Коллекторы: кто такие, полномочия и правовой статус

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 01 апреля 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 6 880

Тема коллекторов — очень обсуждаемая. Практически любой человек, не вернувший вовремя кредит, неизбежно сталкивается с представителями агентств по взысканию просроченных задолженностей. Но чего именно ждать должнику от этих встреч?

О деятельности коллекторов ходит множество противоречивых слухов, как вполне правдивых, так и подчас фантастических. Предлагаем отделить зерна от плевел и разобраться детальнее в том, как работают коллекторы, кто их контролирует, какие долги попадают к ним на взыскание и в чем специфика их взаимодействия с взыскателями.

Кто такие коллекторы: основные понятия и особенности работы

По сути, коллектор — это человек, работающий в коллекторском агентстве, то есть в организации, которая занимается возвратом кредитору просроченных заемщиком долгов. Деятельность коллекторов регулируется законами № 230-ФЗ и № 151-ФЗ. В них прописаны особенности взаимодействия коллекторов и должников.

Кто контролирует

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) — уполномоченный орган по контролю за деятельностью коллекторских контор. Приставы проверяют взыскателей на соответствие уставному капиталу, требованиям по страхованию и другим критериям. Если все в порядке, агентство получает свидетельство о праве на работу, и его включают в специальный реестр ФССП ⁽¹⁾.

Как проверить коллектора в 2024 году: актуальные способыСтатья по теме

В этот определяющий перечень могут входить только те юрлица, у которых деятельность по взысканию задолженности — основная. Физические лица, предприниматели и самозанятые коллекторами по закону быть не могут.

Сведения в реестре — открытые. Любой человек может проверить организацию, требующую невыплаченные долги, на ее фактическое наличие в этом списке. Исключенные коллекторские бюро тоже там есть, но с указанием даты, когда фирма была лишена права взыскивать просроченные долги.

Отличия от приставов

Действительно, одна из функций ФССП — как раз взыскание долгов с неплательщиков. Но у коллекторов нет и десятой части их полномочий. Приставы могут делать запросы в государственные инстанции о наличии у человека ценной собственности, накладывать арест на счета и имущество, запрещать выезд за границу. Также они вправе забрать на реализацию имущество за долги. Коллекторам же по сути разрешено только общение с должниками — так называемые психологические методы убеждения. Принудительное взыскание — удел приставов, а не коллекторов.

Функции коллекторов

Как уже было сказано, полномочия взыскателей сводятся к общению с должником. Как правило, на первом этапе коллекторы ограничиваются отправкой SMS с напоминанием о сумме долга. Далее они начинают звонить должнику, его поручителям (если есть), могут приходить по месту прописки или трудоустройства.

Обязанности

ПОДПИСЬ: Полномочия коллекторских агентств

Законодательство накладывает на коллекторские конторы определенные обязательства, в перечень которых входит необходимость совершать следующие действия:

• Записывать звонки и голосовые сообщения при взаимодействии с должниками, предварительно предупреждая о том, что ведется запись.
• Вести перечень работников, у которых есть доступ к сведениям о должниках, и соблюдать конфиденциальность.
• Хранить аудиоразговоры, бумажные документы, письма должникам (либо от них) в течение трех лет после отправления или получения.
• Информировать ФССП об изменениях в учредительной документации в течение 30 дней после регистрации этих изменений.
• Передавать отчеты ⁽²⁾ и доклады о работе в ФССП.

Права

• Отправлять сообщения должнику по обычной и электронной почте, в социальных сетях. То есть не запрещено искать человека по имеющимся в доступе контактам. Разрешено напоминать о сумме долга, возможных последствиях неуплаты — без угроз и обмана.
• Звонить должнику не чаще 2 раз в неделю и восьми — в месяц, обязательно не позднее 22:00. Родственникам и друзьям звонить можно, но только если они — поручители по этому же долгу.
• Приходить домой для личной беседы с неплательщиком — самое частотное раз в неделю.
• Подавать в суд на должника, если долг выкуплен агентством, а не взыскивается на основании договора агентирования.

Каких прав у них нет

Категорически запрещены вторжение в жилище, любые угрозы, ущерб для здоровья или имущества, общение с детьми или третьими лицами, не имеющими отношения к кредиту. Тем более коллектор не вправе арестовать и забрать имущество должника. Применение силы, унижение чести и достоинства, разного рода принуждения недопустимы и караются законом. Этот тезис, впрочем, касается не только коллекторов, но и вообще любой сферы профессиональной и общественной жизни.

Таким образом, в зависимости от правоотношений с кредитором, выделяется два принципа работы коллекторских агентств:

1. Посредник. То есть банковский коллектор, с которым финансовое учреждение заключило агентский договор. Основным кредитором остается банк, а коллектор «помогает» убедить должника вернуть долг.
2. Новый кредитор. В случае, если банк или МФО продали ваш долг по договору уступки прав требования, бывший кредитор вами уже не интересуется, зато коллекторы активно пытаются получить деньги, так как выкупили долг, и им нужна прибыль (плюс компенсация затрат, разумеется). Важное условие — наличие в кредитном договоре пункта о возможности продажи долга, иначе потребуется дополнительное согласие должника.

Абсолютное большинство договоров предусматривает такой пункт, и должники редко когда возражают. Например, если это условие банка, последний может просто отказать в кредитовании на основании отказа от банковских требований.

Впрочем, если заемщик настаивает на запрете продажи потенциального долга третьим лицам, банк может предложить оформить страховку. Клиент, продолжающий отказываться от условий, предложенных банком, рискует и вовсе остаться без кредитных денег.

Продажа банковского долга коллекторам повлечет за собой звонки, SMS и активное требование возврата задолженности всеми разрешенными законом способами. Отказаться взаимодействовать с коллекторами можно после подачи им соответствующего заявления.

Какие долги выкупают коллекторы

Коллекторы по большей части специализируются на взыскании задолженностей по кредитам и микрозаймам. По закону они имеют право выкупать долги:

• по кредитным договорам;
• по займам в МФО;
• по договорам подряда и поставки.

Выкупить долги можно у физического лица и организации. Например, если вы задолжали старому знакомому несколько десятков тысяч рублей, и тот отчаялся требовать их с вас, он вполне может обратиться к коллекторам. Другой вопрос — готовы ли они сами с кредитором-частным лицом сотрудничать? Чаще — нет.

Какие долги выкупить нельзя

• По ЖКХ. Право взыскания «коммуналки» есть только у поставщиков этих услуг и управляющих компаний.
• Алименты по суду. Если родитель не содержит своего ребенка (или сын — престарелого отца, муж — недееспособную жену и т.д.), таким человеком по решению суда занимаются приставы, а не коллекторы.
• Обязательства при разводе.
• Возмещение материального и морального ущерба.

Как коллекторов исключают из реестра

ФССП может исключить коллекторское бюро из перечня организаций, осуществляющих деятельность по взысканию просроченной задолженности, если поступило обращение от самого агентства с обоснованием причин и оснований, то есть по собственной инициативе коллекторов. Как правило, такое случается нечасто — только когда контора уходит с рынка.

А вот если зафиксированы грубые нарушения коллекторами закона, если в адрес фирмы направляются обоснованные жалобы — исключение неизбежно.

Коллекторов исключают из реестра, если агентство ликвидировано, реорганизовано, исключено из НАПКА, либо судом принято решение о прекращении деятельности конторы. Коллекторы обязаны остановить работу сразу — с момента исключения из реестра.

Что нужно знать при общении с коллекторами

Коллекторы и банкротство: взыскивают ли долги в процессе их списания?Статья по теме

Если кредитор привлек для работы коллекторов, он обязан уведомить должника в течение 30 дней. Вы можете и сами связаться с банком или МФО, в которых у вас непогашенные кредиты или займы, и узнать всю информацию.

При встрече и по телефону коллекторы обязаны сообщать наименования изначального кредитора и коллекторского агентства, а также представиться по фамилии, имени и отчеству. Вы вправе требовать показать паспорт, доверенность, копию свидетельства о праве на работу.

Такое деловое начало общения не просто продиктовано законом. Сейчас финансовый рынок полон мошенников, и соблюдение требований позволит избежать их уловок и, как следствие, денежных потерь.

Куда жаловаться на коллекторские нарушения?

НАПКА (Национальная ассоциация коллекторских агентств) не является контролирующим органом, но принимает жалобы от тех, кто пострадал от коллекторов. Можно составить жалобу на официальном сайте НАПКА ⁽³⁾. Также вы можете отправить заявление в ФССП ⁽⁴⁾, сообщить в полицию или прокуратуру ⁽⁵⁾.

При серьезных нарушениях коллекторов могут исключить из реестра и даже привлечь к уголовной ответственности.

Даже если взыскатели не нарушают ваших прав, они способны изрядно отравить жизнь. Никто не застрахован от финансовых проблем, и если вы оказались в кредитной яме, не отчаивайтесь! К счастью, сегодня есть законный способ списать изнуряющие долги и забыть про звонки от взыскателей.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 860

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи