Последствия просрочки в банке «Хоум Кредит»

К «Хоум Кредит Банку» многие заемщики относятся несерьезно: он не входит в десятку крупнейших, да и знаком в основном по ссудам на товары, оформленные в магазинах. Это создает ложное ощущение того, что просрочка в нем особых неприятностей не доставит. Однако ее последствия могут стать даже более серьезной проблемой, чем в других финансовых организациях. Что ждет, если не платить «Хоум Кредит Банку», как он работает с должниками и можно ли избежать санкций?

Чем грозит просрочка в «Хоум Банке»

Проценты по кредитам — основа дохода всех банков. Разумеется, «Хоум» заинтересован в возврате денег, которые он выдал своим клиентам. И работу в этом направлении кредитная организация ведет достаточно жестко.

Как и в любом банке, «Хоум» начинает начислять штрафы с 1 дня просрочки. Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите» ограничивает их размеры, но «Хоум Кредит» выставляет неустойку по максимальной планке в размере 20% годовых.

Задолженность по кредиту также серьезно портит и кредитную историю — «Хоум» оперативно передает в БКИ информацию о возникшей задержке платежа. В течение двух-трех дней в досье должника появится соответствующая отметка, и будут отражены все дни просрочки.

В процессе работы с должниками представители «Хоум Кредита» достаточно настойчивы: заемщик, допустивший просрочку, неизбежно будет получать сообщения и звонки. Сотрудники отдела взыскания потребуют срочного возврата средств, не всегда предлагая при этом приемлемые альтернативы.

Лучшим решением будет не допускать задержек платежа вовсе. А если возникли проблемы — обратиться за кредитными каникулами или подключить пакет с услугой пропуска платежа.

Как работает банк «Хоум Кредит»

Одним из нюансов, влияющих на отношение к банку, является его происхождение. Изначально он имел зарубежные корни и принадлежал чешской «Home Credit B.V.», но в 2022 году зарубежные компании вышли из дела, передав банк в руки российских инвесторов.

Однако и до этого момента, и сейчас «Хоум» был и остается лицензирован ЦБ РФ и работает с соблюдением российского законодательства. А значит, и все процедуры, от выдачи кредитов до взыскания долгов по ним, реализуются на единой для банковской системы нашей страны основе.

Этот банк действительно специализируется на кредитах и в основном на POS-кредитовании (ссудах на конкретный товар, оформляемых непосредственно в торговых точках). В период расцвета этого вида кредитования «Хоум» был на первых позициях по объемам продаж. Тогда же, благодаря значительно меньшему контролю финансовых организаций со стороны законодательства и регулятора, этот банк приобрел «сомнительную репутацию» не всегда честного и достаточно беспринципного в работе с должниками игрока рынка.

С развитием технологий, онлайн-оформления и программ рассрочки, интерес к товарным кредитам угас, и «Хоум» растерял свои позиции. Законодательство год за годом ужесточалось, но это не только не помогло, а скорее усилило нелюбовь клиентов к банку. Даже в условиях сегодняшнего дня он продолжает вести жесткую политику работы с должниками, по отзывам заемщиков, допуская в том числе многочисленные нарушения в части взыскания.

Как избежать просрочки в «Хоум Кредит»

Лучшим решением при оформлении кредита в «Хоум» будет приложить все усилия для того, чтобы не допустить просрочки платежа. Для этого сам банк предлагает сразу три полезных инструмента.

1. Опция переноса даты платежа.

   Надо отметить, что у «Хоума» подобная услуга достаточно доступна как по цене, так и по условиям предоставления ⁽¹⁾. Если задержка оплаты кратковременная, например, из-за смены работы и новой даты зачисления зарплаты, эта опция здорово выручит и позволит не создавать задолженность.

   Обращаться за сдвигом дня выплат можно раз в полгода, неограниченно в течение всего срока. Дату можно выбрать любую. Стоимость услуги составляет всего 299 рублей — эта сумма войдет в первый платеж по новому графику.

   Но есть ряд ситуаций, когда перенос невозможен:

   • Если это не кредит наличными или товарный.
   • Если платежи еще ни разу не вносились.
   • Если по договору уже есть просрочка или выставлено требование о полном погашении.
   • Если по кредиту действует опция пониженной процентной ставки.

   В остальных случаях порядок переноса простой: необходимо обратиться в банк по телефону +7 495 785-82-22 либо оставить заявку через личный кабинет ⁽²⁾ или в офисе банка. По итогу рассмотрения будет оформлено дополнительное соглашение с обновленным графиком выплат.

2. Пакет услуг «Финансовая защита».

   В ситуации с «Хоумом» пакет «Финансовая защита» будет очень кстати. Он включает в себя сразу ряд полезных опций, среди которых есть возможность пропустить один ближайший ежемесячный платеж ⁽³⁾.

   Пропустить одну выплату можно один или два раза в год в зависимости от того, какая из версий пакета у вас подключена. Оформляется сам пакет как непосредственно в момент получения кредита, так и позже — в любое время. Но чтобы иметь возможность перескочить один месяц графика, необходимо соблюсти ряд требований:

   • после покупки пакета должно быть внесено не менее двух платежей;
   • по договору не выставлено требование о полном досрочном погашении; при этом допускается наличие просрочки по предыдущим выплатам, но ее длительность не должна превышать тридцати дней;
   • отсутствует действующий долг.

   Активировать опцию просто — достаточно обратиться в банк любым удобным способом. Стоимость пакета разнится, рассчитывается в процентах от суммы и зависит от срока и типа кредита. В среднем цена варьируется от 0,5% до 4%. Оплатить можно как единовременно, так и включив эту сумму в размер основного долга.

Короткая просрочка: последствия и решения

Как уже было сказано ранее, с первого же дня просрочки «Хоум Кредит» начинает наказывать рублем, но задержка платежа влечет и другие последствия.

Штрафы и отметка в кредитной истории

Санкции начисляются автоматически, их размер составляет 20% годовых. Данные в бюро кредитных историй «Хоум» тоже передает очень оперативно. При этом не важно, по чьей вине произошла задержка.

С юридической точки зрения «Хоум» прав: задача заемщика — обеспечить поступление денежных средств на счет вовремя. Для исключения подобных ситуаций желательно вносить платежи заранее — оспорить штраф получится едва ли.

Кредитная история — второй болезненный для клиентов «Хоума» вопрос. Согласно отзывам, успешно банк справляется только с передачей данных о просрочке — иногда даже слишком, приписывая несуществующие долги. А вот исправлять свои ошибки, похоже, не торопится.

Таких историй взаимодействия с этим банком много, но все они говорят об одном: если вы решились сотрудничать с «Хоум Кредитом», необходимо проверять кредитную историю. Тем более, если вы имели неосторожность допустить просрочку.

Розыск должника

Сразу же при фиксировании неуплаты по кредиту подключатся автоматические напоминания должнику. Но уже с третьего дня «Хоум» запустит полноценный процесс розыска с целью не просто напомнить, а вернуть свои деньги.

Закон № 230-ФЗ защищает интересы заемщика в процессе взыскания. Этот нормативный акт строго ограничивает правила взаимодействия кредиторов с должником (как часто и в какое время).

В частности, закон запрещает:

• звонки в ночное время (с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 8 часов утра в выходные и праздники);
• «бомбардировку» звонками (не более одного звонка в день, двух в неделю и восьми за месяц);
• угрозы жизни, здоровью и имуществу должника;
• угрозы распространением порочащей информации.

Согласно отзывам, «Хоум» иногда нарушает эти пункты, буквально изводя своих должников бесконечными звонками с различных номеров.

Помимо угроз и бесконечных звонков, возможно нарушение и другого законодательства — закона о персональных данных № 152-ФЗ. Это выражается в передаче информации о наличии задолженности посторонним лицам, контакты которых кредитор не только берет из анкет заемщика, но и, судя по отзывам, находит самостоятельно.

Также взыскатели донимают третьих лиц по чужим просрочкам без наличия их согласия на это. Обычно этим грешат коллекторы.

Получается, что стать жертвой сотрудников отдела взыскания в «Хоум Кредит» можно даже не имея никаких просроченных карт и кредитов. Что уж говорить о реальных должниках.

Как решить вопрос, если просрочил платеж в «Хоум Кредит»

Пока долг еще не успел вырасти до огромных сумм, а с заемщиком еще общаются сотрудники банка, можно попытаться решить вопрос, получив отсрочку или другое решение, направленное на благополучный выход из затруднительной ситуации.

