Как улучшить кредитную историю после банкротства за семь шагов

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 14 апреля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 794

Инициируя процедуру признания себя банкротом, люди прежде всего преследуют главную цель: избавиться от обязательств. После завершения процесса большинство долгов у банкротов действительно списывается, за исключением тех, от которых нельзя избавиться по закону. Например, от алиментов. Но по прощении обязательств бывшие «узники долговой ямы» задумываются над тем, как восстановить кредитную историю после банкротства. Это необходимо для получения новых займов и совершения покупок в кредит.

Цель эта достижима, но придется запастись терпением. На исправление КИ (кредитной истории) требуется время и целенаправленные усилия.

Методы восстановления кредитной истории

Ориентировочно немного поднять кредитный рейтинг удастся не ранее, чем через полгода–год после окончания процедуры признания несостоятельности. Именно такой порог установлен для многих займов, и это минимальный срок для наблюдения за финансовой дисциплиной должников.

Как улучшить кредитную историю и повысить персональный кредитный рейтингСтатья по теме

Желание оформить на себя новые обязательства потребует от бывшего банкрота изрядной доли усердия. Ведь только наблюдение за аккуратным исполнением денежных договоренностей позволит кредиторам сделать вывод о благонадежности потенциального клиента.

Просто так сам собой кредитный рейтинг не поднимется, даже если пройдет несколько лет. В кредитной истории так и будут отражены негативные сведения, и, соответственно, рейтинг будет оставаться низким. Чтобы его повысить, нужно обновление кредитного досье — чтобы появились новые, положительные сведения о финансовой дисциплине гражданина. Желательно, чтобы их стало больше в сравнении с предыдущими негативными данными о просрочках в прошлом.

Само содержание кредитной истории и порядок ее формирования урегулированы статьями 4–5 закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях».

На основе анализа поведения бывших банкротов и их последующих успехов в оформлении кредитов выявлен перечень действенных мер, способных «обнулить» плохую историю или, по крайней мере, многократно улучшить хронику одалживания денег в банках и МФО, что снижает частоту отказов финансовых учреждений в кредитовании. Разберем все меры, которые при должном старании положительно отразятся на КИ.

Шаг № 1: устроиться на официальную работу

На новом месте работы работодатель подключит работника к зарплатному проекту, и сотрудник начнет получать деньги на карточку. Вполне вероятно, через пару-тройку месяцев банк на основе собственных алгоритмов отслеживания постоянства поступлений на карту клиента денежных средств сам сформирует предложение по кредитной карте — финансовое учреждение предложит держателю оформить еще один, теперь уже кредитный счет. Это позволит человеку покупать товары на заемные средства банка. Но помните, что предложение не равно одобрению.

Для всех кредиторов наличие постоянного места работы и бесперебойного источника поступления денег — непременный плюс. Банки предпочитают выдать ссуду простому рабочему с зарплатой в 40 тысяч рублей, чем предпринимателю, получающему миллион рублей раз в полгода. У владельца бизнеса есть предпринимательский риск, у самозанятого нет непрерывной занятости. Соответственно, у обоих нет гарантий постоянных поступлений ресурсов. А у рабочего, получающего зарплату, есть. Риск увольнения при этом кредитными организациями не учитывается. Как и тот факт, что бизнесмен и самозанятый вполне могут еще двадцать лет регулярно зарабатывать.

Шаг № 2: положить деньги на депозит

Этот вариант подходит тем, у кого могут образовываться излишки средств между заработком и тратами. Конечно, если человек получает лишь прожиточный минимум, то отложить даже небольшую сумму, мягко говоря, затруднительно. Но тогда и думать об улучшении кредитной истории не приходится — по сути, она нужна, чтобы оформить новый заем или кредит. А поскольку расплачиваться по нему так и так будет нечем, то и вопрос не стоит.

Если же возможность сберечь хоть небольшую сумму есть, положите ее на депозит в банке. Многие кредитные организации принимают вклады от 1 000 рублей. И дело даже не в пассивном доходе. Не стоит искать высокие проценты — на одну тысячу рублей много процентов не прибавится.

Шаг № 3: оформить кредитку

Оформление кредитной карты — это самый быстрый и легкий способ на пути восстановления кредитной истории. Многие банки сами формируют предложение по кредитным картам для новых клиентов. Стоит некоторое время попользоваться дебетовой картой (например, зарплатной), как банк выразит предварительную готовность выдать человеку и кредитку. Если условия устраивают, то лучше не упускать такое предложение.

Основное внимание стоит обратить на следующие критерии пользования картой:

1. Стоимость обслуживания в год. Многие финансовые учреждения предлагают карты на условиях «вечного» бесплатного обслуживания. Это самый выгодный вариант. Но чаще бесплатный сервис предусмотрен только для первого года использования, дальнейшие же периоды владения станут платными. Уточните заранее сумму сбора и помните о том, что клиент вправе при отсутствии задолженности по кредитке в любое время расторгнуть договор, отказавшись от услуг банка (в том числе после бесплатного года эксплуатации), а карточку порезать на кусочки прямо в отделении. Ну, или оставить ее на память. Сдавать пластик обратно в банк после блокировки не требуется.
2. Наличие и продолжительность грейс-периода. На сегодняшний момент грейс, он же льготный период, есть у любых кредиток и составляет в среднем от 30 до 120 дней. Если за это время вернуть банку все потраченное по карте, то никаких процентов платить не нужно. Для дисциплинированных держателей это удобная опция, сулящая выгоды. Многие финансово грамотные люди пользуются ею, постоянно занимая у банка деньги и никогда не платя проценты.
3. Лимит карты. На начальном этапе «знакомства» с клиентом банки не предлагают взаймы больших сумм. Например, могут установить предел всего в 15 тысяч рублей. Но в процессе эти рамки при отсутствии у владельца карточки просрочек раздвигаются, лимит увеличивается. При оформлении кредитки с целью очищения кредитного досье от негативных сведений предельная величина заемных средств не имеет значения. Об увеличении максимума можно будет подумать уже после улучшения истории.
4. Размер процентов и штрафных санкций. Эти условия обязательны к изучению хотя бы для того, чтобы понимать, как будет расти долг, если опять допускать просрочки. Но лучше пользоваться грейс-периодом и научиться финансовой самодисциплине.

После того как бывший банкрот получил в пользование кредитную карту, следует придерживаться несложной тактики. Покупайте по кредитке недорогие вещи и расплачивайтесь по карте вовремя. Попрактикуйтесь на возврате долга в льготный период. Если зарабатываемых денег едва хватает на текущие нужды, зайдите с другого бока: купите часть продуктов на средства кредитки и через неделю-две внесите средства обратно, взяв их с дебетовой карты, на которую получаете зарплату. Вы не потратите лишнего, не купите ненужного, но при этом совершите оборот по кредитке и вовремя расплатитесь. Это отразится в кредитной истории и повысит финансовый рейтинг.

Шаг № 4: оформить рассрочку в магазине

Еще один из простейших способов «почистить» кредитную историю — купить что-то в рассрочку. Чаще всего ее оформляет магазин с привлечением банковских средств. При этом зачастую кредитное досье не изучается вовсе, или же информация о негативной истории не оказывает определяющего влияния на решение о предоставлении отсрочки внесения денег за товар или услугу.

Нередко рассрочка бывает беспроцентной. Поэтому дорогое приобретение на подобных условиях подчас выгодно для потребителя. Расплатитесь частями за приобретенную вещь без просрочек и долгов. БКИ учтет такую обязательность со знаком «плюс».

Шаг № 5: расплачиваться по всем обязательствам вовремя

Ошибочно думать, что только обязательность перед банками повышает кредитный рейтинг. Учитывается общее поведение гражданина по исполнению обязательств. Например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или налогов. Быть «хорошим» только с одной стороны не получится. Если человек имеет депозит и исправно платит по кредитке, но при этом накопил налоговых долгов (по НПД, ежегодному налогу на имущество и т.п.) или за коммунальные услуги, его кредитная история вместит в себя и положительные сведения, и отрицательные.

Так, ЖКХ, ФССП, мобильные операторы — одни из тех организаций, которые являются источниками формирования кредитных историй (п. 3.3 статьи 5 закона о кредитных историях), передающими в БКИ сведения по долгам на основании вынесенных судами решений о взыскании с их клиентов платежей. Если в БКИ висит задолженность по ЖКХ, факт своевременного расчета по кредитке вряд ли ее «перевесит».

Шаг № 6: сфокусироваться на одном

Многие граждане не знают, что каждый случай оставления заявки на кредит отражается в кредитной истории. Это предусмотрено ч. 4.1 статьи 4 закона № 218-ФЗ. Банки неодинаково реагируют на подобную информацию. Если все заявки были одобрены, но кредиты не получены — это одно. А если было много отказов? Значит, заявитель показал себя неблагонадежным клиентом.

Кроме того, подача множества заявок на кредит свидетельствует как о стесненном материальном положении, так и об отчаянной ситуации. В нормальных обстоятельствах человек подает одну заявку на заем в то финансовое учреждение, которое предлагает наилучшие условия для него. После одобрения следует оформление договора, и сведения фиксируются в кредитной истории. Если же банк отказал, то гражданин подает заявку в другую кредитную организацию и т.д. Поочередные заявки — хорошо, «веерные» — плохо.

Заполнение единой кредитной заявки или на получение микрозайма на любом из сайтов-агрегаторов — «Банки.ру», «Сравни.ру» — спровоцирует одновременное информирование БКИ всеми финансовыми учреждениями, куда направлялись запросы, о факте обращения конкретного гражданина за ссудой. Для кредитной истории подобные сведения — со знаком «минус».

Для целей улучшения финансового досье лучше сфокусироваться на том, чтобы шаг за шагом повышать кредитный рейтинг, исправляя плохую финансовую историю.

Шаг № 7: взять маленький кредит

Даже если ранее вы оформляли кредитную карту, средства которой, как правило, тратятся на текущие нужды, именно кредит станет первой полноценной ссудой после прохождения банкротства. Важно, чтобы обязательства по нему также выполнялись точно и в срок. Это означает, что нельзя ни допустить никакой просрочки (даже на 1 день и даже на 1 рубль), ни досрочно погасить долг.

Можно ли получить кредит после банкротства?Статья по теме

Несмотря на то, что право вернуть заемные деньги ранее оговоренной даты возврата предусмотрено законом, бывшему банкроту в целях улучшения кредитной истории нужно показать стабильность и четкость выполнения взятых на себя обязательств. А это подразумевает недопустимость отклонений от условий договора и графика погашения.

Помните, что первый после банкротства кредит берется больше не для обеспечения себя какими-нибудь товарами, а для улучшения своего кредитного рейтинга. Поэтому остановитесь сначала на маленькой ссуде с небольшим сроком. Рассматривайте варианты, при которых расплатиться по кредиту будет нетрудно.

Учтите также, что закон обязывает банкрота еще пять лет после признания несостоятельности уведомлять финансовые организации о своем статусе. По причине потенциальной неблагонадежности такого человека многие кредиторы отказывают в выдаче ссуд первые годы после разорения.

Тех, кто задался целью изменить свою финансовую репутацию в лучшую сторону, интересует, через сколько обновляется кредитная история в БКИ. Ответ дает часть 5 статьи 5 закона № 218-ФЗ.

Таким образом, кредитное досье обновляется каждый раз, как только человек:

• подал заявку на заем или кредит;
• оформил ссуду;
• допустил просрочку;
• вовремя расплатился по обязательству;
• взял рассрочку;
• не оплатил долг по постановлению пристава и т.д.

Если после банкротства человек больше ни разу нигде не возьмет кредит, не подаст ни единой заявки на заем, будет оплачивать коммунальные услуги и налоги вовремя, то через семь лет его «кредитный файл» будет очищен от всех сведений, как положительных, так и отрицательных (ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ).

Результат принятых мер по улучшению кредитной истории не заставит себя ждать. Уже через полгода-год ситуация с финансовой хроникой станет лучше. И человек сможет вновь претендовать на более крупные ссуды на улучшенных условиях выдачи.

Тем не менее, не все граждане, прошедшие через процедуру несостоятельности, смогли научиться управлять своими финансами. Вступив на путь улучшения кредитной истории, некоторые вновь попадают в кредитную кабалу. С учетом последствия в виде запрета на повторное банкротство в течение пяти лет после завершения предыдущего, многие не понимают, что теперь делать.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи