МФО, МКК, МФК: есть ли разница, где занять до зарплаты

Микрофинансовая организация — это особый финансовый институт, выдающий краткосрочные микрозаймы и предоставляющий сопутствующие услуги на рынке денежных операций. Основная и фактическая их клиентская база: люди со скромными доходами или с не самой безупречной кредитной историей. Несмотря на это, услуги микрокредиторов направлены на достаточно широкие группы: мелкий бизнес и ИП, а также на простых граждан.

Отличия МФО, МКК и МФК

МФО — это единое наименование всех компаний, зарабатывающих выдачей микрозаймов. Точное определение дано в п. 2 ч. 1 ст. 2 закона об МФО.

Расшифровка МКК: «микрокредитная компания». Имеет максимальные ограничения в деятельности, но контроль со стороны ЦБ в отношении МКК меньше. Эти компании составляют подавляющее большинство всех МФО.

Аббревиатура МФК означает «микрофинансовая компания». У МФК гораздо шире полномочия, но и следят за их работой строже.

Эти разновидности учреждений очень сложно отличить рядовому заемщику. Да по большому счету, это и не нужно, если вы не собираетесь занять у компании солидную сумму денег (под не менее солидные проценты, само собой).

Кратко особенности работы микрофинансистов сводятся к следующему:

Признаки	МФК	МКК
Собственный капитал	От 70 млн рублей (ч. 7 ст. 5 № 151-ФЗ)	С 01.07.2024 года — 5 млн руб. (п. 5 ч. 7.1 ст. 5 № 151-ФЗ)
Иная деятельность, кроме выдачи микрозаймов	Недопустима (п. 3 ч. 2 ст. 12 № 151-ФЗ)	Нет запрета (п. 3 ч. 1 ст. 9 № 151-ФЗ)
Право на выпуск облигаций	Есть	Нет (п. 3 ч. 2 ст. 12 № 151-ФЗ)
Возможность привлекать чужие деньги	Запрещена, кроме капиталов собственных учредителей, размещенных собственных облигаций на торгах или по займам МФК перед кредиторами свыше 1,5 млн рублей (ч. 2 ст. 12 закона об МФО)	Нельзя, кроме вложений учредителей
Максимальная общая сумма ссуды одному гражданину	1 млн рублей (п. 2 ч. 2 ст. 12 закона № 151-ФЗ)	500 тысяч рублей (п. 3 ч. 2 ст. 12 № 151-ФЗ)
Право менять условия вознаграждения по инвестициям в МФО в одностороннем порядке	Нельзя (п. 4 ч. 2 ст. 12 № 151-ФЗ)	Законом не урегулировано
Степень контроля со стороны	Обязателен ежегодный аудит, надзор со стороны ЦБ постоянный (ч. 4 ст. 15 № 151-ФЗ)	Аудит не обязателен, контрольные мероприятия — только при наличии информации о нарушениях

Для граждан-заемщиков самое важное отличие: границы максимальной ссудной нагрузки. В МКК человек может оформить займы (в том числе несколько) не больше, чем на полмиллиона рублей, а в МФК — уже на миллион. В остальном клиентам МФО помнить, что такое МФК, МКК и вообще о приведенных в таблице отличиях не так и нужно. Для них ничего не поменяется во взаимоотношениях с кредитором, которые сводятся к простой сделке: одолжил — вернул в срок с процентами. Иначе быть взысканию. Иногда довольно жесткому.

При этом общие ограничения, установленные для всех микрофинансовых организаций независимо от их типа, одинаковы (ч. 1 ст. 12 и ст. 12.1 закона об МФО № 151-ФЗ):

• Нельзя кредитовать людей в долларах, евро, юанях и иных валютах, кроме рубля.
• Запрещено менять процентную ставку и условия по уже выданным займам.
• Не допускается устанавливать санкции за досрочный возврат долга.
• Не положено выдавать юрлицу или ИП больше пяти миллионов рублей.
• Исключено кредитование физлиц под залог жилья.
• Штрафы по займам протяженностью до года можно начислять только на непогашенную часть долга.
• Наивысший процент — 0,8% в день или 292% годовых — действует по займам, оформленным с 01.07.2023 года (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ о потребительском кредите). По краткосрочным — до 15 дней — маленьким ссудам (до 10 тысяч рублей) при соблюдении требований ст. 6.2 закона № 353-ФЗ эти условия не действуют.
• После достижения долгом размера в 230% (100% — сама одолженная сумма, плюс 130% — начисления на нее) от первоначальной величины займа рост процентов останавливается. Норма распространяется на договоры сроком до 1 года (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Если никакие иные санкции при просрочке не установлены, то применяется неустойка не более 0,1% в день или 20% годовых с начислением на невозвращенный долг.
• Максимальное количество краткосрочных «тридцатидневных» займов в год — девять (п. 4 ст. 10 базового стандарта Банка России). А пролонгировать действующие договоры можно не более пяти раз, согласно ст. 13 того же базового стандарта.

Фактически вся микрофинансовая деятельность этих компаний сводится к выдаче людям и фирмам займов под высокие проценты и их последующему получению вместе с суммой начислений сверх ссуды.

Микрофинансовая организация — это даже не мини-банк. Несмотря на то, что все МФО ведут небольшую отчетность и находятся под надзором Центробанка, они обязаны исполнять несколько профильных законов в области обращения с денежными средствами. К тому же за последние годы деятельность микрокредиторов подверглась сильному ограничению различными лимитами, запретами и сдерживающими препятствиями. Немногие заемщики серьезно изучают функционал и законодательную базу работы этих компаний, и все же отличать статус МФО от банка не лишне.

Различия МФО и банковских учреждений

Ограниченный функционал компаний — основное отличие МФО от кредитных организаций. Банк осуществляет все виды деятельности, на которые ему выданы лицензии ЦБ, в том числе на привлечение денег во вклады, на работу с драгметаллами и ценными бумагами.

Микрофинансовым компаниям не требуется лицензия, но обязательно нужно состоять в реестре. Помимо разницы в количестве и качестве финансовых операций, которые недоступны для участников микрозаймового рынка, представителям этих структур для законного функционирования не нужно лицензирование, как банкам, или какие-то особые разрешения. Главное и основное: компаниям важно числиться в специальном реестре ⁽¹⁾, который ведет Центральный Банк РФ. Если «вашей» МФО в списке нет, значит, ее деятельность незаконна, и она не вправе проводить микрофинансовые операции. К слову, все жалобы на деятельность МФО направляются туда же — в Центробанк. Банк, в отличие от МФО, обязан иметь лицензию, его деятельность строго регламентирована и отлеживается ЦБ РФ. Но никакого спецреестра с банками не ведется.

Категорический запрет на принятие в залог жилья от граждан. Первоначально такого ограничения не было, что породило массу злоупотреблений. Типичная схема прошлых лет: МФО выдавали небольшие займы под грабительские проценты с участием недвижимости в качестве обременения, а потом отнимали залоговые квартиры при невозврате долга, хотя исходная сумма заемных средств была несоотносима с рыночной стоимостью жилпощади.

Теперь принимать в обеспечение можно только коммерческую недвижимость, а физические лица, получающие деньги на личные, а не на предпринимательские цели, и вовсе не могут выступать залогодателями (п. 11 ч. 1 ст. 12 закона о микрофинансовой деятельности № 151-ФЗ, он же закон об МФО). Для сравнения: банки успешно кредитуют бизнес и население под залог любой недвижимости. Львиную долю таких сделок занимает ипотека.

Работа только с рублем — еще одно ограничение. МФО могут осуществлять операции исключительно с национальной валютой и никакой иной. Банки свободны в выборе (разумеется, с учетом дозволенности согласно выданной им Центробанком лицензии).

МФО оперирует короткими сроками (обычно до 1 года) и малыми суммами. Часто это несколько тысяч рублей, до миллиона — уже реже. Это и есть различие в условиях предоставления ссуды.

МФО выдает займы, банк — кредиты. Для банковских ссуд характерно установление аннуитетных платежей (дифференцированные составляют мизерный процент сделок), но в любом случае взносы за кредит платятся ежемесячно. Микрофинансовые организации часто пользуются схемой возврата «в конце срока», когда человек должен вернуть всю сумму сразу в один день: и основной долг, и проценты.

Изучение платежеспособности заемщика на этапе выдачи ссуды по степени и скорости проверки также различны. Банки проводят глубокий анализ финансового состояния потенциального клиента. МФО же максимум проверят кредитный рейтинг в БКИ.

Для выдачи микрозайма обычно достаточно паспорта, для оформления кредита сотрудники финансового учреждения потребуют еще и справки о зарплате и дополнительный документ: обычно СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение.

Сходства в работе банка и МФО

Ключевой является поднадзорность Центральному банку РФ. Но есть и другие:

• обязательность передачи сведений в бюро кредитных историй;
• ведение отчетности (есть существенные различия в объеме и порядке предоставления);
• работа в кредитном секторе экономики.

Что не делают МФО

Учреждения микрофинансового сегмента занимаются ограниченным количеством манипуляций. Многие операции им попросту запрещены. Например, компании отрасли выдачи займов:

• Не ведут расчетные счета.
• Не осуществляют расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и граждан.
• Не выдают гарантии.
• Находятся вне оборота ценных бумаг (есть небольшие послабления в области размещения облигаций МФО, как их эмитента).
• Не оформляют кредиты в иностранной валюте.
• Не занимаются обменом валют.
• Не проводят платежи — кроме, собственно, выдачи денег и зачислений возврата долгов.
• Не берут в залог жилые помещения от граждан.
• Не имеют своих сетей банкоматов.
• Не выпускают собственные платежные карты.
• Не могут полноценно принимать во вклады деньги физлиц при наличии ограниченного права на небольшой функционал в этой сфере (например, на вложения от собственных учредителей).

Услуга предоставления микрофинансов появилась не случайно. Ее основная цель: выдавать небольшие займы гражданам или бизнесу на очень короткий срок. Простыми словами, это ссуды «до зарплаты», чтобы сходить в магазин или доехать до работы, пока работодатель не перечислит оклад на карточку — а вовсе не для покупок квартир/машин/бытовой техники.

Принцип работы всех МФО независимо от вида — выдача небольших сумм под максимально допустимую процентную ставку и получение прибыли за счет возврата клиентами этих денег. МФО редко возятся с долгим взысканием через суды. Чаще всего они перепродают долги по невозвращенным ссудам коллекторским агентствам, которые затем и занимаются взысканием денег.

Информация о том, как работают МФК и МКК, характеристика их объема полномочий и так далее больше актуальны для владельцев самих компаний, чтобы не допускать даже случайного нарушения требований закона. Для заемщиков же важным является установление законодателем ограничений по процентной ставке, штрафам и вообще границ по росту долга.

Основные ограничения по деятельности микрофинансовых компаний начались после 2015 года, хотя сам закон об МФО действует с 2011 года. Но вопреки «защите» от беспредельного роста задолженности должников не стало меньше. По данным БКИ «Скоринг бюро», доля просроченных микрозаймов на июнь 2023 года составила 46% от общего числа выданных ссуд — то есть почти половину ⁽²⁾.

С одной стороны, займы в МКК и МФК — это способ продержаться до получки. Но кажущаяся несерьезность такого долга может привести к существенной долговой яме, когда платить становится нечем. Но выход есть всегда.

Статьи по теме