Угрозы от МФО: следует ли их бояться?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 01 сентября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 26 612

Быть должником МФО — это испытание не для слабых нервов. Вам придется держать осаду при телефонной атаке и отбиваться от шквала писем, претензий и SMS-сообщений. А потом, возможно, вас ждет столкновение с коллекторским агентством. Что могут сделать коллекторы за непогашенный заем с должником? Отвечаем: ничего такого, за что их нельзя было бы привлечь к ответственности!

Коллекторы и МФО в 2024 году в основном взыскивают долги дистанционно. В ваш адрес могут поступать угрозы, вас могут обманывать и вводить в заблуждение, но дальше этого дело, как правило, не заходит.

Какие угрозы получают должники МФО?

В большинстве случаев людям приходят адекватные предупреждения, которые сложно назвать угрозами.

В частности:

• сообщения о росте задолженности за счет процентов и пеней;
• уведомления о намерении микрофинансовой организации обратиться в суд;
• предупреждения о последствиях неуплаты и так далее.

В случае просрочки задолженность действительно вырастет. Но закон строго ограничивает аппетиты микрофинансовых компаний. Так, если вы заняли деньги у МФО с 1 июля 2019 по 30 июня 2023 года, максимум, что вам могут накрутить — 150% сверх займа. Если же микрозаем оформлен после 1 июля 2023, то переплатите вы не больше, чем 130%, помимо одолженного.

В некоторых случаях МФО действительно пускаются в катания по тонкому льду. Отчасти их можно понять — они пытаются всевозможными способами заставить человека платить. Но иногда фирмы-взыскатели перегибают палку.

Разберем типичные угрозы со стороны кредиторов-МФО:

1. Угроза обращения в полицию с заявлением о мошенничестве. Отметим, что иногда это не просто сотрясание воздуха — некоторые микрофинансовые организации действительно обращаются в правоохранительные органы и пытаются привлечь должников к уголовной ответственности.

   Сразу вопрос: на каком основании? Здесь взыскатели опираются на ст. 159 УК РФ, которая указывает на мошенничество и его правовые последствия. Но, к несчастью для МФО и к облегчению для должников, привлечь по этой статье человека крайне сложно. Придется доказать, что тот намеренно набирал микрозаймы с целью обмануть кредиторов и не возвращать деньги. Под эту статью обычно идеально подходят мошенники, которые воспользовались чужими личными данными и оформили микрозаймы на другого человека. А добропорядочным гражданам, попавшим в финансовое затруднение, бояться нечего.

   Поэтому, если МФО угрожает вам полицией и уголовным преследованием, не волнуйтесь. Если вы всего лишь попали в материальные неприятности, а не злонамеренно обманывали кредиторов, вам ничего не грозит.

2. Угроза выезда с судебными приставами или без них с целью ареста вашего имущества. Такие угрозы от МФО поступают часто, хотя они и не имеют под собой никакого основания. Если вам пришла подобная SMS — смело жалуйтесь судебным приставам. Они проведут проверку и накажут нарушителей штрафом по КоАП.

   Почему? Дело в том, что арестовывать имущество должников вправе только ФССП. У микрофинансовой организации, как и у коллекторских агентств, нет подобных полномочий. Более того, даже если на вас открыто исполнительное производство, МФО о выезде судебных приставов ничего не будет знать. Они — сотрудники государственного ведомства, отчитываться перед коммерческими структурами они не обязаны.

   Судебные приставы действуют строго в рамках № 229-ФЗ. Одно исполнительное производство ведет один конкретный сотрудник (но в работе у него единовременно находятся сотни дел). Сначала он проверяет финансовое и материальное положение должника — путем запросов в ФНС, в Росреестр, в банки и другие организации, а потом принимает меры, направленные на возврат задолженности.

   В первую очередь, судебный пристав попытается принудительно списать деньги с ваших карт. Конечно, делает это он не вручную, а через отправку соответствующих постановлений банкам. Арест имущества применяется в последнюю очередь — да и то, если сумма долга достаточно большая. То есть, за 20 тысяч рублей долга МФО у вас не заберут автомобиль.

3. Угроза банкротства. Да, некоторые кредиторы надеются «продавить» должника последствиями обращения в суд за признанием несостоятельности последнего. Но на самом деле это лишь пустые слова. Говоря современным языком, вас пытаются «взять на понт».

   Объясняем, почему. Вся соль заключается в стоимости процедуры. Банкротство через суд — штука не бесплатная для того, кто этот процесс затеял, будь то кредитор или сам должник. Инициатору придется взять на себя оплату услуг финансового управляющего, публикаций, судебных расходов. Весь этот карнавал стоит немалых средств.

   МФО не будет тратиться из милосердия, особенно, если у должника в собственности только единственное жилье. Она не получит от этого никакой выгоды. Зато должник будет «в шоколаде»: суд признает его несостоятельным и спишет долги. Да-да, насовсем.

   Еще одна причина для МФО не банкротить должника — нерентабельность. В целом, средний размер обязательств перед микрофинансовой организацией составляет примерно 40 — 50 тысяч рублей. Процедура банкротства (без привлечения профильного специалиста для сопровождения) обойдется примерно в такую же сумму. Очевидно, что такая овчинка выделки не стоит.

   Даже если МФО каким-то чудом добьется компенсации (продадут, допустим, автомобиль должника), то расходы на банкротство ей никто не покроет (как это бывает при подаче гражданского иска в суд, когда с ответчика можно взыскать и судебные расходы). Потеряет она в итоге больше, чем заработает.

Взыскание микрозаймов коллекторами

Поначалу микрофинансовые организации пытаются сами взыскать с должников деньги. А потом передают эти славные полномочия коллекторским агентствам (например, по агентскому договору — когда коллекторы ведут взыскание неоплаченного займа в пользу МФО). Но стоит ли до дрожи в коленках бояться коллекторов, если нет денег?

Как МФО передают долги коллекторам, и что после этого ждет должника?Статья по теме

В лихие 90-е — да! Впрочем, кто помнит, в те времена и без коллекторов было кого бояться. А в середине 2016 года в свет вышел закон, который установил регламент и стандарты деятельности для коллекторских агентств. Их признали официальными взыскателями, и для них специально создали реестр, которым занимаются судебные приставы ⁽¹⁾. Собственно, ФССП и контролирует деятельность коллекторских бюро по всей России.

Для коллекторов числиться в реестре — значит, существовать. Если организацию исключают оттуда, то она прекращает свою деятельность. Это как отзыв лицензии у банка. Из реестра могут исключить, например, за многочисленные нарушения коллекторского закона. Поэтому все агентства, которые туда включены, дорожат своим местом.

От коллекторских агентств, на самом деле, ждать можно, чего угодно. Но нет нарушений, за которые их бы нельзя было бы привлечь к ответственности.

На практике коллекторы допускают следующее:

1. Превышают лимит по звонкам и SMS-сообщениям. В норме беспокоить человека телефонным разговором можно 2 раза в неделю и SMS-уведомлениями — 4 раза в неделю. Превышение этого лимита является нарушением. Хотя коллекторы оправдываются, мол, должник не ответил на звонок, значит, это можно не считать за беспокойство, все же, их наказывают за такое.
2. Пугают вымышленными последствиями. Они присылают сообщения и в целом рассказывают, что за долги имеют право отобрать, скажем, все вещи из квартиры; пугают банкротством; говорят, что из-за просроченного микрозайма человека потом никто не возьмет на работу, он окажется за бортом социальной жизни; пугают уголовным преследованием — говорят, что неплательщик сядет в тюрьму за просроченные 10 тысяч рублей. Ничего не напоминает? Схемы морального давления, которые используют МФО и коллекторы, практически идентичны.
3. Откровенно обманывают. Например, предлагают должнику погасить сейчас десять тысяч рублей и списать оставшиеся сорок. Человек охотно верит и вносит деньги. Но уже на следующий день звонки учащаются, и требования становятся жестче. Коллекторы «прозондировали почву» и поняли, что у должника есть деньги, и теперь стараются получить их всеми способами.
4. Давят на жалость. Например, они могут звонить должнику и рассказывать, что, если он не заплатит задолженность, то звонящего сотрудника отдела взыскания уволят, и ему нечем будет кормить детей. Также встречались в практике случаи, когда коллекторы рассказывали человеку, как другой должник, умирая в больнице, все равно оплатил им просроченную задолженность. Вот, мол, какой порядочный человек, не то, что некоторые! Как вы понимаете, этих историй в коллекторской шляпе много — они пытаются, скажем так, «подобрать ключик к вашему сердцу».
5. Звонят третьим лицам. Коллекторы легко могут позвонить вашей бабушке и рассказать, как вы пострадаете, если деньги не поступят на счет кредитора прямо сейчас. Был случай, когда коллектор скинул пожилой родственнице фотографию должника с траурной лентой и похоронным венком. Кстати, потом за это его привлекли к уголовной ответственности!

Ну и иногда, конечно, встречаются откровенно негативные случаи взыскания. Например, когда коллекторы приходили к должнику с мачете. Да, в 2024 году все еще встречаются такие средневековые методы возврата просроченной задолженности. Конечно, это исключение из правил, и здесь большую роль играет человеческий фактор. Но бороться с подобным стало намного проще — достаточно обратиться в полицию и завести уголовное производство.

Что делать, если должнику по микрозаймам угрожают и оскорбляют: практика ответственности

Начнем с эпичного вступления — в августе 2022 года микрофинансовая организация получила штраф в размере 110 тысяч рублей ⁽²⁾ за то, что ее сотрудники звонили не должнику, а банкроту! Человек обратился в суд за признанием несостоятельности.

По закону, уже с первого судебного заседания он освобождается от требований кредиторов — после утверждения кандидатуры финуправляющего все взыскатели включаются в реестр и перестают требовать деньги со своего обанкротившегося клиента, поскольку такие действия могут нарушить интересы остальных кредиторов. Но увы, МФО проигнорировала требование законодательства и продолжала звонить и писать должнику. За что и поплатилась. Буквально.

Нередко МФО «получают на орехи», потому что «забывают» сообщить должнику о привлечении коллекторов, что является нарушением. Например, в Омске в 2020 году это явление приобрело массовый характер: МФО оштрафовали по трем эпизодам ⁽³⁾. Она передала коллекторам взыскание просроченной задолженности и не сообщила об этом должникам.

Как написать жалобу на МФО в Банк России и в другие контролирующие инстанцииСтатья по теме

На Камчатке коллекторы схлопотали 50 тысяч рублей штрафа за 46 звонков должнику всего за 2 месяца ⁽⁴⁾. А осенью 2022 года коллекторы получили штраф на 200 тысяч рублей, так как буквально затравили жительницу Калининграда ⁽⁵⁾. Женщина оформила микрозаем на 11 тысяч рублей, а из-за просрочки сумма выросла до 30 тысяч рублей.

Клиентка не согласилась со столь феноменальным ростом долга и собиралась его оспорить. Но коллекторы не давали ей проходу: они звонили ей самой, ее начальству (с оскорблениями!), присылали ей скриншоты страниц родственников из социальных сетей и сыпали угрозами.

Часто еще бывает так, что МФО звонят должникам и притворяются коллекторами. Видимо, они думают, что это окажет больший психологический эффект на клиента и заставит того продать последний замшевый пиджак, лишь бы выплатить микрозаем. Но такие случаи тоже успешно раскрываются, когда должник обращается в ФССП с жалобой.

Теперь поговорим об уголовной ответственности. Здравый смысл подскажет даже далеким от юриспруденции читателям, что компании не могут быть привлечены к ней, а вот отдельные лица, превращающие взыскание в преступление против личности — всегда пожалуйста. Нам удалось найти несколько случаев таких привлечений:

• В Новосибирске осенью 2022 года коллектора привлекли к уголовной ответственности за клевету. Как оказалось, он расклеил по району должника листовки, где беспочвенно обвинял того в растлении детей и в наркоторговле.
• В Ульяновске в 2016 году произошел громкий и резонансный случай: коллектор забросил коктейль Молотова в дом, где находился должник и его двухлетний ребенок. В итоге поджигателя приговорили к 8 годам лишения свободы ⁽⁶⁾.

Напоследок предлагаем интересную подборку преступлений, совершенных агентствами по взысканию долгов за последние годы ⁽⁷⁾. Например, в Твери коллектор фактически ворвался в дом должника и начал угрожать его жене изнасилованием. К счастью, правоохранительные органы завели уголовное дело. Также одной из женщин-должников коллекторы угрожали, что сожгут ее ребенка.

Что делать при угрозах от МФО или коллекторов?

МФО и коллекторы обязаны действовать строго в рамках закона. Для последних — это № 230-ФЗ, регулирующий деятельность взыскателей. За любое нарушение коллекторское агентство можно привлечь к ответственности и строго наказать. Главное, не пытайтесь избавиться от представителей коллекторских агентств противоправными методами.

Смоделируем ситуацию: вы — должник, и у вас задолженность по микрозаймам составляет несколько десятков тысяч рублей. Денег нет, отдавать долги нечем. МФО действуют по классической схеме и привлекают к делу коллекторов, а те начинают вам угрожать и постоянно звонить, писать сообщения в WhatsApp и так далее.

Что делать? Действуем следующим образом:

1. Не прячемся от звонков и SMS. Вступаем в переписку и в диалог, отвечаем на вопросы. Когда отдадите долг? Не знаю. Сколько у вас денег? Только на хлеб. Желательно отвечать правду, а не врать — «завтра отдам» или еще что-то. Соблюдаем деловой стиль общения, даже если взыскатели опускаются до хамства и угроз в ваш адрес.
2. Записываем и фиксируем все, что можно. Все разговоры, все переписки. В особенности, эпизоды с угрозами, звонки в неурочное время и с превышением лимита, установленного законом (не более двух звонков в неделю).
3. Пишем жалобу и обращаемся в ФССП. Если в ваш адрес поступают угрозы имуществу, вашему здоровью, жизни или безопасности ваших родственников, обращаемся еще и в правоохранительные органы. Все зафиксированные доказательства нужно тоже прикладывать к заявлениям.
4. Ждем результата. Судебные приставы обязаны провести проверку и составить административный протокол. Далее они обращаются в суд и штрафуют коллекторское агентство или МФО. Правоохранительные органы после проверки обстоятельств и при наличии оснований заводят уголовное производство. Если вам отказывают по невменяемым причинам, обращайтесь в прокуратуру.

Ну и, конечно, стоит подумать о дальнейшей судьбе просроченных долгов. Если вам нечем их выплачивать, рассмотрите для себя процедуру банкротства. Уже с первого заседания вас не будут беспокоить ни коллекторы, ни МФО (а если они и посмеют, то быстро получат внушительный штраф). Банкротство — это законный способ насовсем списать долги, которые все равно погашать нечем.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи