Банкротство физлиц: как избавиться от долгов по закону

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 октября 2024

Время на прочтение 4 минуты

Просмотров 253 401

В нашей стране объявить банкротство может каждый заемщик, не справившийся с долговой нагрузкой — это его гражданское право. Если человека признают банкротом, его кредиты и долги списываются. Государство защищает простых людей от рьяного и бесполезного взыскания со стороны кредиторов через обеспечение возможности обнулить задолженности заемщиков и помочь им остаться законопослушными гражданами.

В этом материале мы поговорим об особенностях и правилах проведения процедуры, кратко разберем понятие банкротства и постараемся разрешить все вопросы, которые могут возникнуть у читателей.

Кто может стать банкротом в 2024 году

Требования и условия для банкротства физлица через суд и через МФЦ отличаются.

Если человек подает на банкротство в МФЦ, сотрудники многофункционального центра проверяют, есть ли дела у приставов и закрыты ли они по нужной статье. Максимальная сумма для списания с 3 ноября 2023 года — не больше 1 миллиона рублей.

Перед тем, как оформить банкротство физлица, необходимо узнать задолженности и их размеры. Сделать это можно через профильные порталы:

• по кредитам и займам — в профилях приложений банков и МФО;
• по налогам — в личном кабинете на сайте налоговой;
• по штрафам за нарушение ПДД — на портале ГИБДД;
• по исполнительным производствам — на сервисах сайта ФССП и т.д.

Как объявить себя банкротом через суд

Признаки банкротства физлиц для судебной процедуры:

Процесс и основания признания банкротом физического лица регулирует закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ (Глава X). Ниже изложена пошаговая инструкция по процедуре банкротства должников: в суде или через МФЦ.

Как начать процедуру банкротства в арбитражном суде: инструкция

Готовим документы

Подготовка документов — важная часть досудебной работы, от которой в том числе зависит успех. Список индивидуальный, зависит от ситуации должника.

Цель — подтвердить неплатежеспособность. Суд проанализирует доходы и расходы по кредитам и прочим долгам, размер задолженностей, состав имущества.

Скачать список документов для банкротства — 25,5 КБ

Составляем заявление о банкротстве

Излагаем причины несостоятельности, суммы долгов, финансовое положение, данные о кредиторах и заявителе. В конце просим признать себя банкротом и указываем СРО, из членов которой будет выбран финансовый управляющий для процедуры.

Заявление о банкротстве должно быть передано на рассмотрение в арбитражный суд по месту жительства.

Скачать образец заявления о банкротстве гражданина — 45,8 КБ

Советы юриста

• в заявлении указываются кредиторы, включая коллекторов, их юридические адреса, наименования, и размеры долга — основного и процентов;
• отдельно следует указать задолженности по судебным решениям;
• если пристав что-то продал — сообщите и приложите постановление, если не нашел имущества и закрыл дело — тоже не молчите;
• если вы обращались в банки за реструктуризацией или кредитными каникулами — представьте доказательства (электронные запросы можно скачать из личного кабинета). Такие факты подтверждают, что вы пытались урегулировать дело в досудебном порядке.

Подаем заявление в арбитражный суд (АС)

по месту жительства или регистрации.

Суд рассматривает документы и назначает дату заседания.

Cудья исследует ситуацию

На первом заседании судья изучает суть и обстоятельства процесса, назначает финуправляющего и вводит одну из процедур, применяемых в деле:

• реструктуризации долгов;
• реализации имущества.

Собственно, после первого заседания суда и стартует полноценное банкротство физлиц, когда финансовый управляющий приступает к работе.

Сведения о вступлении в процедуру публикуются в течение 3 дней на профильном портале — ЕФРСБ (Федресурсе). Это своеобразный «реестр банкротов». Публикации доступны всем в интернете — именно здесь банки узнают, что вы собираетесь списать долги. Причем это касается как арбитражного дела, так и банкротства через МФЦ.

Отслеживать статус дела на любой его стадии можно и на портале «Электронное правосудие», где размещена картотека дел в подсудности арбитражного суда.

Информация на портале ЕФРСБ доступна пользователям онлайн — это открытые данные.

На каждом из этапов банкротства гражданин может заключить мировое соглашение с кредиторами, что приведет к прекращению производства по делу. Однако в случае нарушения утвержденного судьей соглашения в отношении должника принудительно возобновят процедуру.

Реструктуризация —

это оздоровительная процедура, которая позволяет рассчитаться с долгами в течение максимум трех лет на льготных условиях, без банковских процентов и пеней.

Суд назначит реструктуризацию, если должник платежеспособен и может рассчитаться за счет зарплаты и других доходов. На практике нужно, чтобы месячный доход составлял от 50 тысяч рублей в регионах и от 100 тысяч рублей в Москве. Но, конечно, все зависит от общей суммы долга.

Как проходит реализация имуществаСтатья по теме

Реализация имущества —

процесс продажи с торгов собственности банкрота для расчета с кредиторами вырученными средствами. Суд назначит реализацию сразу, если человек неплатежеспособен, либо если реструктуризация не состоялась. Ходатайство о прекращении процедуры реструктуризации смысла не имеет — если есть объективные предпосылки, что рассчитаться не выйдет даже на лояльных условиях, лучше с самого начала ходатайствовать перед судьей, чтобы провести реализацию.

Скачать образец ходатайства о переходе к реализации имущества без реструктуризации — 35 КБ

В течение одного дня после того, как суд ввел процедуру банкротства должника, последний обязан передать финуправляющему дебетовые (в том числе, зарплатную), а также кредитные карты и данные о счетах.

Что делает финансовый управляющий:

• проверяет имущество гражданина;
• проводит опись и оценку имущества для конкурсной массы;
• организует торги, продает собственность банкрота, если она есть;
• в порядке очередности рассчитывается с кредиторами за счет выручки от торгов.

Если у вас есть автомобиль, несколько объектов недвижимости, акции или доли в ООО, финансовый управляющий продаст это имущество для расчета по долгам.

Процедура реализации имущества длится 7-10 месяцев. После того, как дело прекращено и долги списаны, доступ к банковским картам и счетам возвращают должнику; можно вновь покупать имущество и копить деньги, не боясь арестов и взысканий.

Права физлица при банкротстве в суде

Должник может:

• Получать ежемесячные выплаты: прожиточный минимум из зарплаты или пенсии на проживание, плюс по одному прожиточному минимуму на каждого из своих иждивенцев.
• Просить об исключении имущества из конкурсной массы. Это вещи дешевле 10 тысяч рублей либо оборудование для работы, для религиозных или медицинских целей. Список открытый, главное — обосновать.
• Оспаривать требования кредиторов — не соглашаться с суммой долга, процентов, с залогом и т.д.
• Жаловаться на финансового управляющего, если он ущемляет ваши права. Это актуально, когда управляющего выбрал кредитор. Такой финуправляющий старается для банка — включает в конкурсную массу все, что найдет, оспаривает сделки, заявляет о недобросовестности банкрота.
• Участвовать в процессе, выражать свою позицию, давать пояснения. А можно доверить это профессионалам и спокойно ждать списания долгов.

Первой и ключевой обязанностью банкрота является сотрудничество с финуправляющим. Важно предоставлять ему сведения и документы, напрямую касающиеся процесса, отвечать на его запросы и так далее. Разумеется, в процедуре, инициированной самим должником, можно рассчитывать на больший успех, чем если банкротство гражданина начнут его кредиторы. И все же готовность взаимодействовать с финансовым управляющим вернее всего приведет к успеху и итоговому избавлению от долгов.

Порой вступающие в банкротство боятся, что кредиторы оспорят сделки, отнимут последнее, а то и вовсе — добьются отмены решения суда о признании банкротом, и долги не спишут. Но переживать не стоит — заручившись сопровождением опытного юриста, вы можете не опасаться за исход процедуры. Если вы ничего не утаивали, долги вам спишут, как бы кредиторы не лезли из кожи вон.

Помните, что фиктивное или преднамеренное банкротство не просто лишит шанса на списание долгов. Это — серьезное правонарушение, за которое полагается административное наказание в виде штрафа.

Законный способ, как обанкротиться без суда

Предлагаем небольшой поэтапный мануал на тему, как самому признать себя банкротом (пошаговая инструкция, порядок подачи заявления и алгоритм действий для заемщиков, которые подходят под требования закона):

Кому спишут долги бесплатно

Итак, типичный кандидат на внесудебное банкротство:

1. Имеет долги размером от 25 тысяч (минимальная сумма списания долгов) до 1 миллиона рублей. До 3 ноября 2023 года интервал был меньше: 50–500 тысяч.
2. В качестве должника был «фигурантом» по исполнительному производству, однако приставы закрыли дела по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.
3. Не имеет дохода.
4. Не является собственником имущества, кроме единственного жилья.

Когда вводилась упрощенная процедура, предполагалось, что она распространится на социально незащищенную группу людей. Однако пенсионерам и получателям пособий внесудебное банкротство было недоступно вплоть до ноября 2023 года, когда заработали поправки в законодательство. Теперь же в когорту тех, кто сможет обанкротиться вне суда, прибавились:

• Пенсионеры и адресаты ежемесячных социальных выплат на детей, если за год до банкротства или ранее ФССП (Федеральная служба судебных приставов) инициировала в отношении должника взыскание по исполнительному документу.
• Граждане, с которых ФССП взыскивала долг по исполнительному документу за последние 7 лет до момента подачи заявления на внесудебное банкротство. Долг при этом приставы взыскать не смогли или взыскали его лишь частично. Важно, чтобы исполнительный документ был выдан кредитору не позднее, чем за 7 лет до того, как должник подаст на банкротство.

Будущий банкрот сам заявляет о соответствии условиям. К заявлению придется приложить справки, утвержденные Минэкономразвития.

Те же, кто не подходит под условия списания долгов через бесплатную процедуру в МФЦ или же получил отказ после того, как подал документы, могут оформить банкротство физических лиц через суд.

Минусы и плюсы банкротства. Последствия для должника

• Финуправляющий ведет процедуру — банки, коллекторы и МФО общаются с ним, а не с вами.
• Исполнительные производства приостанавливаются, аресты и запреты снимаются. Коллекторы не вправе требовать деньги.

• Счета и доходы должника контролирует управляющий.
• На сделки от 50 тысяч рублей нужно письменное разрешение управляющего.
• Должник не может взять кредит, пока идет банкротство.

• Долги по кредитам, микрозаймам и по большинству других обязательств полностью списываются.
• Можно брать кредиты, но нужно сообщать банкам о факте своего банкротства при оформлении новых кредитов — в продолжение 5 лет.

• Невозможно повторное признание судебного и внесудебного банкротства в течение 5 лет.

Рассмотрим ограничения и риски объявления себя банкротом без суда:

Какие долги списываются?

• кредиты и микрозаймы, ссуды, долги по кредитным картам и распискам;
• долги, проданные коллекторам;
• платежи в бюджет: налоги, штрафы, взносы в СФР и пени;
• коммунальные долги, задолженности за интернет, телефон, капремонт, иные услуги;
• поручительство;
• долги ИП перед контрагентами, поставщиками, арендодателями;
• судебная задолженность (долги, просуженные на основании исков от кредиторов и “вступившие в силу” после решения суда о взыскании долга или на основании судебного приказа);
• долги перед приставами и исполнительский сбор (взыскивается при наличии исполнительных производств по прошествии срока на добровольное исполнение).

Суд освобождает от задолженностей, которые имелись в момент введения банкротства. Сумма списания не ограничена.

• субсидиарная ответственность — взыскание убытков организации с КДЛ — контролирующих должника лиц (например, с гендиректоров, учредителей, главбухов и так далее);
• компенсации за причинение вреда имуществу и здоровью третьих лиц;
• долги по зарплате работникам, если вы ИП;
• алименты.

Эти требования останутся действующими после судебного и внесудебного банкротства. Таким образом, если в перечне задолженностей присутствуют как списываемые долги, так и не списываемые, успешное прохождение процедуры позволит избавиться от первых с сохранением обязательств по вторым. Произойдет условно частичное списание долгов.

Стоимость процедуры банкротства

Внесудебное банкротство бесплатно. Должник не платит за работу МФЦ, за публикации в ЕФРСБ. Услуги юристов стоят от 5 000 рублей, а комплексное сопровождение по доверенности — от 25 000 рублей.

Цена судебного банкротства складывается из судебных расходов и услуг юриста по банкротству.

Обязательные судебные расходы (при самостоятельном банкротстве без юридического сопровождения):

Как признать должника банкротом под ключ

Наши юристы по банкротству физ. лиц

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Георгий Бурцев

Старший юрист

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Харская Яна

Старший юрист

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи