Как быть, если нет денег на взнос по кредитной карте

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 14 апреля 2025

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 93

Когда довольный клиент банка получает кредитную карту с одобренным лимитом, он не сильно беспокоится о возврате средств. После оформления пластика заемщик, вероятнее всего, уже планирует, куда потратит деньги. Как правило, сознательный человек предусматривает все: и какой процент переплатит, и с каких доходов будет возвращать потраченное. Но никто не застрахован от форс-мажоров: потери работы, продолжительной болезни, финансовых кризисов. Оказавшись лицом к лицу с ситуацией, когда нечем платить за кредитные карты, можно легко растеряться. Однако варианты преодолеть неприятности все же существуют.

Типичные причины невнесения платежей по кредитке

Механизм кредитования в рамках предоставленного по карте лимита отличается от обычной ссуды — и во многом из-за этих нюансов пользователи пластика и попадают на просрочку.

• Льготный период и функционал рассрочки, что создает иллюзию «бесплатных денег» и в итоге становится причиной необдуманных трат и полного исчерпания лимита — и своих личных ресурсов тоже.
• Минимальный взнос, направленный скорее не на погашение долга, а на выплату процентов банку.
• Повторная доступность части внесенных на восстановление лимита средств и отсутствие конкретной фиксированной даты полного погашения основного долга.

Все это зачастую приводит к тому, что заемщик сталкивается с необходимостью ежемесячно вносить достаточно крупный платеж, а лимит по карте не восстанавливается годами.

Последствия просроченной задолженности по кредитке

Если в какой-то момент заемщик становится неспособен выполнять в полном объеме требования банка и вносить даже минимальные платежи по кредитной карте, образуется просрочка, и кредитная организация начинает работу с новоявленным должником по той же схеме, что и с плательщиком обычного кредита.

Вот чем грозит неуплата:

1. Данные об имеющейся задолженности передаются в бюро кредитных историй: негативная информация, даже если быстро закрыть долг, впоследствии станет препятствием при оформлении новых ссуд — а если и нет, то финансовую репутацию гражданина подмочит знатно. Как минимум, заемщику станут недоступны выгодные программы кредитования, а при наличии большого количества просрочек человек и вовсе получит отказы по новым заявкам.
2. В зависимости от условий конкретного банка, с первого, третьего или пятого дня задержки платежа начнется начисление неустойки — это ключевая причина того, почему растет задолженность по карте.
3. Кредитная организация в случае неоплаты может потребовать досрочного возврата основного долга. Другая «штрафная» схема: вместо текущего взноса требование зачислить средства за один месяц плюсом. Например, в условиях Т-Банка (бывшего «Тинькофф») прописана вероятность увеличения платежа при просрочке ⁽¹⁾.
4. Будет запущена работа по взысканию. Это значит, что должнику придется общаться сначала с сотрудниками банка, а затем и с коллекторами.
5. Если добровольно заемщик долг так и не погасит, банк рано или поздно будет вынужден обратиться в суд, после чего к вопросу возврата средств подключатся судебные приставы, а это уже блокировка счетов, запрет на выезд за рубеж и реализация имущества.

При этом совершенно не важно, в каком размере заемщику необходимо погасить задолженность по кредитной карте: должен ли он банку 50 тысяч рублей или миллион, последствия для него будут одинаково неприятными. Хотя, конечно, чем выше сумма, тем больше усилий кредитная организация будет прикладывать к ее возврату.

Главные ошибки держателя кредитки, которому нечем платить

Некоторые заемщики в случае, когда нечем платить за кредитные карты, принимают решение «спрятаться»: игнорируют звонки взыскателей, не идут на контакт с банком. Такое поведение бессмысленно и ничем не поможет.

Кроме того, человек может начать искать сомнительные способы избавиться от долга. Вот самые «популярные» из них:

• Заблокировать карту и запросить в банке закрытие ссудного счета. Что бы ни писали в интернете, блокировка пластика не ведет к списанию долга, а закрыть связанный счет и вовсе не удастся, пока на нем есть долг.
• Оспорить кредитный договор в суде. Возможно, это работало с небольшими банками много лет назад. На сегодняшний день все документы любой кредитной организации выверены до буковки, поэтому надеяться на решения суда о неправомерности условий бессмысленно.
• Выкупить свой долг по кредитной карте через третьих лиц. Банки продают задолженность только по договору цессии профессиональным участникам рынка взыскания, требования к которым прописаны в главе 3 «коллекторского» закона № 230-ФЗ.

Варианты решения краткосрочных трудностей с оплатой кредитной карты

Далеко не всегда финансовые затруднения такие уж глобальные. Иногда не получается внести только один-единственный платеж в наступившем месяце: заемщик мог сменить место работы или банально заболеть. В этой ситуации выручит даже небольшая отсрочка.

Дополнительные опции банка

У большинства кредитных организаций существуют услуги на подобный случай. Две самые популярные:

1. Перенести дату платежа. Подойдет, если вам нужно дождаться выплаты больничных или стало удобнее вносить деньги не в начале месяца, а в конце. Такая услуга есть, например, у Сбербанка.
2. Пропустить платеж. Вариант один месяц не платить, а затем вернуться в график погашения тоже может оказаться палочкой-выручалочкой.

В разных банках эти опции бывают как платными, так и бесплатными, но в любом случае их стоимость ниже тех потерь, к которым может привести просрочка.

Найти деньги на минимальный взнос

Заемщик оформляет кредитный договор по собственной воле, и предполагается, что гражданин ознакомлен с условиями соглашения до момента подписания бумаг. Следовательно, ответ на вопрос, что делать, если нечем платить кредитную карту, становится головной болью именно должника. Говоря по-русски — это его проблемы, а не банка.

Когда финансовые трудности временные, приходится искать варианты найти деньги для расчетов по кредитке.

В разных обстоятельствах выручить может один из путей:

• Посмотрите, что можно продать. Часто люди хранят много ненужных вещей, которые для кого-то окажутся полезными. И речь не только о технике — это могут быть книги, обувь и одежда.
• Проверьте, не положены ли вам выплаты или льготы от государства. Не все люди знают о том, какие программы поддержки доступны в месте их проживания. Простой пример — налоговые вычеты за лечение или обучение.
• Закройте мелкие «финансовые дыры» (платные подписки, дополнительные услуги, которые стоят денег) — от всего этого можно отказаться, тем самым высвободив ежемесячно немного средств.
• Займите у близких. Да, брать в долг — не лучший вариант. Впрочем, держатель кредитки и так уже взял в долг у банка. К тому же, одолжив у родных или знакомых, вы обзаведетесь двумя кредиторами вместо одного. Однако, если это действительно поможет закрыть платеж, и при этом вы точно знаете, что сможете все вернуть в срок, прибегнуть к такому способу стоит.

Затяжные финансовые проблемы с погашением кредитной карты

Конечно, важно объективно оценивать свои финансовые возможности. Одно дело, если заемщик приболел, и оплату нужно отсрочить на короткий промежуток времени. И совсем другое, когда ближайшие перспективы туманны. Например, должник потерял работу, запасного варианта или подработки нет, а на поиски нового места трудоустройства может потребоваться несколько месяцев. В таком случае, разовый заем денег у тестя никак не поможет. Здесь уже необходим временный перерыв в выплатах или хотя бы уменьшение их размера.

Вариант 1. Закрыть действующий кредит новым

Суть способа проста — оформить новый кредит или кредитку и направить полученную сумму на погашение текущего долга.

Погасить кредитную карту с помощью другой кредитной карты: ожидания и реальностьСтатья по теме

Этот вариант может быть реализован по-разному:

1. Восстановить лимит по карте за счет другой кредитки.

   На сегодняшний день многие банки позволяют совершать по своему пластику не только покупки в магазинах, но и снимать наличные и переводить нужные суммы на другие счета.

   При этом можно запросить повышенный лимит, чтобы иметь возможность какое-то время платить по своим обязательствам либо «перебрасывать» средства с одного пластика на другой.

   Минус такого варианта очевиден: в большинстве случаев операции получения наличных и приравненные к ним, вроде перевода средств с одного счета на другой, возможны только с комиссией (в среднем 2–5% от суммы) да еще и вне льготного периода.

   Как итог, спасая ситуацию по одной кредитной карте с помощью другой, заемщик может попасть в еще менее выгодное положение, чем было до этого. Кроме того, оформить кредитку, если есть долги, не получится — банк откажет в заявке. Так что сработает план лишь у держателя двух карточек сразу. Главное, не закредитоваться по самую шейку.

2. Получить потребительский кредит и перекрыть им исчерпанный лимит на карте.

   Этот вариант может оказаться выгоднее предыдущего, так как комиссии за снятие средств платить не придется. Чаще всего из денег по потребительской ссуде можно полностью закрыть кредитку.

   Однако с испорченной кредитной историей получить деньги на выгодных условиях не выйдет. А с текущим долгом — и подавно откажут.

Вариант 2. Рефинансироваться

По своей механике рефинансирование является перекредитованием. Это не отдельная услуга, а полноценный новый кредитный продукт, полученные по которому средства направляются на погашение лимита по кредитке.

В чем особенность: при принятии решения по рефинансированию банк не учитывает в кредитную нагрузку действующие ссуды подателя заявки — в отличие от предоставления других финансовых продуктов. Это повышает шанс получить положительное решение на более лояльных условиях.

Рефинансирование — целевая ссуда, и в большинстве случаев заемщику придется подтвердить, что упомянутые при оформлении кредиты и карты он погасил. Параллельно можно запросить и дополнительно сумму на другие, нецелевые, траты — и за ее счет несколько месяцев погашать обязательства.

Препятствие здесь то же: если уже образовалась просрочка, и имеется непогашенный долг, в заявке будет отказано.

Вариант 3. Оформить кредитные каникулы

На сегодняшний день законами предусмотрены два варианта мер поддержки должников в трудной финансовой ситуации:

• Каникулы по закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно статье 6.1-2, если заемщик понес имущественные потери в результате чрезвычайной ситуации, или его доходы за последний год снизились на 30% и более, он имеет право запросить у банка отсрочку платежей на срок до 6 месяцев. Получить каникулы по кредитке реально только при лимите до 150 тысяч рублей (этот потолок ограничен законом). Материальные трудности надо подтвердить документами, а по завершении каникул нужно будет внести пропущенные платежи.
• Каникулы для участников СВО, которые регулируются законом № 377-ФЗ. Льгота предоставляется непосредственно тем бойцам, кто привлечен к СВО (контрактникам, добровольцам, призывникам) и членам их семей — родителям, детям, супругам. Отсрочка предоставляется на весь период участия плюс один месяц. Сумма лимита в этом случае не важна, но документы предоставить также понадобится. Как и вернуть все пропущенные платежи по возвращении в график.

Каникулы действительно могут помочь спокойно восстановить платежеспособность и вернуться к погашению долга. Кроме того, на период отсрочки банк обязан зафиксировать задолженность и прекратить начислять штрафы. Минус в том, что одобряют платежный «отпуск» не всем подряд.

Вариант 4: Изменить условия кредитного договора

Реструктуризация нередко становится спасательным кругом для «тонущих» заемщиков. Банку выгоднее получить свои деньги назад от самого клиента без обращения в суд, тем более, по кредитным картам, где суммы порой достаточно небольшие. Поэтому у большинства кредитных организаций есть внутренние опции, направленные на помощь заемщику с погашением образовавшейся задолженности.

Как правильно закрыть кредитную карту и погасить долги по нейСтатья по теме

Например, решений, что делать, если долг по кредитной карте Сбербанка, у этой организации сразу несколько ⁽²⁾: от реструктуризации до объединения нескольких задолженностей в одну.

Чаще всего банками предлагается только вариант пересмотра условий договора кредитования, который реализуется в форме:

• снижения размера ежемесячного платежа;
• списания штрафов и процентов или их части;
• уменьшения размера процентной ставки;
• предоставления отсрочки взносов на нескольких месяцев.

Как и в случае с каникулами по закону, заемщику придется доказать банку, что его ситуация действительно серьезная и непредвиденная, предоставив для этого подтверждающие документы. Обратиться за реструктуризацией необходимо в офис кредитной организации или удаленно — оставив заявку на официальном сайте кредитора.

Что делать, если выплачивать долг по кредитке больше нечем

Заемщик может не просто лишиться работы и месяцами искать новую. Никто не застрахован от потери трудоспособности в принципе, частично или полностью. А еще семейные расходы могут внезапно «скакнуть вверх» — например, из-за необходимости ухаживать за близким человеком.

В подобных ситуациях нельзя сказать однозначно, когда удастся вернуться к оплате долга по кредитной карте. Возможно, это займет месяцы, год или несколько лет. А может быть, вернуть прежний уровень дохода уже не удастся никогда.

В таком случае волей-неволей придется принимать более кардинальные решения.

Судебный путь

Банки не любят судебных разбирательств — так они несут дополнительные издержки. Во многих случаях, особенно в части задолженностей по кредитным картам, проще продать долг коллекторам. С профессиональными взыскателями, кстати, заемщику гораздо проще договориться об удобных условиях для возврата денег. А вот кредитные организации, наоборот, зачастую тянут до последнего, надеясь таким образом максимально увеличить сумму задолженности за счет процентов и штрафов.

С одной стороны, это именно то, что может сыграть на руку должнику. Если не прятать голову в песок и участвовать в судебных заседаниях, то можно «выбить» небольшое послабление:

• Пересмотр суммы долга в меньшую сторону. Когда набегает чересчур высокая неустойка, можно сделать попытку оспорить сумму процентов и штрафов, представив начисление желанием банка получить необоснованную выгоду. Вот только доказывать наличие признаков неправомерных действий придется самому: сначала узнать задолженность по номеру карты или договора, разделить ее на основной долг, проценты и штрафы и обосновать их превышение, предложив свой вариант расчета.
• Отсрочка реализации судебного решения или рассрочка выплат. Это уже возможно после суда, когда кредитор получит исполнительный документ. Опираясь на статью 37 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», должник имеет право сослаться на свое затруднительное положение и попросить небольшую паузу в погашении либо возможность вернуть долг частями. Тут тоже без документальных обоснований не обойтись.

Но ждать суда — вариант сомнительный. Во-первых, это долго, и все это время должнику придется терпеть взыскателей. Во-вторых, нет никаких гарантий того, что суд пойдет навстречу.

Списание долгов через банкротство физических лиц

Многие должники боятся признавать свою финансовую несостоятельность, ведь банкротство до сих пор кажется созвучным потере репутации и полному разорению. Однако это не так. Безусловно, банкротство — не панацея от денежных неурядиц, да и подходит процедура далеко не всем. С учетом условий и дополнительных затрат, заемщику с одним только долгом по кредитке такое решение может обойтись дороже, чем выгода от ликвидации долга.

Впрочем, если потраченный лимит по кредитной карточке не превышает миллиона рублей, имущества на реализацию нет, и приставы закрыли исполнительное производство на основании пункта 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», то пройти банкротство можно по упрощенной схеме через МФЦ. Спустя полгода задолженность спишут, и карту можно будет смело заблокировать без долгов.

А вот если у должника проблемы «по всем фронтам», и средств на выплату многочисленных задолженностей нет, тогда арбитражная процедура может стать настоящим избавлением и единственным способом списать долги.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 949

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи