Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем: ищем деньги, судимся или списываем заем под ноль

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 27 января 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 6 470

Взять деньги в МФО легче, чем в банках. Но и процент здесь гораздо выше. К тому же, отношение потребителей к микрофинансовым компаниям куда более легкомысленное, чем к банкам. Отсюда нередки ситуации, когда человек набрал займов, а платить в итоге нечем. В любом случае решение найти можно, даже если вы крепко увязли в долговой яме. В этом материале мы расскажем, как списать долги по микрозаймам законно и навсегда.

Как возникают просроченные задолженности?

Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.

Должники МФО сталкиваются с непосильными обязательствами, потому что неправильно рассчитывают свои возможности, а иногда и невнимательно изучают договор — не обращают внимание на огромные проценты и неустойки, особенно если срочно нужны деньги. Иногда просрочки возникают и по объективным причинам — болезнь, потеря работы, непреодолимые обстоятельства. Но возвращать заем все равно придется.

Что будет, если не платить

Очевидно, что ничего хорошего. Ситуация станет накаляться. Долг начнет расти, и его рано или поздно взыщут с вас. Поверьте, микрофинансовые организации прекрасно осознают свои риски, а система взыскания с должников у них отлажена, как швейцарские часы.

Итак, с чем столкнется заемщик, не вернувший микрозаем вовремя?

Штрафы

Согласно последним поправкам к законодательству ⁽¹⁾, начисления (проценты, пени, штрафы) на микрозаем не могут превышать сумму изначально взятой ссуды больше, чем в 1,3 раза. Но при условии, что сам заем взят после 1 июля 2023 года.

Простой расчет: вы заняли у МФО 20 тысяч рублей и ни копейки не вернули. Максимум, что с вас могут взыскать — это 46 тысяч рублей. Страшилки о том, что за такой заем вас заставят возвращать 200 — 300 тысяч, продавать обе почки и любимого чихуахуа, уже давно несостоятельны.

После достижения максимального значения начисления прекратятся. Если нет, то это можно оспорить в суде. При этом пени начисляются на непогашенную сумму долга, а не на общую.

Коллекторы

МФО вправе продать долги коллекторскому агентству. Эти взыскатели, в свою очередь, могут ежедневно звонить, отправлять SMS и письма, даже навещать вас раз в неделю. Но с ними можно пробовать договориться о снижении суммы долга. Коллекторы выкупают долги с неплохой скидкой, поэтому есть шанс, что и с вами они договорятся о дисконте.

Взыскание через суд

Просроченный долг может быть взыскан и в суде. Если сотрудники МФО предпринимали попытки вести с вами переговоры, но все безрезультатно, то они вполне могут подать заявление в суд.

Что будет, если не платить микрозайм?Статья по теме

После вынесения судебного решения в пользу МФО в процесс включатся приставы. Тогда у вас будет 5 дней, чтобы добровольно рассчитаться. В противном случае сотрудники ФССП могут:

• Блокировать карты и списывать с них до 50% доходов.
• Арестовывать имущество.
• Запрещать выезд за границу.

И это не считая исполнительского сбора, который неизбежно начислят, если за 5 дней не погасить задолженность.

Иногда, правда, ответчикам удается снизить общий размер взыскиваемого долга через суд. Так, должник может запросить у судьи аннулировать штрафы и пени, оставив только тело долга с процентами. Суды нередко идут навстречу, особенно если удается доказать, что материальное положение клиента МФО действительно ухудшилось после оформления займа.

Как выбраться из микрозаймов

Без банкротства списать микрозаймы полностью нельзя. Иных 100% законных путей не существует. Но есть способы немного урегулировать ситуацию.

Закрыть микрозаймы

Понятно, что если бы вы могли, то платили бы. Но иногда легче попробовать найти или насобирать нужную сумму, чем общаться с взыскателями, взаимодействовать с приставами, переживать за банковские карты и свое имущество. Можно попросить в долг у друзей, распродать какие-то вещи, технику, взять подработку. Также не запрещено сдавать в аренду жилье, машину, даже если они в залоге у банка. Конечно, если совсем нет денег, закрыть займы так не получится. Тогда стоит рассмотреть другие варианты.

Договориться с МФО о рассрочке

При просрочках сотрудники компаний, выдающих микрозаймы, сами звонят и интересуются, почему вы не платите. Игнорировать звонки и скрываться не стоит. Если, наоборот, пойти на контакт и объяснить, что у вас затруднения с финансами, как правило, МФО сами предлагают какие-то варианты. Чаще всего речь идет о пролонгации. Но этот вариант подойдет, если вы уверены, что в ближайшее время точно решите денежные проблемы и сможете закрыть микрозаем.

Пример: вы должны были вернуть заем до 30 октября, а его продлят до 30 ноября. Обычно возможность продления займа прописана в договоре, и за нее берется дополнительная плата (фиксированно или в виде процентов на сумму долга).

Также вы можете сами связаться с МФО, попробовать попросить рассрочку или отсрочку платежей. Обязательно подготовьте документы, подтверждающие, что у вас временные трудности (справки, выписки и т.д.).

Как и когда подавать в суд на МФО?Статья по теме

Иногда МФО идут навстречу и предлагают так называемую реструктуризацию микрозаймов — пересмотр условий договора. О возможности предоставления такой услуги нужно уточнять в конкретной микрофинансовой организации и лучше бы заранее. С более лояльными условиями есть шанс выйти из просрочки и закрыть микрозаем.

Разумеется, подобные «льготы» — не бесплатные. Если предоставят отсрочку платежа, то за время пользования деньгами вы все равно заплатите проценты. Например, вам дадут «передышку» на 3 месяца. В это время будут начисляться проценты, которые включат в общую сумму оплаты.

Как договориться с МФО? Оптимально — написать заявление и озвучить условия, на которых вы бы смогли полностью рассчитаться. Но организация вправе вам отказать. Увы, но она точно не обязана идти навстречу заемщикам, не справившимся с условиями договора. Все послабления возможны только с добровольного желания МФО.

Перезанять денег у другой организации

Здесь тоже не так все просто. Небольшой кредит в банке для перекрытия займов имеет смысл, если у вас много долгов под большой процент, но просрочек еще не было. Это ключевой момент. Как только на ваш долг МФО начнут капать неустойки, информация о просрочке уйдет в вашу кредитную историю — и тогда пиши пропало.

В самих МФО программ рефинансирования микрозаймов нет. А брать новый заем, чтобы погасить старый — это порочный круг, который совершенно точно приведет к долговой яме.

Судиться

Для «хода конем» и подачи заявления в суд на своего кредитора должны быть веские основания. Смело подавайте в суд, если налицо нарушения:

• заем оформили без вашего ведома;
• суммы пеней, на ваш взгляд или фактически, слишком большие;
• деньги продолжают требовать и после погашения займа.

Нередко заемщики спрашивают, что делать, если микрофинансы оформили заем без согласия, и на него уже накапали проценты. Если вы не брали в долг у МФО, необходимо оспорить дело в суде. Один из частотных случаев — когда происходит утечка паспортных данных, на которые мошенники оформляют один или несколько микрозаймов, а обыватель, что называется, ни сном ни духом. До поры до времени, разумеется.

Кроме суда есть иные рычаги воздействия на микрофинансовую организацию. На нее можно подать жалобу. СРО (саморегулируемые организации) контролируют деятельность всех МФО в России. Также обращения граждан принимает Центробанк, в реестре которого состоят все легально работающие МФО. Исключение из реестра ЦБ для микрофинансовых организаций смерти подобно — оно равносильно отзыву банковской лицензии.

Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем?

Единственный способ обнуления долгов без возврата — банкротство физлиц. Это реальная, а главное законная помощь должникам. Процедура позволит вам полностью избавиться от накопленных обязательств по кредитам, займам, штрафам, налогам, распискам. На сегодняшний день объявить себя банкротом можно через суд или в упрощенном порядке через МФЦ.

Банкротство физических лиц подойдет тем заемщикам, которые объективно не справляются с текущими платежами и с прочими обязательствами. Один из плюсов — попутно с займами МФО можно списать долги по ЖКХ и неоплаченные налоги со штрафами. После признания банкротом человек начинает свою финансовую жизнь с чистого листа. Кредиторы — МФО, коллекторы, банки и т.д. — больше не вправе преследовать гражданина и требовать с него уплаты долгов, т.к. сами долги перестают существовать.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи