Какие существуют разновидности кредитных карт

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 22 апреля 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 154

Разбираться во всех видах кредитных карт не обязательно, особенно если человек редко использует безналичные расчеты заемными деньгами, и у него одна-единственная кредитка. Но тем, кто хочет освоить и использовать разные варианты кредитования с помощью карточек, предлагаемая информация окажется полезной.

Кредитная карта — удобный платежный инструмент, позволяющий одномоментно сделать приобретение, на которое имеющихся средств пока не хватает. Купил сейчас — заплати потом. Да еще и есть шанс не отдавать банку проценты.

Кредитный пластик отличается по нескольким критериям:

• платежная система;
• тип кредитки;
• набор дополнительных услуг, преимущества;
• наличие или отсутствие льготного периода;
• стоимость банковского сервиса.

Независимо от различий, почти все пластиковые платежные инструменты работают одинаково: держатель вправе расплачиваться ими в магазинах и терминалах при доставке товаров на дом. С кредиток можно снимать наличные в банкоматах, переводить друг другу деньги через мобильное приложение или интернет-банк (как правило, с дополнительной комиссией). Большинство карточек можно использовать и при покупках в интернете.

Различия в используемой платежной системе

Сразу оговоримся: с введением санкций классификация по используемой платежной системе перестала иметь на территории РФ какое-либо значение. Карты международных иностранных систем, например, MasterCard, Visa, American Express, Diners Club, выпущенные российскими кредитными организациями, перестали обслуживаться за пределами РФ. Оплатить ими можно только товары и сервисы российских фирм. Все новые карты, которые выпускаются с 2022 года, независимо от банка-эмитента, поддерживают исключительно платежную систему МИР. Поэтому исследовать разновидности пластика по используемой системе платежей в настоящее время неактуально.

Типы кредитных карт: преимущества и недостатки

Кредитные карты принято подразделять на несколько видов:

• моментальные неименные;
• стандартные;
• стандартные эмбоссированные;
• золотые;
• платиновые;
• кобрендинговые.

Чтобы разобраться в них, рассмотрим каждую группу подробнее.

Неименные моментальные

Это самый упрощенный вид платежного инструмента. На них нет имени владельца, а вот оформить карту можно в течение 15 минут в офисе банка. Как правило, этот продукт предусматривает минимальный кредитный лимит и высокую ставку процентов. Преимущество такого типа — в скорости получения и универсальности. Как правило, неименные моментальные карточки одобряются почти любому желающему.

Еще один плюс: чаще всего за обслуживание банк не взимает денег. Из минусов можно назвать отсутствие указания на принадлежность платежного инструмента кому-либо. Соответственно, при краже или утере могут возникнуть повышенные сложности с поиском лица, завладевшего пластиком (впрочем, справедливости ради, это практически всегда обречено на неудачу — утерянную или украденную карту необходимо сразу же блокировать). Кроме того, такие виды карточки редко содержат чип, слабее защищены, а магнитная полоса часто выходит из строя задолго до окончания срока службы пластика.

Стандартные именные

На именной кредитке уже указано имя владельца, кредитный лимит по ней выше, а проверки со стороны банка перед выдачей платежного средства — тщательнее (могут и отказать, например, по причине испорченной кредитной истории). Номер и имя владельца просто напечатаны краской на пластике. Карта, как правило, содержит и магнитную полосу, и чип. Носитель служит весь запланированный срок без сбоев, за исключением случаев длительного неиспользования и хранения в ненадлежащих условиях (например, на подоконнике на солнечной стороне). В такой ситуации вероятность выхода из строя платежного средства повышается независимо от качества использованных при изготовлении материалов.

Сразу после заявки пластик не выдадут. Срок изготовления обычно составляет от трех до пяти дней. Стандартный тип считается классическим, самым распространенным вариантом кредитки. Обслуживание по такому виду может быть бесплатным, особенно если выпуск был акционным (рекламным для банка). При получении пластика вне акции плата за обслуживание в годовом исчислении составляет ориентировочно от 700 до 1,5 тысяч рублей.

Стандартные именные эмбоссированные

Это та же стандартная кредитка с единственным отличием: имя владельца и номер карты выбиты на пластике фигурным тиснением. Это и есть эмбоссирование. Такие записи не сотрутся со временем, не выцветут. На неэмбоссированном пластике эти данные с течением времени истираются задолго до конца срока — настолько, что имя или номер порой невозможно прочитать без ошибок.

Золотые

Тут все понятно: кредитка не просто эмбоссированная и именная — она золотого оттенка и с более ощутимой суммой лимита. Этот тип карт уже предусматривает ряд преимуществ для своего владельца. Основное отличие состоит как раз в повышенном лимите кредитования при более низкой по сравнению со стандартным видом процентной ставке.

Золотая кредитка предусматривает для держателя разные преимущества, которые направлены на комфортное использование ее деловым человеком, вроде снятия наличных в любых банкоматах без установления суточного лимита. Минусом является высокая стоимость годового обслуживания (в среднем, несколько тысяч рублей). Но многие финансовые организации предоставляют владельцам «золота» возможность получить бесплатный сервис. Например, при обеспечении оборота по счету не менее заданного размера.

Платиновые

Условия по «платине» похожи на правила по золотой карте, только расширены в более «люксовую» сторону. Стоимость обслуживания, равно как и количество привилегий или размер кредитного лимита, могут быть еще больше. Клиент вправе рассчитывать на скидки в магазинах, повышенный кэшбэк, бонусы. Но все это не компенсирует высокую стоимость сервиса. Такая карта, скорее, предмет престижа. Цвет пластика предсказуемо платиновый.

Кобрендинговые

Кредитка отличается, прежде всего, символикой. На ее лицевой стороне будет изображен бренд компании, в сотрудничестве с которой изготовлена карточка. Как правило, это совместная разработка кредитной организации и крупной фирмы, из тех, что «на слуху». Известные проекты: «Аэрофлот», «Перекресток», «Магнит», «О’кей», «Пятерочка». Со стороны банков в подобных программах замечены Альфа-банк ⁽¹⁾, Тинькофф ⁽²⁾, Росбанк ⁽³⁾, Почта-банк ⁽⁴⁾.

Замысел в следующем: банк дает кредитные средства на особых, более привлекательных условиях, которые будут работать только при тратах в конкретной сети магазинов. Впрочем, картой не запрещено расплатиться и в иных торгово-сервисных предприятиях, но тогда держатель пластика не вправе рассчитывать на повышенный кэшбэк и бонусы. Расчеты же кредиткой в выбранной сети бренда дадут человеку еще и скидки на товары фирмы.

Различия в наборе услуг и преимуществах

В настоящее время кредитные карты могут отличаться наличием или отсутствием:

• кэшбэка;
• рассрочки;
• скидок в магазинах-партнерах;
• возможности использования при оплате покупок в интернете.

Начнем по порядку. Кэшбэк — это сумма баллов, приравненная к рублевому эквиваленту и возвращаемая банком на бонусный счет держателя пластика за покупки, которые клиент этой кредиткой и оплатил. Стандартный кэшбэк — 1% на все покупки. Также применяется и повышенный процент возврата. Эта опция время от времени меняется. Например, по одним кредиткам банк дает клиентам право выбрать четыре варианта повышенного кэшбэка из десяти на каждый месяц или квартал использования карточки.

Иногда эти предложения привлекательны (к примеру, 5% возвращаются при оплате на АЗС, в такси или аптеках), временами, наоборот, ничем не примечательны, вроде 2% кэшбэка на дополнительные услуги в кинотеатрах — и т.д. За счет накопленных баллов клиент вправе погасить часть задолженности по кредитке.

Условия расхода баллов также отличаются у разных кредитных организаций. Одна позволяет возместить любую покупку, на которую «хватает» суммы баллов. Вторая же устанавливает лимит для распоряжения баллами: например, погасить часть долга по кредитке возможно только при накоплении более 3 тысяч баллов. Начисленный кэшбэк по разным кредиткам сохраняется неодинаковый период времени. Если в одном банке неиспользованные баллы «сгорают» спустя один год, то другой может и вовсе не ограничивать период «годности» бонусных баллов.

В чем плюсы и минусы кредитной карты для ее держателяСтатья по теме

Рассрочка по кредитной карте предусматривается не каждым банком-эмитентом, да и появилась эта услуга не так давно. Функционал ее состоит в следующем: потратив сумму с кредитки, не обязательно начинать платить проценты за пользование. Если человек не успевает погасить задолженность в льготный грейс-период, можно перевести сумму покупки в рассрочку. Ее дает банк, поэтому в большинстве случаев она условно-беспроцентная, но плата взимается за ее оформление.

Хитрость заключается в том, что оформление по цене сравнимо с издержками по процентной рассрочке. Но уплаченная сумма все равно окажется меньше стандартных начислений по кредитной карте. Поэтому клиенты, уверенные, что смогут вернуть всю сумму долга по покупке в конкретный период, предпочитают пользоваться сервисом равномерного распределения платежей.

Скидки в магазинах-партнерах оценят поклонники брендов или конкретных бутиков и торговых точек. Например, те, кто часто приобретает товары какой-то одной категории: компьютерную технику, запчасти, брендовую одежду, спортивные принадлежности. Опция используется для привлечения новых клиентов. Банки стараются разработать собственные уникальные предложения для своих потребителей и стремятся не дублировать наработки конкурентов. Таким образом, одно финансовое учреждение предложит по своей кредитке скидку 30% на сервисы РЖД и авиаперевозчиков, а другое — на услуги «Сбермаркета» и какого-то другого маркетплейса.

Оплата в интернете доступна практически всем современным картам. Некоторые приобретения просто требуют дополнительных настроек через мобильное приложение. На избранные направления онлайн-трат часть финансовых организаций устанавливает комиссии и не применяет льготный период. Как правило, в такой перечень неизменно попадают онлайн-игры, виртуальные казино и лотереи. Это не означает, что в оплате этих сервисов будет отказано — вероятнее всего, пользователю придется заплатить комиссию сверху.

Что такое льготный период

При выпуске современных кредиток банки устанавливают так называемый грейс — срок, выделенный клиенту на возврат кредитору потраченных денег без несения расходов на уплату процентов. Если человек успел погасить долг в этот промежуток времени, то проценты за пользование ему не начислятся.

Разные кредитки предусматривают каждая свою длительность грейс-периода. Как правило, он длится от 55 до 365 дней. Но здесь есть негласное правило: чем длиннее льготный период, тем хуже остальные условия. Например, банк МТС предлагает кредитку с льготным периодом 1 115 дней, но при этом за обслуживание по ней он взимает 59 рублей в день, что составляет 1 770 рублей в месяц или 21 240 рублей в год ⁽⁵⁾. Или же увеличенный грейс-период предоставляется только для покупок в первый месяц со дня оформления. Такое предложение, например, есть у Альфа-банка ⁽⁶⁾.

Сейчас редкий кредитор не дает беспроцентного срока для погашения задолженности по кредитной карте. Но и по сей день встречаются организации, игнорирующие эту опцию. Такой вариант есть у регионального банка «Центр-Инвест» с головным офисом в Ростове-на-Дону ⁽⁷⁾ — карточку с льготным периодом он тоже предлагает, но как отдельный продукт.

На выбор пластика, несомненно, влияет условие о беспроцентном периоде. И чем длиннее этот срок при всех прочих равных — стоимости обслуживания, процентной ставки — тем выгоднее условия по карточке для ее держателя.

Расценки банковского сервиса по кредиткам — ключевое условие выбора

Если приведенные характеристики кредиток — не самые ценные элементы выбора для пользователя, то «прайс» банковского сервиса станет уже более весомым критерием.

Чем выгодна кредитная карта — и выгодна ли?Статья по теме

1. Процентная ставка.

   Это важное условие, но большинство банков не придает этому параметру первостепенного значения, так как обязательность уплаты процентов мало кем воспринимается, как благо. При рекламировании нового финансового продукта кредитная организация сосредоточивается на афишировании преимуществ инструмента. Начинается ставка от 22% годовых и, как правило, достигает 49%. Показатель может быть и выше, если применяется повышенный процент в качестве санкций за нарушение обязательств со стороны держателя карты.

2. Стоимость обслуживания.

   Это условие договора может значительно отличать даже карты одного банка. Многие финансовые продукты на этапе первичного распространения выдаются пользователям на условиях «вечного» бесплатного обслуживания. Это делается, конечно, в рекламных целях. Но выигрыш владельца новинки может оказаться очень существенным. Цена содержания одних кредиток — 590 рублей в год, обслуживание других — 990 рублей и т.д.

3. СМС-информирование и push-уведомления.

   Push-уведомления для клиентов, использующих мобильное приложение банка, всегда бесплатны. Но для их получения необходим доступ в интернет. СМС-сервис, наоборот, бывает бесплатным только на особых условиях. В большинстве случаев его стоимость начинается от 30–60 рублей в месяц. По желанию опцию можно отключить в приложении и не платить за ненужные оповещения.

4. Цена подключения рассрочки.

   Бесплатная беспроцентная рассрочка от банка по кредиткам встречается редко, хотя не исчезла совсем. Обычно банк взимает разовый платеж за оформление этой опции. Рассчитывается размер платы пропорционально сумме, которую клиент желает перевести на разбивку платежа.

5. Комиссии.

   По кредитным картам встречается установление комиссий за следующие действия:

   • снятие наличных в банкоматах — так банк стимулирует использовать безналичные расчеты при покупках;
   • переводы другим лицам — по некоторым финансовым продуктам комиссия установлена при переводах клиентам сторонних банков и отсутствует при перечислении денег пользователям той же финансовой организации;
   • зачисления юридическим лицам;
   • конвертацию валюты.

   Кредитор вправе исключить комиссии, чтобы привлечь больше клиентов к своему финансовому инструменту. Он может сделать это как на временной, так и на регулярной основе. Например, у некоторых банков нет комиссий при переводах в рамках месячного лимита, а также периодически объявляются акции на снятие наличных в банкоматах без уплаты комиссии.

6. Санкции за нарушения.

   Это штрафы, неустойки, пени за просрочку. По кредиткам банки в большинстве случаев применяют начисление повышенных процентов. Параметр поначалу мало кого интересует, так как, оформляя ссуду, заемщики не предполагают, что будут нарушать условия возврата банку потраченных денег. Поэтому критерий не оказывает существенного влияния на выбор пластика.

7. Перевыпуск карты.

   Обычно за плановый по сроку выпуск пластика финансовая организация не взимает никакую плату, но устанавливает свои расценки за внеплановый заказ. Такое может потребоваться при утрате или краже кредитки, при смене фамилии и т.п.

8. Кредитный лимит.

   Важным критерием отбора пластика является условие о кредитном лимите. Речь идет о сумме, которую банк выделяет клиенту для трат. В пределах этого «потолка» человек оплачивает покупки, снимает наличные, переводит деньги. Чем выше категория карты (золотая, платиновая), тем, соответственно, больше ее кредитный лимит. Что важно — это непостоянный показатель. Банк может увеличить сумму заемных средств, а может и уменьшить. На решение, как правило, влияет финансовая дисциплина заемщика, его кредитная история.

У граждан есть возможность выбора кредитки на сайтах-агрегаторах (например, на Сравни.ру). Обозначив себе ключевые параметры, можно подобрать карту с минимальными издержками, бóльшим лимитом и грейс-периодом. Но это не исключает риска возникновения затруднений при исполнении обязательств ее владельцем.

Никто не застрахован от долговой ямы. Неприятная ситуация может наступить вне зависимости от финансовой дисциплины человека и его платежеспособности. Бывают ситуации, на которые клиент повлиять не в силах. Своевременному погашению долга могут помешать утрата владельцем карты здоровья, наступление состояния, при котором невозможна активная трудовая деятельность. Надеяться, что банк «поймет и простит», увы, наивно. Весь этот длящийся период кредитор начисляет и проценты, и санкции за просрочку. Долг растет в геометрической прогрессии. А если задолженность не одна, а их несколько?

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи