Особенности банкротства при официальном трудоустройстве

Иногда даже у работающего и зарабатывающего должника, обязательства которого уже превысили все допустимые пределы, не остается иного выхода, кроме как объявить себя банкротом, чтобы арбитражный суд списал непосильные задолженности. Но многих останавливают незнание процедуры и опасения, навязанные банками и коллекторами, поскольку банкротство должника не в интересах взыскателей.

К примеру, трудоустроенные граждане боятся мифических проблем на работе, а безработные — получить отказ в списании долгов и прекращение производства (такие прецеденты были в первые месяцы существования процедуры ⁽¹⁾). Здесь мы расскажем, возможно ли банкротство при официальном трудоустройстве, и разберемся, какие страхи граждан относительно их неплатежеспособности абсолютно беспочвенны.

Можно ли обанкротиться работающему человеку

Главное, что нужно знать: трудоустроенный гражданин вправе признать банкротство через арбитражный суд.

Действующее законодательство не отдает предпочтений каким-либо категориям граждан — судебное списание задолженностей доступно практически всем. Официальный стабильный доход не противоречит праву на объявление банкротства физического лица и освобождение от долгов через суд.

Процедура невозможна по иным, не зависящим от трудоустройства должника причинам:

• Человек уже признавался финансово несостоятельным менее 5 лет назад.
• У должника есть непогашенная судимость за экономические преступления.
• Гражданин привлекался к ответственности за попытки фиктивного или преднамеренного банкротства, за финансовое мошенничество.

Обанкротиться могут:

• работающие граждане, в том числе государственные служащие и военные;
• самозанятые и ИП;
• официально безработные и просто неработающие (но на биржу труда лучше встать или же временно устроиться на любую позицию — тунеядцев судьи не жалуют);
• инвалиды, пенсионеры и т.д.

Проще говоря, списать долги перед банками и другими кредиторами вправе любой гражданин РФ. Помимо кредитов, происходит освобождение от долговых обязательств перед физлицами, коллекторами, МФО, бюджетом (по налогам и некоторым штрафам вроде нарушений ПДД), а также от недоимок по коммунальным платежам — с помощью банкротства можно списать просрочки и невыплаты по кредитам, ипотеке, автокредитам, займам в микрофинансовых организациях, по долгам перед частными инвесторами (например, по распискам). Список поистине внушительный.

Когда работающему гражданину можно подавать на банкротство

Конечно, банкротство было и остается радикальным способом избавления от долгов. А значит, обращаться в арбитраж с заявлением нужно при выявлении у себя признаков финансовой несостоятельности, которые далеко не всегда зависят от наличия у человека работы и зарплаты.

Работающему должнику можно начинать готовиться к процедуре, как только наступят следующие обстоятельства:

1. Сумма долгов не менее 300–350 тысяч рублей. Процедура стоит денег, и при меньшем размере долгов она попросту не окупится. Но этих расходов процесс однозначно стоит — вероятнее всего, вы спишете гораздо больше, чем потратите на банкротство.
2. Размер долгов больше 500 тысяч рублей при просрочке от трех месяцев. Тут уже не до раздумывания: при таких обстоятельствах закон требует банкротиться.
3. Резко упала платежеспособность. Например, снизили зарплату. Инфляция и рост цен в 2026 году ударили по кошелькам населения, и суды понимают, что граждане не справляются с долгами по объективным причинам.
4. Отсутствие достаточного имущества на покрытие долгов. Когда вы понимаете, что даже продав единственную машину, вы все равно три кредита и десять займов не закроете, это повод для банкротства — вне зависимости от того, есть ли у вас работа или нет.
5. Теоретически можно погасить один из долгов. Но тогда на все оставшиеся обязательства денег уже не хватит.

Таким образом, если заработная плата человека не позволяет своевременно платить по всем кредитам, это верный сигнал, что пора готовить документы на банкротство.

Если задолженности работающего гражданина превышают полмиллиона, а неплатежеспособным он себя не объявляет, его могут привлечь к ответственности за несвоевременную подачу заявления.

Варианты банкротства физических лиц

Банкротство граждан проводится одним из двух способов:

1. Через суд. Это платная процедура, все стадии которой длятся в среднем 8–10 месяцев. Судебное банкротство не имеет ограничений в части размера задолженностей. Какими бы огромными ни были у человека кредиты, банкротство через суд позволит списать их все.
2. Внесудебное банкротство в МФЦ. Процедура бесплатная, длится всего полгода и проходит через МФЦ без участия суда. Сумма всех задолженностей не должна превышать 1 миллиона рублей, также есть особые требования к окончанию исполнительных производств в ФССП, но людям, имеющим заработок, процедура, к сожалению, недоступна.

Поскольку внесудебное банкротство при официальном трудоустройстве невозможно, далее мы остановимся исключительно на судебной процедуре, проходящей через арбитраж.

Как проходит банкротство работающего должника через суд

Принципиальной разницы между банкротством работающего человека, безработного, ИП или пенсионера нет.

Для списания долгов в судебном порядке необходимо предпринять следующие шаги:

1. Сбор документов. Помимо копии удостоверения личности, нужно подготовить список кредиторов и имущества. В перечень входят договоры кредитования, долговые расписки, договоры с контрагентами (если гражданин параллельно работает в качестве ИП или самозанятого), прочие документы, подтверждающие факт задолженности.

   Также в перечень входят документы, демонстрирующие материальное и семейное положение, справка о доходах от работодателя, копии документов о праве собственности.

2. Составление заявления. Указывается название и адрес суда, ФИО и паспортные данные заявителя. Далее нужно рассказать о причинах несостоятельности, привести общую величину задолженностей (тело каждого долга и отдельно набежавшие пени и штрафы), перечислить кредиторов.

   Источники и размер своего дохода тоже нужно указать, как и сообщить о наличии имущества и открытых банковских счетов.

   Обязательное требование: включить в заявление наименование СРО арбитражных управляющих, из числа участников которой будет выбран финансовый управляющий для банкротства гражданина.

3. Оплата вознаграждения финуправляющего. Величина платы установлена законом в размере 25 тысяч рублей за одну процедуру.

   Возможна отсрочка внесения средств на депозит суда до первого судебного заседания — тогда к списку документов добавляется ходатайство об отсрочке платежа.

4. Подача документов в суд. Заявление на банкротство с приложением документов подается лично в канцелярию, по почте (с описью и уведомлением о вручении) или через сайт «Мой Арбитр» ⁽²⁾.

   При обращении за юридическим сопровождением потребуется нотариальная доверенность. В дальнейшем все дело ваш представитель проведет самостоятельно — ходить в суд будет не нужно.

   Если вы работаете, на подачу в суд документов может не найтись времени. Поэтому мы предлагаем оформление банкротства с полной правовой поддержкой «под ключ»: сбор документов, участие в судебных заседаниях до завершения дела и получения определения об освобождении от обязательств проведут наши юристы.

Наша команда

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Анжела Кувакина

Старший специалист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий специалист по банкротству

Георгий Бурцев

Ведущий специалист правовой оценки

Соколова Людмила

Ведущий специалист по банкротству

Алексей Филякин

Ведущий специалист по банкротству

Губарь Роман

Ведущий специалист по банкротству

Сергей Серебров

Ведущий специалист по банкротству

Куленова Марина

Старший специалист по банкротству
5. Первое судебное заседание. Это — отправная точка процедуры. Суд устанавливает, насколько законны требования признать человека несостоятельным, и назначает финансового управляющего для ведения процедуры. После чего принимается решение, по какому пути пойти. Возможен один из двух вариантов: реструктуризация долгов или реализация имущества.

Далее ведение банкротства физлица переходит в руки финуправляющего. Первым делом банкрот передает ему свои банковские карты и пин-коды к ним, логины и пароли от онлайн-банков и от своих аккаунтов электронных валют — то есть полностью отдает специалисту управление своими финансами и имуществом, без права распоряжаться ими самостоятельно вплоть до окончания банкротства.

Реструктуризация долгов

Реструктуризация — это вариант для тех, кто хочет сохранить свои ценные объекты и рассчитаться с кредиторами на более комфортных условиях:

• План с графиком платежей разрабатывается с учетом интересов всех сторон — кредиторов и самого должника.
• Процентная ставка не может превышать ставку рефинансирования ЦБ, действующую на момент введения плана ⁽³⁾.
• Реструктурируются сразу все обязательства, а не какой-то один кредит, как при реструктуризации в банке.
• Длительность платежей по плану не может превышать пяти лет.

Реструктуризация долгов вводится при банкротстве «по умолчанию» — в качестве первой (а если банкрот в состоянии за 5 лет закрыть план — то и единственной) процедуры.

Если вы объективно не сможете погасить долги за пять лет, то лучше на первом заседании подать ходатайство о пропуске реструктуризации. Впрочем, суд может его и отклонить из-за наличия у должника официальной работы и стабильного дохода. Здесь все зависит от размера заработка по отношению к величине задолженностей. Юрист, сопровождающий банкротство, аргументированно добьется поворота дела в нужную сторону.

Реализация имущества

Процедура реализации подразумевает продажу имущества с торгов — вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов. Реализуется все принадлежащее должнику на основании права собственности имущество, в том числе, долевое с родственниками и совместно нажитое в браке. Также реализуются доли в уставном капитале юридических лиц.

Не забирают имущество, на которое не обращается взыскание согласно ст. 446 ГПК РФ — поэтому единственную квартиру при банкротстве не продают.

Оставшиеся долги спишут, и должник будет полностью свободен от их оплаты. Даже если после процедуры он разбогатеет, его повысят, он получит наследство или откроет выгодное дело, кредиты не восстановят, и результаты процедуры не пересмотрят.

Как гражданину работать в продолжение банкротства

Вопрос, волнующий всех будущих банкротов: можно ли работать при банкротстве, и повлияет ли процедура на работу, а работа на процедуру?

• Банкротство — не преступление или правонарушение, а реализация гражданином законного права на избавление от неподъемных задолженностей. Взыскания, ограничений или умаления права работать оно не влечет для рядовых сотрудников и для начальников по трудовому договору. Любой человек, попавший в финансовую передрягу, вправе рассчитывать на защиту трудовых прав.

• Но если человека, руководящего организацией, признают неплатежеспособным, с постом директора ему придется попрощаться. В лучшем случае, понижение в должности ему обеспечено. Одно из последствий банкротства: как минимум трехлетний запрет работать на руководящих должностях (для гендиректоров банков запрет дольше — 10 лет).

Это не значит, что увольнение в связи с банкротством правомерно — если банкрот не является директором компании, то уволить его за признание некредитоспособности работодатель не вправе. На практике владельцы юридических лиц даже банкрота-руководителя обычно не увольняют, а просто временно переводят его на другую работу по трудовому договору.

Банкротство сотрудника выгодно и самому работодателю:

1. Коллекторы и кредиторы перестают названивать (а они нередко это делают).
2. Бухгалтерии не нужно разбираться с расчетными листками и высчитывать, сколько перечислить в ФССП от зарплаты работника на основании исполнительного листа.
3. Если деятельность сотрудника связана с зарубежными командировками, то отпадает риск получения запрета на выезд за границу.
4. Сотрудник-банкрот, избавившись от психологического давления, от бесконечных взысканий и арестов счетов, работает куда эффективнее, чем загруженный финансовыми проблемами должник.

На практике работодатели не обращают внимания на то, что кто-то из персонала признан банкротом. Списывать долги или нет — личное дело каждого.

Что будет с зарплатой в период банкротства

Если в продолжение процедуры должник работает, он получает оплату труда при банкротстве не напрямую от работодателя, а через финансового управляющего. Но далеко не всегда в полном объеме.

Зарплата во время процедуры реализации имущества

В процедуре реализации финансовый управляющий формирует конкурсную массу, и все доходы должника идут на спецсчет, с которого позже будут произведены расчеты с кредиторами. Но совсем без денег человека не оставляют: управляющий выдает должнику часть его же зарплаты на жизнь — сумма рассчитывается исходя из регионального или федерального прожиточного минимума и обязательных расходов человека. Средства выделяются на должника и на его иждивенцев по следующим правилам:

• Если банкрот проживает один, то ему положена сумма в величине прожиточного минимума. Юристы помогают увеличить эту выплату, если коммунальные услуги и медицинские расходы слишком большие.
• Когда у банкрота есть иждивенцы: несовершеннолетние дети, старенькие и/или больные родители на попечении, супруга в отпуске по уходу за ребенком — сумма складывается из прожиточного минимума на должника и на каждого из находящихся у него на иждивении лиц, но в пределах заработка.
• Кредиторы могут потребовать оставлять только 50% от прожиточного минимума на детей, если муж или жена банкрота тоже работает. Причина проста: обязанности по содержанию детей ложатся на обоих родителей в равной мере. В нашей практике юристам удается убедить суд, что на такие мизерные суммы содержать детей невозможно, и на несовершеннолетних сохраняют полный минимум.

  Если должник платит алименты по соглашению или по решению суда, тут ситуация зависит от наличия долга. Текущие алименты финуправляющий самостоятельно перечисляет из получки банкрота, поскольку эти обязательства носят первоочередный характер. Должник же по-прежнему получает свой прожиточный минимум, пока идет банкротство. Если есть долг по алиментам, его также погашают в первую очередь выручкой с торгов.

• Социальные пособия, возмещение вреда здоровью, компенсации от государства или работодателя (например, командировочные расходы, материальную помощь) и прочие доходы, указанные в ст. 101 закона № 229-ФЗ, остаются в распоряжении банкрота. Эти суммы не забирают ни приставы, ни финуправляющий для расчетов с кредиторами.

Приведем пример. Банкротится работающий отец двоих детей с зарплатой в 70 тысяч рублей. Прожиточный минимум в его регионе на трудоспособное физлицо составляет 21 371 рубль. Детям же полагается по 16 174 рубля каждому. Итого у семьи будет оставаться: 21 371 + 16 174 + 16 174 = 53 719 рублей. Это означает, что каждый месяц в конкурсную массу будет уходить 16 281 рубль (70 000 - 53 719), остальные деньги останутся в семье, а после банкротства вся зарплата будет в распоряжении отца. Кредиторы на эти суммы посягать больше не смогут.

Финансовый контроль не затрагивает семью банкротящегося человека: дети, родители или супруга (супруг) свои личные средства используют без ограничений. У жены банкрота не заберут и не арестуют зарплату. У детей — алименты, детские пособия, разовые выплаты и материальную помощь. Так же как и личное имущество членов семьи банкрота не включается в конкурсную массу и не учитывается в описи. Исключение — совместно нажитые активы. После их продажи половину выручки с таких ценностей передадут жене или мужу банкрота, а остальными суммами будут погашать долги.

Распоряжение зарплатой при реструктуризации долгов

При реструктуризации задолженностей человек вправе открыть специальный счет в банке, объем операций по которому ограничен ежемесячной суммой в 50 тысяч рублей. На операции сверх лимита требуется согласие финуправляющего.

Из заработной платы и иного дохода человек вносит ежемесячные платежи в соответствии с планом реструктуризации. Остальное переводится на специальный счет и находится в распоряжении гражданина.

Последствия банкротства работающего гражданина

Банкротство всех без исключения физических лиц предусматривает ряд последствий, часть которых наступает при подаче заявления в суд, а часть — уже после признания человека финансово несостоятельным.

К положительным последствиям относятся следующие события и мероприятия:

• Останавливается начисление процентов и штрафов по просроченным долгам и прекращается действие исполнительных производств. Приставы не будут взыскивать часть заработной платы по исполнительному листу.
• Коллекторы и остальные кредиторы с самого начала банкротства теряют право требовать с должника погашения задолженностей. Все вопросы решаются только через финуправляющего.
• При банкротстве реально выехать за границу — наложенные приставами запреты аннулируются. Но финансировать поездку придется кому-то другому, поскольку прожиточного минимума на путешествие однозначно не хватит.
• Арбитражный суд наложит запрет на выезд за границу по требованию кредиторов только при наличии объективных причин.
• Главное и важнейшее последствие признания финансовой несостоятельности гражданина: по окончании процедуры списываются задолженности — полностью или в части.

Но есть и ряд не совсем приятных факторов, с которыми придется смириться, если вы решили избавиться от долгов:

• Необходимо временно передать назначенному финансовому управляющему банковские карты (включая зарплатную) и доступ к онлайн-банкингу. Жить пока придется на выдаваемые управляющим средства в размере прожиточного минимума.
• Пока идет банкротство, право распоряжаться имуществом тоже переходит к финуправляющему. Недвижимость, кроме единственного жилья, автомобили, ценные бумаги и т.д. продадут с торгов.
• Непосредственно завершение процесса и признание должника некредитоспособным «активирует» следующие последствия:
  • Запрет на повторное банкротство сроком на 5 лет.
  • Те же 5 лет вы должны уведомлять о статусе банкрота потенциального кредитора при оформлении нового кредита или займа.
  • В кредитную историю заемщика будет внесена запись о применении в отношении него банкротства. Впрочем, записи о постоянных просрочках и невыплатах кредитов уже испортили кредитную историю, и сообщение о банкротстве хуже не сделает. Дальше только улучшать свою финансовую репутацию.
  • В течение трех, пяти или десяти лет, в зависимости от сферы деятельности компании, запрещается занимать руководящие должности и принимать непосредственное участие в управление юрлицом.

Но в общем, трудоустройство после банкротства физического лица практически не запрещено, за исключением вышеупомянутых ограничений для генеральных директоров. Если состоявшийся банкрот не работал руководителем и выполнял свои должностные обязанности, то переживать за работу, скорее всего, не стоит — любые попытки уволить или как-то ограничить деятельность бывшего должника незаконны.

Статьи по теме