Пакет услуг «Финансовая защита»

«Финансовая защита» ⁽³⁾ пригодится и на этом этапе, ведь помимо пропуска платежа она включает и другие полезные опции:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Услуга предоставляется один раз в течение всего графика. Сумма новой регулярной выплаты не может быть менее 500 рублей. Запросить перерасчет можно через обращение непосредственно в офис или в личном кабинете онлайн.
• Возможность оформить кредитные каникулы на срок от 2 до 6 месяцев. Размер платежа в дальнейшем при этом останется тем же, но общий срок ссуды будет увеличен на количество пропущенных периодов.
• Отказ от выплат в случае потери платежеспособности. Речь о том, что сам заемщик либо его близкий родственник может обратиться в «Хоум» при длительной (6 месяцев и более) болезни, инвалидности, потери имущества в результате чрезвычайной ситуации или смерти, и запросить в банке отказ от взыскания задолженности. Для этой опции помимо заявки потребуется предоставить подтверждающие документы.

Подробные условия и стоимость пакетов прописаны в документах банка. По сути, эти опции позволяют заемщику автоматически оформить реструктуризацию от «Хоум Кредита». Но, судя по отзывам, это не всегда работает как нужно.

Реструктуризация от «Хоум Кредит»

Официально на сайте банка услуга реструктуризации отсутствует. Однако это не запрещает заемщикам предпринимать попытки договориться с кредитором до наступления серьезных последствий и передачи дела коллекторам и в суд.

Но опыт заемщиков показывает, что «Хоум» навстречу своим клиентам идет далеко не всегда — и это в каком-то смысле нормальная ситуация, поскольку реструктуризация является банковской услугой, которую организация предоставлять в принципе не обязана. Так что выходит, что диалог может сложиться только в случае наличия пакета «Финансовая защита». Фактически обратившийся за помощью должник запросто может получить отказ. Но это не значит, что не стоит и пытаться. Стоит.

Кредитные каникулы по закону

На сегодняшний день заемщикам доступны две основные программы кредитных каникул на основании законодательства.

1. Согласно № 106-ФЗ, отсрочку до 6 месяцев можно получить в случае падения доходов на 30% и более, а также при потере или повреждении имущества в результате чрезвычайных ситуаций. Главными условиями получения передышки в выплатах является возможность предоставить подтверждающие документы и «попадание» размера кредита в установленные лимиты.
2. Военнослужащие и их близкие родственники в соответствии с № 377-ФЗ могут получить каникулы по своим кредитам на срок участия в СВО плюс 30 дней. Документы в данном случае можно предоставить позже — главное успеть сделать это до окончания полученного тайм-аута.

Кредитные каникулы по закону обязательны к предоставлению в случае соответствия заемщика указанным условиям. Поэтому «Хоум Кредит» отражает информацию о них в специальном разделе на своем сайте ⁽⁴⁾.

Для обращения за отсрочкой нужно подать заявку в банк, подойдя в офис лично или оставив запрос в онлайн-сервисах. Важно при подаче документов и запросе ссылаться на конкретные статьи закона. В противном случае «Хоум» оформит просьбу заемщика, как заявку на внутреннюю реструктуризацию, и попросту откажет.

Чего ждать, если просрочка кредита в «Хоум» затянулась

Эта финансовая организация предпочитает не тратить много времени на работу со своими должниками. Поэтому наличие просроченного обязательства не заставит ждать последствий.

Требование досрочного взыскания

Эта мера закреплена в кредитном договоре любого банка. В случае наличия просрочки «Хоум» имеет право не ждать, пока должник будет возвращать взносы один за другим, а потребовать полного возврата всей суммы с процентами. Для многих заемщиков подобное решение становится неподъемным грузом.

Большинство банков применяют такую меру только в том случае, когда человек исчезает, не выходит на контакт долгое время и не пытается решить вопрос с погашением задолженности. «Хоум Кредит» вполне может и не ждать, заводя своих клиентов в безвыходную ситуацию.

Коллекторы

Если самостоятельная работа с заемщиком не приносит результат, «Хоум» передает долг в работу коллекторам. Агентства по взысканию также ограничены в своих методах законом № 230-ФЗ. А значит, могут только контактировать с должником по телефону, в сообщениях и письмах, плюс не чаще раза в месяц выезжать, чтобы пообщаться лично — и то, если у неплательщика будет такое желание.

Однако важно понимать разницу, как именно «Хоум» передал долг коллекторам. Если по агентскому договору — банк остается кредитором, и вопросы по закрытию задолженности необходимо решать с ним.

Другой вариант — когда долг продан по договору цессии. В этом случае заемщик должен вернуть деньги уже не банку, а коллекторскому агентству. И договариваться об условиях нужно уже с коллекторами, поскольку при цессии банк вообще перестает быть кредитором. Впрочем, отзывы показывают, что даже при продаже долга «Хоум» не откажется тоже взять ваши деньги.

Разумеется, это частный случай. Однако важно помнить: если должник не получил официального уведомления о продаже долга коллекторам и заплатил по кредиту или займу по старым реквизитам, то его долг считается погашенным. А кредиторам предстоит уже между собой «утрясать» этот вопрос.

Суд

Обращение банка в суд — предпоследняя стадия. Суды чаще всего принимают сторону финансовой организации, так как договор кредитования заключался добровольно, и заемщик, подписывая его, согласился с условиями возврата.

Далее обеспечением получения «Хоум Кредитом» своих средств занимаются судебные приставы. Это уже финал процесса истребования долга. Задача ФССП — вернуть деньги согласно исполнительному листу или судебному приказу. Приставы могут арестовывать счета, списывать с них до 50% всех поступлений (кроме социальных выплат), а также изымать и реализовывать в счет долга любое имущество: от телефона и телевизора до авто и недвижимости (за исключением единственного жилья).

«Хоум» с обращением в суд не затягивает, и судебное решение может прийти должнику достаточно быстро. Однако, судя по отзывам, могут быть и ситуации, когда банк копит долги и штрафы и только по истечении нескольких лет выставляет заемщику счет.

Длительная просрочка в банке «Хоум Кредит»

С какой-то точки зрения, на этом этапе договориться о погашении долга может даже оказаться проще, чем ранее. Но, как правило, если количество пропущенных по договору платежей превышает все мыслимые пределы, ничего хорошего заемщика не ждет. И это касается клиентов любого банка, не только «Хоума».

1. Если договор продан коллекторам.

   Как правило, агентства по взысканию выкупают задолженности со значительной скидкой. Их основная задача — получить доход от сделки, а это возможно только в том случае, если деньги должник вернет.

   По этой причине коллекторы заинтересованы в конструктивных переговорах с заемщиком, к тому же они могут предложить варианты с некоторыми уступками, например, слегка уменьшить начисленные штрафные санкции.

   Это дает возможность договориться с новым кредитором на более мягких условиях. Но здесь важно быть очень внимательным: проверить по базе ФССП само коллекторское агентство и законность его деятельности ⁽⁵⁾, а также убедиться и получить необходимые документы о том, что ваш долг действительно продан этой компании.

2. Досудебное урегулирование.

   Согласно закону № 123-ФЗ, при сумме задолженности до полумиллиона рублей поможет договориться с банком до суда финансовый омбудсмен. Обратиться к нему можно на сайте ⁽⁶⁾ или через Госуслуги. Финансовый управляющий не добьется «прощения» долга, но проведет переговоры с банком о реструктуризации и смягчении условий выплаты.

3. Мировое соглашение.

   В процессе судебных разбирательств должник может предложить кредитору схему погашения задолженности, которая будет ему по силам. Если банк ее примет, рассмотрение дела будет прекращено, а между сторонами оформят мировое соглашение.

   Это не говорит о том, что можно не платить в «Хоум Кредит». Если условия, закрепленные в мировом соглашении, выполнены не будут, банк имеет право возобновить разбирательство по делу, что он и сделает. Однако такая договоренность поможет получить необходимое смягчение условий и закрыть долг. Аналогичное соглашение возможно и в процессе исполнительного производства.

   Задолженность в банке «Хоум Кредит», даже если она длилась всего один день, может серьезно испортить жизнь заемщику и перекрыть дальнейший доступ к новым ссудам.

   Если просрочка уже образовалась, нужно быть готовым к неприятному общению с банковскими сотрудниками по взысканию и с коллекторами. И не только самому заемщику, но и его близким. Тянуть «Хоум» не станет — он довольно быстро выставит требование полного возврата средств, с которым инициирует приказное или исковое производство.

В ситуации, когда платить нечем, а договориться с банком не получилось, поможет только один способ — процедура банкротства. В этом случае можно списать все кредитные долги в полном объеме, не только перед банком «Хоум Кредит», но и прочие денежные обязательства перед банками, МФО, налоговой и даже назначенные административные штрафы.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость