во все инстанции и пытаемся всеми силами расторгнуть это ненужное соглашение. Это довольно справедливый подход, однако в редких случаях страховка действительно становится спасательным кругом — например, при наступлении внезапной инвалидности заемщика.

Тем, кто попал в эту во многом тяжелую ситуацию, настоятельно рекомендуем внимательно изучить условия своего договора страхования: какие выплаты и привилегии он сулит в этом случае.

Разумеется, понадобится также собрать максимум медицинских документов, подтверждающих тяжесть вашего состояния, главный из которых — справка МСЭ. Вообще прохождение медико-социальной экспертизы — необходимый и первостепенный шаг, если есть основания оформить инвалидность.

После этого у вас появится осязаемый шанс на выплаты от страховой компании. И здесь существует весьма горькая зависимость размера страхового покрытия долга от степени тяжести полученной инвалидности.

Если первая группа дает право претендовать на полное погашение взятых на себя кредитных обязательств, то, скажем, инвалидам третьей группы на сколько-нибудь серьезную страховку рассчитывать не приходится. Речь будет идти максимум о компенсации нескольких платежей.

Но даже если так, губы раскатывать пока преждевременно. Учтите, что страховые организации с удовольствием только собирают средства с людей — в случае же, когда деньги нужно заплатить, они проявляют чудеса изворотливости и придираются к каждой букве и запятой. Так что настраивайтесь на долгую и изнурительную борьбу.

Реструктуризация долга

Возможно, кого-то сей постулат заставит удивиться, но банкам чаще всего на самом деле выгодно входить в положение заемщика, финансовое и физическое состояние которого ухудшилось. Ведь лучше получить долг меньшими частями и в течение более длительного времени, чем не вернуть его вовсе (например, человек может признать себя банкротом или просто «пойти в отказ»).

Поэтому если инвалид больше не может платить кредит на условиях, изначально предусмотренных кредитным договором, то с большой долей вероятности банк рассмотрит его просьбу о реструктуризации. А может, даже удовлетворит ее.

Что это вообще за зверь такой — реструктуризация? Рассмотрим на простом примере. Допустим, заемщик Иванов взял в банке 1 миллион 200 тысяч рублей на 2 года с ежемесячным платежом в 50 тысяч рублей. И вот наш Иванов вдруг стал инвалидом 1 группы и был вынужден перейти на полставки. Такой платеж больше не является посильным для него.

Тогда банк может пойти навстречу и «растянуть» срок погашения, уменьшив таким образом ежемесячный платеж: например, при сроке в 4 года платить каждый месяц нужно будет не 50 тысяч, а всего 27. Да, за счет пролонгации общая стоимость кредита вырастет, но все же это будет посильная выплата.

Рефинансирование обязательств

Не путать с предыдущим разделом! В отличие от реструктуризации, рефинансирование — это взятие нового кредита с целью погашения старого. Это можно сделать как в том же самом банке, так и в другом.

Важно то, что в случае получения инвалидности платежеспособность, да и общее финансовое состояние заемщика, скорее всего, ухудшатся. Поэтому вряд ли много кредитных учреждений будут гореть желанием рефинансировать его старый заем. Так что использовать этот инструмент нужно с большой осторожностью, чтобы не ухудшить свои условия по прежнему кредиту.

Кредитные каникулы

Еще один способ «притормозить» выплаты по кредиту, но — на время. Фактически это льготный период, в течение которого заемщик может не платить кредит по той или иной причине. Причем, существуют кредитные каникулы двух типов:

1. В качестве собственной банковской услуги.
2. Как федеральная государственная программа.

Ярким примером второго варианта в нынешней геополитической ситуации является закон № 377-ФЗ от 07 октября 2022 года, которым установлена возможность отложить выплаты по кредиту для участников специальной военной операции на срок их контракта плюс 30 дней «сверху». При получении ранения добровольцем, контрактником или мобилизованным (и тем более, при установлении инвалидности) кредитные каникулы предоставляются банком и на срок лечения тоже.

И если при соответствии человека описанной выше ситуации банк не вправе отказать в льготном периоде, то в случае получения инвалидности каким-то бытовым способом возможны варианты.

Рекомендуем в любом случае обратиться в банк с соответствующей просьбой и приложить все медицинские документы — практически у каждого банка есть в арсенале подобная услуга. Хуже в любом случае не станет, но в случае успеха вы получите такую нужную передышку и подумаете, как погашать долги дальше.

Списание долга банком

Окей, а может ли инвалид не платить кредит вовсе? Поскольку здесь все в руках банка, то теоретически да, может. Однако такие ситуации в жизни встречаются крайне редко — иначе банковское дело давно перестало бы быть бизнесом, превратившись в благотворительность.

Добровольно простить заем инвалиду банк может разве что в ситуации, когда клиент получил тяжелую группу инвалидности в результате какого-то резонансного случая, выходящего за пределы бизнеса, т.е. когда подобная лояльность становится для банка вопросом имиджевым и социальным.

Банкротство

Не устаем повторять, что эта процедура не так страшна, как ее описывают некоторые источники: при незначительных ограничениях вы получите списание своих банковских и иных долгов, спокойствие от приставов и коллекторов и возможность начать жизнь с чистого листа.

Инвалиды любой группы и нетрудоспособные имеют такое же право списать свои долги по закону № 127-ФЗ, как и все прочие граждане. Скажем больше, у неработоспособных инвалидов есть и выбор: можно избавиться от долгов не только в судебном формате, но и через абсолютно бесплатную процедуру в МФЦ. И вот в какой ситуации это возможно:

1. Исходные данные: сумма задолженности инвалида составляет от 50 до 500 тысяч рублей.
2. Долги были просужены кредиторами и переданы на исполнение в ФССП.
3. Пристав провел исполнительное производство и закрыл дело по ст. 46 (п. 4 ч. 1) закона № 229-ФЗ, то есть за отсутствием у должника имущества в собственности и доходов.

Если алгоритм, описанный выше, про вас — поздравляем! Вы имеете право на упрощенную процедуру, в которой даже госпошлину платить не придется.

Что будет, если инвалид не платит кредит

Как уже было сказано, российское законодательство в вопросах возврата заемных денег не делает большой разницы между людьми в зависимости от их состояния здоровья.

Так что если инвалид 2 группы не платит кредит, то произойдет то же самое, как если б на его месте был абсолютно здоровый человек или инвалид любой другой группы.

В случае прекращения исполнения обязательств по кредиту заемщика ожидают:

• настойчивые напоминания банка;
• начисления пеней и штрафов;
• суд по взысканию задолженности;
• возбуждение исполнительного производства в ФССП для принудительного взыскания долга;
• блокировка счетов, списание денег с карт, опись имущества; арест недвижимости, автомобиля, и ценностей; запрет на выезд за границу.

Если случилась беда, и у вас действительно начались серьезные проблемы со здоровьем, мы категорически не рекомендуем пускать на самотек финансовые вопросы. Даже в самой трудной ситуации есть способ не платить кредит законно.

Чтобы избежать неприятного круговорота событий, изложенного выше, обратитесь в нашу компанию. Опытные юристы проанализируют вашу долговую нагрузку и помогут найти законный выход из ситуации. Оставьте заявку на бесплатную консультацию в форме обратной связи или закажите звонок юриста по телефону, указанному вверху страницы.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость