Займы от «Белка Кредит»: чем обернется невозврат денег

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 22 февраля 2025

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 45

Отношение к микрозаймам у населения весьма противоречивое. Для одних возможность получить небольшую сумму на короткий срок «до зарплаты» порой становится настоящим спасением. Другие же говорят о том, что сотрудничество с МФО — шаг к долговой яме и массе проблем. Основные аргументы: заоблачные проценты и жесткие меры взыскания в случае просрочки, что зачастую вынуждает заемщика влезать в еще большие долги. Рассмотрим вопрос на примере последствий просрочки займа в «Белка Кредит».

Плюсы и минусы получения денег в МФО «Белка Кредит»

Микрозаймы значительно отличаются от кредитов, хотя и то, и другое является формой использования чужих денежных средств с условием возврата их в срок и с процентами. Например, «Белка Кредит» предоставляет только ограниченные суммы не больше 30 тысяч рублей и на короткие сроки — до 30 дней. Даже по кредитным картам в банке лимиты могут быть одобрены куда объемнее, да и на возврат времени будет гораздо больше.

К тому же ставки по микрозаймам в разы выше, чем по банковским продуктам. И хотя на сегодняшний день они ограничены законодательством — в соответствии со статьей 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с июля 2023 года стоимость займа не может превышать 0,8% в день, — «Белка Кредит» использует максимально возможные значения, что в годовом выражении в итоге составляет целых 292%.

Почему же тогда, несмотря на такую высокую цену заемных денег, клиенты раз за разом обращаются к услугам МФО? Причины просты:

1. Лояльные условия.

   Чтобы получить заем в «Белка Кредит» или в любой другой МФО, не нужно собирать справки, искать поручителей или предоставлять залог. Достаточно соответствовать минимальным требованиям: возраст от 18 лет, гражданство РФ, наличие прописки на территории страны, постоянного дохода и мобильного телефона.

2. Простота оформления.

   Получение денег занимает 10–15 минут. Достаточно заполнить небольшую анкету, прикрепить фотографии паспорта и селфи с документом и дождаться решения, которое придет за пару минут. После этого подписание договора происходит путем подтверждения специальным кодом в СМС-сообщении, а деньги поступают на указанную при оформлении карту.

3. Высокий процент одобрения.

   На сайте «Белка Кредит» указано, что получить положительное решение можно даже с плохой кредитной историей ⁽¹⁾. Можно подумать, что она совсем не важна, но это не так. Если обратиться к правилам предоставления займа, то можно увидеть, что компания вправе отказать клиенту, кредитное досье которого содержит отметки о случаях ненадлежащего исполнения ранее взятых на себя финансовых обязательств ⁽²⁾.

Просрочка в «Белка Кредит»: чего ожидать, если не внести платеж вовремя

И все же «Белка Кредит» — это не банк. По сути, это только товарный знак, бренд, позволяющий компании привлекать потенциальных клиентов. Фактически договор при оформлении займа подписывается с организацией «Общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «КапиталЪ-НТ» (ООО МКК «КапиталЪ-НТ»).

С одной стороны, это не кредитная организация, и ее деятельность не подлежит лицензированию. С другой — работа МКК также контролируется в нашей стране рядом законодательных актов и при необходимости может быть проверена Центробанком. При этом все легальные МФО должны быть включены в официальный реестр ЦБ РФ ⁽³⁾.

Микрокредитные компании не требуют больших объемов уставного капитала и собственных средств, резервов. Суммы займов ограничены, и, в отличие от кредитных организаций с большими капиталами, МКК предпочитают не тратиться на подачу на должников в суд. Чаще они прибегают к продаже долга коллекторам по договору цессии.

Еще одним отличием является то, что сроки каждого этапа работы с должником у МФО короче. Это объясняется тем, что и сама длительность договора займа коротка. Кроме того, это позволяет сократить собственные издержки на поиски неблагонадежного заемщика и на действия по взысканию долга.

В остальном же просрочка займа в «Белка Кредит» приводит к тем же последствиям, что и пропуск платежа по кредиту: начисляются штрафы, информация о неуплате передается в БКИ — бюро кредитных историй, — должнику звонят сначала сотрудники МФО, затем коллекторы.

Тот факт, что МКК реже судятся с должниками, не говорит о том, что подобное в принципе невозможно. Впрочем, подать заявление на злостного неплательщика могут и коллекторы, к которым в итоге переходит просроченный договор займа. Поэтому судебные приставы и их законный арсенал (аресты счетов, изъятие и реализация собственности и запрет выезда за рубеж) вполне могут ожидать заемщика, который не платит деньги в «Белка Кредит».

Как «Белка Кредит» работает с должниками

Если клиент не платит, то, как и в случае с банками, «Белка Кредит» имеет право прибегнуть к начислению штрафа. И компания это делает — в соответствии с информацией об условиях использования и возврата потребительского займа, размер неустойки при пропуске даты платежа составляет 0,05% от суммы образовавшейся задолженности за каждый календарный день просрочки ⁽⁴⁾. При этом рассчитываться она начинает со дня, следующего за датой платежа.

Чем грозит долг в микрозаймах: штрафы, суд, арест?Статья по теме

Но начисление штрафов не может продолжаться бесконечно — общий их размер также ограничен законом. Все та же статья 5 закона о потребительском кредитовании говорит о том, что по кредитам и займам, оформленным с длительностью возврата в срок до одного года (а «Белка Кредит» предоставляет именно такие заемные деньги), расчет процентов и неустойки прекращается после того, как их сумма достигнет уровня в 130% от размера основного долга. Условно, одолжили 5 тысяч рублей, набежать «сверху» может еще 6 500.

Кроме того, с первого дня просрочки подключится внутренний отдел взыскания компании. Начнется автоматическая рассылка СМС-сообщений с предупреждением о том, что средства не поступили, и заемщик нарушает условия договора предоставления займа. А по истечении нескольких дней, помимо текстовых напоминаний, должнику начнут поступать звонки от сотрудников отдела по работе с просроченной задолженностью.

Собственно, представители «Белка Кредит» не работают с должником бесконечно. Через один-два месяца договор займа будет передан сторонним взыскателям. Вариантов два: на основании агентского договора или же по цессии, то есть, с полной продажей всех прав на возврат долга.

В последнем случае платить нужно будет уже не микрокредитной организации, а коллекторам. И здесь есть еще одно правило: заемщик должен быть в обязательном порядке уведомлен о переходе прав. Как именно — устанавливается в договоре предоставления займа, но главное, чтобы можно было подтвердить, как отправку, так и получение уведомления.

Исковое заявление на должника также теоретически может быть подано микрокредиторами. Однако, с учетом небольших сумм займов и стоимости судебных издержек, «Белка Кредит» наверняка в этом случае предпочтет приказное производство.

Нарушает ли «Белка Кредит» закон в части взыскания задолженности

Выше мы уже отметили, что МФО, как и банки, работают в соответствии с законодательством РФ в части предоставления заемных денежных средств. Это касается не только обязательств по внесению компании в реестр ЦБ и соблюдения требований об информировании потенциальных клиентов обо всех условиях своей деятельности.

Для должника гораздо важнее соблюдение кредитором ключевых требований закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Его еще называют законом о коллекторах, но положения этого акта распространяются на всех взыскателей.

Законодательные ограничения в части взаимодействия с должниками

Во-первых, важно, какие каналы взаимодействия с должником использует компания. Если внимательно изучить статью 4 «коллекторского» закона № 230-ФЗ, ими могут быть:

• Сообщения: в формате текста по СМС или PUSH в приложениях и личном кабинете; голосовые, в том числе в официальные мессенджеры на телефоне.
• Письменная коммуникация с использованием бумажных отправлений.
• Звонки и личные встречи.

Другие варианты воздействия на заемщика, вроде записок в дверях или почтовых ящиках, разрисованных подъездов или размещения баннеров в социальных сетях, — недопустимы.

Во-вторых, коммуникации с третьими лицами — родственниками, коллегами, друзьями должника — взыскатели могут совершать только тогда, когда есть согласие и заемщика, и того самого постороннего человека. Если с первым обычно сложностей не возникает, ведь при оформлении займа клиент соглашается с целым пакетом правил и условий и подписывает массу документов, то второго разрешения в большинстве случаев у МФО нет.

В-третьих, и сотрудники компании, и коллекторы, с которыми она заключает агентский договор, должны соблюдать правила касательно времени и регулярности взаимодействия с должником. Они закреплены в статье 7 № 230-ФЗ:

• Определенное время: в рабочие дни запрещено тревожить должника в промежутке с 22 до 8 часов, в выходные и праздники — с 20 до 9 часов.
• Частота контактов: не более одной личной встречи в неделю, одного звонка в сутки, двух звонков в неделю и восьми — в месяц.

И наконец, статья 6 № 230-ФЗ закрепляет запрет на такие манипуляции со стороны взыскателей, как угрозы должнику и членам его семьи, а также на психологическое давление или порчу имущества.

Как ведет себя «Белка Кредит» при просрочке

На главной странице компании в качестве одного из ключевых преимуществ указана работа в полном соответствии с законодательством РФ. Если посмотреть представленные здесь же отзывы, то все тоже выглядит очень приятно и дружественно ⁽¹⁾.

Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем: ищем деньги, судимся или списываем заем под нольСтатья по теме

Несколько другая картина складывается, если проанализировать, что говорят заемщики на различных сторонних форумах, посвященных финансовым услугам. Помимо хвалебных комментариев, согласно которым заем был получен легко и быстро, встречаются и пользователи из числа тех, кто по различным причинам вышел на просрочку с «Белка Кредит».

Например, один из таких клиентов рассказывает, что взаимодействовал с компанией несколько раз, пока по одному из займов не смог расплатиться вовремя ⁽⁵⁾. В итоге уже с третьего дня начали поступать угрозы в достаточно жестком стиле. А бонусом без согласия беспокоили третьих лиц.

Другой пользователь поделился сведениями о нарушениях по частоте контактов ⁽⁶⁾ — эти правила прописаны в законе о коллекторах, но МФО и банки, ведущие досудебное взыскание, также обязаны строго их придерживаться. Автор поста указал, что звонков поступало явно больше установленного одного в день. Наконец, третий заемщик также отметил, что коммуникаций не только было много — они еще и велись без соблюдения элементарных правил такта: по его словам, сотрудники хамили или не шли на контакт ⁽⁷⁾.

При этом представители компании «Белка Кредит» отвечают на все отзывы, но в 99% случае их сообщения достаточно стандартны: «Мы работаем в рамках закона, провели проверку, данные не подтвердились».

Можно ли урегулировать вопрос долга с МФО «Белка Кредит»

Если вы не относитесь к тем заемщикам, которые берут микрозаймы изначально без планов на возврат денег, а просто по обстоятельствам видите, что не сможете заплатить в срок, стоит попробовать решить вопрос мирно.

1. Наиболее безопасным вариантом может являться пролонгация займа. В личном кабинете на странице «Белка Кредит» вы можете продлить срок еще на 30 дней. Эта услуга является бесплатной, но для ее активации понадобится внести начисленные за прошедший период проценты.
2. Если обратиться к «Базовому стандарту защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг», которым обязана руководствоваться компания «Белка Кредит», то можно увидеть в нем возможность запросить реструктуризацию. Правда, она доступна только тем клиентам, которые попали в трудную жизненную ситуацию: получили инвалидность I или II групп, тяжело заболели, остались единственным кормильцем в семье, потеряли работу. Любое подобное событие понадобится подтвердить документально. По итогу рассмотрения заявки должнику могут быть предложены различные варианты: разбивка платежей, снижение общей суммы за счет уменьшения начисленных штрафов, дополнительная отсрочка платежа.

   Реструктуризация — не обязательство МФО, а право. В результате обращения даже при наличии серьезных причин можно получить отказ. Но, как и любая компания, предоставляющая заемные средства, «Белка Кредит» имеет ключевую цель: вернуть деньги с процентами и одновременно с минимальными затратами. Поэтому, если ситуация с отсутствием оплаты затягивается, «Белка Кредит» может и сама предложить заемщику облегченные альтернативы для возврата долга.

3. Наконец, есть и последний вариант, к которому нужно подходить с максимальной осторожностью. Если ваши платежеспособность и кредитная история позволяют, можно попробовать взять заем в другой организации. Такое своеобразное «перекредитование» — далеко не лучшее решение, и прибегать к нему стоит только в одном случае: если вы на 999% уверены, что сможете вернуть деньги через пару недель. В противном случае вы окончательно погрязнете в долгах.

«Белка Кредит» — название сервиса предоставления микрозаймов, за которым стоит микрокредитная компания. Работает она в целом в соответствии с требованиями регулятора — включена в специальный реестр ЦБ и состоит членом в саморегулируемой организации.

Поэтому в случае просрочек МФО действует стандартно: начисляет штрафы, разыскивает должника и требует возврата средств. Но, судя по отзывам заемщиков, столкнувшихся с задержкой исполнения своих обязательств, при возникновении задолженности отдельные сотрудники отдела взыскания «Белка Кредит» все же нарушают закон, предъявляя требования к третьим лицам и выматывая неплательщиков неприятными звонками и сообщениями.

Если вы понимаете, что в обозримом будущем погасить заем у вас возможности не предвидится, а параллельно накопились другие долги по кредитам и картам, воспользуйтесь возможностью провести процедуру банкротства физических лиц, чтобы освободиться ото всех обязательств перед МФО и банками.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 915

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи