За сколько банки продают долги коллекторам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 июля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 395

Выкупная «коллекторская» стоимость просроченных долгов является больной темой для многих должников, поскольку цена ссуд, достающихся коллекторам, является низкой на фоне общего размера долга, но официально заемщиков не извещают, за сколько банки продают долги коллекторам.

К слову, с коллекторскими фирмами сотрудничают не только банки, но и микрофинансовые организации, и даже кредитно-потребительские кооперативы. Более того, на сайтах агентств по взысканию порой публикуются сведения о сотрудничестве и с физическими лицами. А вот на каких условиях — об этом пишут только единицы взыскателей.

За сколько коллекторы покупают долги у банков, и где можно найти такие сведения

Итак, должников никто не информирует, за сколько был продан тот или иной ссудный договор. Коллекторское агентство требует с человека возврата денег по максимуму: и сумму долга, и проценты, и прочие начисления.

На самом деле коллекторский бизнес уж точно не на честном слове держится. Хватит зайти на ресурсы проверки контрагентов и посмотреть годовую прибыль рандомных коллекторских компаний, из тех, что на слуху, чтобы понять эту непреложную истину: банки продают долговые обязательства по низким ценам.

В качестве примера приведем прайс, указанный на официальном сайте одного из агентств — правовой коллекторской организации «Сармат». На своем сайте эти представители рынка взыскания информируют, что выкуп просроченных задолженностей по договору цессии осуществляется за 3–8% от размера требований ⁽¹⁾.

При этом «Сармат» является достаточно конкурентоспособным бизнесом, и приведенные им расценки вполне актуальны. Если вы должны банку, например, 400 тысяч рублей, то «Сармату» ваш кредитор продаст задолженность за 12–32 тысячи. Но с вас, разумеется, будут требовать к возврату все 100% согласно изначальному кредитному договору.

Какие коллекторские агентства выкупают долги, и как проверить коллекторов на легальностьСтатья по теме

Только считанные коллекторы публикуют подобные сведения на своих сайтах. Обычно стоимость договора цессии не афишируется. Скорее всего, вы не найдете подобной информации ни на официальных сайтах взыскателей, ни в судебных решениях.

Новостные аналитические сводки утверждают, что заявленные вышеупомянутым агентством цифры недалеки от истины. Например, портал «Ведомости» осенью 2023 года предоставил следующую статистику ⁽²⁾:

• За третий квартал 2023 года банкам удалось продать коллекторским бюро 97,1% от всего объема выставленных на торги просроченных долговых обязательств. По мнению профессиональных участников рынка, это новый рекорд.
• Стоимость договоров цессии постоянно колеблется, но остается в пределах 6,99–9,08% от общей суммы требования.
• В том же третьем квартале 2023 года долги выкупались в среднем за 7,4% от общего объема задолженности по договору займа.

Что нужно знать о продаже кредиторами просроченных клиентских долгов

Истории о том, как кто-то ввиду затруднительных жизненных обстоятельств допустил просрочку по кредиту или микрозайму, и о том, как к нему начали приходить коллекторы, слышал, наверное, каждый. Ситуация и в самом деле распространенная. А вот через какой срок должником займутся сотрудники коллекторского агентства — заранее предугадать трудно, поскольку у каждой фирмы своя схема работы.

Но есть определенная закономерность:

1. Микрофинансовые организации быстро передают долги профессиональным взыскателям. Иногда достаточно трех-четырех месяцев просрочки, чтобы МФО заключила договор цессии с коллекторским бюро.
2. Банки в какой-то степени «тянут» с продажей задолженности. Обычно они заключают договор спустя примерно полгода после начала возникновения просрочки (иногда раньше, иногда позже). Но нередко представители финансовых организаций взыскивают непогашенное обязательство своими силами. Например, если долг относительно небольшой — до полумиллиона рублей — банки обращаются за судебными приказами. Сделку с коллекторами оформляют, если шанс взыскать задолженность невысока. Например, когда заемщик безработный, и ценного имущества на него не оформлено.

Приведем простой пример. Должник Иванов трудоустроен и получает довольно неплохие деньги, но на кредиты свою получку тратить он перестал. Как только станет ясно, что досудебная работа ни к чему не привела, кредитор попробует взыскать средства через суд: юридический отдел банка подготовит исковое заявление и будет добиваться положительного для себя решения.

После суда, когда будет готов исполнительный лист, кредитор обратится с ним в ФССП и инициирует исполнительное производство. Тогда судебные приставы начнут принудительно списывать часть дохода Иванова и переводить деньги взыскателю до тех пор, пока просрочка не будет закрыта. Смысла передавать такого должника коллекторам, да еще и за «три копейки», нет никакого.

Можно ли самому выкупить свой долг по кредиту

Если бы была возможность самостоятельно выкупать собственные долговые обязательства по просроченным займам (по «коллекторской» цене), то, конечно, никакие бюро взыскания, как отдельный вид бизнеса, не устояли бы. Их бы попросту не существовало. Да и банкам с микрофинансовыми организациями вскоре бы пришлось закрыться из-за кризиса и отсутствия прибыли — финансовый рынок рухнул бы в одночасье.

Сама схема заработка на ссудах и передачи просроченных долгов третьим лицам выглядит следующим образом:

1. Финансовая организация выдает человеку кредит или заем и зарабатывает на процентах, которые обязательно прописываются в договоре с клиентом.
2. Если после затянувшейся просрочки было принято решение о переуступке права требования долга, банк или МФО избавляется от задолженности за небольшие деньги.
3. Коллекторское агентство становится новым кредитором и зарабатывает тем, что собирает растущий или зафиксированный судом долг, хотя бы частично. Даже если компании удастся получить лишь половину, она все равно останется в плюсе.

Выкупать долги и после взыскивать деньги с неплательщиков вправе только организации, которые были включены ФССП в специальный реестр ⁽³⁾. Эти компании активно сотрудничают с банками и МФО. Задолженность по кредитному договору не продадут никому, кроме них: ни вам лично, ни вашим родственникам или друзьям.

Готовы ли коллекторские агентства сами продать что-то должникам

Коллекторы, к которым перешло право требования долга с физического лица, разумеется, самому должнику эту задолженность не продадут — этот момент мы уже выяснили. Договоры цессии с должниками не заключаются. Но все же выход есть.

Порой бюро взыскания делают должникам небольшие скидки. Например, 30% при условии погашения долга в течение двух недель. Предложения публикуются на официальных сайтах взыскателей. При согласии на такие условия лучше зафиксировать договоренности в письменном виде.

Компании, зарабатывающие на взыскании просроченной задолженности, прекрасно понимают, что им достаются не благополучные заемщики, у которых образовались незначительные временные трудности, а серьезные неплательщики, попавшие в долговую яму. Иногда, конечно, это бывают более безответственные граждане, которые намеренно набрали долгов и не планируют их возвращать.

Поэтому коллекторские агентства нередко предлагают своим клиентам скидки, чтобы простимулировать людей найти деньги и все-таки рассчитаться с просроченным кредитом, хотя бы и частично.

Приведем несколько примеров:

1. Коллекторское агенство «Феникс» на своем официальном сайте предлагает клиентам прощение до 20% от задолженности ⁽⁴⁾. Более того, тем, кто готов сам платить или обращается по своей инициативе в агентство, чтобы решить долговую проблему, взыскатели обещают согласовать индивидуальный бонус по уменьшению ежемесячного платежа.
2. Другая компания-взыскатель — ПКО «АФПБ» — сообщает, что для заемщика возможно прощение до половины суммы задолженности при условии, что должник погасит весь остальной долг одним-единственным платежом ⁽⁵⁾. Согласно информации, приведенной на сайте, это не обязательное условие сотрудничества, а именно акция. Заинтересованным лицам следует прислать свои личные данные через форму обратной связи. Специалисты свяжутся с должником, после чего стороны смогут обсудить условия и размер скидки.

Не только коллекторы, но и другие кредиторы — чаще всего МФО — присылают клиентам СМС-сообщения с предложением погасить задолженность со скидкой 30%, 50% или даже 60%. Об этом сообщают и сами должники. С отзывами и опытом клиентов микрофинансовых компаний можно ознакомиться на тематических форумах ⁽⁶⁾.

Если уж так получилось, что в роли должника оказались вы, попробуйте связаться со своим новым кредитором и обсудить возможность предоставления вам скидки. Попытка не пытка, даже если на сайте коллекторов нет упоминаний о подобных программах. Всегда есть шанс, что взыскатели пойдут вам навстречу.

Но учтите и возможные риски. К сожалению, не все агентства соблюдают коллекторский закон № 230-ФЗ и честно ведут сотрудничество с клиентами. Должники сталкиваются с введением в заблуждение, нарушением своих прав и даже запугиванием. Это подтверждается и судебной практикой по ст. 14.57 КоАП РФ.

Оставят ли коллекторы в покое при неполном погашении долга

При частичной оплате задолженности действительно есть возможность навсегда забыть об этой проблеме. Но с одной оговоркой: вы заранее обсудили устраивающую обе стороны сумму с вашим кредитором, получили согласие на скидку и закрепили договоренности в допсоглашении. Если же вы просто внесете 100 тысяч рублей при долге в 250 тысяч, то через некоторое время коллекторы продолжат выбивать долг.

Платить ли коллекторам в 2024 годуСтатья по теме

Некоторые должники руководствуются соображениями, что коллекторы и так заработают на частичной оплате, а значит, незачем вносить полную сумму.

Система так не работает. Помните, что у коллекторского агентства есть ваш кредитный договор. И есть договор цессии. Когда документы оформлены надлежащим образом (поверьте, в 99,99% случаев так и есть), любой суд займет сторону истцов.

При длительном игнорировании дальнейших обязательств:

1. Взыскатели обратятся в суд общей юрисдикции или к мировому судье и получат соответствующий судебный вердикт и исполнительный документ с решением в их пользу.
2. Затем коллекторы передадут взыскание в руки представителей Федеральной службы судебных приставов.
3. Специалисты ФССП начнут проводить мероприятия, на которые они уполномочены: это принудительное списание средств с карт, арест счетов и другие действия.

Что можно сделать, если задолженность продана коллекторам

Если у должника есть деньги, можно обратиться к коллекторам, чтобы договориться о рассрочке, скидке или об оплате по индивидуальному графику.

При отсутствии денежных средств договориться, конечно, не получится. Коллекторы, выкупившие заем в банке или у МФО, будут требовать полной оплаты просроченной суммы по договору. Вы можете отказаться от общения с взыскателями или же пожаловаться на них, если взыскатели нарушают нормы № 230-ФЗ.

1. Каждый неплательщик вправе написать отказ от взаимодействия с компанией-кредитором. Заявление составляется в произвольном формате. В нем должны быть указаны все идентификаторы: наименование или ФИО, ИНН, номер договора и так далее. Отказ направляется на адрес организации заказным письмом. Через месяц вас перестанут беспокоить по телефону и попытками организовать встречи, но у коллекторов останется право взаимодействовать с вами по обычной почте.
2. При нарушениях (например, угрозах) допустимо составить жалобу и направить ее в надзорный орган — в ФССП. После проверки приставы привлекут коллекторов к ответственности и, возможно, оштрафуют, если сведения подтвердятся.

Конечно, от самой задолженности приведенные выше меры не избавят — если вы одолжили деньги в кредитной или финансовой организации, заемные средства нужно вернуть. Списать долги получится только через процедуру банкротства физлица. Она проводится через арбитражный суд или упрощенно в МФЦ.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи