Оглавление
Оглавление
Выкупная «коллекторская» стоимость просроченных долгов является больной темой для многих должников, поскольку цена ссуд, достающихся коллекторам, является низкой на фоне общего размера долга, но официально заемщиков не извещают, за сколько банки продают долги коллекторам.
К слову, с коллекторскими фирмами сотрудничают не только банки, но и микрофинансовые организации, и даже кредитно-потребительские кооперативы. Более того, на сайтах агентств по взысканию порой публикуются сведения о сотрудничестве и с физическими лицами. А вот на каких условиях — об этом пишут только единицы взыскателей.
Итак, должников никто не информирует, за сколько был продан тот или иной ссудный договор. Коллекторское агентство требует с человека возврата денег по максимуму: и сумму долга, и проценты, и прочие начисления.
На самом деле коллекторский бизнес уж точно не на честном слове держится. Хватит зайти на ресурсы проверки контрагентов и посмотреть годовую прибыль рандомных коллекторских компаний, из тех, что на слуху, чтобы понять эту непреложную истину: банки продают долговые обязательства по низким ценам.
В качестве примера приведем прайс, указанный на официальном сайте одного из агентств — правовой коллекторской организации «Сармат». На своем сайте эти представители рынка взыскания информируют, что выкуп просроченных задолженностей по договору цессии осуществляется за 3–8% от размера требований (1).
При этом «Сармат» является достаточно конкурентоспособным бизнесом, и приведенные им расценки вполне актуальны. Если вы должны банку, например, 400 тысяч рублей, то «Сармату» ваш кредитор продаст задолженность за 12–32 тысячи. Но с вас, разумеется, будут требовать к возврату все 100% согласно изначальному кредитному договору.
Какие коллекторские агентства выкупают долги, и как проверить коллекторов на легальностьСтатья по теме
Только считанные коллекторы публикуют подобные сведения на своих сайтах. Обычно стоимость договора цессии не афишируется. Скорее всего, вы не найдете подобной информации ни на официальных сайтах взыскателей, ни в судебных решениях.
Новостные аналитические сводки утверждают, что заявленные вышеупомянутым агентством цифры недалеки от истины. Например, портал «Ведомости» осенью 2023 года предоставил следующую статистику (2):
Истории о том, как кто-то ввиду затруднительных жизненных обстоятельств допустил просрочку по кредиту или микрозайму, и о том, как к нему начали приходить коллекторы, слышал, наверное, каждый. Ситуация и в самом деле распространенная. А вот через какой срок должником займутся сотрудники коллекторского агентства — заранее предугадать трудно, поскольку у каждой фирмы своя схема работы.
Но есть определенная закономерность:
Приведем простой пример. Должник Иванов трудоустроен и получает довольно неплохие деньги, но на кредиты свою получку тратить он перестал. Как только станет ясно, что досудебная работа ни к чему не привела, кредитор попробует взыскать средства через суд: юридический отдел банка подготовит исковое заявление и будет добиваться положительного для себя решения.
После суда, когда будет готов исполнительный лист, кредитор обратится с ним в ФССП и инициирует исполнительное производство. Тогда судебные приставы начнут принудительно списывать часть дохода Иванова и переводить деньги взыскателю до тех пор, пока просрочка не будет закрыта. Смысла передавать такого должника коллекторам, да еще и за «три копейки», нет никакого.
Спешки в этом деле никто не проявляет, если есть шансы получить с заемщика деньги. Однако процесс оформления договоров переуступки права требования в остальных случаях отлажен до деталей — просроченные займы продаются «пачками».
Если бы была возможность самостоятельно выкупать собственные долговые обязательства по просроченным займам (по «коллекторской» цене), то, конечно, никакие бюро взыскания, как отдельный вид бизнеса, не устояли бы. Их бы попросту не существовало. Да и банкам с микрофинансовыми организациями вскоре бы пришлось закрыться из-за кризиса и отсутствия прибыли — финансовый рынок рухнул бы в одночасье.
Сама схема заработка на ссудах и передачи просроченных долгов третьим лицам выглядит следующим образом:
Выкупать долги и после взыскивать деньги с неплательщиков вправе только организации, которые были включены ФССП в специальный реестр (3). Эти компании активно сотрудничают с банками и МФО. Задолженность по кредитному договору не продадут никому, кроме них: ни вам лично, ни вашим родственникам или друзьям.
Коллекторы, к которым перешло право требования долга с физического лица, разумеется, самому должнику эту задолженность не продадут — этот момент мы уже выяснили. Договоры цессии с должниками не заключаются. Но все же выход есть.
Порой бюро взыскания делают должникам небольшие скидки. Например, 30% при условии погашения долга в течение двух недель. Предложения публикуются на официальных сайтах взыскателей. При согласии на такие условия лучше зафиксировать договоренности в письменном виде.
Компании, зарабатывающие на взыскании просроченной задолженности, прекрасно понимают, что им достаются не благополучные заемщики, у которых образовались незначительные временные трудности, а серьезные неплательщики, попавшие в долговую яму. Иногда, конечно, это бывают более безответственные граждане, которые намеренно набрали долгов и не планируют их возвращать.
Поэтому коллекторские агентства нередко предлагают своим клиентам скидки, чтобы простимулировать людей найти деньги и все-таки рассчитаться с просроченным кредитом, хотя бы и частично.
Приведем несколько примеров:
Не только коллекторы, но и другие кредиторы — чаще всего МФО — присылают клиентам СМС-сообщения с предложением погасить задолженность со скидкой 30%, 50% или даже 60%. Об этом сообщают и сами должники. С отзывами и опытом клиентов микрофинансовых компаний можно ознакомиться на тематических форумах (6).
Если уж так получилось, что в роли должника оказались вы, попробуйте связаться со своим новым кредитором и обсудить возможность предоставления вам скидки. Попытка не пытка, даже если на сайте коллекторов нет упоминаний о подобных программах. Всегда есть шанс, что взыскатели пойдут вам навстречу.
Но учтите и возможные риски. К сожалению, не все агентства соблюдают коллекторский закон № 230-ФЗ и честно ведут сотрудничество с клиентами. Должники сталкиваются с введением в заблуждение, нарушением своих прав и даже запугиванием. Это подтверждается и судебной практикой по ст. 14.57 КоАП РФ.
При частичной оплате задолженности действительно есть возможность навсегда забыть об этой проблеме. Но с одной оговоркой: вы заранее обсудили устраивающую обе стороны сумму с вашим кредитором, получили согласие на скидку и закрепили договоренности в допсоглашении. Если же вы просто внесете 100 тысяч рублей при долге в 250 тысяч, то через некоторое время коллекторы продолжат выбивать долг.
Платить ли коллекторам в 2024 годуСтатья по теме
Некоторые должники руководствуются соображениями, что коллекторы и так заработают на частичной оплате, а значит, незачем вносить полную сумму.
Система так не работает. Помните, что у коллекторского агентства есть ваш кредитный договор. И есть договор цессии. Когда документы оформлены надлежащим образом (поверьте, в 99,99% случаев так и есть), любой суд займет сторону истцов.
При длительном игнорировании дальнейших обязательств:
Никто просто так не оставит вас в покое, если вы погасите лишь часть долга и предпочтете забыть об оставшейся сумме без согласования с коллекторским агентством.
Если у должника есть деньги, можно обратиться к коллекторам, чтобы договориться о рассрочке, скидке или об оплате по индивидуальному графику.
При отсутствии денежных средств договориться, конечно, не получится. Коллекторы, выкупившие заем в банке или у МФО, будут требовать полной оплаты просроченной суммы по договору. Вы можете отказаться от общения с взыскателями или же пожаловаться на них, если взыскатели нарушают нормы № 230-ФЗ.
Конечно, от самой задолженности приведенные выше меры не избавят — если вы одолжили деньги в кредитной или финансовой организации, заемные средства нужно вернуть. Списать долги получится только через процедуру банкротства физлица. Она проводится через арбитражный суд или упрощенно в МФЦ.
Если вы уже потеряли всякую надежду рассчитаться с кредиторами, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы поможем вам освободиться от долгов и забыть про коллекторов.
Вряд ли. Коллекторам не запрещено продавать долги третьим лицам, и некоторые из них этим правом пользуются при необходимости. Но кредитору нет смысла продавать долг своего заемщика незнакомому юрлицу в ущерб себе.
Да, иногда коллекторы «скидывают» часть задолженности при условии, что клиент оперативно погасит оставшуюся сумму. Попросите кредитора подготовить дополнительное соглашение о скидке и подпишите с ним этот документ. Только после этого можно платить без опаски. Дело в том, что иногда подобные телефонные предложения являются уловкой: должникам устно обещают закрыть долг при внесении небольшой доли от долга прямо сейчас, но как только человек заплатит, звонки и требования возобновляются.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А44-1738/2022
Было долга - 872 475 руб.
г. Великий Новгород
Завершено:
13.06.2023
Этапы:
20.03.2022
Поступило в работу
01.04.2022
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
872 475 руб.
А55-19385/2023
Было долга - 2 000 921 руб.
г. Самара
Завершено:
12.04.2024
Этапы:
12.06.2023
Поступило в работу
19.06.2023
Подача заявления
07.08.2023
Признан банкротом
Списано долга:
2 000 921 руб.