Права и обязанности коллекторов: все, что нужно знать должникам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 16 ноября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 989

Общение с представителями коллекторских агентств неприятно не только из-за непогашенного долга. Негатива нередко добавляет хамство, давление и другие «выпады» со стороны взыскателей. В этой статье мы разберемся, какие права коллекторов упомянуты в законе, что выходит за рамки их полномочий, и как защититься в случае незаконного поведения работников коллекторских бюро.

Правомочия коллекторов

После оформления соглашения с изначальным кредитором (по цессии или на основании договора агентирования), коллекторы имеют право требовать у должника возврата долга, включая начисленные проценты и пени. При этом причитается им ровно столько, сколько человек должен был бы основному кредитору. Коллекторы могут начислять проценты и неустойки за просрочку только в тех пределах, которые установлены кредитным договором или договором займа.

Начисление происходит до тех пор, пока, цифра не «дорастет» до предельного максимума в 130% от суммы долга, или до тех пор, пока коллекторы не обратятся в суд за расторжением договора. При этом проценты могут быть не выше 0,8% в день, а законная неустойка (пеня) рассчитывается по формуле: сумма задолженности * количество дней просрочки * процентная ставка/100.

Что-то «накручивать» от себя взыскатели не могут: никакие лишние комиссии, дополнительные надуманные проценты и пени, расходы на розыск должника, на отправку корреспонденции и т.п.

Также не существует какой-то универсальной должностной инструкции, очерчивающей круг полномочий взыскателя. Да это и не нужно, поскольку работа агентства по взысканию просроченных задолженностей целиком и полностью подчиняется Федеральному закону № 230-ФЗ. Он и является главной «инструкцией» для каждого коллектора.

Согласно ч. 1 ст. 4 № 230-ФЗ, разрешены три основных способа досудебного взыскания:

  1. Непосредственное взаимодействие с гражданином путем личных встреч и телефонных переговоров. Однако нельзя звонить чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Звонки должны совершаться в будни с 8 утра до 10 вечера, а в выходные — с 9 утра до 8 вечера. Если в течение недели вам уже два раза позвонили и даже навестили, то звонить и приходить в выходные коллекторы не имеют права. Им запрещено звонить со скрытых номеров, а также с номеров, которые официально не принадлежат компании.
  2. Путем передачи СМС-сообщений, уведомлений в мессенджерах и на электронную почту. Количество сообщений не должно превышать 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.
  3. Посредством писем, отправленных обычной почтой.

В письмах и сообщениях коллекторы вправе указывать только информацию «по делу»:

  • наименование и адрес своего агентства;
  • собственные ФИО;
  • контакты данные для обратной связи;
  • сумму долга и реквизиты договора;
  • срок возврата задолженности;
  • реквизиты банковского счета, на который можно перевести деньги.

Наличие в сообщениях и письмах любой информации, содержащей угрозы, например, обещаний возбудить уголовное дело в отношении должника, арестовать его имущество и т.п., является незаконным.

Есть и другие требования к извещениям. Так, согласно ч. 8 ст. 7 № 230-ФЗ, текст почтовых и электронных сообщений должен быть ясно различимым, легко читаемым и иметь однозначный смысл.

То есть в обращениях коллекторы могут только четко и конкретно уведомить о долге, способах его погашения и ничего более. Если требования о возврате задолженности не дали результата, агентство имеет право обратиться в суд. На этом полномочия коллекторов не заканчиваются — им можно взаимодействовать с судебными приставами на этапе взыскания просуженного долга.

Коллекторы имеют право взыскивать просроченные долги в рамках № 230-ФЗ на основании договора цессии или в качестве агентов
Для истребования проблемной задолженности взыскатели вправе беседовать с должником лично или по телефону, писать письма и направлять электронные сообщения. Форма, количество и содержание обращений регламентированы статьями 6, 7, 8 закона о коллекторах. За нарушение установленных требований взыскателю грозит административная, а с июля 2023 года еще и уголовная ответственность. Граждане могут жаловаться на коллекторов в прокуратуру, ФССП, Роскомнадзор, в полицию, а также непосредственно руководству коллекторского агентства.

    Ваши долги более 250 000 ₽?

    Руководствуясь законом № 127-ФЗ
    от 8 460 ₽/мес.
    спишем ваши долги через банкротство физических лиц
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
    • Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
    • Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
    • Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

    Законно ли коллекторы звонят на работу и родственникам должника

    Сотрудники коллекторского агентства могут звонить на работу и общаться только с самим должником. При этом они обязаны соблюдать все ограничивающие условия работы, установленные законом № 230-ФЗ.

    Однако если при звонке в офис или по месту службы трубку поднимет не сам должник, а его коллега, сотрудники бюро взыскания имеют право только попросить, чтобы клиента пригласили к телефону. А если его нет, коллекторам остается только одно: узнать, работает ли гражданин в этой организации. Сообщать посторонним лицам какие-то сведения, связанные с долгом, запрещается. Никаких «Иванов должен нам 20 тысяч, передайте ему, чтоб срочно заплатил».

    ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
    Выходить на контакт с коллегами и/или родственниками неплательщика коллекторы могут только при наличии двух письменных согласий — собственно, того, с кем планируется контактировать, и самого должника (п. 5 ст. 4 № 230-ФЗ). Вместе с тем граждане по своей инициативе могут общаться с коллекторами, даже если ранее они подписали такой документ.

    Также должник, его коллеги или родственники могут в любой момент прервать беседу, положить трубку, закрыть дверь. У неплательщика к тому же есть законное право официально отказаться от взаимодействия с коллекторами — достаточно лишь написать соответствующее заявление на имя руководителя агентства. Но сделать это можно только после того, как со дня возникновения просрочки пройдет 4 месяца.

    Что коллекторам запрещено применять при сборе долгов

    К запрещенным методам взыскания, которыми, увы, не брезгуют некоторые коллекторы, относятся:

    1. Телефонные звонки и сообщения в неустановленное время и в неограниченном количестве: по сто раз к ряду и с использованием различных программ для автодозвона.
    2. Психологическое давление: угрозы порчи имущества, физической расправы, оскорбления, хамский тон и т.п. Известны случаи, когда работники коллекторских фирм воплощали свои обещания в жизнь (1).
    3. Обращение к гражданину инкогнито, без сообщения своего имени и названия компании.
    4. Порча и уничтожение имущества. Такие случаи сегодня встречаются нечасто, но все же имеют место (2).
    5. Разглашение персональных сведений о должнике посторонним людям.
    6. Незаконное увеличение задолженности путем «накрутки» каких-то дополнительных расходов, процентов и т.п.
    7. Обещания «посадить в тюрьму», описать и конфисковать имущество.

    По поводу последнего пункта важно знать: коллекторы не являются судебными приставами. Поэтому «описывать имущество» и уж тем более «конфисковывать» его они не имеют права. Угрозы приехать и все отобрать — это всего лишь «пугалки» от недобросовестных взыскателей.

    Порой коллекторы обещают призвать к ответу не только самого гражданина, но и его близких, которые якобы тоже должны платить этот долг. Конечно же, существуют случаи, когда такая обязанность возникает, например, по договору поручительства (статьи 361, 363 ГК РФ). Но если родственник не выступал официальным поручителем заемщика, то никакой ответственности по долгам последнего он не несет.

    Уголовная ответственность коллекторов

    В июле 2023 года вступили в силу нововведения, предусматривающие уголовное наказание для коллекторов. В УК РФ появилась новая статья под номером 172.4 «Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц». В ней содержится два состава преступления — общий и квалифицированный (т.е. отягощенный).

    УК РФ Статья 172.4. Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц
    1. Совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц и сопряженных с угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества, а равно с угрозой распространения либо распространением заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство потерпевшего или его близких, лицом, действующим от имени организации-кредитора или в ее интересах, в том числе работником организации-кредитора, либо лицом, которому переданы права кредитора по договору уступки права (требования), либо лицом, действующим от имени или в интересах лица, которому переданы указанные права, —

      наказывается штрафом в размере от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового.

    «Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 № 63-ФЗ

    По первой части статьи работнику коллекторского бюро грозит наказание за следующие деяния:

    • применение или угрозу применения насилия;
    • порчу имущества или угрозу порчи;
    • распространение конфиденциальной информации о должнике;
    • оскорбления;
    • размещение в открытом доступе сведений, порочащих честь и достоинство заемщика и его близких.

    Вторая и третья части новой статьи предусматривают отягощенный состав преступления. Так, наказание по второй части предусмотрено для:

    1. Группы коллекторов, имеющих предварительный сговор.
    2. Применяющих насилие, не несущее опасности жизни и здоровью.
    3. Совершивших порчу или уничтожение собственности пострадавшего.
    4. Причинивших ущерб в крупном размере.

    Срок лишения свободы при таком раскладе может составлять до 7 лет. При этом к помещению в колонию прибавляется штраф от 500 тысяч до 1 миллиона рублей. Также вместо штрафа может использоваться лишение права заниматься определенной деятельностью в течение трех лет.

    Ответственность по третьей части наступает, если преступление совершено организованной группой; с применением насилия, опасного для жизни и здоровья; с причинением ущерба в особо крупном размере.

    В таком случае наказание становится максимально строгим. Виновным грозит тюремное заключение до 10 лет, совмещенное со штрафом до 5 млн рублей. Штраф может быть заменен на запрет заниматься профессиональной деятельностью 3 года.

    До введения этих изменений незаконные действия коллекторов тоже квалифицировались, как преступления, но подпадали под другие статьи (например, 119 УК РФ «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» или 115 УК РФ «Умышленное причинение легкого вреда здоровью».

    По этим нормам наказание наступало редко, и только если имели место действительные последствия: порча имущества, проникновение в жилище и т.п. Если взыскатели донимали человека, не переходя за грань преступления, продолжать террор они могли месяцами, не боясь наказания. Однако новая статья 172.4 УК РФ предполагает ответственность не только за фактическое причинение вреда, но и за самую угрозу. Лишь бы были доказательства.

    Единственным фактором, заставляющим человека общаться с коллекторами, является непогашенный долг. Полностью избавиться от него можно двумя способами — выплатить всю задолженность или списать ее с помощью признания личной несостоятельности согласно № 127-ФЗ. Однако банкротство, особенно внесудебное, подходит не всем желающим без исключения.

    Если вы хотите узнать, доступно ли вам списание долгов, обратитесь за консультацией к нашим юристам. Мы готовы ответить на все ваши вопросы и по необходимости оказать полное сопровождение в процедуре. После признания банкротства коллекторы больше не будут вас беспокоить.

      Мы решим вашу проблему с долгами.
      Бесплатная консультация юриста

      Консультация — бесплатно!

      Автор статьи Константин Милантьев

      Публикаций 743

      Больше информации

      Об авторе

      Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

      Статьи по теме

      Популярные статьи

      Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
      Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

      Спишем долги или вернем деньги

      Перезвоним в
      течение 30 секунд
      Расскажем, как избавиться от
      долгов в вашей ситуации
      Гарантируем
      конфи­денциаль­ность

        Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

        Завершенные дела

        Все судебные дела размещены с согласия должников

        Посмотреть все