Основные правила взыскания долгов по кредитным картам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 11 марта 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 328

Финансовые форс-мажоры в наше непростое время могут застигнуть врасплох любого. Не внеся очередной платеж в банк, лучше заранее узнать порядок взыскания долгов по кредитным картам, чтобы иметь возможность предотвратить самые негативные последствия. После допущения первой просрочки человек, как правило, начинает переживать, что долг станет расти по принципу снежного кома. Такой риск есть. И чем дольше просрочка и крупнее долг, тем больше вероятность погружения должника в долговую яму.

Как только сумма обязательств по кредитке превысит возможности расплатиться по ней, человека начинают волновать иные вопросы. Например, но не исключительно: как быстро банк подаст в суд? В течение какого времени производится взыскание банком долга по кредитной карте? Есть ли сроки исковой давности по этим требованиям, и чем они могут помочь должнику? Разберем по порядку.

Как банк взыскивает долг по кредитной карте

Алгоритм действий банка при возникновении просрочки по кредитке прост. Сначала клиенту будут звонить штатные сотрудники отдела взыскания и мягко требовать внести минимальный платеж и погасить долг. Как правило, это продолжается в течение месяца со дня первой просрочки.

Затем кредитор переходит к более решительным действиям. Звонки становятся настойчивее, просьбы — жестче. Банк уже предъявляет требование исполнить свои финансовые обязательства надлежащим образом. Должнику направляются письма, претензии. Длится эта стадия обычно от месяца до полугода.

Общение с должником может быть возложено на посредника, коим часто выступает коллекторское агентство. Если с коллекторами заключен договор агентирования, последние при контакте требуют заплатить банку, а не себе. Это значит, что долг по кредитке пока не продан фирме-взыскателю, а кредитор еще вполне лоялен. При возврате задолженности и дальнейшем добросовестном исполнении обязательств не исключено продолжение отношений банка и клиента.

Долг по кредитной картеСтатья по теме

Но если должник оказывается «глух» к требованиям банка (или же положение, что называется, «швах», и платить действительно нечем), кредитная организация вынуждена переоценить ситуацию заново.

И принять решение:

• подавать в суд, требуя взыскать весь долг;
• продать задолженность коллекторской фирме;
• или же ждать добровольного погашения.

Общеприменимой для всех кредиторов обязательной тактики поведения и сроков нет. И все непродолжительные промежутки, которые отводятся каждому этапу — условны.

Ограничение и соотношение с временными отрезками имеется только в отношении права кредитора потребовать полного возврата суммы кредита по потребительской ссуде. Ориентир: общая просрочка в 60 календарных дней в течение полугода (статья 14 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Пример: сумма задолженности по кредитке составляет 10 тысяч рублей вместе с процентами и штрафными санкциями. Тогда вероятность избрания заимодавцем последнего варианта поведения (подождать) — самая высокая. Все просто. Коллекторы покупают долги «пакетами» от ста до тысячи просроченных обязательств. Как правило, сумма сделки составляет лишь 10-20% от фактической суммы долга. Вряд ли есть смысл заниматься продажей десятитысячного долга за 1 или 2 тысячи рублей. Больше бумажной волокиты.

Также не оправдана и судебная тяжба. Сотрудник, занятый на взыскании мелкого долга, мог бы принести гораздо большую пользу на поприще истребования миллионной задолженности у юридического лица. Рентабельность продажи или судебного взыскания мизерного долга вызывает большие сомнения.

Конечно, представление о логике поведения кредитора и алгоритмов взыскания долгов поможет понять, почему банк медлит с активными действиями. Но это не должно восприниматься как основание для бездействия самого должника. Надеяться на «авось» не стоит.

Взыскание долга по кредитке через суд

Итак, банк отказался от идеи продать задолженность коллекторскому агентству или «еще немножко подождать возврата заемной суммы». И подал в суд.

До того, как направить дело служителям Фемиды, кредитор пришлет копию иска должнику. И у того еще будет время добровольно погасить долг. Намеренное неполучение корреспонденции не признается уважительной причиной неучастия в тяжбе. Согласно статье 165.1 ГК РФ, уведомление считается доставленным адресату, если тот по своей вине не забрал отправление и не ознакомился с ним.

Если сумма долга не превышает полумиллиона рублей, то дело будет вынесено в приказном производстве (ст. 121–122 ГПК РФ), а рассмотрит его мировой судья. Основные отличия от искового производства будут заключаться в процедуре. Поскольку задолженности по кредиткам редко выходят за рамки 500 тысяч рублей, то банк, скорее всего, за приказом и обратится.

Приказной порядок является упрощенным и более быстрым:

1. Никого не позовут в суд. Судья сам рассмотрит дело без вызова сторон.
2. Результатом будет судебный приказ, а не решение с исполнительным листом. Но судебный приказ — это сразу и решение, и исполнительный лист, два в одном. Приказ обладает всеми признаками исполнительного документа. Именно его потом направляют приставам, в банк, где у неплательщика есть активный счет, или же по месту работы ответчика.
3. Должнику направляется копия судебного приказа. Теперь у человека есть ровно 10 дней, чтобы подать возражения на документ. Причем не важно, на каких основаниях будет оформлено несогласие: с общей суммой долга, с процентами или с самим фактом образовавшейся задолженности. Если судье поступят возражения, судебный приказ будет отменен.
4. После отмены кредитор вправе обратиться в суд с теми же требованиями, но уже в порядке искового производства. То есть с вызовом в суд сторон, с судебными заседаниями, запросами, ходатайствами, изучением доказательств, с вынесением решения по делу и выдачей исполнительного листа после вступления в силу судебного акта (через месяц после вынесения решения суда).
5. Если же сторона ответчика не оспорила судебный приказ, через 10 дней он вступает в силу.
6. Взыскатель, получив оригинал документа, направляет его приставу для взыскания.

Просуженный долг также может быть продан коллекторам, если возможность цессии — замены стороны в кредитном договоре — была предусмотрена изначально (обычно так и есть). Но как правило, после суда банк сам взыскивает деньги через ФССП. Коллекторам чаще всего отходят менее рентабельные обязательства.

Но если сроки исковой давности все же прошли, должник имеет полное право направить внимание суда на факт истечения периода на судебное взыскание. Исключительно своими активными действиями и письменным заявлением гражданин, задолжавший по кредитке, сможет добиться для себя следующих преимуществ:

• Судебного акта об отказе банку во взыскании всей суммы долга или его части из-за пропуска срока исковой давности.
• Уменьшения суммы взыскания по причине перерасчета платежей. В приказном производстве судья досконально не проверяет порядок начисления процентов и санкций. Он взыскивает общую сумму долга. А вот если судебный приказ отменен, и дело передается на рассмотрение суда в обычном исковом порядке, тогда суд тщательно проверяет и расчеты, и порядок учета внесенных владельцем пластика сумм.

  Нередко кредитные организации нарушают очередность принятия сумм, из-за чего основной долг по карте не уменьшается, а все внесенные клиентом деньги идут на погашение неустоек и штрафов. Однако правильное применение установленного статьей 319 ГК РФ порядка учета поступающих сумм было предметом рассмотрения Верховным Судом РФ. Нижестоящим инстанциям ВС РФ разъяснил, что неустойки, пени и штрафы должны учитываться после зачета основного долга, а не перед ним. На деле же кредиторы могут и нарушать это правило. И без тщательного изучения в судебном заседании порядка учета поступивших на счет карты сумм нарушение вскрыть не удается.

• Уменьшения общей суммы взыскания за счет сокращения начисленной неустойки, что позволяет сделать статья 333 ГК РФ, регулирующая несоразмерность неустойки нарушенному обязательству. Эта норма хорошо «работает» в суде — если, конечно, подобное нарушение имело вообще место.
• Рассрочки или отсрочки исполнения вынесенного судебного акта. Именно в суд должник может обратиться с ходатайством отсрочить выплату по долгу. Например, в силу тяжелых жизненных обстоятельств: болезнь близкого родственника, собственная инвалидность и т.д.
• Опротестования правомерности замены кредитора (банка на коллекторское агентство) — это актуально для «старых» договоров, еще не содержавших в своих типовых формах предустановленное условие о праве финансового учреждения продать долг коллекторской фирме.

Мы выяснили основные этапы процедуры истребования задолженности по кредитной карте. Но проблему непонимания усиливает информационный шум в сети, особенно в части взыскания долгов по кредитным картам. Разберемся с устойчивыми мифами интернета в данной сфере.

Мифы о взыскании по кредитным картам

Пытаясь понять логику и последовательность действий финансового учреждения, его клиенты-должники по кредитным картам, как правило, первым делом обращаются с вопросами во всемирную паутину.

Но подчас поисковики выдают много противоречивой информации, к тому же трудной для восприятия обычного человека. Изучим самые популярные утверждения.

Миф № 1: банк может взыскать долг только в течение трех лет со дня просрочки

Это самое популярное утверждение. И оно не совсем верное.

Восприятие тезиса о трехлетнем сроке на взыскание как правдивого способствует выработке определенного стиля поведения у некоторых должников. Человек начинает прятаться от банка и коллекторов, выжидая окончания пресловутых трех лет. При этом должник свято верит, что потом все требования взыскателей будут незаконны, а значит, их можно будет игнорировать. Или даже написать в полицию заявление, раз представители взыскателя нарушают закон.

На деле все обстоит намного сложнее.

Да, к отношениям сторон по кредитной карте в части взыскания долга применяется общий срок исковой давности три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Законом установлены и иные сроки (например, один год, десять лет), но к предмету нашего разговора они не имеют отношения.

«Заковыка» в том, что существует много нюансов применения положений о сроке давности, которые не учитываются должниками:

1. Срок применим только при передаче дела в суд. На досудебное взыскание исковая давность не распространяется: сотрудники банка или коллекторы могут звонить, направлять претензии и всячески напоминать о долге неограниченное время, поскольку осуществляют лишь информированное взаимодействие с клиентом.
2. Пропущенный срок исковой давности помешает взысканию, только если сторона спора в суде (ответчик) заявила о необходимости применения последствий пропуска срока исковой давности. Если же кредитор решил все же судиться, то судья не откажет во взыскании долга только лишь по фактическому основанию истечения трехлетнего периода. Чтобы суд учел это обстоятельство, по правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ кто-то из участников тяжбы должен об этом заявить. И поскольку заинтересованным в применении последствий пропуска промежутка времени, отведенного на подачу в суд, является ответчик — владелец кредитки — то именно ему и предстоит это сделать.
3. По разным задолженностям (т.е. по тратам с кредитной карты) будут разные сроки начала истечения дней. И не обязательно все они будут связаны с конечной выпиской банка и претензиями о возврате денег. Последнего документа может и не быть, это не обязательное условие для возникновения у финансового учреждения права на истребование долга. Такие мелкие подсчеты способны сильно растянуть судебный процесс. Но решающего значения на сумму истребованного долга они, как правило, не оказывают. Не стоит возлагать большие надежды на выигрыш при апеллировании к разным датам трат по карте.

Миф № 2: если внести платеж в период просрочки, срок давности начнется заново

По общим правилам — да. Статьей 203 ГК РФ установлено правило «перерыва» в отсчете срока исковой давности: если должник совершает какие-либо действия, свидетельствующие о признании им существования долга, то срок прерывается и начинает течь заново. Именно поэтому многие спорящие в суде неплательщики стараются не совершать никаких действий в период просрочки, чтобы это не было расценено как признание долга. А к таким действиям относится внесение сотни «целковых» в счет погашения задолженности или, скажем, письменный ответ сотруднику отдела взыскания, что «не могу вернуть свой долг, ибо нечем».

Избежать просрочки по кредитке: как минимизировать последствияСтатья по теме

Эта норма до сих пор вызывает много разногласий среди практиков, даже после того, как по данному вопросу были даны разъяснения в п. 20 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 года. Высшая инстанция пояснила, что частичная оплата или ответ на претензию без обозначения признания всего долга не могут быть истолкованы именно как признание долга. И, соответственно, срок исковой давности не прервется.

Хочется предостеречь должников: судебная практика в данной части проблемы разносторонняя. Нет гарантий, что конкретный суд в городе N. не решит, что оплата двух рублей по кредитке поспособствовала возобновлению течения срока заново. При этом не исключено, что частичное погашение может быть истолковано как намерение расплатиться. И это даст шанс заключить мировое соглашение в суде или даже договориться с банком о рассрочке.

Универсальной рекомендации по стилю поведения в период спора не существует. Вопрос начала течения срока заново после частичной оплаты или новой траты по кредитке неоднозначен.

Кроме того, статья 202 ГК РФ предусматривает еще несколько случаев, когда срок исковой давности приостанавливается. Например, в силу моратория или нахождения должника в составе Вооруженных сил на военном положении и т.п.

Миф № 3: приставы не смогут списать долг с кредитки

Все правильно. Но могут и успеть забрать ту сумму, что владелец карты только что внес через банкомат или онлайн, если на момент списания в банке уже будет находиться постановление ФССП о взыскании задолженности.

На кредитном счете банк держит свои деньги, предоставляя их для покупок держателя кредитки. Но когда человек возвращает долг по карте, сначала средства поступают на так называемый «промежуточный» счет и лишь затем попадают непосредственно на кредитный.

Таким образом, если пристав направил в банк свое постановление об аресте и взыскании, то банк при отсутствии денег на счете или их недостаточности продолжает взыскание до полного исполнения каждый раз при пополнении (ч. 6 ст. 81 закона «Об исполнительном производстве).

Таким образом ФССП вполне может перенаправить средства в уплату долга за тот короткий промежуток времени между внесением денег в банкомат и учетом их на балансе банка. И никаких нарушений закона нет. А поскольку банки не игнорируют необходимость сотрудничать с приставами, в подобных обстоятельствах возникает самая неприятная ситуация: заемщик вроде бы внес финансы для уплаты долга по карте, но они «не дошли» по назначению, отправившись «прямым рейсом» на депозит ФССП. А у клиента возникла просрочка по карте перед банком. Выходов немного. Например, вносить платежи по кредитке через кассу банка.

Таким образом, срок взыскания задолженности по кредитным картам имеет значение для его владельца только в случаях, когда:

• клиент банка является злостным должником (например, не платит совсем);
• прошло уже более полугода от начала просрочки, и банк начал активно действовать;
• кредитор начал взыскивать задолженность через суд.

Если же владелец пластика лишь разово допустил просрочку, но погасил ее через некоторое время, опасности для судебной тяжбы нет.

Устойчивое представление о том, что достаточно не платить по кредитной карте три года, и долг аннулируется, не соответствует действительности. Теоретически банк вправе потребовать вернуть задолженность по карте и через десять лет после последнего платежа. И если владелец кредитки не предпримет никаких мер по применению последствий пропуска срока исковой давности, то кредитор успешно достигнет цели.

Нередко случается так, что и долг был «старым-старым». И должник о нем уже забыл. А банк взыскал просрочку, дело ушло к приставам, и все сроки для оспаривания прошли. А ведь как информировал анонимный источник в Googlе, «ни один банк не сможет взыскать долг по карте, если уже прошло три года». В итоге несведущий должник оказывается в тяжелой ситуации, когда и платить нечем, и взыскание принимает нешуточную форму — с арестами, списаниями половины зарплаты и прочими неприятностями.

Наиболее надежным решением проблемы с неплатежеспособностью является банкротство гражданина. Процедура позволяет списать не только долги по кредитным карточкам, но и вообще все кредитные обязательства. Попутно вы избавитесь от задолженностей перед МФО, налоговой, спишете даже административные штрафы и т.д.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 706

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи